Алексей Симановский: Метод исчисления эффективной процентной ставки реализует формулу "время - деньги"
- Представители банков считают, что использование выбранной ЦБ методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) неоправданно завышает ее размер. Почему была выбрана именно формула чистой внутренней доходности?
Формула чистой внутренней доходности (формула сложных процентов) универсальна и наиболее точно показывает реальные затраты заемщика на обслуживание кредита. В том числе она позволяет заемщику произвести корректное сопоставление ценовых условий получения кредитов в разных банках. "Завышать" расчет по сложным процентам ничто не может. Наоборот, это расчет по простым процентам может занижать. В одних случаях может занижать сильно. А при небольших сроках кредитования и при проведении всех платежей по кредиту в конце срока пользования такой расчет занижает ЭПС несильно или вообще не занижает. Что касается банков, то есть отдельные вопросы по технике счета. Результаты могут не очень нравиться – это другое дело. Но на вкус и цвет, как говорится, товарищей нет. А с арифметикой все согласны.
- То есть ваши расхождения с банками можно назвать техническими?
Вопрос исчисления ЭПС по методу сложных или по методу простых процентов носит не технический, а концептуальный характер. Аргументы в пользу использования именно метода расчета по сложным процентам мной приведены: универсальность и в силу этого возможность для потенциального заемщика провести корректную (точную) сравнительную оценку вариантов получения кредита по параметру его непосредственной цены, то есть без учета дополнительных затрат на страхование и иные услуги третьих организаций, связанных с получением кредита. Понятно, что это не всеобъемлющая информация о цене продукта для получателя кредита (всеобъемлющая должна включать и все иные сопряженные затраты), но это необходимый минимум для понимания потребителем услуги уровня реальной цены и осознанного выбора решения, а значит, и для развития справедливой конкуренции банков на этом сегменте рынка. Отмечаю, что вопрос совсем не в "субъективном восприятии" заемщиком уровня ставки по кредиту, а в том, что ставка, исчисленная методом сложных процентов, вполне реализует широко известную (и справедливую для финансовых расчетов) формулу "время – деньги". Что касается метода простых процентов, то он дает информацию о деньгах вне времени. В качестве иллюстрации: один банк требует уплаты процентных платежей помесячно, другой – поквартально. Ставка одинаковая – 15 процентов годовых. Вопрос: все равно, где получать кредит (при прочих равных условиях)? Очевидный ответ – "нет", так как эффективная процентная ставка в первом случае даже без вычислений выше, чем во втором.
- Какие дополнительные комиссии Банк России считает нужным включать в расчет?
В расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, взимаемые банком с клиента по условиям кредитного договора и формирующие доходы банка.
- Относятся ли к ним платежи за страхование, госрегистрацию залога, оценку и т. п., денежные потоки по которым поступают не в доход банка, а в доход сторонних организаций?
Не относятся. Но в моем понимании банк должен письменно информировать заемщика о всех предстоящих платежах в пользу третьих лиц, вытекающих из условий заключения кредитного договора.
- Считает ли Банк России необходимым включать в состав дополнительных комиссий штрафные санкции за просрочку платежа и досрочное погашение кредита?
Пока этот вопрос нормативно не урегулирован, то есть оставлен на усмотрение банка. В моем представлении правильно было бы включать в расчет эффективной процентной ставки вмененные штрафы за просрочку платежа при реструктуризации договора. Что касается штрафа за досрочный возврат кредита, то включать его в ЭПС оснований не вижу, так как это своего рода компенсация банку затрат на организацию выдачи кредита, а не плата клиента за пользование им.
- Какой эффект, на ваш взгляд, будет иметь раскрытие банками эффективной ставки с 1 июля 2007 года? Не отразится ли это негативно на рынке кредитования физических лиц?
По-моему, худая правда лучше доброй лжи. В любом случае драматические последствия раскрытия банками эффективной процентной ставки не прогнозируются.
- Можно ли так скорректировать программу кредитования, чтобы эффективная ставка была в рамках приемлемого, но доходы банка при этом сильно не сократились?
Самые высокие ставки установлены по самым рискованным кредитным продуктам, относящимся к наименее цивилизованной фракции рыночного спектра. Удельный вес таких кредитов в портфелях основной части банков, работающих на розничном сегменте рынка, сейчас невелик. Его дальнейшее снижение и повышение качества кредитного портфеля, равно как и в целом качества банковских услуг, соответствует представлениям о стратегической перспективе развития этого сегмента банковского рынка и о разумной тактике банков. Которую, кстати, банки сами и выбирают. Так что здесь нет линейных связей уровня ставки и доходности, а есть (или должен быть) разумный подход, ориентированный на получение приемлемого дохода по операциям, несущим приемлемый – не запредельный – риск.
- Как вы считаете, все ли банки раскроют эффективные ставки с 1 июля? Насколько реально для них воспользоваться предоставленным ЦБ правом не раскрывать эффективную ставку при формировании резервов по каждой ссуде в индивидуальном порядке?
У меня нет оснований подвергать сомнению добропорядочность банков. Презумпция невиновности, знаете ли. Что касается предоставленной возможности не раскрывать ЭПС, то она не менее реальна, чем все иные правовые возможности.
- Как Банк России будет контролировать выполнение нормы о раскрытии эффективной ставки при формировании резервов по портфелям однородных ссуд?
В общем порядке – в ходе дистанционного анализа, плановых проверок, при необходимости внеплановых. Специальное внимание будет уделяться в специальных обстоятельствах – например, в качестве реакции на жалобы и обращения.
- И какие меры будут применяться к банкам в случае неисполнения?
Предусмотренные действующим законодательством. Но я почти уверен, что вполне достаточными для этой категории вопросов будут предупредительные меры воздействия. Помимо всего прочего еще и потому, что на розничном сегменте рынка действует оперативный и весьма эффективный "народный контроль".
Коммерсант, 16.03.2007
Беседовала Светлана Дементьева
