Перейти к содержимому

Как правильно рассчитать аннуитетные платежи? - Общение ипотечных заемщиков - Форум по ипотеке и секьюритизации

Как правильно рассчитать аннуитетные платежи?


  • Авторизуйтесь для ответа в теме

Как правильно рассчитать аннуитетные платежи?

Сообщений в теме: 64

#1 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 03 Март 2008 - 01:08

To Kamarova Inna:
-
аннуитетный кредит
проц. ставка 10,5%
срок 4 года
сумма кредита 396916руб

По схеме получается, что платить ежемесячно 10162.39 руб в течение 4-х лет
Переплата по кредиту = 90878, 77 руб

Спустя два года можно погасить полностью кредит без штрафных санкций. У меня вопрос сколько я выигравыю, если через два года я полность погашу кредит, насколько изменится переплата по кредиту ( намного ли будет сумма будет отличаться от 90878.77 руб).


Заранее благодарю.
Инна

-
-
Через 2 года - 24 платежа Вы будете должны - 219130,20 руб.
Первые 24 платежа:
24 * 10162,39 = 243897,36
Если долг погашается вместе с 24-м платежом:
Сум = 243897,36 + 219130,20 = 463027,56
Переплата = 66111,56
Выигрыш от досрочного погашения = 24767,21 руб
-
Если погасите с 25-м платежом, то доплнительно в виде процентов - 1917,39 руб
  • Вверх

#2 Пользователь офлайн   Kamarova Inna 

Kamarova Inna
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 02-Март 08
  • Город:Moscow
  • Сфера деят-сти:Telecom

Отправлено 02 Март 2008 - 12:29

To Diletantr:
Добрый день!

Может вы мне поможете подсчитать, буду очень признательна.

аннуитетный кредит
проц. ставка 10,5%
срок 4 года
сумма кредита 396916руб

По схеме получается, что платить ежемесячно 10162.39 руб в течение 4-х лет
Переплата по кредиту = 90878, 77 руб

Спустя два года можно погасить полностью кредит без штрафных санкций. У меня вопрос сколько я выигравыю, если через два года я полность погашу кредит, насколько изменится переплата по кредиту ( намного ли будет сумма будет отличаться от 90878.77 руб).


Заранее благодарю.
Инна


  • Вверх

#3 Пользователь офлайн   Богдан Пасельский 

Богдан Пасельский
  • Активность: Pip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 02-Август 07
  • Город:Киев
  • Компания:БТА Банк
  • Должность:менеджер
  • Сфера деят-сти:банкир

Отправлено 17 Август 2007 - 19:41

[attachmentid=6]Профессиональную программу расчета аннуитетных платежей для баз 30/360 и факт/360 найдете на http://dom.bankir.ru...mp;d=1186065000 или
http://dom.bankir.ru...mp;d=1186065282 описание к ней:
http://dom.bankir.ru...mp;d=1176727067


  • Вверх

#4 Пользователь офлайн   r_tamara 

r_tamara
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 01-Март 07
  • Сфера деят-сти:перевозки

Отправлено 01 Март 2007 - 15:18

To Diletantr
Здравствуйте, помогите, пожалуйста, разобраться в одном вопросе
При расчете аннуитетных платежей в нашем случае используется показатель "удорожание в год".
Как при этом меняется формула расчета?
  • Вверх

#5 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Февраль 2007 - 20:18

Цитата
Vasiliy:

Тем более, что я абсолютно не понимаю, каким образом в банке считают в каком соотношении делить ЕАП на платеж по процентам и платеж по основному долгу. У меня в графике есть месяцы, когда платеж по основному долгу составляет 1500 рублей, а в следующем месяце уже идет 800 рублей. Никакой логики...

Это возможно, потому что число дней в разных месяцах - величина непостоянная.
-
Посмотрите в этой теме пост Марины Малайчик, где на примере разъясняется как банки рассчитывают ОСЗ после каждого аннуитетного платежа.
*
Далее другой пример:
ОСЗ = 1000 тр
ПС = 0,0004 = 0,04%/день = 0.04*365 = 14,6%/год
ЕАП = 13,2 тр/мес
-
1-й платеж за февраль = 28 процентных дней
Проценты = 1000*0,0004*28 = 11,2 тр
Уменьшение ОСЗ = ЕАП - %% = 13,2 - 11,2 = 2 тр
Новый ОСЗ = 1000 - 2 = 998 тр
-
2-й платеж за март = 31 процентный день
%% = 998*0,0004*31 = 12,3752 тр
Уменьшение ОСЗ = ЕАП - %% = 13,2 - 12,3752 = 0,8248 тр
Новый ОСЗ = 998 - 0,8248 = 997,1752 тр
-
При:
- больших сроках кредитования
- ПС = 18-20%/год
- ЕАП для расчитанных в Экселе
- - возможны варианты, когда после мартовского платежа ОСЗ растет а не уменьшается.
  • Вверх

#6 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 20 Февраль 2007 - 13:10

To Diletantr
Пересчитал всё ещё раз, на этот раз более внимательно - разница с банковскими расчетами получилась около 5 тыс.рублей. Не знаю можно, ли принять это за погрешность (учитывая что срок кредитования = 20 лет и сумма, которую я выплачу за всё время - несколько миллионов). При первых моих расчетах разница получалась значительно больше.
Тем более, что я абсолютно не понимаю, каким образом в банке считают в каком соотношении делить ЕАП на платеж по процентам и платеж по основному долгу. У меня в графике есть месяцы, когда платеж по основному долгу составляет 1500 рублей, а в следующем месяце уже идет 800 рублей. Никакой логики...
  • Вверх

#7 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 19 Февраль 2007 - 20:59

Цитата
Vasiliy:

Подскажите, пожалуйста, что делать, если мои подсчеты не сходятся с тем как посчитали в банке?

Представил себя на Вашем месте. Принципиальным для меня является остаток ссудной задолженности после каждого АП и досрочного погашения. Т.е. достаточно отслеживать правильность расчета ОСЗ после каждого платежа.
Если ОСЗ по расчетам банка соответствуют моим вычислениям, то для кармана не принципиально, совпадут или нет количества оставшихся (после каждого досрочного погашения) АП по моим или банковским расчетам.
Проценты начисляются на ОСЗ, поэтому переплаты в виде "лишних" платежей не будет.
-
Интересно узнать, чем закончится Ваша эпопея с банком.
  • Вверх

#8 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 19 Февраль 2007 - 15:01

Цитата
Vasiliy:

Подскажите, пожалуйста, что делать, если мои подсчеты не сходятся с тем как посчитали в банке?

Вариант 1: Зафиксировать свои расчеты на бумаге и передать руководству банка.
  • Вверх

#9 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 19 Февраль 2007 - 10:58

Подскажите, пожалуйста, что делать, если мои подсчеты не сходятся с тем как посчитали в банке? При подписании договора всё было нормально (рассчет АП, общая сумма и т.д.), но после того как я сделал первый досрочный платеж и мне пересчитали срок кредита, у меня получилось одно, а у банка совсем другое...
  • Вверх

#10 Пользователь офлайн   Администратор 

Администратор
  • Активность PipPipPipPipPip
  • Группа: Aдминистратор
  • Сообщений: 2 585
  • Регистрация: 18-Декабрь 06
  • Город:Москва
  • Компания:РУСИПОТЕКА
  • Должность:Модератор Форума
  • Сфера деят-сти:Слежу за порядком

Отправлено 13 Февраль 2007 - 04:04

Предлагаем воспользоваться моделью погашения кредита аннуитетными платежами, любезно предоставленной Татьяной. Модель позволяет учитывать комиссионные и другие поборы банка, а также дополнительные погашения (как регулярные, так и нерегулярные). При этом аннуитетные платежи не перерассчитываются, а происходит сокращение срока погашения. Скачать (exel,100k)
  • Вверх

#11 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 12 Февраль 2007 - 02:51

Цитата
Vasiliy:

Предположим, что ЕАП=20000 р.
Сумма кредита = S = 1500000 р.
ПС снижается, когда остаток основного долга O = 0,7*S, то есть когда выплачено 30% или более.
Теперь думаю можно посчитать, через сколько платежей ставка снизится.

Рассчитать через сколько платежей ставка снизится можно гораздо проще, чем я написал ранее.
1 - КПЕР (0,14/12; 20; 1500) = 179,3
2 - КПЕР (0,14/12; 20; 1050) = 81,8
3 - (1) - (2) = 179,3 - 81,8 = 97,5 - искомое количество платежей
  • Вверх

#12 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 09 Февраль 2007 - 18:45

To Diletantr
Цитата
Diletantr:

Вы несколько изменили свой пост

Действительно. Извините.

Diletantr, спасибо за помощь.
  • Вверх

#13 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 09 Февраль 2007 - 18:12

Цитата
Vasiliy:

Предположим, что ЕАП=20000 р.
Сумма кредита = S = 1500000 р.
ПС снижается, когда остаток основного долга O = 0,7*S, то есть когда выплачено 30% или более.
Теперь думаю можно посчитать, через сколько платежей ставка снизится.

1 - S = 1,5 мр; ПС = 14%/год; ЕАП = 20 тр/мес
X = 179,3 - Количество ЕАП, необходимых для полного погашения кредита
-
2 - Количество ЕАП = 20 тр/мес, необходимых для снижения ПС при уменьшении ОСЗ с 1,5 мр до 1,05 мр (0,7*1,5)
N = 97,5
-
3 - 179,3 - 97.5 = 81,8 - кол-во оставшихся ЕАП при ПС = 14%/год
-
4 - ОСЗ = 1,05 мр; ПС = 13%/год; ЕАП = 20 тр/мес
M = 78,1 - платежей при ПС=13%/год
*
Расчеты в Экселе будут точнее
  • Вверх

#14 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 09 Февраль 2007 - 16:54

Цитата
Vasiliy:

Предположим, что ЕАП=20000 р.
Сумма кредита = S = 1500000 р.
ПС снижается, когда остаток основного долга O = 0,7*S, то есть когда выплачено 30% или более.
Теперь думаю можно посчитать, через сколько платежей ставка снизится.

Вы несколько изменили свой пост. Здесь посчитать труднее, но тоже можно.
*
1 - ЕАП в новом варианте вычислять не надо, т.к. он уже задан. Поэтому п.1 пропускается
2 - Сначала необходимо в Экселе вычислить число ЕАП, необходимых для полного погашения кредита.
3 - Попробую посчитать новый вариант и вечером выложу на форуме
  • Вверх

#15 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 09 Февраль 2007 - 16:10

Цитата
Vasiliy:

Сумма кредита = S = 1500000 р.
ПС снижается, когда остаток основного долга O = 0,7*S, то есть когда выплачено 30% или более.

1 - 20-летний кредит 1,5 мр под 14%/год
начальный АП = 18,6 тр/мес
-
2 - Через сколько процентных периодов (начальных АП) "тело кредита" уменьшится с 1,5 мр до 1,05 мр (1,5*0,7), если платить строго пографику?
X = 147,8 платежей - вычисления и формулу не привожу из-за большого объема
Принимаем X = 148 - т.е последний платеж несколько меньше расчетного начального АП
-
3 - Осталось 92 платежа (240-148).
-
4 - Новый ОСЗ = 1,05 мр. Срок кредитования - 92 месяца. Процентная ставка - 13%/год
окончательный АП = 18,1 тр/мес
*
5 - Большинство заемщиков будут платить с опережением графика. В этом случае, да и по графику тоже, необходимо отслеживать изменение ОСЗ после каждого платежа. Когда ОСЗ станет меньше 1,05 мр, пересчитать новый размер АП
*
Вероятно, всё это можно сделать в Экселе, если подставить еще 1 параметр - новый ОСЗ = 1,05 мр. Далее вычислить кол-во начальных АП, оставшихся платежей, окончательный АП ...
  • Вверх

#16 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 09 Февраль 2007 - 11:52

To Diletantr

Цитата
Diletantr:

Не хватает исходных данных для расчета. Например, через сколько платежей (месяцев или лет) ОСЗ должен уменьшиться с 1,5 мр до 1 мр.

Предположим, что ЕАП=20000 р.
Сумма кредита = S = 1500000 р.
ПС снижается, когда остаток основного долга O = 0,7*S, то есть когда выплачено 30% или более.
Теперь думаю можно посчитать, через сколько платежей ставка снизится.
  • Вверх

#17 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Февраль 2007 - 21:20

Цитата
Vasiliy:

У меня, если позволите, еще вопросы:
1) Как посчитать АП при плаващей ПС? То есть срок кредитования 20 лет; СК=1500000 р., ПС=14%, АП=X р. Когда СК достигает суммы 1000000, ПС становится 13%, АП=Y р. Как посчитать X и Y?

Не хватает исходных данных для расчета. Например, через сколько платежей (месяцев или лет) ОСЗ должен уменьшиться с 1,5 мр до 1 мр.
  • Вверх

#18 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Февраль 2007 - 21:06

Цитата
Vasiliy:

2) Если в предыдущем примере Когда СК достигает суммы 1000000, ПС становится 13%, АП остается тот же (то есть X=Y), но пересчитывается срок кредитования. Как посчитать срок кредитования?

Так же, как Вы делали в Экселе или по приведенной в моем предыдущем посте формуле.
  • Вверх

#19 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Февраль 2007 - 20:54

To Vasiliy
-
У Вас все получилось. Но, возможно, не у всех есть Эксель, или он временно "накрылся" как у меня. В таких случаях можно то же самое рассчитать на инженерном калькуляторе
*
Дано:
Остаток Ссудной Задолженности - ОСЗ = 50000
Процентная Ставка - ПС = 0,83%/мес
Ежемесячный Аннуитетный Платеж - ЕАП = 1159,65
-
Требуется вычислить количество ЕАП, необходимых для закрытия кредита
*
Формула расчета:
-
X = Ln[A /(A-P)] / Ln(1+p)
-
где

X - искомое число ЕАП
Ln - логарифм натуральный (можно десятичный)
A = ЕАП = 1159,65
P = ОСЗ*p = 50000*0,0083 = 415 - ежемес. проценты от ОСЗ
p = 0,83% = 0,0083 - ПС
-
X = Ln[1159,65 /(1159,65-415)] / Ln(1+0,0083) = 0,443/0,008266 = 53,59 (платежей - периодов)
  • Вверх

#20 Пользователь офлайн   Татьяна Санникова 

Татьяна Санникова
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 147
  • Регистрация: 07-Август 03
  • Город:Москва
  • Должность:аналитик
  • Сфера деят-сти:Секьюритизация

Отправлено 08 Февраль 2007 - 17:55

Vasiliy
Я на выходных нарисую модельку (если до этого никто этого не сделает), а хозяина сайта попросим ее где-нибудь тут в уголочке пристроить smile.gif
  • Вверх

#21 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 08 Февраль 2007 - 16:41

У меня, если позволите, еще вопросы:
1) Как посчитать АП при плаващей ПС? То есть срок кредитования 20 лет; СК=1500000 р., ПС=14%, АП=X р. Когда СК достигает суммы 1000000, ПС становится 13%, АП=Y р. Как посчитать X и Y?
2) Если в предыдущем примере Когда СК достигает суммы 1000000, ПС становится 13%, АП остается тот же (то есть X=Y), но пересчитывается срок кредитования. Как посчитать срок кредитования?
3) Если при ДП = Z рублей, не сокращать сумму ЕАП, а сократить срок кредитования, то как посчитать новый срок кредитования? А если принять во внимания информацию из пунктов 1) и 2) ? wink.gif
Заранее спасибо за ответы и советы.
  • Вверх

#22 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 08 Февраль 2007 - 16:17

To Diletantr
and
To Tatiana
Спасибо Tatiana - все получилось smile.gif
  • Вверх

#23 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Февраль 2007 - 14:54

Цитата
Vasiliy:

Пробовал расчитать по этой формуле, но почему то у меня всё время получается другой ответ:
5,9656 = -NPER(0,83;1159,65;50000)
Объясните, пожалуйста, как Вы получили 53,59 периода?

Я считал в Экселе из Офиса-2000. Офис у меня "накрылся". Я не могу сейчас себя перепроверить. Может быть кто-нибудь из форумчан сможет?
Не знаю какую функцию и из какого Офиса Вы применили, но попробуйте вместо 0,83 вставить 0,83% или 0,0083.
Постараюсь сначала проверить а затем (сегодня вечером) выложить формулу расчета количества периодов выплат. По этой формуле можно считать кол-во выплат на обычном инженерном калькуляторе.
  • Вверх

#24 Пользователь офлайн   Татьяна Санникова 

Татьяна Санникова
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 147
  • Регистрация: 07-Август 03
  • Город:Москва
  • Должность:аналитик
  • Сфера деят-сти:Секьюритизация

Отправлено 08 Февраль 2007 - 14:29

Vasiliy
Вы подставили в формулу 0,83, а надо 0,83% - чувствуете разницу? smile.gif))
И платеж и сумма кредита должны быть с разными знаками (у кого из них будет "+", а у кого "-" - не важно)
  • Вверх

#25 Пользователь офлайн   Василий 

Василий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 08-Февраль 07
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 08 Февраль 2007 - 12:44

To Diletantr
Цитата
Diletantr:

Досрочное погашение без штрафных санкций:
ЕАП=659,65+500=1159,65
КПЕР: 0,83%/мес; 1159,65; 50000
53,59 периода
Сумма ЕАП=1159,65*53,59=62146
--
Экономия:79158-62146=17012


Пробовал расчитать по этой формуле, но почему то у меня всё время получается другой ответ:
5,9656 = -NPER(0,83;1159,65;50000)
Объясните, пожалуйста, как Вы получили 53,59 периода?
  • Вверх

#26 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 06 Январь 2007 - 14:51

To Начинающие
-
Обратил внимание, что при расчетах Аннуитетных Платежей (АП) некоторые начинающие и даже уже бравшие ипотечные кредиты бросаются в две крайности. А истина, как это часто бывает, лежит посередине.
-
Давайте рассчитаем в процентах от Суммы Кредита (СК) по "двум крайностям" Суммы Выплат (СВ) по 25-летним ипотечным кредитам с АП при Процентных Ставках (ПС) - 11%/год и 3%/год
-
1-я крайность - СВ = p*t
2-я крайность - СВ = СК + P*t = 100 + p*t
-
где

p - ПС/год - процентная ставка за год
t - срок кредитования - лет
СК = 100% - сумма кредита
-
3%/год:
1 - СВ = 3*25 = 75% от СК -- неправильно, т.к. Сумма Выплат не может быть меньше Суммы Кредита. Иначе получится, что заемщик вернёт меньше, чем взял взаймы!
2 - СВ = 100 + 3*25 = 175% от СК -- тоже неправильно, реальная СВ - меньше
-
11%/год:
1 - СВ = 11*25 = 275% от СК -- неправильно, т.к. реальная СВ - больше
2 - СВ = 100 + 11*25 = 375% от СК -- тоже неправильно, реальная СВ - меньше
-
Реальные ежемесячные Аннуитетные Платежи и Суммы Выплат по 25-летним ипотечным кредитам с АП в процентах от Суммы Кредита:
-
ПС = 3%/год - - АП = 0,47%/мес от СК - - СВ = 142% от СК
ПС = 11%/год - - АП = 0,98%/мес от СК - - СВ = 294% от СК
  • Вверх

#27 Пользователь офлайн   Бахтерев Дмитрий 

Бахтерев Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 241
  • Регистрация: 27-Сентябрь 04
  • Город:Екатеринбург
  • Компания:Газпромбанк (ОАО)
  • Должность:Начальник отдела
  • Сфера деят-сти:Банковская

Отправлено 11 Октябрь 2006 - 22:37

To grand_37
Ну, например, может что-нибудь набежать за счёт округления.
  • Вверх

#28 Пользователь офлайн   Roman Gain 

Roman Gain
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 4
  • Регистрация: 12-Сентябрь 06
  • Сфера деят-сти:посетитель

Отправлено 11 Октябрь 2006 - 02:37

Согласен, на практике, наверное, так и будет.
Я просто пытаюсь понять, почему с самого начала (на стадии заключения договора) не учитывается последний платежный период. По идее число платежный периодов - n, а аннуит расчитывается для n-1, т.е. его величина возрастает (фактически заранее предлагается погасить кредит досрочно - за вычетом последнего месяца).
  • Вверх

#29 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Октябрь 2006 - 23:59

Цитата
grand_37:

Что заемщик платит в последний месяц.
Сразу прошу прощение, если спрашиваю глупость. Но очень хочется разобраться.

На то это и форум, чтобы задавать вопросы.
-
- Если заёмщик течении 30 лет строго по графику платил по кредиту (!?), и у него нет просроченной задолженности, то с какой стати он должен платить какие-то "остатки."
- А вообще, как мне представляется Ваш вопрос не имеет особого практического смысла. Мне кажется, что большинство заёмщиков постарается как можно быстрее полностью рассчитаться по ипотечному кредиту хотя бы для того, чтобы спать спокойно или, к примеру, быстрее "влезть" в следующую ипотечную кабалу.
- Вероятно, 99% процентов заемщиков рассчитаются по 30-летним кредитам менее чем за 10 лет. Не удивлюсь, если 50% из них рассчитаются менее чем за 5 лет.
- Через 5 лет узнаем.
  • Вверх

#30 Пользователь офлайн   Roman Gain 

Roman Gain
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 4
  • Регистрация: 12-Сентябрь 06
  • Сфера деят-сти:посетитель

Отправлено 12 Сентябрь 2006 - 03:16

Здравствуйте, помогите разобраться в одной вещи, плз.
Марина Малайчик рассматривала схему расчета по АИЖК. Почему не берется первый период в расчет понятно, а последний нет. Пишет, что в последний платеж включаются остатки, но какие. Пробовал посчитать, получается, что сумма долга становится равной 0 (иногда отрицательной) через n-1 период (в моем примере первый - процентный платеж - не учитывается, для простоты рассмотрения). А договор заключается на n месяцев. Что заемщик платит в последний месяц.

Сразу прошу прощение, если спрашиваю глупость. Но очень хочется разобраться.
  • Вверх

#31 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 25 Июль 2006 - 14:10

To Профи
-
Вопрос от EkaterinaM "висит" почти 3 месяца. Конечно,в каждом банке свои правила, которые со временем меняются. Тем не менее, при желании можно дать хотя бы приблизительный ответ. Например:
- первая, вторая,... просрочки прощаются или нет? Т.е., грубо говоря, АП просто растёт согласно росту ОСЗ.
- на какой просрочке терпение (обычно?) банков кончается?
- При какой суммарнной просрочке недвижимость м/б выставлена на продажу?
- примерные (от и до в процентах) штрафные санкции
- дата отсчёта штрафных процентов
  • Вверх

#32 Пользователь офлайн   Ekaterina Mitko 

Ekaterina Mitko
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 03-Май 06
  • Компания:СФТБ
  • Должность:Начальник УКИФО
  • Сфера деят-сти:банковская

Отправлено 21 Июнь 2006 - 13:33

Спасибо большое за разъяснения. И еще один момент. Формула расчета аннуитетного платежа привязана именно к количеству АП. Правильно ли я понимаю, что в случае просрочки платежа за май пересчет АП с учетом ОСЗ, увеличенного за счет просрочки, будет произведен с 01.06, а при внесении просроченного платежа за май, допустим, 05 июня, новый перерасчет АП будет производиться только с 01.07? Т.е. за период с 06-30 июня проценты начисляются на ОСЗ без учета внесения просроченного платежа?
  • Вверх

#33 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 19 Июнь 2006 - 22:27

Цитата
EkaterinaM:

что происходит с размером аннуитетного платежа в случае просрочки?

Решил подкрепить свой предыдущий пост конкретным примером
-
Возможные штрафные санкции при Досрочном Погашении (ДП) или Недоплате (Нд) учитывать не будем. Просрочка - то же, что и Нд.
- Нет принципиальной разницы при расчёте величины уменьшения-увеличения Аннуитетного Платёжа (АП) при ДП-Нд. Зная величину ДП-Нд и количество оставшихся АП можно довольно точно вычислить фактическое уменьшение-увеличение АП.
-
Пример:
- кредит - 12%/год = 1%/мес
- ДП = Нд = 1000 денежных единиц (де), т.е. ОСЗ уменьшился/увеличился на 1000 де
- Осталось платить 13 лет или 156 АП
- расчёт по ППЛАТ в Экселе или по формуле:
-
АП = ОСЗ*{p + p/[(1+p)^n -1]},где
-
p=1%=0.01
n=156
-
Изменение - Уменьшение/увеличение АП = 12,69 де.
  • Вверх

#34 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 11 Май 2006 - 22:07

Цитата
EkaterinaM:

что происходит с размером аннуитетного платежа в случае просрочки?

Цитата
EkaterinaM:

Насколько я понимаю, в расчет должен приниматься именно фактический ОСЗ, т.к. проценты за пользование кредитом должны начисляться на него, а не на расчетный ОСЗ (в соответствии с Графиком). Так вот, если в формулу подставить фактический ОСЗ, то общий размер аннуитетного платежа соответственно должен измениться (проценты, начисляемые на фактический ОСЗ больше, чем на расчетный, а срок кредита при этом не меняется).
Я не работник банка, но попытаюсь ответить.
-
1. Из Ваших постов можно сделать вывод, возможно неправильный, что в Вашем графике приведены расчётные ОСЗ после каждого Аннуитетного Платежа (АП). Если это так, то для вычисления фактического ОСЗ достаточно к соответствующему расчетному ОСЗ приплюсовать просрочку-недоплату. Далее, зная количество оставшихся АП вычислить по формуле банка новый размер АП.
-
2. Если Вы не знаете расчётных ОСЗ, то можно обойтись без них.
-
3. Возможные штрафные санкции при Досрочном Погашении (ДП) или Недоплате (Нд) учитывать не будем
-
4. Нет принципиальной разницы при расчёте величины уменьшения - увеличения АП при ДП - Нд. Зная величину ДП-Нд и количество оставшихся АП можно довольно точно вычислить фактическое уменьшение-увеличение АП.
-
5. Почему я не уверен в абсолютной точности расчётов? Ответ в постах Марины Малайчик по этой теме.
  • Вверх

#35 Пользователь офлайн   Ekaterina Mitko 

Ekaterina Mitko
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 03-Май 06
  • Компания:СФТБ
  • Должность:Начальник УКИФО
  • Сфера деят-сти:банковская

Отправлено 10 Май 2006 - 16:37

To Шаламов Вячеслав
Вячеслав, добрый день, у нас в кредитном договоре записано следующее: "...заемщики производят ежемесячные платежи в виде ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле:...". Далее приводится формула, где одним из расчетных элементов является ОСЗ на расчетную дату. Насколько я понимаю, в расчет должен приниматься именно фактический ОСЗ, т.к. проценты за пользование кредитом должны начисляться на него, а не на расчетный ОСЗ (в соответствии с Графиком). Так вот, если в формулу подставить фактический ОСЗ, то общий размер аннуитетного платежа соответственно должен измениться (проценты, начисляемые на фактический ОСЗ больше, чем на расчетный, а срок кредита при этом не меняется).
Далее в договоре приведен размер ежемесячного платежа, расчитанный по вышеуказанной формуле, на дату подписания договора. Этот размер указывается в Графике платежей, являющемся приложением к Договору.
  • Вверх

#36 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 10 Май 2006 - 10:30

EkaterinaM
Непонятна взаимосвязь между просрочкой и пересчетом аннуитета: у Вас график приведен в кредитном договоре???...
  • Вверх

#37 Пользователь офлайн   Ekaterina Mitko 

Ekaterina Mitko
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 03-Май 06
  • Компания:СФТБ
  • Должность:Начальник УКИФО
  • Сфера деят-сти:банковская

Отправлено 03 Май 2006 - 12:33

Уважаемые коллеги, с большим интересом прочитала Ваши сообщения касательно расчета аннуитетных платежей. Что касается плановых платежей и досрочек, все понятно, а вот что происходит с размером аннуитетного платежа в случае просрочки? Если заемщик не внес плановый платеж, остаток долга на конец следующего расчетного периода уже не совпадает с предусмотренным в графике. Получается, при каждой просрочке должен производиться перерасчет графика платежей с изменением суммы аннуитета?
  • Вверх

#38 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 14 Апрель 2006 - 02:24

To Babaska
-
Извиняюсь за большую задержку во времени. Вывод формулы Аннуитетного Платежа (АП) сам по себе не сложен, но у меня не получалось описание (при дефиците времени).
Разместить вывод формулы АП на форуме не представляется возможным:
- сам вывод занимает 9 КБ
- много верхних индексов - показателей степени
- таблица HTML
-
Посмотрите вывод формулы АП здесь
-
http://diletantr.narod.ru/anvf.html (9 kb)
  • Вверх

#39 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 12 Март 2006 - 12:18

To Киселев Михаил
Благодарю за поправку. Т.к. я не заинтересован в разночтениях, то следовало применить более точные формулировки:
1 - нельзя заёмщика называть одновременно вкладчиком. Хотя я брал "вкладчика" в кавычки, но кое-кто меня понял не так, как я хотел. Сам виноват. Учту на будущее.
2 - термин "вклад" я не применял. Его приписала мне Марина Малайчик. И я в ответе глупо попался на эту удочку.
3 - мне следовало написать "заёмщик по мере возможности пополняет специальный компенсационный счёт, отрытый в противовес кредитному договору с тем же конечным сроком действия"
4 - далее следовало уточнить, что "компенсационный счёт закрывается при полном досрочном погашении. Т.к. иначе он становится обычным накопительным вкладом. Компенсационные процентные ставки действуют только при досрочном погашении"
5 - к сожалению, заранее всё невозможно предусмотреть. Вот и приходится заниматься такими вещами.
  • Вверх

#40 Пользователь офлайн   Михаил Киселев 

Михаил Киселев
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 211
  • Регистрация: 15-Октябрь 04
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:Финансовый рынок

Отправлено 10 Март 2006 - 00:51

To Diletantr
Не являясь представителем банка, попробую изложить свое видение ситуации.
Начну с вопроса. Как вы считаете, из чего складываются на сегодняшний день ставки по кредитам?
Конечно основополагающий параметр это спрос, то есть та стоимость, по которой эти кредитные продукты продаются. Это конкуренция на этом рынке, то есть то количество участников, которые данный продукт предлагают. Что поддерживает эти ставки снизу? Конечно это стоимость заимствования + плата за риск + стоимость привлеченных ресурсов + стоимость обслуживания. Теперь сравните стоимость привлечения ресурсов ( хотя бы по ставкам привлечения денег по депозитам достаточно надежных банков ) и эти издержки. Даже теоретически кредитная организация не может приравнять стоимость привлеченных ресурсов к стоимости продаваемых. Если вы такое увидите, то на 99,9% это мошенничество, либо преследование других целей, отличных от целей любой коммерческой организации (зарабатывание прибыли).
Предложенная вами схема очень красива с маркетинговой точки зрения, но она сильно теоретизирована. На практике все намного прозаичней и дороже. Я могу вас уверить, что сегодня очень значительная масса компаний претендующих на роль ведущих операторов ипотечного рынка по данному направлению убыточна. Акционеры вкладывают деньги в будущее т. к. перспективы развития этого направления кажутся очень радужными.
  • Вверх

#41 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 10 Март 2006 - 00:27

Цитата
Марина Малайчик:

Кроме того, я не совсем понимаю, откуда у заемщика возьмуться деньги и на досрочку и на вклад. Если у него есть лишние деньги, лучше погасить кредит, чем использовать такую мудреную схему. Мне кажется, вы перебарщиваете с упрощением.
по-моему я достаточно ясно написал, что досрочка и вклад - это одно и то же. Вклад - противовес кредитному договору
Цитата
Я считаю, что указанная мной минимальная сумма досрочного платежа не является такой уж большой

я написал "пополняет по мере возможности", а вы упорно повторяете, что 10 тыс. руб. небольшая сумма
-
Трудозатраты банка связаны с дурацкими государственными стандартами. Вы так не напишите, потому что боитесь подставиться. К моему сожалению, ничего нового и полезного я от вас не узнал, и вероятно не узнаю.
-
Последнее пожелание: Постарайтесь, чтобы ваши посты соответствовали теме ветки. (Вы сумели исказить тему "Кредиты в рублях или долларах?") Форумчане и гости увидят не то, что ожидают от названия темы
  • Вверх

#42 Пользователь офлайн   Малайчик Марина 

Малайчик Марина
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 137
  • Регистрация: 05-Ноябрь 05
  • Пол:Женщина
  • Город:Москва
  • Должность:Независимый эксперт
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 09 Март 2006 - 22:03

To Diletantr
Вы говорите о совершенно разных договорных отношениях между банком и заемщиком: 1) банк-кредитор и клиент-заемщик; 2) банк-"заемщик" (грубо говоря) и клиент-"кредитор" (последние понятия введены для упрощения обсуждения). Данные понятия смешивать нельзя, это разные юридические отношения. Пытаясь каким-то образом связать два разных договора, мы затратим больше времени и еще больше запутаем ситуацию.
Кроме того, я не совсем понимаю, откуда у заемщика возьмуться деньги и на досрочку и на вклад. Если у него есть лишние деньги, лучше погасить кредит, чем использовать такую мудреную схему. Мне кажется, вы перебарщиваете с упрощением.
Что касается ставки при досрочке, то процентная ставка у нас не зависит от наличия в кредитном договоре возможности досрочного погашения. Кстати, и штрафных санкций за досрочные платежи нет. Можете досрочно гасить кредит как полностью, так и частями, но не ранее, чем через 6 месяцев после выдачи кредита и суммами не менее, чем 10000 рублей. Так что, это достаточно лояльные условия.
  • Вверх

#43 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 09 Март 2006 - 18:20

Цитата
Марина Малайчик:

Если разрешить клиенту платить любую сумму, а это может быть и 100 рублей, придется каждый раз выполнять данную работу. Это достаточно большие трудозатраты для банка.
А такой вариант Досрочного Погашения (ДПог) Аннуитетных Платежей (АП) в вашем банке возможен? Заёмщик становится одновременно вкладчиком. В противовес кредитному договору он открывает и по мере возможности пополняет специальный счёт с тем же конечным сроком действия. Здесь уже банк должен ему то же количество АП. ( Естественно, АП считается по той же простой формуле, исходя из принципа равноправия сторон. Иначе теряется весь смысл). Т.е. АП "от заёмщика банку" автоматически уменьшаются на величину АП "вкладчику от банка". И никакие графики переписывать не надо. Полное ДПог - когда АП "вкладчику от банка" сравняются с АП "от заёмщика банку".
Если возможно, то по каким процентным ставкам (ПС)? Вопрос о ПС при ДПог далеко не праздный, т.к.:
1 - банк, как нормальное капиталистическое предприятие не хочет терять прибыль при ДПог. Собственно, банк может просто разориться, если слишком много наобещает.
2 - заёмщик при ДПог должен иметь какие-то преимущества перед просто вкладчиком, хотя бы только потому, что банк имеет дело с одним клиентом, а не с двумя, что снижает общие трудозатраты банка, на которые вы убедительно ссылались
3 - межбанковская конкуренция, привлечение клиентов обещаниями по ДПог, выполнение обещаний ...
4 - и т.д.
-
И наконец, не противоречит ли мой прожект государственным стандартам?
  • Вверх

#44 Пользователь офлайн   Малайчик Марина 

Малайчик Марина
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 137
  • Регистрация: 05-Ноябрь 05
  • Пол:Женщина
  • Город:Москва
  • Должность:Независимый эксперт
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 03 Март 2006 - 14:24

To Diletantr

Цитата
3. "Мелочность" - самодеятельность банка или требование государственных стандартов


Во-первых, это требования государственных стандартов. Во-вторых, это учетная политика банка (многих банков), когда проценты начисляются исходя из количества календарных дней в году. Это кстати, более точный расчет процентов и для клиента он более выгоден. Банки не мелочатся, а выполняют нормативные документы.

Цитата
4. Как в Вашем банке рассчитывают основной долг, например, после 73-го АП? По простым формулам или сложным календарным программам? Почему банки при досрочном погашении АП требуют значительные суммы?


Аналогично тому, что я указала ранее. Минимальная сумма досрочного платежа у нас, например, 10000 рублей. Зачем это делается? После каждой досрочки меняется остаток основного долга на конец данного периода, необходимо пересчитывать аннуитетный платеж или снижать срок. В любом случае, до клиента надо довести откоректированную информацию, т.к. график платежей является приложением к кредитному договору, т.е. составить новый график подписать его у клиента или заказным письмом довести график до него. Если разрешить клиенту платить любую сумму, а это может быть и 100 рублей, придется каждый раз выполнять данную работу. Это достаточно большие трудозатраты для банка. Я считаю, что указанная мной минимальная сумма досрочного платежа не является такой уж большой, и в некоторых случаях она даже меньше аннутетного ежемесячного платежа. Если хотите, напишите, мне по электронной почте, я направлю вам график платежей и вы посмотрите, что и как считается. Может многие вопросы исчезнут.
  • Вверх

#45 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 01 Март 2006 - 23:47

Цитата
Марина Малайчик:

Второй платеж: проценты=1000000*0,13/365*30 (кол-во дней в апреле)=10685 руб.
1. У меня получился тот же результат для 118 Аннуитетных Платежей (АП). Процентная Ставка (ПС) = 13/12 = 1,0833%/мес за месяц - процентный период. Здесь ПС одинаковая для всех месяцев.
-
2. В Вашем примере второй платёж - первый АП. Почему здесь банк "мелочится" и не применяет "одинаковую" ПС для всех месяцев?
-мес-30 дней-ПС = 13/365*30 = 1,0685%/мес
-мес-31 день-ПС = 13/365*31 = 1,1041%/мес
-мес 28 дней - ПС = 0,9973%/мес.
- Не вижу в "мелочности" практического смысла для банка.
-
3. "Мелочность" - самодеятельность банка или требование государственных стандартов?
-
4. Как в Вашем банке рассчитывают основной долг, например, после 73-го АП? По простым формулам или сложным календарным программам? Почему банки при досрочном погашении АП требуют значительные суммы?
-
5. Если бы банк не "мелочился", то АП стали бы гораздо прозрачнее для заёмщиков. Т.е. любой заёмщик мог бы легко вычислить по простой формуле
-
Относительный долг (ОД) после k - платежа:
1 - сумма кредита - начальный долг
-
ОД=1-[(1+p)^k-1]/[(1+p)^n-1], где
-
n = (ПП-2)- общее количество АП
Долг=ОД*Сумму Кредита
-
Надеюсь получить исчерпывающий ответ. Заранее извиняюсь, если в чём-то не прав.
  • Вверх

#46 Пользователь офлайн   Малайчик Марина 

Малайчик Марина
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 137
  • Регистрация: 05-Ноябрь 05
  • Пол:Женщина
  • Город:Москва
  • Должность:Независимый эксперт
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 01 Март 2006 - 12:13

To Fressia
To Babaska
To Diletantr
Я все-таки для ясности хотела бы пояснить, как происходит расчет аннуитетного платежа и начисление процентов на примере программы АИЖК:
На момент выдачи кредита формула аннуитетных платежей выглядит так:
ПЛАТЕЖ = ОСЗ * ПС / (1 – (1 + ПС) ^– (ПП – 2)) , где
ОСЗ – остаток кредита на расчетную дату;
ПС – месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки;
ПП – срок кредитования.
В данном случае в степени указывается именно «2», а не «1», т.к. имеется в виду, что первый и последний платежи по кредиту не аннуитетные, первый включает в себя только проценты, последний – все остатки, и они вычитаются из общего количества платежей.
Почему в кредитном договоре указывается «1», а не «2»? Потому что, если внимательно посмотреть кредитный договор, то в предыдущем пункте (до формулы) будет идти речь о первом платеже, как он рассчитывается и уплачивается. И следом идет пункт об аннуитетных платежах, где говорится, что в последующие ХХХ платежей заемщик уплачивает аннуитетные платежи по формуле …(см. в начале). При этом под величиной ПП подразумевается не срок кредитования, а оставшийся срок, т.е. без первого платежа.
Почему было сделано именно так, т.е. в кредитном договоре в степени указана цифра «1», а не «2»? Как я уже сказала выше, число «2» действует только в момент выдачи кредита, когда из срока кредитования (общего количества платежей) вычитается первый и последний платежи. Если вдруг заемщик внесет досрочный платеж и изъявит желание уменьшить аннуитетный платеж, то здесь уже будет действовать формула, где в степени будет число «1», т.е. из оставшихся платежей будет вычитаться только последний платеж.
В аннуитетный платеж входят и сумма процентов за месяц и сумма в счет погашения основного долга.
Как происходит начисление процентов и погашение кредита:
Рассчитывается аннуитетный платеж, например, при кредите в 1 млн. рублей при ставке 13% и сроке 120 месяцев он составит 15055 рублей (я считаю для удобства с округлением).
Проценты считаются от остатка ссудной задолженности на начало месяца (по условиям договора проценты начисляются за период с 1-го по последнее число каждого месяца) по обычной формуле расчета процентов:
Проценты = остаток долга * процентную ставку / 365 (366) * кол-во дней в месяце (365 (366) – кол-во дней в году).
Допустим, кредит выдан 1 марта 2006 года. Первый платеж – процентный, сумма процентов = 1000000*0,13/365*30=10685 руб. 30 дней - потому, что проценты начисляются со следующего дня после выдачи кредита. Т.е. в первый платеж заемщик должен уплатить только проценты 10685 руб.
Второй платеж: проценты=1000000*0,13/365*30 (кол-во дней в апреле)=10685 руб. Сумма в счет погашения основного долга рассчитывается как разница между аннуитетным платежом и начисленными процентами = 15055-10685=4370 руб.
Остаток долга на конец апреля = 1000000-4370=995630 руб.
Следующие проценты рассчитываются уже от этого остатка. Если был внесен досрочный платеж, например, 100000 руб., то остаток будет еще меньше 895630 руб., т.к. вся досрочка зачисляется в счет погашения основного долга, и далее начисляемая сумма процентов еще меньше.
Хочу обратить внимание, что аннуитетный платеж считается только в момент выдачи кредита или в момент внесения досрочного платежа или в момент изменения условий (срока, ставки). Он не меняется каждый месяц.

Sorry, очень много написала, но может кому-нибудь будет интересно.
  • Вверх

#47 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 28 Февраль 2006 - 21:17

Цитата
Babaska:

откуда эта формула берется? как она выведена?
Благодарю за вопрос. Постараюсь в ближайшее время разместить вывод этой формулы на форуме
  • Вверх

#48 Пользователь офлайн   Андрей Любимов 

Андрей Любимов
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 28-Февраль 06
  • Сфера деят-сти:инвестиции

Отправлено 28 Февраль 2006 - 14:46

Цитата
Diletantr:

ОАП= p + p/[(1+p)^n -1]

а можно у вас поинтересоваться, откуда эта формула берется? как она выведена?

спасибо!
  • Вверх

#49 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 28 Январь 2006 - 15:21

Цитата
Шаламов Вячеслав:

Все три формулы правильные))) ..
Подсчитаем ОАП по разным формулам для 10 летнего кредита под 12%/год=1%/мес (12% - что-то среднее между рублёвыми и долларовыми процентными ставками и хорошо делится на 12). Не будем учитывать предварительный - самый первый платёж по оплате процентов за неполный месяц до согласованной ежемесячной даты отсчёта. Этот платеж всегда меньше АП. Учитывать будем исключительно Аннуитетные Платежи
-
1-я формула - 120 АП + предв. платёж (ПП) - всего 121 платёж
2-я - 119 АП + ПП = 120 платежей
3-я - 118 АП + ПП = 119 платежей за 120 месяцев (???)
-
1. ОАП=1,435%/мес от суммы кредита - всего 1,435*120=172,17%
2. 1,441% и 1.441*119=171,46%
3. 1,447% и 1,447*118=170,79%
-
Если применение формул 1 и 2 можно объяснить какой-то логикой, то как объяснить, что в 3-й только 118 АП? Филантропией?
  • Вверх

#50 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 23 Январь 2006 - 14:12

To Diletantr
Все три формулы правильные))) .. Результат при применении формул №1 и №2 больше, т.к. на меньший срок рассчитывается платеж... Это уже особенности банковского учета...
  • Вверх

#51 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 23 Январь 2006 - 07:30

Цитата
Шаламов Вячеслав:

n-1 откуда у Вас тут?.. В екселевской ППЛАТ Вы это не учитывали... и цифры как-то не сходятся...

-
Провёл небольшое исследование и выяснил, что на практике разные кредитные организации используют как минимум три различные формулы расчёта Аннуитетных платежей
-
ТРИ ФОРМУЛЫ РАСЧЁТА АННУИТЕТНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ. КАКАЯ ПРАВИЛЬНАЯ?
-
Как правильно рассчитывать Аннуитетные Платежи (АП)? Предлагаю сомневающимся самостоятельно разобраться в данной проблеме
-
На форуме практически 100% вопросов по расчётам платежей по ипотеке относятся к АП. АП - равные платежи на весь срок кредитования. Абсолютный АП (ААП) равен произведению Относительного АП (ОАП) на сумму кредита (S)
-
ААП = ОАП*S

-
На форуме приводятся различные формулы расчёта АП. Поэтому у форумчан и гостей возникает естественный вопрос. А какая из формул правильная? Остановимся на трёх "сомнительных" формулах:
-
1. ОАП = p/[1-(1+p)^(-n)] = p/[1-1/(1+p)^n] = p + p/[(1+p)^n-1]
-
2. ОАП = p/[1-(1+p)^(1-n)] = p/[1-1/(1+p)^(n-1)] = p + p/[(1+p)^(n-1)-1]
-
3. ОАП = p/[1-(1+p)^(2-n)] = p/[1-1/(1+p)^(n-2)] = p + p/[(1+p)^(n-2)-1],
где
-
р - процент за период (в расчётах вместо 1% применяется 0,01 и т.д.)
n - количество платежей - процентных периодов
^(1-n); ^n - показатели степени
-
2^(-1)=0,5; 2^(2-5)=2^(-3)=0,125
2^3=8; 3^(3-1)=3^2=9
-
Расчёты по этим формулам приводят к трём различным результатам. Здесь всего два варианта: либо все три формулы неправильные (Нп), либо одна правильная (Пр), а две другие Нп. Третьего не дано. Поэтому необходимо определить, какая из этих формул Пр. На первом этапе при простой проверке выявляются две явно Нп формулы. Далее "Пр" проверяется в Excel по функции ППЛАТ. Эта функция и есть АП.
-
Имеющие опыт работы с Excel, могут пропустить простую проверку и решить данную проблему
-
Перед простой проверкой сделаем четыре логических предположения:
1. Формула должна быть верной для любого количества платежей при произвольном р
2. Формула должна быть верной для случая с одним единственным АП при произвольном р
3. Случай с единственным АП уникален тем, что мы заранее знаем Пр ответ:
ОАП = 1+р = р+1
Например, для р=1%: ОАП=1+р=1+0,01=1,01=101% (от суммы кредита)

4. Конечно, на практике никто не будет применять сложные формулы для случая с единственным АП, тем более когда Пр ответ заранее известен. Но, зато этот случай с известным заранее Пр ответом, как нельзя кстати, подходит для проверки сомнительных формул
-
ПРОСТАЯ ПРОВЕРКА
-
-Для случая с одним АП:
n = 1
контрольный результат ОАП = 1+р = p+1

Не нужно проверять формулы целиком. Достаточно проверить знаменатели формул вида:
ОАП = р + р/ЗН
Где ЗН - знаменатель
Если ЗН = р, то ОАП = р+р/р = р+1, т.е. формула "Пр"
Если ЗН не равен р, то Нп

-
-1-я формула: ЗН=(1+p)^n-1 = (1+p)^1-1=1+р -1 = p - "Пр"
Можно проверить 1-ю формулу на конкретных значениях р
-2-я: ЗН=(1+p)^(n-1)-1 = (1+p)^(1-1)-1= (1+p)^0-1 = 1-1 = 0 - Нп
-3-я: ЗН=(1+p)^(n-2)-1 = (1+p)^(1-2)-1= (1+p)^(-1)-1 = 1/(1+р) -1 = (1-1-р)/(1+р) = -р/(1+р) - Нп

-
ПРОВЕРКА В EXCEL
-
Сначала проверяется случай с единственным АП. Результаты те же, что и при простой проверке
Далее, сравнивая результаты расчётов на инженерном калькуляторе для случаев с любым количеством платежей с результатами Excel, окончательно убеждаемся, что 1-я формула правильная.
-
Итак, мы выяснили, что из трёх формул правильной является первая. Но не всё так просто, потому что все три формулы применяются на практике различными кредитными организациями. Например, 2-я формула - стандартная формула АИЖК. Наименьший АП получается при расчётах по 1-й формуле, наибольший - по 3-й. Причём чем меньшее количество АП остаётся до окончательного расчёта, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП
-
Здесь - http://diletantr.narod.ru/3an.html -Сравнительная таблица Аннуитетных Платежей, рассчитанных по трём приведённым формулам, для различных сроков кредитования при процентной ставке - 1% в месяц
-
До недавнего времени я понятия не имел, что "неправильные" формулы используются на практике. Хочется в этом разобраться. Надеюсь, основательнее разобраться в АП помогут планируемые темы и посты:
-Вывод формулы АП
-Какие платежи выгоднеее
-Досрочное погашение
-И т.д.
  • Вверх

#52 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 13 Январь 2006 - 09:07

To Шаламов Вячеслав
--
Зайдите сюда

ССЫЛКА

Здесь нагляднее с верхним индексом. На форуме (в ВВ коде) не знаю, как наглядно показать верхний индекс - показатель степени.
--
В качестве показателя степени используется n, а не (n-1): 120 а не 119
--
Расчёт на инженерном калькуляторе:
ОАП= p + p/[(1+p)^n -1]=p+p/(a-1)=0,01+0,01/(3,3...-1)=0,014347094
a=(1+0,01)^n=1.01^120=3,300386895
а-1=2,300386895
--
Excel ; "ППЛАТ" (1% или 0,01; 120; 1)=-0,014347095
-(0,01;120;100)=-1,434709484
--
С "100" получается точнее чем с "1"
--
Вроде нигде не ошибся
--
Просьба: Если знаете, то научите, пожалуйста, (в ВВкоде) показывать верхний индекс
  • Вверх

#53 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 12 Январь 2006 - 12:36

Цитата
Diletantr:

ОАП= p + p/[(1+p)^n -1]

n-1 откуда у Вас тут?.. В екселевской ППЛАТ Вы это не учитывали... и цифры как-то не сходятся...
  • Вверх

#54 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 10 Январь 2006 - 20:15

Цитата
Шаламов Вячеслав:

Вы уверены, что это так??...
Благодарю за замечание. Любую формулу необходимо сопровождать примером расчёта. Исправляюсь.
--
Вопросы задавали новички. Поэтому такие подробности.
--
Формула расчёта Относительного Ежемесячного Аннуитетного Платежа (ОАП)
--
Абсолютный Ежемесячный АП (ААП)=ОАП*S

S-размер кредита
----
ОАП= p + p/[(1+p)^n -1], где
p - процент за период (месяц)
n - количество периодов-платежей (месяцев)
--
^-показатель степени
2^2=4; 2^3=8; 3^2=9
---
Кредит - 1,1 млн.руб на 10 лет (120 месяцев-периодов) под 12%/год =1% за месяц-период ; 1%=0,01

ОАП
=0,01+0,01/[(1+0.01)^120-1]=0,01434=1,43%/мес
---
Далее вычисляется Абсолютный АП (ААП)
Кредит - 1,1 млн. руб
ААП=1,43%*1,1 мр=0,01434*1,1*10^6=15744 руб/мес=15,74 тыс. руб/мес
--
Проверка в Excel по функции "ППЛАТ":
1 - ОАП
(1%;120;100)=-1,4347... - результат выдаёт с "минусом" - меняем его на "плюс. Мне удобнее при расчётах ОАП получать результат сразу в процентах. Поэтому использую число 100. Если использовать 1, то результат будет "-0,014347..."
2 - ААП - в Excel его можно посчитать сразу. При работе многоразрядными числами, чтобы не рябило от нулей в глазах, в предварительных расчётах я обычно уменьшаю разрядность. Легче и быстрее работать, визуально проверять, нагляднее, многократно уменьшается вероятность ошибки с количеством нулей. Например, 1100000 (руб)=1100(тыс. руб); 15744(руб)=15,74(тыс.руб). В точных расчетах - другое дело.
ААП(1%;120;1100)=-15,74 (тыс. руб)
--
Не ожидал, что простой пример получится таким длинным.
--
Развёрнутая Таблица Относительных АП
  • Вверх

#55 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 10 Январь 2006 - 14:54

Цитата
Diletantr:

Формула расчёта Аннуитетного Платежа (АП):
АП=p+p/[(1+p)^n-1], где
p-процент за период
n-количество периодов-платежей

Вы уверены, что это так??...
  • Вверх

#56 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 10 Январь 2006 - 01:37

To Fressia
--
Формула расчёта Аннуитетного Платежа (АП):
АП=p+p/[(1+p)^n-1], где
p-процент за период
n-количество периодов-платежей
--
Ваш пример чуть изменён, чтобы не было дробных процентов и легче описать.
Excel
ППЛАТ:
50000;9,96%/год=0,83%/мес;10 лет=120 мес.
Ежемесячный Аннуитетный Платёж (ЕАП)=659,65
Сумма ЕАП=659,65*120=79158
--
Относительный долг (ОД) после k - платежа:
1 - сумма кредита - начальный долг
ОД=1-[(1+p)^k-1]/[(1+p)^n-1]
Долг=ОД*Сумму Кредита
--
Досрочное погашение без штрафных санкций:
ЕАП=659,65+500=1159,65
КПЕР: 0,83%/мес; 1159,65; 50000
53,59 периода
Сумма ЕАП=1159,65*53,59=62146
--
Экономия:79158-62146=17012
  • Вверх

#57 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 20 Январь 2005 - 16:16

Татьяна Копыстыринская
вариант расчета один и здесь на странице есть ссылка (см. пост администратора в этой ветке)
  • Вверх

#58 Пользователь офлайн   Т К 

Т К
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 10
  • Регистрация: 20-Январь 05
  • Должность:финансовый менеджер
  • Сфера деят-сти:риэлторская

Отправлено 20 Январь 2005 - 16:01

Добрый день!
первый раз на форуме этого сайта.
Очень заинтересовалась вариантами расчета аннуитетных платежей. Если можно, напишите ваши варианты.
  • Вверх

#59 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 15 Январь 2005 - 02:06

To Fressia

М-м.

Если сумма аннуитетного платежа фиксируется на весь срок погашения, то, при погашении, меняется только соотношение процентной и кредитной части в каждом платеже. Но, за то сокращается общий срок. Это ясно.

Однако, бывает, что фиксируется срок, в данном случае, я подозреваю, подчеркну, подозреваю, что заново перерасчитывается платёж исходя из остатка кредита после дополнительного погашения и оставшегося срока.

Если что не так, то я не банк smile.gif)
  • Вверх

#60 Пользователь офлайн   Шорникова Юлия 

Шорникова Юлия
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 14-Январь 05
  • Должность:Главный бухгалтер
  • Сфера деят-сти:Гостиничная деятельность

Отправлено 14 Январь 2005 - 23:37

To Киселев Михаил

Ваша функция ППЛАТ почему то не работает. Подставила функцию ПЛТ из стандартных Еxcel-евских - все считается корректно. Спасибо!

То есть, если я правильно понимаю, то сумма аннуитетного платежа фиксируется на весь срок погашения и не меняется в дальнейшем, вне зависимости от досрочного погашения. Меняется только соотношение процентной и кредитной части в каждом платеже. Верно?

Тогда странно, почему консультанты 2-х банков, с которыми я сегодня общалась, рассказывают совсем другие истории. Что, мол, сумма платежей будет пересчитываться... Причем как именно - внятно объяснить не могут. Они сами не в курсе, что продают, или это ход такой тактический?))
  • Вверх



Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных

Ипотека, ипотечное кредитование, секьюритизация
© 2003—2017 ООО «РУСИПОТЕКА». Все права защищены.
Rambler's Top100