Перейти к содержимому

Взаимоотношения банков, ипотечных брокеров и заемщиков - Взаимоотношения с: брокерами, риэлторами, страховщиками - Форум по ипотеке и секьюритизации

Взаимоотношения банков, ипотечных брокеров и заемщиков


  • Авторизуйтесь для ответа в теме

Взаимоотношения банков, ипотечных брокеров и заемщиков

Сообщений в теме: 32

#1 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 12 Август 2011 - 20:54

Господа у меня такой вопрос:
Имеет ли право риэлтор/брокер брать со своего клиета вознагрождение за посреднеческую роль в получении ипотечного кредита между банком и клиентом?


Да, имеет. Это услуга, и если эта услуга надлежащим образом оформлена и качественно оказана, она должна быть оплачена.
  • Вверх

#2 Пользователь офлайн   Дилшод 

Дилшод
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 09-Август 11
  • Сфера деят-сти:Посетитель

Отправлено 09 Август 2011 - 21:21

Господа у меня такой вопрос:
Имеет ли право риэлтор/брокер брать со своего клиета вознагрождение за посреднеческую роль в получении ипотечного кредита между банком и клиентом?
  • Вверх

#3 Пользователь офлайн   Альберт Ипполитов 

Альберт Ипполитов
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Aдминистратор
  • Сообщений: 106
  • Регистрация: 27-Август 03
  • Пол:Мужчина
  • Город:Москва
  • Компания:РУСИПОТЕКА
  • Должность:Руководитель
  • Сфера деят-сти:Консалтинг (инвестиции, ипотека)

Отправлено 10 Февраль 2008 - 14:26

Цитата(Овсянников Дмитрий) Просмотр сообщения
Я не исключаю, что ситуация на рынке поменяется, и все банки будут доплачивать брокерам. Но, по моему мнению, только тогда, когда все без исключения банки станут это делать, лишь тогда можно будет говорить о том, что брокер может оказывать качественные услуги клиенту бесплатно для клиента.

От себя добавлю, что платить должны одинаково.
  • Вверх

#4 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 10 Февраль 2008 - 12:37

Иванов Дмитрий:
Цитата
Дмитрий, я понимаю, что на рынке недопустима ситуация, когда брокер руководствуется не лучшим
банком\страховой комапнией, а лучшим вознаграждением

С точки зрения профессиональной этики - да, не допустима.
С точки зрения практики - сплошь и рядом.
Поскольку, чтобы у брокера были клиенты, нужно либо обладать серьезными знаниями, чтобы предлагать клиенту действительно лучшие программы, да еще и брать комиссию с клиентов;
либо завлекать клиентов бесплатностью услуг. Но, поскольку коммерческие фирмы не работают за бесплатно (по определению), приходится зарпбатывать на чем-то еще.
Цитата
Но,насколько я знаю) в США( а на западе, ипотечные брокеры не берут денег с клиента), брокер получает от банка\страховщика продукт по некоей оптовой цене(без наценки за привлечение клиента и т.п.), а реализует по конечной, значит вправе рассчитывать на некую комиссию от партнёров

Весь вопрос в том, сколько банков платят брокерам?
Если 100%, то какой смысл брокеру брать оплату с клиента (когда другие брокеры денег с клиента не берут)?
Но когда всего лишь 30% банков платят брокерам, тогда получается, что:
- либо брокер получает свою комиссию с клиента, и предлагает клиенту выбор из 100% банков;
- либо брокер не получает денег с клиента, но и не предлагает клиенту к выбору 70% банков (тех, которые не платят брокеру);
- либо брокер не получает денег с клиента за брокерские услуги, но только в том случае, если оказывает риэлторские.
- либо (не исключаю и такой вариант) - брокер-альтруист: готов помогать всем и абсолютно бесплатно.

Я не исключаю, что ситуация на рынке поменяется, и все банки будут доплачивать брокерам. Но, по моему мнению, только тогда, когда все без исключения банки станут это делать, лишь тогда можно будет говорить о том, что брокер может оказывать качественные услуги клиенту бесплатно для клиента.

  • Вверх

#5 Пользователь офлайн   Иванов Дмитрий 

Иванов Дмитрий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 07-Февраль 08
  • Город:Москва
  • Компания:МГУ
  • Должность:студент
  • Сфера деят-сти:студент

Отправлено 08 Февраль 2008 - 20:37

Дмитрий, я понимаю, что на рынке недопустима ситуация, когда брокер руководствуется не лучшим
банком\страховой комапнией, а лучшим вознаграждением.
Но,насколько я знаю) в США( а на западе, ипотечные брокеры не берут денег с клиента), брокер получает от банка\страховщика продукт по некоей оптовой цене(без наценки за привлечение клиента и т.п.), а реализует по конечной, значит вправе рассчитывать на некую комиссию от партнёров. И вопрос в том, как технически эту ситуациями с двумя комиссиями по одному страховому взносу можно реализовать?
  • Вверх

#6 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 07 Февраль 2008 - 23:22

To Иванов Дмитрий:
Не так много банков платят брокерам. Причем, как правило, брокерам доплачивают те банки, где ставки - не самые лучшие.
Не так много страховых платят брокерам.

Поэтому есть еще два варианта:
- брокер работает получая деньги от клиента, и тогда брокер может предлагать действительно наилучшие условия для клиента (не оглядываясь на банк: заплатит/не заплатит)
(Могу сказать о своей компании: у нас подписаны соглашения о сотрудничестве более чем с десятком банков; по некоторым из них предусмотрена комиссия от банка за клиента, получившего кредит. Пока что ни от одного банка мы денег не получали, поскольку всякий раз для клиентов оказывались более приемлемыми условия в тех банках, которые не платят брокерам. Если бы мы получали деньги не с клиентов, а с банков - приходилось бы вести клиента в те банки, которые платят (как разумный человек Вы понимаете, что коммерческая фирма не станет работать бесплатно))

- брокерские услуги являются приманкой для риэлторских: человек обращается к брокеру, а потом, просит оказать еще и риэлторские услуги. (В этом случае, брокерские услуги могут позиционироваться как бесплатные, хотя их стоимость уже заложена в стоимость риэлторских)

Можете увидеть тенденцию последних лет: те брокеры, которые еще недавно позиционировали себя именно как брокеры, начинают оказывать еще и риэлторские услуги.
  • Вверх

#7 Пользователь офлайн   Иванов Дмитрий 

Иванов Дмитрий
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 07-Февраль 08
  • Город:Москва
  • Компания:МГУ
  • Должность:студент
  • Сфера деят-сти:студент

Отправлено 07 Февраль 2008 - 19:42

Добрый вечер!
Я пишу курсовую на тему развития ипотечного страхования в России
Насколько я понимаю, на рынке сейчас сложилась такая ситуация, что ипотечный брокер фактически получает вознаграждение не от клиента, а от банка и страховой компании. Причём вознаграждение регулируется агентскими договорами между фигурантами сделки. Вопрос в следующем:
Допустим страховщик работает с банком(агентский договор) и платит ему комиссию,
также страховщик работает с ипотечным брокером(аналогичный агентский договор) и тоже платит ему комиссию. получается по сути , что страховщик платит комиссию со страхового взноса сразу двум агентам,( а предмет агентского договора один и тот же),что не совсем нормально ( с налогами связано)
Подскажите какие варианты\пути развития ещё есть на рынке?
Спасибо!
  • Вверх

#8 Пользователь офлайн   SmirNov 

SmirNov
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 36
  • Регистрация: 31-Май 07
  • Город:Tamboff

Отправлено 12 Ноябрь 2007 - 11:45

По моему, брокер как "выборщик" банка не совсем выгоден. Ведь помимо всего он еще и собственное вознаграждение выбирает.
Мне кажется, что брокерам лучше с банками в связке работать. Когда получали кредит в банке Возрождение, то нам как раз предложили две фирмы на выбор.
  • Вверх

#9 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 12 Ноябрь 2007 - 11:33

Цитата(Альберт Ипполитов @ 11.11.2007, 23:18) Просмотр сообщения

Может, как практикующий ипотечный брокер, дашь несколько советов нашим посетителям, как снизить риски при выборе банка с помощью брокера и убедиться в профессионализме брокера-консультанта?

Для начала определиться: а что нужно от брокера получить.
Некоторые заемщики обращаются к брокеру исключительно ради удобства: банк выбрали сами, а услугами брокера воспользовались, чтобы тот помог документы оформить и в банк подать. То есть, в данном случае, речь не идет о выборе банка.
Но чаще всего, к брокеру обращаются в том числе и для подбора оптимальной ипотечной программы.
Самое простое - это воспользоваться сервисом Запрос на кредит Работает этот сервис так: заполненная заемщиком анкета рассылается в десятки банков и нескольким ипотечным брокерам. Сотрудники банков и брокеров изучают данные заемщиков, и предлагают программы кредитования, с конкретными параметрами: процентными ставками, суммами, которые заемщик может получить,...
Где предложат лучшие условия - туда и следует обратиться.
Если эти лучшие условия предложены брокером, обязательно настаивайте, чтобы все они были бы прописаны в договоре: зафиксируйте максимальную сумму кредита, процентную ставку и так далее. Брокер сам кредит не выдает. И, если после рассмотрения заявки заемщика кредитным комитетом банка, в который Ваши документы передал ипотечный брокер, окажется что и сумма - не та, и процентная ставка - выше, настаивайте, чтобы брокер вернул Вам полученные от Вас деньги.

Однако, не все определяется ставками и суммами: есть банки, в которых заемщиков, а потом и квартиры, рассматривают настолько долго, что выбор заемщика сокращается чуть ли не до нуля.
Есть банки, в кредитных договорах которых присутствуют не желательные для заемщиков пункты.
Есть банки, где досрочное погашение не возможно в течение длительного времени или условия досрочного погашения - не приемлемы для заемщика. Обо всех этих моментах лучше узнать заранее.
Даже выбрав банк самостоятельно, имеет смысл зайти к брокеру и спросить: почему тот не предложил программу выбранного Вами банка? Возможно, что Вы увидели привлекательную процентную ставку, но не заметили негативных моментов в программе кредитования выбранного Вами банка, а брокер не стал Вам предлагать программу этого банка потому что об этих моментах знал.

Сообщение отредактировал Овсянников Дмитрий: 12 Ноябрь 2007 - 11:35

  • Вверх

#10 Пользователь офлайн   Альберт Ипполитов 

Альберт Ипполитов
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Aдминистратор
  • Сообщений: 106
  • Регистрация: 27-Август 03
  • Пол:Мужчина
  • Город:Москва
  • Компания:РУСИПОТЕКА
  • Должность:Руководитель
  • Сфера деят-сти:Консалтинг (инвестиции, ипотека)

Отправлено 12 Ноябрь 2007 - 04:18

Дмитрий, кто ж спорит - все верно. Но мой тезис заключался в следующем. Если брокер/риэлтор работает с двумя банками, то об объективности в выборе ипотечной программы речь не идет. Если партнеров много, а клиенты направляются по финансовым соображениям для брокера/риэлтора в конкретные банки "делать объем", то это называется предвзятостью. Как нельзя сельмаг назвать супермаркетом, так и нельзя подобные компании называть брокерами. Кстати, известная нам организация за подобные вещи отзывает аккредитацию у своих брокеров. Клиент может сразу и не заметить, что предложенный банк и программа не самая лучшая. Нам ли не знать, как это делается.

Может, как практикующий ипотечный брокер, дашь несколько советов нашим посетителям, как снизить риски при выборе банка с помощью брокера и убедиться в профессионализме брокера-консультанта?
  • Вверх

#11 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 11 Ноябрь 2007 - 23:38

Цитата(Альберт Ипполитов @ 5.11.2007, 10:13) Просмотр сообщения

Клиент, обратившийся в агентство недвижимости и к ипотечному брокеру в массе своей все-таки разный клиент. Для последнего важно получение кредита, для первого подбор квартиры. Риэлтор (или брокер при риэлторе) может работать с одним-двумя дружественными банками и направлять туда всех своих клиентов. Все будут довольны, хотя условия кредита могут быть далеко не лучшими на рынке. На мой взгляд, называться ипотечным брокером в этом случае - это несовсем корректно.

Да ну?
Получить кредит, а вернее, не кредит, а одобрение: "решение кредитного комитета"? Разве это важнее, чем решить квартирный вопрос?
По-моему, не верно говорить, что кредит важнее квартиры или наоборот. Клиенту важен именно комплекс: кредит, по которому клиент заплатит меньше всего денег, необходимый и достаточный для покупки требуемой квартиры.
Кстати, а что есть: "Оптимальная программа кредитования"?
Кто определяет, что эта программа - оптимальна для заемщика?
Не есть ли выбор оптимальной программы - общим делом заемщика и брокера/риэлтора?
Поясню мысль на примере:
В одном банке заемщик получит кредит по минимальной процентной ставке, но размера кредита хватит на покупку лишь однокомнатной квартиры; в другом банке - ставка будет выше, платеж по кредиту - больше, но зато размера кредита хватит на покупку трехкомнатной.
Для одного заемщика - наилучшей будет первая программа: ну не нужна ему 3-комнатная квартира! Для второго заемщика - наилучшей будет вторая программа.
Брокер должен решить, какая программа предпочтительнее или заемщик? А может быть вместе: заемщик выскажет, что в первую очередь его интересует, а брокер - предложит выбор из имеющихся программ, с наилучшими для заемщика параметрами.
И важнее не кто как называется: "брокер", "риэлтор". Важно, чтобы это был специалист, свободно ориентирующийся и в многообразии банковских программ, и в сделках с недвижимостью.
  • Вверх

#12 Пользователь офлайн   Альберт Ипполитов 

Альберт Ипполитов
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Aдминистратор
  • Сообщений: 106
  • Регистрация: 27-Август 03
  • Пол:Мужчина
  • Город:Москва
  • Компания:РУСИПОТЕКА
  • Должность:Руководитель
  • Сфера деят-сти:Консалтинг (инвестиции, ипотека)

Отправлено 05 Ноябрь 2007 - 15:13

To Кондырева Валентина

Цитата
А что есть чистота ипотечного бизнеса?
Абсолютно согласна с тем, что подобные отношения банк-брокер несут (или могут нести) в себе негатив - но негатив в первую очередь для конечного клиента, которому подбирают не оптимальную для него схему (из имеющегося разнообразия), а ведут в тот банк, где брокер ждет эта сама преференция или комиссионные.

Это и есть чистота бизнеса. Когда клиент направляется (может направляться) в банк, выгодный брокеру, а не заемщику.

Цитата
Однако транслирую ситуацию на следующее звено цепи (или, если угодно предыдущее) брокер - риэлтер, разве мы не увидим там такой же подход брокера заинтересованного в том, чтобы, например частные риэлторы вели клиентов именно к нему?

Некорректное сравнение. Подход такой же, но на качестве услуги для конечного клиента это не сказывается. Таким образом брокер просто получает дополнительный поток клиентов.
Цитата
Иллюстрация того, как комиссионные и преференции от банков уничтожают чистоту бизнеса ипотечного брокера. Очевидно, что при этом возникает конфликт интересов брокера и заемщика, которого ведут в конкретный банк, выполняя обязательства по гарантированному объему. Справедливости ради, нужно отметить, что это в значительной степени относится к брокерам при агентствах недвижимости, которые не скрывают названия банков, программы которых они предлагают.

Не очень поняла мысль Вашего последнего предложения (выделила его). Если брокер подписался на будем так говорить, поставку гарантированного объема банку - ему не выгодно продвигать программы других банков (если только речь не идет о банальных комиссионных везде). Но в последнем случае на заемщика вряд ли будут оказывать "давление" навязывая что-то конкретное.

Клиент, обратившийся в агентство недвижимости и к ипотечному брокеру в массе своей все-таки разный клиент. Для последнего важно получение кредита, для первого подбор квартиры. Риэлтор (или брокер при риэлторе) может работать с одним-двумя дружественными банками и направлять туда всех своих клиентов. Все будут довольны, хотя условия кредита могут быть далеко не лучшими на рынке. На мой взгляд, называться ипотечным брокером в этом случае - это несовсем корректно.
  • Вверх

#13 Пользователь офлайн   Кондырева Валентина 

Кондырева Валентина
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 19-Октябрь 07
  • Город:Видное

Отправлено 01 Ноябрь 2007 - 19:42

Цитата(SmirNov @ 16.10.2007, 11:07) Просмотр сообщения

Цитата(Альберт Ипполитов @ 15.10.2007, 17:54) Просмотр сообщения

Иллюстрация того, как комиссионные и преференции от банков уничтожают чистоту бизнеса ипотечного брокера.
...

Интересно то, что чуть ли не единственным критерием тут выступил объем. Если бы это неназванное агентство дало бы гарантированно не 80 в год, а 40 в месяц - думаю, результат разговора был бы иным.
Действительно, очень и очень печальное дело. Хотя и совершенно предсказуемое.
А мне, когда я общался с банком Возрождение, брокера там в банке сами порекомендовали. Эдакое "обратное" действие :)
Правда я остался полностью доволен :) И банком, и брокером.


А что есть чистота ипотечного бизнеса?
Абсолютно согласна с тем, что подобные отношения банк-брокер несут (или могут нести) в себе негатив - но негатив в первую очередь для конечного клиента, которому подбирают не оптимальную для него схему (из имеющегося разнообразия), а ведут в тот банк, где брокер ждет эта сама преференция или комиссионные.

Однако транслирую ситуацию на следующее звено цепи (или, если угодно предыдущее) брокер - риэлтер, разве мы не увидим там такойже подход брокера заинтересованного в том, чтобы, например частные риэлторы вели клиентов именно к нему?

Цитата(Альберт Ипполитов @ 15.10.2007, 17:54) Просмотр сообщения

Иллюстрация того, как комиссионные и преференции от банков уничтожают чистоту бизнеса ипотечного брокера. Очевидно, что при этом возникает конфликт интересов брокера и заемщика, которого ведут в конкретный банк, выполняя обязательства по гарантированному объему. Справедливости ради, нужно отметить, что это в значительной степени относится к брокерам при агентствах недвижимости, которые не скрывают названия банков, программы которых они предлагают.


Не очень поняла мысль Вашего последнего предложения (выделила его). Если брокер подписался на будем так говорить, поставку гарантированного объема банку - ему не выгодно продвигать программы других банков (если только речь не идет о банальных комиссионных везде). Но в последнем случае на заемщика вряд ли будут оказывать "давление" навязывая что-то конкретное.
  • Вверх

#14 Пользователь офлайн   SmirNov 

SmirNov
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 36
  • Регистрация: 31-Май 07
  • Город:Tamboff

Отправлено 16 Октябрь 2007 - 12:07

Цитата(Альберт Ипполитов @ 15.10.2007, 17:54) Просмотр сообщения

Иллюстрация того, как комиссионные и преференции от банков уничтожают чистоту бизнеса ипотечного брокера.
...

Интересно то, что чуть ли не единственным критерием тут выступил объем. Если бы это неназванное агентство дало бы гарантированно не 80 в год, а 40 в месяц - думаю, результат разговора был бы иным.
Действительно, очень и очень печальное дело. Хотя и совершенно предсказуемое.
А мне, когда я общался с банком Возрождение, брокера там в банке сами порекомендовали. Эдакое "обратное" действие :)
Правда я остался полностью доволен :) И банком, и брокером.


  • Вверх

#15 Пользователь офлайн   Альберт Ипполитов 

Альберт Ипполитов
  • Активность: PipPipPip
  • Группа: Aдминистратор
  • Сообщений: 106
  • Регистрация: 27-Август 03
  • Пол:Мужчина
  • Город:Москва
  • Компания:РУСИПОТЕКА
  • Должность:Руководитель
  • Сфера деят-сти:Консалтинг (инвестиции, ипотека)

Отправлено 15 Октябрь 2007 - 18:54

Иллюстрация того, как комиссионные и преференции от банков уничтожают чистоту бизнеса ипотечного брокера. Очевидно, что при этом возникает конфликт интересов брокера и заемщика, которого ведут в конкретный банк, выполняя обязательства по гарантированному объему. Справедливости ради, нужно отметить, что это в значительной степени относится к брокерам при агентствах недвижимости, которые не скрывают названия банков, программы которых они предлагают.

Цитата из интервью "Ведомостям" первого заместителя председателя правления Москоммерцбанка Альберта Хисаметдинова:

"Мы не платим комиссионных брокерам, мы никому не даем преференций в отличие от других банков, которые снижают комиссии, ставки или впрямую платят посредникам. Я всегда был и остаюсь самым ярым противником платы риэлторам за привод клиентов. Это несравнимые вещи, зачем платить 5000-10 000 руб., когда риэлтор на сделке зарабатывает несколько тысяч долларов? А что это банку дает? По этой причине мы не работаем с четырьмя самыми крупными московскими агентствами недвижимости.
Рассказываю почему. Не буду называть агентство, весной этого года разговариваю с его гендиректором. Он мне говорит: вы нам даете преференции, мы вам даем гарантированный объем. Я спрашиваю: сколько? Они обещают $80 млн в год. Я отвечаю: мы в месяц делаем $100 млн. Так что мне ваши $80 млн не нужны. Я ведь вам должен буду заплатить, а гарантий, что вы приведете хороших заемщиков, у меня нет. Поэтому мы будем работать так, как работали."


  • Вверх

#16 Пользователь офлайн   Melissa 

Melissa
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 27-Ноябрь 06
  • Сфера деят-сти:Ипотек-Брокеридж

Отправлено 27 Ноябрь 2006 - 01:38

Кирилл,

У меня к Вам вопрос.
Скажите из вашей практики, заключает ли Ваша компания какие-либо договора с банками-партнерами? (в целях сотрудничества, привлечения клиентов, использования условий ипотечных продуктов банка и т.д.)
Если да, то какого вида? Об оказании услуг?

Сотрудничаете ли Вы с оценочными, страховыми или риэлторскими компаниями? Как привлекаете клиентов?
  • Вверх

#17 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 22:58

Павел,

я и говорю про неправильность smile.gif схемы с "бесплатной" для клиента услугой.

Повторюсь.

С точки зрения клиента:

- выбор банков должен покрывать все потребности клиентов. Т.е. не должно складываться ситуация, когда есть банк, но он денег не даёт, поэтому клиент получит ставку на 0,5% выше.
- не бывает бесплатного сыра - когда банк даёт деньги брокеру за клиента, он эти деньги берёт с клиента smile.gif

С точки зрения бизнеса:

- можно выбрать два ключевых банка и отправлять клиентов именно туда, получая от этого доход. Но так можно работать на потоке, так как "срезаются" клиенты, требующие не механистичного подхода, а индивидуального. Потока "середнячков" пока нет - скорее услуга востребована пока "индивидуальностями". Им нужен весь спектр банков.
- если без потока "середнячков" стараться сделать бизнес прибыльным - придётся лавировать между несколькими банками с очень различными условиями по оплате. Что снизит качество обслуживания - т.к не получится достаточно конкурентоспособных предложений. И прибыли не принесёт, т.к. больше платят банки, чем-то выделяющиеся и общей массы (выше процент, больше доп.сборы).

Моё мнение:

Тупое копирование западного опыта, на сегодня, не получится прибыльным, хотя и привлечёт халявщиков на первых порах.

Но по сравнению с возможностью и получить прибыль и предложить клиенту ВСЕ возможные программы - такой подход пока не актуален.
  • Вверх

#18 Пользователь офлайн   Комолов Павел 

Комолов Павел
  • Активность: PipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 47
  • Регистрация: 28-Июль 05
  • Город:Москва
  • Компания:Независимое Бюро Ипотечного Кредитования
  • Должность:Андеррайтер
  • Сфера деят-сти:mortgage underwriting

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 17:38

Речи о том чтобы срубить комиссию с клиента а потом еще и с банка - не было. Интересен именно переход к схеме в которой с клиента не берется НИЧЕГО. А что касается разницы в суммах, которые будут платить банки - это уже дело самого брокера: вести человека в банк с невыгодными условиями и навсегда его потом потерять, или иметь совесть и впоследствии получить клиента по рекомендации. Полностью независимый брокер это фикция, не спорю.
  • Вверх

#19 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 16:34

To Краснов Сергей
Первое: Давайте не будем рассуждать о юридической силе нормативно-правовых актов, т.к. Вы этот момент почему то понимаете чересчур в свою пользу не осознавая верности своих суждений... В самом ГК есть нормы императивные и диспозитивные, и Вы не найдете ни одной императивной нормы, указывающей на то, что отношения между брокером и клиентом регулируются агентским или каким-либо иным определенном в Вашем любимом ГК договором, а, следовательно, условия в договоре между клиентом и брокером могут быть любыми.

Второе: определение брокера попытались первым дать Вы.. и оно явно было неудачным, т.к. было выдрано откуда то из контекста. Я предложил Вам несколько другие формулировки того от чьего имени и за чей счет может действовать брокер... Вы можете это использовать в дальнейших попытках дать определение брокеру. Мы с Дмитрием не утверждали, что следует принять только то определение, которое дано в законе о рынке ценных бумаг и даже его не озвучивали, а всего лишь указали на то, что там есть определение брокерской деятельности.

В третьих: англо-саксонская система права здесь ни при чем.

В четвертых: термин "наезжаете" я бы все таки применил к Вашим репликам, т.к. они достаточно поверхностны и агрессивны.
  • Вверх

#20 Пользователь офлайн   Сергей Краснов 

Сергей Краснов
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 65
  • Регистрация: 06-Июль 05
  • Компания:СК
  • Сфера деят-сти:insurance

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 15:35

To Шаламов Вячеслав
To Бахтерев Дмитрий
Уважаемые коллеги, может Вам напомнить о существовании юридической силы различных законов и подзаконных актов.
С начала идет Конституционный закон, затем кодифицированный, а уж потом все остальные. Не надо путать божий дар с...
ГК это ГК а ФЗ " О Рынке ЦБ" это ФЗ ... smile.gif
И если эти, мнил, ФЗ не соответствуют Кодексу не стоит этим так уж сильно гордится или радоваться.
С начала Кодекс а потом все остальное.
Это первое smile.gif)))))))))
Второе: есть ФЗ " О страховании в РФ". Там тоже есть определение брокера. Может мы оттуда возмем определение его деятельности??? А завтра появится ФЗ "О заборостроительном производстве" в котором будет еще какое то свое (кем то пролоббированное) определение брокера.
И что тогда? Возьмем и оттуда???
Есть способ толкования норм права который называется аналогией. И если прямой нормы нет можно применить этот способ. Если в ГК нет указания на брокерскую деятельность то следует все таки исходить из аналогичных правоотношений и пытаться их каким то способом (но все же Законным) определить по анаголии, а не по прецеденту. Все таки право у нас не саксонское smile.gif))
Третье: никто ни кого не "наезжает", это термин вообще, я думаю, из ПДД smile.gif)). А на адвокатскую деятельность требуется соответствующий документ. smile.gif))
И последнее, я конечно все понимаю, на вкус и цвет... но несколько странно жить в стране с одной правовой системой, а исповедовать принципы права другой системы и тем более настаивать на абсолютной их (принципов) верности.
Ничего не подумайте... нравится так нравится... ради Бога smile.gif))
  • Вверх

#21 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 13:51

Цитата
Краснов Сергей:

Вячеслав, Вы работаете в банке, а какое у Вас образование? ... просто интересно...

то какое надо: юридическое...
А про ГК Вам уже сказали... не только по Конституции и ГК живет страна))... есть еще много других законов и подзаконных актов.
  • Вверх

#22 Пользователь офлайн   Бахтерев Дмитрий 

Бахтерев Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 241
  • Регистрация: 27-Сентябрь 04
  • Город:Екатеринбург
  • Компания:Газпромбанк (ОАО)
  • Должность:Начальник отдела
  • Сфера деят-сти:Банковская

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 13:07

Цитата
Краснов Сергей:

Вячеслав, Вы работаете в банке, а какое у Вас образование? ... просто интересно... то у Вас норма права другая, то у Вас гипотиза с диспозицией не сходится smile.gif.
ГК РФ форму брокерского договора вообще не предусматривает. В вот агентирование, поручение это другое дело, оно установлено Законом, только в нем стоит прилично разбираться чтобы не говорить несуразные вещи. И тем более Доверитель и Поверенный. Почитайте ГК, главу о доверенности и определите для себя кто есть кто smile.gif))

По-моему, Вы совершенно напрасно наезжаете на Вячеслава. Во-первых, ГК не является единственным законодательным актом, регулирующим гражданско-правовые отношения и не стоит делать вид, что на свете больше ничего иного нет. Во-вторых, определение брокерской деятельности дано Законом № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", оно настолько общее и непривязанное исключительно к ценным бумагам, что я не вижу никаких оснований не использовать его применительно к рынку недвижимости. В-третьих, если достаточно долго и внимательно почитать сообщения Вячеслава, то можно предположить (хотя, конечно, подтвердить или опровергнуть это может только он сам), что ему импонируют подходы, распространённые в странах с англо-саксонским правом, и повода с подтекстом интересоваться образованием его я не вижу. Это, к тому же, не очень корректно. Извините.
  • Вверх

#23 Пользователь офлайн   Сергей Краснов 

Сергей Краснов
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 65
  • Регистрация: 06-Июль 05
  • Компания:СК
  • Сфера деят-сти:insurance

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 12:58

Давайте попробуем разобраться в ситуации на примере высказываний уважаемого коллеги.


Цитата
Дмитрий Овсянников:

Знаю банки, готовые до $500 платить брокеру за клиента, приведенного в этот банк.

Что это за схема? Это чистой воды агентирование!!!
Привел...получил комиссию... и всем пока, ни кому ничего не должен. Агент сделал приятное Принципалу. Так это Агент (в юридическом смысле, господа, а не в обывательском) и ни как не брокер.
Цитата
Дмитрий Овсянников:

Я, как риэлтор, могу привести заемщика в банк, где ЕМУ, заемщику, выдадут кредит под 11% годовых, но при этом МНЕ от банка ничего не будет; могу привести заемщика в банк, где ЕМУ выдадут кредит под 13% годовых, а МНЕ после сделки "нарисуют" премию в несколько сотен долларов.


А это что? Конечно агентирование, только в первом случае это такое "безвозмездное" агентирование smile.gif)), а во втором за комиссию, как и положено.

Цитата
Дмитрий Овсянников:

Не скрою, что знаю многих, кто ведет заемщика в "нужный" банк, чтобы кроме комиссии от клиента получить еще и денежку от банка.

(надо только термены подкорретировать: от банка комиссию, а от клиента оплату за услуги)

А что это такое? Это коммерческое представительство. Потому что только оно предусматривает возможность представления интересов двух сторон - банка и заемщика. Хотя с точки зрения морали это не очень корректно. И если мы все же говорим о коммерческом представительстве то у последника есть права, обязательства и ответственность. А это гораздо шире чем "скромное" агентирование.

Цитата
Дмитрий Овсянников:

Я же пока склонен получать деньги исключительно от клиентов.

А вот это самое интересное и именно здесь, определенно, кроется оказание услуг клиенту по схеме брокерства. Клиент оплативает услуги которые могут быть по своему объему абсолютно разными для каждого конкретного случая (может быть это просто подбор программы кредитования а может и представительство в суде в случае необходимости). Так ведь и от банка можно деньги получить по договору оказания услуг (может быть это маркетинговый анализ рынка, может какой то аналитический прогноз (если у брокера аналитика развита)).
Вот и получается что если мы говорим о продаже банковских услуг - это все же "скромное" агентирование. А если о более "глубоком" сотрудничестве по договору услуг - это более похоже на брокерство. smile.gif)))))))))
Удачи smile.gif
  • Вверх

#24 Пользователь офлайн   Сергей Краснов 

Сергей Краснов
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 65
  • Регистрация: 06-Июль 05
  • Компания:СК
  • Сфера деят-сти:insurance

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 11:38

TO Шаламов Вячеслав

Цитата
Кирилл Суслов:

Мне кажется такой подход (платит банк) несколько неправильным - если платит банк, то это услуга не для заёмщиков получается, а для банков.

Все те банки, которые предлагают деньги платят неравномерно, а это значит, что бизнес построенный на такой схеме будет вынужден (хотя бы для сохранения рентабельности) направлять заёмщика не в выгодный заёмщику банк, а банк больше платящий брокеру.

Т.е. можно сколь угодно говорить, что такая модель может быть ориентирована на клиента, но тут однозначно возникает заинтересованность в каких-то конкретных банках. Да и с объективностью как быть по второй причине - есть очень много банков, которые не платят - в них "клиент" брокера такого типа просто не попадёт!

Мне однозначно ближе схема - комиссию платит тот, чьи интересы представляю и защищаю.


Я с Кириллом полность СОГЛАСЕН!!! ПЯТЬ БАЛЛОВ!!!

Вячеслав, Вы работаете в банке, а какое у Вас образование? ... просто интересно... то у Вас норма права другая, то у Вас гипотиза с диспозицией не сходится smile.gif.
ГК РФ форму брокерского договора вообще не предусматривает. В вот агентирование, поручение это другое дело, оно установлено Законом, только в нем стоит прилично разбираться чтобы не говорить несуразные вещи. И тем более Доверитель и Поверенный. Почитайте ГК, главу о доверенности и определите для себя кто есть кто smile.gif))
  • Вверх

#25 Пользователь офлайн   Вячеслав Шаламов 

Вячеслав Шаламов
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 782
  • Регистрация: 10-Июнь 04
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование

Отправлено 07 Сентябрь 2005 - 09:47

To Краснов Сергей
Что-то Вы всех запутали... брокер совершает сделки от своего имени и за свой счет, от имени клиента и за его счет, от имени клиента и за свой счет или от своего имени и за счет клиента. Агентский договор сюда приплетать не стоит, т.к. это другая норма права. Так что и западная схема очень даже подпадает под это определение. Договор на брокерское обслуживание может содержать совершенно разные условия и права и обязанности могут возникать как у одной стороны, так и другой. Если мы говорим об ипотечных брокерах, то права и обязанности возникают явно у клиента.
И раз уж мы вдаемся в определение брокера, то у брокера существует обязанность в случае конфликта интересов уведомлять клиента, о чем здесь речь и зашла)). А "и Вам и нам" .. такая схема в России еще долго не приживется - менталитет у нас другой.
  • Вверх

#26 Пользователь офлайн   Сергей Краснов 

Сергей Краснов
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 65
  • Регистрация: 06-Июль 05
  • Компания:СК
  • Сфера деят-сти:insurance

Отправлено 05 Сентябрь 2005 - 14:55

Привет коллеги.
1. Про запад...
Про такую схему можно смело сказать что она относится к агентированию. Агент действует в интресах Принципала и любые юридические последствия наступают именно для Принципала, а Агент просто получает комиссию и "умывает руки".
Это не очень на брокерство похоже. Да же вообще не похоже.

2. брокеры в Москве...
Если брокеру деньги платит клиент(заемщик), то это больше похоже на брокерство, но тоже не совсем оно т.к. это просто оказание консультационных услуг и до кредита может дело и не дойти вовсе.

Вообще брокер(по своему смыслу) - лицо (ю.л. или ф.л.) действующее от своего имени при заключении каких то сделок. И могут быть ситуации когда он в одном случае получит деньги от банка (как агент) а в другом от клиента (как консультант-брокер). Суть только в том, какие для него (брокера) наступают последствия. Если он агент - то нет последствий, а если консультант - возможно он будет сделку сопровождать, бумаги составлять, а может и подписывать эти бумаги по доверенности от заемщика, но от своего имени.

Вообщем чтобы правильно оценивать брокерство (настоящее) надо четко оценивать именно эти условия - кто платит, за что платит, какие права и обязанности возникают.
Брокер ведь это просто посредник, но посредник так сказать "специальный". А самое главное - у него есть свое "лицо".
:)
  • Вверх

#27 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 04 Сентябрь 2005 - 00:02

Цитата
Павел Комолов:

А если кредитная политика банка направлена на выдачу большого числа кредитов - не будут ли и условия там более приемлемыми для клиента?

Знаю банки, готовые до $500 платить брокеру за клиента, приведенного в этот банк. Но до сих пор готовность платить брокерам проявляют те банки у которых далеко не самые лучшие условия для заемщиков. Пока что, оплата брокерам и риэлторам со стороны банков - это как способ выиграть в конкурентной борьбе не снижая проценты и не улучшая качество обслуживания клиентов.
Я, как риэлтор, могу привести заемщика в банк, где ЕМУ, заемщику, выдадут кредит под 11% годовых, но при этом МНЕ от банка ничего не будет; могу привести заемщика в банк, где ЕМУ выдадут кредит под 13% годовых, а МНЕ после сделки "нарисуют" премию в несколько сотен долларов.
Не скрою, что знаю многих, кто ведет заемщика в "нужный" банк, чтобы кроме комиссии от клиента получить еще и денежку от банка. Я же пока склонен получать деньги исключительно от клиентов.
Другое дело, когда процентные ставки и условия в банках выровняются настолько, что вести клиента в БАНК1 или в БАНК2 - для заемщика не будет никакой разницы: ни по процентной ставке, ни по размеру первого взноса, ни по сумме выдаваемого кредита, то тогда я действительно сделаю выбор в пользу того банка, который денежку за клиента заплатит.
  • Вверх

#28 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 31 Август 2005 - 18:43

Павел, в ответ на Ваши размышления...

А если кредитная политика банка направлена на выдачу большого числа кредитов - не будут ли и условия там более приемлемыми для клиента?

Тут не стоит смешивать - в банке заинтересованном в выдаче кредитов могут быть разные условия, во-первых. А, во-вторых, увеличение вознаграждения посреднику - это скорее попытка повышения конкурентоспособности программы в глазах брокера :) Т.е. ставка высока - но мы Вам много заплатим, если Вы убедите клиента, что это ему во благо. Или ставка нормальная, но за счёт наших дополнительных зверских сборов - мы имеем возможность Вам заплатить больше, нежели банк, у которого сборы минимальны...

Т.е. в итоге заплатит-то всё равно клиент - либо за счёт ставки, либо за счёт доп.сборов.

Для того, чтоб брокер берущий деньги с банка был объективен и при этом коммерчески успешен - надо чтобы у подавляющего большинства банков комиссия, во-первых, была, а, во-вторых, была бы равной!
  • Вверх

#29 Пользователь офлайн   Комолов Павел 

Комолов Павел
  • Активность: PipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 47
  • Регистрация: 28-Июль 05
  • Город:Москва
  • Компания:Независимое Бюро Ипотечного Кредитования
  • Должность:Андеррайтер
  • Сфера деят-сти:mortgage underwriting

Отправлено 31 Август 2005 - 16:39

а кто больше заплатит брокеру - банк заинтересованный в выдаче кредитов, или не очень?

А если кредитная политика банка направлена на выдачу большого числа кредитов - не будут ли и условия там более приемлемыми для клиента?

..это так.. размышления вслух..
  • Вверх

#30 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 31 Август 2005 - 13:49

Я б хотел не на вопрос ответить, а мысль высказать.

Мне кажется такой подход (платит банк) несколько неправильным - если платит банк, то это услуга не для заёмщиков получается, а для банков.

Все те банки, которые предлагают деньги платят неравномерно, а это значит, что бизнес построенный на такой схеме будет вынужден (хотя бы для сохранения рентабельности) направлять заёмщика не в выгодный заёмщику банк, а банк больше платящий брокеру.

Т.е. можно сколь угодно говорить, что такая модель может быть ориентирована на клиента, но тут однозначно возникает заинтересованность в каких-то конкретных банках. Да и с объективностью как быть по второй причине - есть очень много банков, которые не платят - в них "клиент" брокера такого типа просто не попадёт!

Мне однозначно ближе схема - комиссию платит тот, чьи интересы представляю и защищаю.
  • Вверх

#31 Пользователь офлайн   Комолов Павел 

Комолов Павел
  • Активность: PipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 47
  • Регистрация: 28-Июль 05
  • Город:Москва
  • Компания:Независимое Бюро Ипотечного Кредитования
  • Должность:Андеррайтер
  • Сфера деят-сти:mortgage underwriting

Отправлено 31 Август 2005 - 13:42

Напрямую мы и выходим, параллельно хотелось бы побыстрее узнать насколько участники рынка готовы к работе по такой схеме. Да и банки готовые к такому на примете тоже есть, но не все так гладко:

К примеру в кредитном отделе довольно известного в Москве банка (пусть не из высшего эшелона но всё же) - согласились, но в качестве отката "черным налом". Не скажу что это нас шокировало, но удивило точно.
  • Вверх

#32 Пользователь офлайн   Уханов Дмитрий 

Уханов Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 231
  • Регистрация: 14-Июнь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Номос-банк
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование

Отправлено 31 Август 2005 - 13:35

To Павел Комолов
Ваша организация сама ипотечный брокер. Поэтому вопрос несколько непонятен. Вы хотите узнать кто, кому и сколько платит, или ищите выходы на банки, работающие по такой схеме? Если первое - информацию никто не даст, если второе - надо выходить на банки напрямую. Может быть, дадите свою практику?
  • Вверх

#33 Пользователь офлайн   Комолов Павел 

Комолов Павел
  • Активность: PipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 47
  • Регистрация: 28-Июль 05
  • Город:Москва
  • Компания:Независимое Бюро Ипотечного Кредитования
  • Должность:Андеррайтер
  • Сфера деят-сти:mortgage underwriting

Отправлено 31 Август 2005 - 12:25

Попробую максимально кратко изложить вопрос:

1. На западе сложилось так что банк платит независимым ипотечным брокерам за направленных в него заемщиков (по крайней мере за какой-то приличный поток потенциальных заемщиков, из которых 90% и более таки получают кредит), а сами брокеры с клиента практически ничего не берут.
2. Независимые ипотечные брокеры в Москве, по большей части, по старинке берут деньги с клиента.

Собственно вопрос: какие оперирующие в Москве банки готовы перейти на такую систему взаимоотношений, на каких условиях, и сколько они готовы платить?

Заранее благодарю за ответы.
  • Вверх



Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных

Ипотека, ипотечное кредитование, секьюритизация
© 2003—2017 ООО «РУСИПОТЕКА». Все права защищены.
Rambler's Top100