Должнику могут предоставить право на самостоятельную реализацию заложенного в банке имущества

Заместитель Председателя Госдумы Ирина Яровая сегодня внесла законопроект, которым предлагается дать возможность гражданину-должнику самостоятельно продать заложенное в банке имущество, ориентируясь на  рыночную цену имущества, то есть на максимально выгодных условиях. Соответствующие поправки планируется внести в Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В частности, согласно законопроекту таким правом должник, являющийся залогодателем, сможет воспользоваться при условии, что кредитный договор, обязательства по исполнению которого обеспечены ипотекой, заключен на сумму не более 15 млн руб., не в целях осуществления предпринимательства, а также если залогодержатель (банк) еще не выдвинул требования о взыскании заложенного имущества в судебном порядке.

При соблюдении указанных условий для самостоятельной реализации заложенного имущества гражданин может направить залогодержателю (банку) соответствующее заявление с указанием на кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой. После чего банк должен в течение десяти рабочих дней со дня получения указанного заявления направить гражданину уведомление об общей сумме задолженности, рассчитанной на день окончания максимального срока самостоятельной реализации заложенного имущества, и сведения о размере неустойки, рассчитанной на дату направления уведомления, что в совокупности должно представлять собой минимальную продажную цену заложенного имущества. Срок реализации заложенного имущества гражданином предлагается установить не более шести месяцев со дня получения уведомления банка с возможностью его пролонгации по соглашению между залогодержателем и залогодателем.

Договор купли-продажи залогового имущества должен содержать указание о трех сторонах: покупателе, залогодержателе и залогодателе. При этом цена договора не может быть ниже минимальной продажной цены заложенного имущества. Банк может помочь гражданину в поиске покупателя путем рекламы заложенного имущества. Судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество возможен, если в установленный срок оно не было реализовано, или гражданин отказался от его самостоятельной реализации.

Если имущество было реализовано, то вырученная от продажи сумма подлежит передаче в распоряжение залогодержателя на банковский счет, указанный в кредитном договоре, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Залогодержатель должен возвратить физлицу разницу между суммой долга и ценой, за которую имущество было продано, в срок не позднее пяти дней с момента зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в кредитном договоре. Банк также обязан в срок не позднее одного рабочего дня, следующего за днем зачисления на банковский счет суммы от продажи имущества, направить документы для погашения регистрационной записи должника об ипотеке.

Предусмотрены случаи, когда самостоятельная реализация залогового имущества физлицом не допускается:

• если имущество заложено нескольким созалогодержателям;
• если имущество является предметом предшествующей и последующей ипотек;
• если заемщик воспользовался правом обратиться к кредитору с требованием, указанным в ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из пояснительной записки к законопроекту следует, что существующие сегодня механизмы по продаже заложенного имущества (публичные торги в ходе исполнительного производства или аукцион (ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)) носят длительный характер и предполагают рост задолженности. При этом должник оплачивает услуги организатора торгов (до 3% от стоимости имущества), в ряде случаев исполнительский сбор (7% от стоимости имущества) и услуги оценщика, что влечет для него увеличение затрат и суммы расходов. Отмечается, что предлагаемая процедура устанавливает право должника осуществить реализацию заложенного имущества самостоятельно с соблюдением интересов обеих сторон. "Задача государства состоит в том, чтобы защитить интересы гражданина. Таким решением государство оказывает поддержку человеку в трудной жизненной ситуации. Мы выходим на тот баланс правоотношений, который позволяет и банкам получать гораздо быстрее и полнее средства, но самое главное для нас – это защищает интересы человека, давая возможность выплаты долга на выгодных для него условиях", – подчеркнула Ирина Яровая.