Сколько денег просить у банка

Тем, кто собирается брать кредит в банке, приходится решать множество вопросов. И один из основных - сколько денег просить? Казалось бы – что тут сложного. Но практика показывает, что примерно половина заемщиков решает его неправильно. А ведь от этого зависит успех или не успех решения квартирного вопроса.

Не важно, для чего понадобились дополнительные средства: на доплату при обмене или на «чистую» покупку. Главное, сколько денег просить. Ведь обращаться в банк нужно до того, как вы занялись подбором квартиры.

Вариантов ответа – четыре:

Cтолько, сколько составляет разница в цене двух квартир (или разница между вашими накоплениями и ценой квартиры).

С запасом: разница в цене плюс тысяч пять-десять долларов.

Столько, сколько дадут.

Столько, сколько позволяют ваши доходы и возраст.

Вариант 1. Отметаем сразу. Цена вашей квартиры – неизвестна, цена приобретаемой – тоже. Конечно, можно сказать примерно, сколько денег потребуется, а если не хватит? Неужели в срочном порядке искать по друзьям и знакомым, когда вы все равно занимаете в банке? Обращаться в банк с просьбой об увеличении кредита? А даст он больше или не даст?

Вариант 2. Конечно, этот вариант лучше первого. Но делать ставку на него не стоит: как показывает практика, «аппетит приходит во время еды». А потому, попросив кредит с запасом, вы все равно обнаружите, что «запас» оказался маленьким.

Вариант 3. Относится к разряду: «Подайте, сколько сможете»! Между тем кредитный комитет банка отвечает только на конкретный запрос. Иными словами, вы должны сказать точно, сколько вам денег нужно, а кредитный комитет рассмотрит, готов банк столько выдать или нет.

Вариант 4. Методом исключения остается как наиболее правильный. При чем здесь доходы, наверное, понятно. Банку ведь важно, чтобы человек, взявший кредит, мог его возвращать, и не просто возвращать, а с процентами. Ну не может человек по кредиту платить больше, чем доход, который он имеет! Да и все доходы тратить на погашение долга тоже не может.

Поэтому банк дает деньги с таким расчетом, чтобы заемщик мог и с банком рассчитываться, и на жизнь еще оставалось бы. То есть доходы должны позволить платить по кредиту. По мнению банков, на погашение и обслуживание (то есть выплату процентов) кредита может уходить не больше 40-50 % совокупного семейного дохода.

А при чем здесь возраст? При том, что в банках доходы человека пенсионного возраста считаются равными пенсии. Долг банку надо возвращать. Если взяли 100 000 и эти деньги нужно вернуть за год, то сколько же надо зарабатывать в месяц? А если 100 000 надо вернуть за 20 лет, то возвращать нужно по 5 тысяч в год (плюс проценты, естественно). Получается, чем моложе заемщик – тем на больший срок он сможет взять кредит. А чем больше срок возврата кредита – тем больше денег.

Вывод. Если вам по предварительным подсчетам нужно $ 20 тыс., а доходы и возраст позволяют просить тысяч сто, сколько просим? Правильно, просим 100 тысяч! И знаем, что $ 100 тыс. – это предел: больше в банке не дадут. Но в пределах $ 100 тысяч взять можно любую сумму. И проценты будут начисляться не на ту сумму, которую попросили, а на ту, которую взяли в банке и которой пользуетесь.

Твоя ипотека, 01.06.2006
 Дмитрий Овсянников