Перейти к содержимому

Досрочное погашение кредита - Общение ипотечных заемщиков - Форум по ипотеке и секьюритизации

Досрочное погашение кредита


  • Авторизуйтесь для ответа в теме

Досрочное погашение кредита

Сообщений в теме: 97

#1 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 29 Февраль 2016 - 00:27

В последнем графике:
- последний платеж 29.07.2033 = 53 823,55
- проценты = 601,48
- погашение долга = 53 222,07 - на 1 коп. больше вашего последнего платежа
-
-
Сбербанк вам простил проценты в последнем платеже?
Было бы супер! Надеюсь это не глюк калькуляторов.
-
До этого "разбирался" со Сбербанком по ипотеке 2014 года. Там вроде бы прощения процентов не было.
Ваша ипотека выдана раньше.
-
Акция прощения закончилась?

 

Насколько знаю. За рубежом банки в изначальных графиках порой прощают заемщикам проценты в последнем платеже по кредиту.

Видимо пытаются как-то стимулировать заемщиков платить строго по графику и без частично-досрочных погашений.

 

Интересно. В России такое случалось?

 

М.б. кто ответит.


  • Вверх

#2 Пользователь офлайн   fed 

fed
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 6
  • Регистрация: 29-Май 14
  • Город:Омск
  • Сфера деят-сти:электроника

Отправлено 29 Май 2014 - 21:20

Все правильно думаете, досрочно гасите основной долг.
То что первые годы основную массу составляют проценты, так и есть, но это не значит что и гасить досрочно будите их - это было бы полным бредом.
  • Вверх

#3 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 21 Май 2014 - 20:07

И кстати, сегодня ОСЗ уже = 3 688 698,48 руб...

Поздравляю! Разобрались с ОСЗ, разберетесь с остальным.

В первом графике последний платеж 29.07.2033 = 68785,93

Калькулятор вроде доработан.

Что получилось:

В первом графике:

- последний платеж 29.07.2033 = 69 563,25
- проценты = 777,37
- погашение долга = 68 785,88 - на 5 коп. меньше вашего последнего платежа
-
В последнем графике:
- последний платеж 29.07.2033 = 53 823,55
- проценты = 601,48
- погашение долга = 53 222,07 - на 1 коп. больше вашего последнего платежа
-
-
Сбербанк вам простил проценты в последнем платеже?
Было бы супер! Надеюсь это не глюк калькуляторов.
-
До этого "разбирался" со Сбербанком по ипотеке 2014 года. Там вроде бы прощения процентов не было.
Ваша ипотека выдана раньше.
-
Акция прощения закончилась?
  • Вверх

#4 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 21 Май 2014 - 12:22

В первом графике последний платеж 29.07.2033 = 68785,93

И кстати, сегодня ОСЗ уже = 3 688 698,48 руб...
  • Вверх

#5 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 23:55

Спасибо!
В 2016 году датой февральского платежа стоит 29.02.2016

Учтется при доработке калькулятора

Можете мне объяснить, почему ОСЗ > (Сумма долга - внесенные платежи по кредиту)?

См. 1-й и следующие посты темы
Парадоксы российской ипотеки
с примерами расчетов ОСЗ

И можно ли где-нибудь найти ваш калькулятор? ;-)

Пока нигде.
Когда доработаю, сделаю удобным и понятным, выложу в сети.
-
-
У вас 1-й график сохранился?
Если бы вы взяли ипотеку:
АП = 52 079,73 и без досрочки
- 27.07.13 - то посл. платеж = 71 061,75
- 28.07.13 - то посл. платеж = 71 047,54
-
У вас какой последний платеж? Сильно отличается?
  • Вверх

#6 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 20 Май 2014 - 21:37

Спасибо!
В 2016 году датой февральского платежа стоит 29.02.2016

Можете мне объяснить, почему ОСЗ > (Сумма долга - внесенные платежи по кредиту)?

И можно ли где-нибудь найти ваш калькулятор? ;-)
  • Вверх

#7 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 18:43

1. Да, первый платеж был 52 079,73 руб.

2. Сумма кредита 4 250 000,00

3. В интернет-калькуляторе у меня получился АП 45 080. Но скорее всего, это правда из-за разницы в округлении.

4. ОСЗ в Сбербанк Онлайн = 3 687 320,33 руб. Исходя же из распечатанного графика после апрельского платежа у меня уплачено 591 620,96, т.е. ОСЗ должна быть равна 3 658 379,04 руб. Т.о. разница получается уже не копейки, а почти 29 тыс.

Мой самодельный калькулятор с учетом даты платежей пока сыроват.
Работает не корректно с датами платежей с 29-го по 31-е.
Ваш пример редкий, но имеет место быть.
Тем не менее я просто поменял в нем 29 февраля на 28 февраля.

И всё совпало с Вашими данными!
Самое главное
ОСЗ после апрельского платежа = 3 658 379,04 руб

Да, и уточненный АП = 45 168,68 - как у Вас

Последний коррекционный платеж посчитаю после доработки калькулятора.
Не буду же в 20-30-летних ипотеках вручную менять в феврале каждого года даты 29-31 на 28 или 29.

В Ваших графиках в високосные годы 28 или 29 февраля?

После доработки калькулятора выложу Последний коррекционный платеж.

Второй раз оправдываю Сбербанк.

Желаю удачи!
  • Вверх

#8 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 16:18

3. В интернет-калькуляторе у меня получился АП 45 080. Но скорее всего, это правда из-за разницы в округлении.

Разница кажется великоватой, но не будем о грустном.

Сейчас нет времени.
Но сбербанк посчитал всё с точностью до копейки.
Я одну мелочь с датой платежа не учел. Отпишусь позднее.
  • Вверх

#9 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 20 Май 2014 - 15:15

1. Да, первый платеж был 52 079,73 руб.

2. Сумма кредита 4 250 000,00

3. В интернет-калькуляторе у меня получился АП 45 080. Но скорее всего, это правда из-за разницы в округлении.

4. ОСЗ в Сбербанк Онлайн = 3 687 320,33 руб. Исходя же из распечатанного графика после апрельского платежа у меня уплачено 591 620,96, т.е. ОСЗ должна быть равна 3 658 379,04 руб. Т.о. разница получается уже не копейки, а почти 29 тыс.
  • Вверх

#10 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 14:50

1. АП по графику с мая 2014 г. 45168,68

2. срок ипотеки 20 лет,

3. кол-во платежей по графику 240

4-5. последний платеж 29.07.2033 в размере 53 222,06

5. по договору я могу уменьшать только размер АП(((

Еще раз спасибо!

Вы не привели 1-й АП из первоначального графика

Я его взял = 52 079,73 - совпадает? - надо взять Ваше значение

Сумма кредита = 4,25 мр с точностью до копеек? - нужна точная
-
У меня получилось:

АП по графику с мая 2014 г. = 45168,88 - на 20 коп. больше

последний платеж 29.07.2033 в размере 54 874,40 - тоже больше

Остаток ссудной задолженности (ОСЗ) - после апрельского платежа
ОСЗ = 3 658 395,26 - сильно отличается?
-
-
ОСЗ - самый главный параметр
-
Правильность расчетов проверяется по ОСЗ
-
Можно "наплевать", что последние платежи не совпадают.
Главное чтобы совпадали ОСЗ по уже оплаченным АП
Давайте сравнивать ОСЗ
-
Еще нужно учесть, что банки могут корректировать АП на несколько рублей/копеек
  • Вверх

#11 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 20 Май 2014 - 13:39

1. АП по графику с мая 2014 г. 45168,68

2. срок ипотеки 20 лет,

3. кол-во платежей по графику 240

4-5. последний платеж 29.07.2033 в размере 53 222,06

5. по договору я могу уменьшать только размер АП(((

Еще раз спасибо!
  • Вверх

#12 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 13:09

Diletantr,

1. Ипотеку я оформила 29 июля 2013 года. Соответственно, первый платеж был 29 августа, крайний платеж (к сожалению, пока далеко не последний) 29 апреля 2014 г. Следующий - 29 мая.
...
До этого я как-то верила Сбербанку, но после того, как в Сбербанк Онлайн остаток суммы долга не совпал с суммами, указанными в графике моих платежей, решила пересчитать абсолютно все. Причем почему-то вчера сумма в графе "Осталось оплатить" была на 2 000 руб. меньше, чем сегодня. И обе суммы не совпадают с данными из графика платежей. Поэтому решила разобраться во всем самостоятельно, чтобы решить сразу все вопросы.

Заранее огромное спасибо!

Сбербанк не причем. Такие фишки, в принципе, возможны в любом банке (банки как правило специально не обманывают. Это особенности перерасчета аннуитетного платежа после каждого частичного досрочного погашения ипотеки)

Пож-та уточните:
- размер Аннуитетного Платежа (АП) по графику
- срок ипотеки = 20 лет?
- кол-во АП по графику = 240?
- последний платеж по графику - 29 июля 2033 г.?
- сумма последнего платежа по графику - нужно для предварительной сверки-проверки на моем калькуляторе с учетом дат платежей
- после частичного-досрочного погашения пересчитывается срок ипотеки или размер АП
--- или вы чередуете перерасчет срока ипотеки или размера АП
  • Вверх

#13 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 20 Май 2014 - 12:22

Diletantr,

1. Ипотеку я оформила 29 июля 2013 года. Соответственно, первый платеж был 29 августа, крайний платеж (к сожалению, пока далеко не последний) 29 апреля 2014 г. Следующий - 29 мая.

2. Досрочное погашение было (сверх ежемесячного обязательного платежа):
29 августа 77 500
29 октября 90 000
29 ноября 60 000
29 декабря 275 000
29 марта 40 000
29 апреля 20 000
*29 мая тоже планирую погасить досрочно 40 000

3. Соответственно, досрочных платежей пока было 6, всего платежей было 9 (в мае будет 10-й).

4. 13,75%

5. сумма кредита 4 250 000 руб.

До этого я как-то верила Сбербанку, но после того, как в Сбербанк Онлайн остаток суммы долга не совпал с суммами, указанными в графике моих платежей, решила пересчитать абсолютно все. Причем почему-то вчера сумма в графе "Осталось оплатить" была на 2 000 руб. меньше, чем сегодня. И обе суммы не совпадают с данными из графика платежей. Поэтому решила разобраться во всем самостоятельно, чтобы решить сразу все вопросы.

Заранее огромное спасибо!
  • Вверх

#14 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 20 Май 2014 - 12:03

Добрый вечер!
Не подскажете, как можно проверить, правильно ли банк устанавливает ежемесячные аннуитетные платежи при досрочном погашении кредита? Нашла в интернете несколько кредитных калькуляторов, и исходя из них получается, что платеж, предложенный моим банком, на данный момент на 80 руб. больше контрольного. 80 рублей не деньги, но если учесть, что ипотеку мне погашать еще 19 лет, то переплата 18 тыс. становится уже более критичной.

И вообще, как можно самостоятельно контролировать свои платежи?

Заранее спасибо!

Расчеты по интернет калькуляторам:
- обычно усредненные (предварительные и приблизительные), т.к. не учитывают даты платежей и количество дней в процентном периоде-месяце
- ес-но без конкретных дат невозможно вычислить последний коррекционный платеж
- последний коррекционный платеж обычно больше или меньше аннуитетного платежа, расчитанного в Экселе

В теме
Парадоксы российской ипотеки (Банки не обманывают заемщиков):
- "оправдан" Сбербанк
- примеры расчетов с учетом кол-ва дней в периоде
- почему банки порой вынуждены подгонять размеры аннуитетных платежей
- понять

как можно самостоятельно контролировать свои платежи


- и т.д.

Если приведете:
- даты 1-го и последнего платежей
- сумму (точную не обязательно, можно в пропорции) и дату досрочного погашения
- количество платежей
- процентную ставку
- точную сумму кредита не обязательно (потом можно пересчитать в пропорции)
то можно попробовать разобрать Ваш случай.
  • Вверх

#15 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 20 Май 2014 - 03:30

Excel владею на уровне уверенного новичка. Не подскажете, какую формулу использовать?


Формула обычно прописывается в кредитном договоре.
  • Вверх

#16 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 19 Май 2014 - 23:11

Добрый день!

Если Вы владеете MS Excel, Вы можете вставить в таблицу формулу из кредитного договора и посчитать аннуитет самостоятельно.


Excel владею на уровне уверенного новичка. Не подскажете, какую формулу использовать?
  • Вверх

#17 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 19 Май 2014 - 22:27

Добрый день!

Если Вы владеете MS Excel, Вы можете вставить в таблицу формулу из кредитного договора и посчитать аннуитет самостоятельно.
  • Вверх

#18 Пользователь офлайн   OxyK 

OxyK
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 19-Май 14
  • Город:Москва
  • Компания:большая
  • Должность:специалист
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 19 Май 2014 - 22:22

Добрый вечер!
Не подскажете, как можно проверить, правильно ли банк устанавливает ежемесячные аннуитетные платежи при досрочном погашении кредита? Нашла в интернете несколько кредитных калькуляторов, и исходя из них получается, что платеж, предложенный моим банком, на данный момент на 80 руб. больше контрольного. 80 рублей не деньги, но если учесть, что ипотеку мне погашать еще 19 лет, то переплата 18 тыс. становится уже более критичной.

И вообще, как можно самостоятельно контролировать свои платежи?

Заранее спасибо!
  • Вверх

#19 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 05 Май 2014 - 09:13

а снятие обременения с квартиры?


Вы же сами пишете, что квартира строится, собственности нет, договор залога не составляли. О каком обременении идет речь?

Теоретически может быть договор залога прав требования, но Вам необходимо проверить, какие договоры Вы заключали, чтобы понять, есть ли такой договор вообще, необходимо ли его расторгать (или он подлежит расторжению автоматически после погашения кредита).
  • Вверх

#20 Пользователь офлайн   irusha1976 

irusha1976
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 04-Май 14
  • Город:химки
  • Компания:техноджим
  • Должность:менеджер
  • Сфера деят-сти:продажи

Отправлено 04 Май 2014 - 15:00

Добрый день!

Если квартира строится и собственности еще нет, значит закладная не составлялась и обременений (ипотеки) нет.

Можете взять справку из банка о том, что кредит погашен и задолженности перед банком у Вас нет (но это необязательно). Вообще зачем Вам нужны какие-то документы из банка?

а снятие обременения с квартиры?
  • Вверх

#21 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 04 Май 2014 - 13:24

Добрый день. Закрыла досрочно ипотеку ( ВТБ 24) квартира еще строится и собственности нет. Какие документы нужно взять в банке? Нужно ли снимать обременения сейчас? Не помню что составляли залоговую.. В банке куда только не послали.. ничего не поняла что делать. Знаю что нужно справку забрать о погашении.
Спасибо


Добрый день!

Если квартира строится и собственности еще нет, значит закладная не составлялась и обременений (ипотеки) нет.

Можете взять справку из банка о том, что кредит погашен и задолженности перед банком у Вас нет (но это необязательно). Вообще зачем Вам нужны какие-то документы из банка?
  • Вверх

#22 Пользователь офлайн   irusha1976 

irusha1976
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 2
  • Регистрация: 04-Май 14
  • Город:химки
  • Компания:техноджим
  • Должность:менеджер
  • Сфера деят-сти:продажи

Отправлено 04 Май 2014 - 13:20

Добрый день. Закрыла досрочно ипотеку ( ВТБ 24) квартира еще строится и собственности нет. Какие документы нужно взять в банке? Нужно ли снимать обременения сейчас? Не помню что составляли залоговую.. В банке куда только не послали.. ничего не поняла что делать. Знаю что нужно справку забрать о погашении.
Спасибо
  • Вверх

#23 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 19 Апрель 2014 - 11:41

привет. помогите пожалуйста с расчетами, а то никак не могу найти калькулятор где можно пересчитать ипотеку на условиях уменьшения срока платежа.

вот данные:
1.04.2008г
1630000р
12.75%
на 182 месяца (так указано в договоре и в графике)
аннуитет. платим ежемесячно по 20356.04р

хотим в июне-июле 2013 внести 800000р на условиях сокращения срока платежа. на сколько он ументшиться?

Данных для более-менее точного расчета не хватает.
Не понятно
-каким был 1-й платеж - аннуитетный или только проценты
-какой последний коррекционный платеж
-
Приблизительный расчет на калькуляторе "График платежей"
-
Если
1.06.2013
- внести 800 тр на уменьшения срока
- ипотека закроется
- 1.4.2016
- последний коррекционный платеж = 1 340,16
  • Вверх

#24 Пользователь офлайн   Pomon 

Pomon
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 7
  • Регистрация: 18-Апрель 14
  • Город:Москва
  • Компания:бизнес
  • Должность:служащий
  • Сфера деят-сти:бизнес

Отправлено 18 Апрель 2014 - 23:12

В договоре могут написать, что угодно. Если договор утвержден и подписан, то как говорится все)
  • Вверх

#25 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 24 Февраль 2014 - 15:35

привет. помогите пожалуйста с расчетами, а то никак не могу найти калькулятор где можно пересчитать ипотеку на условиях уменьшения срока платежа.

вот данные:
1.04.2008г
1630000р
12.75%
на 182 месяца (так указано в договоре и в графике)
аннуитет. платим ежемесячно по 20356.04р

хотим в июне-июле 2013 внести 800000р на условиях сокращения срока платежа. на сколько он ументшиться?

Если дата досрочного погашения совпадает с датой очередного платежа, то это очень просто.
-
Например, долг по графику после АП
- 1 млн
- досрочка 0,8 млн
- долг становится 0,2 млн
- т.е. уменьшается в 5 раз
- в те же 5 раз уменьшается АП
- точность д.б. довольно высокой
  • Вверх

#26 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 29 Январь 2014 - 03:23

Прочти, как легко закрыть кредит http://russiakredits...t/zakryt-kredit


Статья содержит много неточностей, как фактических (так, например, справка о погашении кредита в значительном количестве банков выдается бесплатно; справка не является самым важным документом при наличии у заемщика платежных документов; печать на справке рекомендуема, но не обязательна), так и терминологических (в банке открывается не "личный" счет, а "расчетный" счет). Непонятно, о чем говорит автор, когда пишет, что "вывести актив" можно "спокойно минуя банковские коридоры". Например, в отношении ипотеки нужно представить в регистрирующий орган закладную (а не вышеупомянутую справку, которая там никому не нужна), а при отсутствии закладной (по разным причинам) может потребоваться обращаться в суд (что не является быстрым и спокойным способом).

Зачем Вы рекомендуете такой (мягко говоря) неграмотный и неподготовленный материал?
  • Вверх

#27 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 18 Февраль 2013 - 11:49

Хочу добавить своем мнение в обсуждение данного вопроса....
В корне не согласен с цитируемым.

Для меня тема очень близка т.к. сам являюсь "владельцем" ипотеки со сроком на 25 лет, и каждый раз когда заглядываю в график погашения и вижу сумму на которую уменьшилось тело кредита не могу удержаться от "лестного" комментария в адрес банка в котором я взял данную ипотеку.

Из всего обсуждения лично у меня напрашивается один единственный вывод, что те пользователи которые яростно защищают интересы банка, либо работают в банковской структуре, либо каким-либо образом с ними связаны. Если бы верил в теорию заговора, то я бы утверждал что эти люди здесь зарегистрированы специально с целью защиты "стабильности" банковской системы и предотвращению распространения информации о возможности возврата ИЗЛИШНЕ уплаченных процентов.
Сам я не юрист и не финансист, поэтому дальнейшие мои доводы будут основаны на "бытовой" логике - "на пальцах".

С чем согласен - все МАТЕМАТИЧЕСКИЕ "выкладки" верны, конечно я их тщательно не проверял.
С чем в корне не согласен: в аргументации приводиться чистая математика без привязки к конкретной ситуации - ПЕРИОД за который был произведен РАСЧЕТ, интересы кредитной организации и, в частности, ее привилегированное положение по отношению к простому потребителю (как минимум, способность навязывать свои условия).

Вопрос к защитникам корректности начисления процентов, т.е отсутствия излишней их уплаты.

Почему вы не учитываете период на который ипотека была взята, и наличие досрочного погашения?
Почему вы не учитываете величину суммы гашения тела кредита? Т.е почему она такая маленькая?
Какой непреложной истинной определяется скорость гашения тела кредита в вашем конкретном случае?

На мой взгляд: формула приведенная в договоре это просто один из методов расчета наиболее выгодный банку и не более, она не является какой-нибудь непреложной истинной в части расчета стоимости взаимоотношений заемщика и Банка.

ПОЧЕМУ БЫ банку не выбрать такой способ гашения кредита: сначала вся сумма платежа идет на погашения основного долга, а только затем рассчитывается сумма процентов за период гашения? (по сути график платежей в договоре развернуть наоборот сначала 99% платежа на гашение основного долга а 1% в счет будущего гашения процентов)?

Сразу хочу сказать про "вы с этим согласились" подписав договор, вы, как частное лицо без связей, не сможете изменить его условия договора, т.к все Банки работают по одному принципу - заработать больше денег, и утверждение - не нравятся условия идите в другой банк по сути не состоятельны, у всех способ расчета одинаковый и по сути ВЕРНЫЙ при неизменности ИСХОДНЫХ УСЛОВИЙ которые были использованы при расчете!!!!!!!!!!!

Мои аргументы за то что Банк должен вернуть вам излишне уплаченные проценты (и вообще за то что они существуют):
1. Банк навязал вам скорость гашения тела кредита применив СПОСОБ расчета по формуле указанной в вашем договоре.
2. Взяв ипотеку вы получили график гашения с включенными процентами СРАЗУ ЗА ВЕСЬ ПЕРИОД расчета и соответственно платите по нему.
3. Вы гасите тело основного долга по графику ВЫГОДНОМУ только банку и отсюда вытекает СУММА ПРОЦЕНТОВ которую хочет получить с вас банк.
4. При возникновении факта досрочного погашения, расчет процентов в графике СТАНОВИТЬСЯ НЕ ВЕРНЫМ В ТОМ ЧИСЛЕ ЗА ПРЕДЫДУЩИЕ ПЕРИОДЫ Т.К. изменились ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ при которых они были рассчитаны!!!!!

В одном из форумов был приведен очень правильный пример с арендой квартиры: "Представьте себе, что Вы сдаете квартиру и объявляете съемщику, что оплату за год возьмете за три первых месяца в размере 90% от годовой." Защитники "слили" данный пример под предлогом что объект пользования не изменяет своей стоимости...но это на мой взгляд не суть.

Суть того примера в том что вы ЗАРАНЕЕ заплатили за использование квартиры, и если бы вы пользовались ей год то все было бы ОК, но если вы ей пользовались 3 месяца???

Вообщем точку в этом споре должен поставить суд.
Но исходя из того что Банк навязал вам скорость гашения основного долга, исходя из чего навязал вам сумму уплачиваемых процентов, наличие факта досрочного погашения ИЗМЕНИВШЕГО ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ ПРИ КОТОРОМ ОСУЩЕСТВЛЯЛСЯ РАСЧЕТ банк ОБЯЗАН пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой НО С МЕНЬШИМ ПЕРИОДОМ!!!!!!! Ну и соответственно вернуть разницу.
Вроде все.
Подавайте в суд, пишите о результатах как только загашу свою ипотеку так сделаю то же самое!


Добрый день,

хочу сразу сказать, что я не являюсь сотрудником банка и никак с банками не связан. Чтобы Вас убедить, постараюсь привести аргументы обоих сторон по этому вопросу.

По сути Ваш вопрос сводится к следующему: правомерно ли банки структурируют аннуитетные платежи таким образом, что большую часть платежа в первые периоды составляют проценты, а меньшую - основной долг?

Практика всегда шла по такому пути, что стороны в силу свободы договора вправе устанавливать любой порядок погашения основного долга и начисления процентов по договору (см. ч. 1 ст. 810 ГК РФ: заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа).

В период роста экономики (2004-2008 гг.) и ипотечного бума никто против этого правила не возражал, заемщики брали кредиты, платили проценты и не жаловались. Отчасти это объяснялось тем, что был рост цен на жилье и возможная невыгодность кредитного договора отчасти нивелировалась тем, что купленную за счет кредитных средств квартиру можно было перепродать значительно дороже.

В период кризиса (2008-2010 гг.) стала актуальной проблема дефолта по платежам, связанная как с неверной оценкой рисков банками (выдавали кредиты неплатежеспособным заемщикам), так и с низкой финансовой грамотностью самих заемщиков (зачастую бравших кредиту с превышением пределов своей платежеспособности, а часто искажая информацию о своих доходах). В результате задачей банков стала борьба с неплатежами и взыскание залогов, а задачей заемщиков - борьба с банками в стремление защитить свою собственность и интересы.

В результате осенью 2011 г. произошли следующие события:
1) был принят обзор судебной практики (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147), в котором рассматривается пример, когда суд удовлетворил требование заемщика о возврате ему части процентов, уплаченных в соответствии с кредитным договором, так как они были уплачены за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось;
2) были внесены изменения в ч. 2 ст. 810 ГК РФ, позволяющие заемщику (физическому лицу, получившему кредит для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, в т.ч. ипотечный кредит) гасить кредит досрочно без согласования с кредитором при условии уведомления последнего.

Поэтому сейчас некоторые заемщики действительно пытаются вернуть в судебном порядке уплаченные проценты, опираясь на п. 1 выше. В свою очередь, банки им возражают, приводя аргумент, что п. 2 выше (право на досрочное погашение без согласия) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных со дня вступления в силу Федерального закона N 284-ФЗ (т.е. с 1 ноября 2011 г.).

С экономической т.з. банки на самом деле несут потери от любой досрочки заемщиков, т.к. заключая кредитный договор банки рассчитывают на определенные доходы (прогнозируют прибыль, исходя из этого заключают сделки на межбанковском рынке кредитования и т.д.) и нарушение графика по сути ведет к тому, что банк недополучает прибыль. Критикам и противников банков хочется напомнить, что в банке есть не только заемщики (кто должен банку), а еще и вкладчики (кому должен сам банк). Поэтому чтобы защитить себя, интересы вкладчиков и акционеров, соблюсти нормы ЦБ банки вынуждены: а) повышать ставки по ипотеке; б) понижать ставки по депозитам. Вот такие экономические последствия.

В результате - судебная практика действительно дает возможность заемщикам возможность истребовать проценты в ряде случаев. Тем не менее лично мое мнение (как я писал в этой ветке ранее), что позиция судов в данном случае является неправильной, нарушает принцип свободы договора, является вмешательством в рыночные отношения, смещает баланс интересов в пользу заемщика и в конечном итоге приведет к удорожанию кредитных продуктов и уменьшению доступности жилья.
  • Вверх

#28 Пользователь офлайн   alXr 

alXr
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 16-Февраль 13
  • Город:Зюкайка
  • Сфера деят-сти:ИТ

Отправлено 16 Февраль 2013 - 12:34

Нет, не можете. Уже уплаченные проценты - это плата за пользование кредитными средствами. Проценты за будущие периоды Вы не платили.


Хочу добавить своем мнение в обсуждение данного вопроса....
В корне не согласен с цитируемым.

Для меня тема очень близка т.к. сам являюсь "владельцем" ипотеки со сроком на 25 лет, и каждый раз когда заглядываю в график погашения и вижу сумму на которую уменьшилось тело кредита не могу удержаться от "лестного" комментария в адрес банка в котором я взял данную ипотеку.

Из всего обсуждения лично у меня напрашивается один единственный вывод, что те пользователи которые яростно защищают интересы банка, либо работают в банковской структуре, либо каким-либо образом с ними связаны. Если бы верил в теорию заговора, то я бы утверждал что эти люди здесь зарегистрированы специально с целью защиты "стабильности" банковской системы и предотвращению распространения информации о возможности возврата ИЗЛИШНЕ уплаченных процентов.
Сам я не юрист и не финансист, поэтому дальнейшие мои доводы будут основаны на "бытовой" логике - "на пальцах".

С чем согласен - все МАТЕМАТИЧЕСКИЕ "выкладки" верны, конечно я их тщательно не проверял.
С чем в корне не согласен: в аргументации приводиться чистая математика без привязки к конкретной ситуации - ПЕРИОД за который был произведен РАСЧЕТ, интересы кредитной организации и, в частности, ее привилегированное положение по отношению к простому потребителю (как минимум, способность навязывать свои условия).

Вопрос к защитникам корректности начисления процентов, т.е отсутствия излишней их уплаты.

Почему вы не учитываете период на который ипотека была взята, и наличие досрочного погашения?
Почему вы не учитываете величину суммы гашения тела кредита? Т.е почему она такая маленькая?
Какой непреложной истинной определяется скорость гашения тела кредита в вашем конкретном случае?

На мой взгляд: формула приведенная в договоре это просто один из методов расчета наиболее выгодный банку и не более, она не является какой-нибудь непреложной истинной в части расчета стоимости взаимоотношений заемщика и Банка.

ПОЧЕМУ БЫ банку не выбрать такой способ гашения кредита: сначала вся сумма платежа идет на погашения основного долга, а только затем рассчитывается сумма процентов за период гашения? (по сути график платежей в договоре развернуть наоборот сначала 99% платежа на гашение основного долга а 1% в счет будущего гашения процентов)?

Сразу хочу сказать про "вы с этим согласились" подписав договор, вы, как частное лицо без связей, не сможете изменить его условия договора, т.к все Банки работают по одному принципу - заработать больше денег, и утверждение - не нравятся условия идите в другой банк по сути не состоятельны, у всех способ расчета одинаковый и по сути ВЕРНЫЙ при неизменности ИСХОДНЫХ УСЛОВИЙ которые были использованы при расчете!!!!!!!!!!!

Мои аргументы за то что Банк должен вернуть вам излишне уплаченные проценты (и вообще за то что они существуют):
1. Банк навязал вам скорость гашения тела кредита применив СПОСОБ расчета по формуле указанной в вашем договоре.
2. Взяв ипотеку вы получили график гашения с включенными процентами СРАЗУ ЗА ВЕСЬ ПЕРИОД расчета и соответственно платите по нему.
3. Вы гасите тело основного долга по графику ВЫГОДНОМУ только банку и отсюда вытекает СУММА ПРОЦЕНТОВ которую хочет получить с вас банк.
4. При возникновении факта досрочного погашения, расчет процентов в графике СТАНОВИТЬСЯ НЕ ВЕРНЫМ В ТОМ ЧИСЛЕ ЗА ПРЕДЫДУЩИЕ ПЕРИОДЫ Т.К. изменились ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ при которых они были рассчитаны!!!!!

В одном из форумов был приведен очень правильный пример с арендой квартиры: "Представьте себе, что Вы сдаете квартиру и объявляете съемщику, что оплату за год возьмете за три первых месяца в размере 90% от годовой." Защитники "слили" данный пример под предлогом что объект пользования не изменяет своей стоимости...но это на мой взгляд не суть.

Суть того примера в том что вы ЗАРАНЕЕ заплатили за использование квартиры, и если бы вы пользовались ей год то все было бы ОК, но если вы ей пользовались 3 месяца???

Вообщем точку в этом споре должен поставить суд.
Но исходя из того что Банк навязал вам скорость гашения основного долга, исходя из чего навязал вам сумму уплачиваемых процентов, наличие факта досрочного погашения ИЗМЕНИВШЕГО ИСХОДНЫЕ УСЛОВИЯ ПРИ КОТОРОМ ОСУЩЕСТВЛЯЛСЯ РАСЧЕТ банк ОБЯЗАН пересчитать сумму процентов по той же самой формуле, с той же самой процентной ставкой НО С МЕНЬШИМ ПЕРИОДОМ!!!!!!! Ну и соответственно вернуть разницу.
Вроде все.
Подавайте в суд, пишите о результатах как только загашу свою ипотеку так сделаю то же самое!
  • Вверх

#29 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 21 Январь 2013 - 11:23

привет. помогите пожалуйста с расчетами, а то никак не могу найти калькулятор где можно пересчитать ипотеку на условиях уменьшения срока платежа.

вот данные:
1.04.2008г
1630000р
12.75%
на 182 месяца (так указано в договоре и в графике)
аннуитет. платим ежемесячно по 20356.04р

хотим в июне-июле 2013 внести 800000р на условиях сокращения срока платежа. на сколько он ументшиться?


Добрый день,

Вы можете самостоятельно это просчитать. Для этого от остатка ссудной задолженности (по состоянию на дпланируемую дату досрочки) нужно отнять 800 тыс. (сумму досрочки).

Потом в любом калькуляторе методом подбора цифр (у Вас есть известные величины - сумма кредита, процентная ставка и аннуитет) найти одну неизвестную величину - срок.
  • Вверх

#30 Пользователь офлайн   Валентина 

Валентина
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 20-Январь 13
  • Город:Челябинск
  • Компания:бти
  • Должность:инженер
  • Сфера деят-сти:инвентаризация

Отправлено 20 Январь 2013 - 11:23

привет. помогите пожалуйста с расчетами, а то никак не могу найти калькулятор где можно пересчитать ипотеку на условиях уменьшения срока платежа.

вот данные:
1.04.2008г
1630000р
12.75%
на 182 месяца (так указано в договоре и в графике)
аннуитет. платим ежемесячно по 20356.04р

хотим в июне-июле 2013 внести 800000р на условиях сокращения срока платежа. на сколько он ументшиться?
  • Вверх

#31 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 25 Октябрь 2012 - 11:01

Здравствуйте!
Нигде не могу найти точный ответ.. Брала ипотеку в 2007 году на 15 лет. В этом месяце погасили кредит полностью, т.е. через 5 лет. Могу я требовать у банка сделать перерасчет уплаченных процентов?


Нет, не можете. Уже уплаченные проценты - это плата за пользование кредитными средствами. Проценты за будущие периоды Вы не платили.
  • Вверх

#32 Пользователь офлайн   АлександраЛ 

АлександраЛ
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 25-Октябрь 12
  • Город:Санкт-Петербург
  • Сфера деят-сти:строительство

Отправлено 25 Октябрь 2012 - 10:41

Здравствуйте!
Нигде не могу найти точный ответ.. Брала ипотеку в 2007 году на 15 лет. В этом месяце погасили кредит полностью, т.е. через 5 лет. Могу я требовать у банка сделать перерасчет уплаченных процентов?
  • Вверх

#33 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 27 Сентябрь 2012 - 21:29

Здравствуйте. Хочу задать вопрос. У меня ипотека сбербанка на сумму 990 000 руб. сроком на 20 лет. Платежи дифференцированные.Прошло 5 лет 2 месяца Хочу погасить ипотеку досрочно. За это время я выплатил 800 000 т.р (из них 255 000 основного долга и соответственно 545 000 процентов)Обратился в Сбербанк, мне сказали что сумма досрочного погашения равна 750 000 руб. Т.е всего я выплачу 1 550 000 руб. (переплата 560 000 руб.)
Волнует вопрос. Если бы я эту сумму взял на 5 лет 2 месяца то преплатв была бы 360 000 руб. За что я должен выплатить дополнительно 200 000 руб. Сбербанку?. С уважением


Здравствуйте.

По цифрам - если кредит 990 тыс. и Вы выплатили основной долг 255 тыс., то сумма досрочки будет 735 тыс.

По непосредственно вопросу - т.к. Вы брали кредит изначально на 20 лет, то платеж был структурирован таким образом, что в начале срока Вы платили в основном проценты (а основной долг совсем чуть-чуть). Потом Вы сделали досрочку и готовы через 5 лет погасить. Переплата при этом больше, чем была бы, если бы Вы взяли кредит изначально на 5 лет, но меньше, чем если бы Вы платили кредит все 20 лет полностью без досрочек.

Разница в переплате берет начало в структуре платежа. Если бы Вы взяли кредит изначально на 5 лет, то была бы другая структура (а возможно и другая ставка). Кроме того, если ваш коэффициент П/Д (плате/доход) был близок к максимальному, может быть Вы и не могли бы взять кредит на 5 лет (т.к. платеж был бы например не 20 тыс. руб., а 50 тыс. руб.).

Поэтому здесь нет какой-то несправедливости. Попросите у сотрудника 2 графика (на 5 и на 20 лет), положите рядом и Вы все увидите очень наглядно.
  • Вверх

#34 Пользователь офлайн   ИльяСПБ 

ИльяСПБ
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 26-Сентябрь 12
  • Город:Санкт-Петербург
  • Компания:СПБ
  • Должность:Начальник
  • Сфера деят-сти:строительство

Отправлено 27 Сентябрь 2012 - 12:46

Здравствуйте. Хочу задать вопрос. У меня ипотека сбербанка на сумму 990 000 руб. сроком на 20 лет. Платежи дифференцированные.Прошло 5 лет 2 месяца Хочу погасить ипотеку досрочно. За это время я выплатил 800 000 т.р (из них 255 000 основного долга и соответственно 545 000 процентов)Обратился в Сбербанк, мне сказали что сумма досрочного погашения равна 750 000 руб. Т.е всего я выплачу 1 550 000 руб. (переплата 560 000 руб.)
Волнует вопрос. Если бы я эту сумму взял на 5 лет 2 месяца то преплатв была бы 360 000 руб. За что я должен выплатить дополнительно 200 000 руб. Сбербанку?. С уважением
  • Вверх

#35 Пользователь офлайн   Киреев Игорь 

Киреев Игорь
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 21-Ноябрь 09
  • Город:Майкоп
  • Компания:www.sport.ru
  • Должность:журналист
  • Сфера деят-сти:журналист

Отправлено 25 Ноябрь 2009 - 23:30

To Diletantr:
Огромное спасибо за то, что всё подробно расписали!
В общем примерно понял, что если платить каждый месяц 9.5 лет по 12500 рублей, то выплатим всю ипотеку.
Спасибо!
  • Вверх

#36 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 25 Ноябрь 2009 - 20:09

To Киреев Игорь
-
Я спрашивал про Аннуитетные Платежи в вашем отделении Сбербанка, потому что:
- не во всех отделениях Сбера есть ипотека с АП
- есть отделения, где минимальный досрочный платеж по ипотеке с АП = 15 тр
- есть отделения без ограничений по сумме досрочного платежа по ипотеке с АП
- и т.д.
-
Вроде в Сбере есть такой вариант с досрочным погашением ипотеки с ДП.
Возьмем Ваш случай
-
Ипотека - 788 тр - 14,5%/год - 20 лет - Дифференцированные Платежи (ДП)
1-й ДП = 12,805 тр --- из них:
- 3,283 - ежемесячное погашение Основного Долга (ОД)
- 9,522 - проценты
Последний ДП = 3,332
-
Если вместе с 1-м ДП досрочно заплатить 13,13 тр (= 4*3,283), опередив график погашения ОД на 4 месяца.
Весь платеж = 25,935
Новый ОД = 771,58
- проценты по нему = 9,323
Заемщик может на предстоящие 4 месяца уменьшить обязательный минимальный платеж и платить только проценты по 9,323/мес.
4 месяца для маневра на случай непредвиденных расходов и личных дефолтов
-
То же с Аннуитетными Платежами (АП)
АП = 10,086 тр --- из них:
- 9,522 - проценты
- 0,564 - погашение Основного Долга
-
1-й платеж как и при ДП = 25,935
Досрочный платеж = 15,849
Как и при ДП:
Новый ОД = 771,58
- проценты по нему = 9,323
-
Только в случае с АП заемщик опережает график погашения ОД не на 4 месяца (как при ДП), а на 24,06 месяца.
24 месяца для маневра, в 6 раз больше чем при ДП
-
Можно гасить досрочно ипотеку и дальше, уменьшая ОД, минимальный платеж (проценты) и увеличивая время для маневра денежными средствами
-
Не забываем, что при просрочке заемщику придется платить штраф, который зависит от величины обязательного минимального платежа
-
За рубежом такое возможно.
Осталось только выяснить. Возможен ли в России такой вариант при досрочном погашении ипотеки с АП?
-
Ответьте, кто в курсе.
  • Вверх

#37 Пользователь офлайн   Киреев Игорь 

Киреев Игорь
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 21-Ноябрь 09
  • Город:Майкоп
  • Компания:www.sport.ru
  • Должность:журналист
  • Сфера деят-сти:журналист

Отправлено 23 Ноябрь 2009 - 23:59

To Diletantr:
Спасибо за ответ.
Аннуитет есть, но в принципе уже бессмысленно обсуждать - мы уже выбрали дифференциальную оплату. На 10 лет, если честно, не узнавал - потому что там нужно было платить при ДП с 16500 - а это для нас многовато:)
Ограничений, как нам сказали нет, и за досрочное погашение штрафов брать не будут.
  • Вверх

#38 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 23 Ноябрь 2009 - 20:01

Киреев Игорь
Цитата
Взял ипотеку на 20 лет в Сбербанке. Сумма - 788 тысяч под 14.5 процентов.
Дифференциальная система выплат. Мы (с моей женой) планируем выплатить в два раза быстрее - то есть за 10 лет примерно.
А такой срок (20 лет) взяли для подстраховки - вдруг не каждый месяц получиться платить больше, чем требует банк.
Скажите, пожалуйста, сколько примерно в месяц нужно платить, чтобы погасить кредит в два раза быстрее при таких условиях? Миллиметровая точность не нужна:)
Хочется примерно узнать сколько нужно платить, чтобы в этот срок (10 лет) уложиться.
А так - начинаем платить (вот скоро первый платёж) где-то с 12500 рублей, и если де-факто будем платить 20 лет, то последний платёж будет составлять где-то 4500 рублей.
Надеюсь кто-нибудь не поленится и посчитает:)
Заранее спасибо!
Игорь.
Чтобы закрыть ипотеку за 10 лет вычислим Ежемесячный Аннуитетный Платеж )ЕАП) по ипотеке 788 тр под 14,5%/год:
ЕАП = 12,473 труб/мес
-
Если ЕАП = первому Дифференцированному Платежу (ДП)= 12,508 труб/мес, то потребуется всего 113,31 ЕАП,или 9 лет и 5,31 мес.
-
Есть ли в вашем Сбере ипотека с аннуитетными платежами?
Какие процентные ставки по 10-летнему ипотечному кредиту с АП и ДП?
Есть ли ограничения по досрочному погашению ипотеки с АП?
  • Вверх

#39 Пользователь офлайн   Киреев Игорь 

Киреев Игорь
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 21-Ноябрь 09
  • Город:Майкоп
  • Компания:www.sport.ru
  • Должность:журналист
  • Сфера деят-сти:журналист

Отправлено 21 Ноябрь 2009 - 01:32

Здравствуйте!
Заранее извиняюсь, если такие вопросы тут не приветствуются.
Но всё-таки хочется узнать у компетентных людей.
Взял ипотеку на 20 лет в Сбербанке. Сумма - 788 тысяч под 14.5 процентов.
Дифференциальная система выплат. Мы (с моей женой) планируем выплатить в два раза быстрее - то есть за 10 лет примерно.
А такой срок (20 лет) взяли для подстраховки - вдруг не каждый месяц получиться платить больше, чем требует банк.
Скажите, пожалуйста, сколько примерно в месяц нужно платить, чтобы погасить кредит в два раза быстрее при таких условиях? Миллиметровая точность не нужна:)
Хочется примерно узнать сколько нужно платить, чтобы в этот срок (10 лет) уложиться.
А так - начинаем платить (вот скоро первый платёж) где-то с 12500 рублей, и если де-факто будем платить 20 лет, то последний платёж будет составлять где-то 4500 рублей.
Надеюсь кто-нибудь не поленится и посчитает:)
Заранее спасибо!
Игорь.
  • Вверх

#40 Пользователь офлайн   Кирилл Л. 

Кирилл Л.
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 2 229
  • Регистрация: 19-Декабрь 05
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:ипотечное кредитование, рефинансирование, секьюритизация

Отправлено 09 Август 2006 - 17:48

OldPapa
Цитата
Вопросы:
1. Какой вид платежей выгоднее АП или ДП?
2. Сколько переплачу всего, если беру 124000 под 12%.
3. Имеет ли смысл гасить полность до окончания строительства, или лучше после?



1. Если Вам не нужны деньги в "обороте", лучше погасить досрочно. Если Вы планируете другие приобретения, лучше приберечь денежные средства. Все-таки ипотечный кредит выгоднее автокредита или кредита на неотложные нужды. Тем более Вы сэкономите время и деньги, т.к. Вам не надо будет еще раз обращаться за кредитом
2. На этот вопрос Вам уже ответили...
3. Здесь надо учесть, что до окончания строительства Вы платите кредит по повышенной процентной ставке, а после оформления квартиры в Вашу собственность - по пониженной. Поэтому если Вы решили гасить досрочно, наверно целесообразнее это будет сделать как можно раньше, чтобы меньше были переплаты
  • Вверх

#41 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 09 Август 2006 - 13:48

Цитата
OldPapa:

1. Какой вид платежей выгоднее АП или ДП?
2. Сколько переплачу всего, если беру 124000 под 12%.
1 - Если заёмщику "посилен" первый ДП, то при одинаковых дополнительных расходах, штрафных санкциях и процентах ДП выгоднее с точки зрения суммарных выплат.
2 - Если Вы собираетесь погасить весь долг одним платежом через 6 месяцев, то переплата будет чуть меньше 6% от суммы кредита, т.к. какая-то (пусть даже мизерная) часть "тела кредита" уже погашена предыдущими платежами.
  • Вверх

#42 Пользователь офлайн   OldPapa 

OldPapa
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 1
  • Регистрация: 08-Август 06
  • Сфера деят-сти:безопасность

Отправлено 08 Август 2006 - 23:53

Господа, форум большой, долго ковырял, не всё собрал, а завтра в банк, есть вопросы.
Собираюсь брать большой кредит на первичку. По прошествии полугода(мараторий на досрочное погашение) хочу погасить весь кредит. Беру в $.
Вопросы:
1. Какой вид платежей выгоднее АП или ДП?
2. Сколько переплачу всего, если беру 124000 под 12%.
3. Имеет ли смысл гасить полность до окончания строительства, или лучше после?
  • Вверх

#43 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Апрель 2006 - 16:26

To Эксперты
Цитата
rest:

1. положить эти деньги на счет, и спокойно жить пока банк будет списывать каждый месяц платеж (согласно таблице выплат).

Ответьте, пожалуйста.
Пример:
-Аннуитетный Платеж (АП) - 400 $/мес при ставке 11%/год
-Заёмщику требуется перырыв в платежах на 3 месяца (командировка и т.п)
-Может ли он применить досрочное погашение на ближайшие 3 месяца по ставке 11%?
-Досрочный Платеж (ДП) без штрафа - 1178,35 $ -
- АП по нему те же 400 $/мес
-
ДП со штрафом - 2% = 1201,92$ > 1200 $ = 400*3 - не имеет смысл. Проще, как предложил rest, положить на счёт и ежемесячно списывать...
  • Вверх

#44 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 08 Апрель 2006 - 12:29

Цитата
rest:

..После оформления права собственнсти 11%...и штраф только первый год.
Не так страшен платеж, как его малюют
Цитата
rest:

Вопрос. что выгоднее:
1. положить эти деньги на счет, и спокойно жить пока банк будет списывать каждый месяц платеж (согласно таблице выплат).
2. Уплатить эту сумму в счет досрочного погащения (не взирая на штраф в 2%)
п.1. Имеет смысл, когда заёмщику необходима передышка несколько месяцев в платежах: смена сферы деятельности, места работы, длительный отпуск,...
-
п.2. Поддерживаю точку зрения Киселёва Михаила
  • Вверх

#45 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 07 Апрель 2006 - 23:58

To rest
To Diletantr

Если это тот банк, который выбор новостроек не ограничивает одобренным списком - то ставка вполне нормальная на период строительства.
  • Вверх

#46 Пользователь офлайн   rest 

rest
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 14
  • Регистрация: 13-Октябрь 05
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 07 Апрель 2006 - 23:18

Да обычные (вроде) проценты на этапе строительства =) После оформления права собственнсти 11%. Естессьно не собираюсь платить в течение 20 лет, а постараюсь выплатить как можно раньше. Тем более, что нет ограничения на размер досрочных платежей и штраф только первый год.
  • Вверх

#47 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 07 Апрель 2006 - 21:48

To rest
Извиняюсь, не смог не удержаться. Что за дикие проценты по долларовым кредитам? Вы в эту кабалу уже попали или только собираетесь? Боитесь упустить выгодное приобретение и у Вас нет времени...? Какая-то другая причина?
-
Вы согласны платить в течение 20 лет по 423 $/мес при ставке 13,5%/год?
-
А чем хуже 15-летние кредиты? По ним проценты должны быть ниже.
-
1 - те же 13,5%/год - 454$/мес - всего на 31$/мес больше. Лучше слегка поднапрячься, чем заморачиваться с досрочкой и штрафами.
13% - 443$/мес
12 - 420
11 - 398
10 - 376
-
Еще раз извиняюсь.
  • Вверх

#48 Пользователь офлайн   Михаил Киселев 

Михаил Киселев
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 211
  • Регистрация: 15-Октябрь 04
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:Финансовый рынок

Отправлено 07 Апрель 2006 - 19:16

To rest

Начальные условия
Кредит 35 000
Ставка 13,5%
Срок 20 лет

Ежемесячный платеж 422,58
Стоимость кредита 66 419,47 (сумма выплаченных процентов за весь период)

При досрочном погашении через 6 месяцев
1 000 Стоимость кредита 55 669,97 Срок 17 лет 9 месяцев
3 000 Стоимость кредита 41 490,99 Срок 14 лет 6 месяцев

В первом случае вы заплатите банку 20 долларов за досрочное погашение, во втором 60.
Насколько это выгодно решать Вам.

В Вашем случае досрочное погашение дает существенную экономию в стоимости кредита в первые пять лет, дальше эффект снижения стоимости начинает резко снижаться.
  • Вверх

#49 Пользователь офлайн   rest 

rest
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 14
  • Регистрация: 13-Октябрь 05
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 07 Апрель 2006 - 18:01

Уважаемые эксперты! Помогите пожалуйста разобраться! Стуация следующая. Кредит 35000$ под 13,5% годовых на 20 лет. Первый год штраф за досрочное погашение 2% от суммы платежа. Платеж по кредиту около 430$ в месяц.

Допустим, в первые месяцы выплаты кредита у меня появилась "лишние" деньги (помимо ежемесячного платежа). Скажем 1000-3000$

Вопрос. что выгоднее:
1. положить эти деньги на счет, и спокойно жить пока банк будет списывать каждый месяц платеж (согласно таблице выплат).
2. Уплатить эту сумму в счет досрочного погащения (не взирая на штраф в 2%)

Пробовал рассчитывать ,выходит 2й вариант получается более выгодным, т.к. общая сумма процентов по кредиту уменьшается.
Или я где-то ошибаюсь????
  • Вверх

#50 Пользователь офлайн   Niagara 

Niagara
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 05-Апрель 06
  • Сфера деят-сти:Бух учет

Отправлено 06 Апрель 2006 - 18:25

To Diletantr
Спасибо, ваши расчеты мне помогли принять решение. Беру на 15лет.
  • Вверх

#51 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 05 Апрель 2006 - 23:54

To Niagara
-
Сравнительные расчёты имеют смысл, если заёмщик может рассчитаться менее чем за 15 лет
-
Относительные Аннуитетные Платежи (ОАП)
-
12%/год - досрочное погашение без штрафов
25 лет - 12%/год - 1,053%/мес от суммы кредита
15 лет - 12%/год - 1,200%/мес - следует платить заёмшику, чтобы досрочно рассчитаться за 15 лет
-
11%/год - штаф 2% от размера досрочного платежа
15 лет - 11%/год - 1,137%/мес от суммы кредита - меньше 1,2%
-
Возьмём фантастический вариант: весь АП со штрафными санкциями
ОАП = 1,137*1,02 = 1,15974%/мес - опять меньше 1,2%
Этот ОАП соответсвует процентной ставке (ПС) - 11,367%/год
Фактическая ПС - между 11% и 11,367%, т.к. не весь АП - досрочный
-
ОАП = 1,2%/мес - при ПС = 11-11,367% заёмщик рассчитается за 13-14 лет вместо 15
-
Вывод: Не следует бояться комиссии - 2%.
  • Вверх

#52 Пользователь офлайн   Diletantr 

Diletantr
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 265
  • Регистрация: 29-Декабрь 05
  • Пол:Мужчина
  • Город:Подмосковье
  • Сфера деят-сти:Наука

Отправлено 05 Апрель 2006 - 23:34

To Niagara
-
Сравнительные расчёты имеют смысл, если заёмщик может рассчитаться менее чем за 15 лет
-
Относительные Аннуитетные Платежи (ОАП)
-
12%/год - досрочное погашение без штрафов
25 лет - 12%/год - 1,053%/мес от суммы кредита
15 лет - 12%/год - 1,200%/мес - следует платить заёмшику, чтобы досрочно рассчитаться за 15 лет
-
11%/год - штаф 2% от размера досрочного платежа
15 лет - 11%/год - 1,137%/мес от суммы кредита - меньше 1,2%
-
Возьмём фантастический вариант: весь АП со штрафными санкциями
ОАП = 1,137*1,02 = 1,15974%/мес - опять меньше 1,2%
Этот ОАП соответсвует процентной ставке (ПС) - 11,367%/год
Фактическая ПС - между 11% и 11,367%, т.к. не весь АП - досрочный
-
ОАП = 1,2%/мес - при ПС = 11-11,367% заёмщик рассчитается за 13-14 лет
-
Вывод: Не следует бояться комиссии - 2%.
  • Вверх

#53 Пользователь офлайн   Niagara 

Niagara
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 05-Апрель 06
  • Сфера деят-сти:Бух учет

Отправлено 05 Апрель 2006 - 18:32

To Киселев Михаил
Спасибо, а как самой посчитать? Мне нужна типа "точка безубыточности". Т.е. что будет выгоднее при досрочном погашении через 3-5-6-7 лет, тк тут примешиваются еще и затраты на комиссию при досрочке. Я хочу точно сравнить свои затраты и выбрать более выгодный вариант. Ипотечный брокер советует 25 лет, но с подсчетами у него туго sad.gif А мне нужно на циферках прикинуть.
Спасибо за сотрудничество.
  • Вверх

#54 Пользователь офлайн   Михаил Киселев 

Михаил Киселев
  • Активность: PipPipPipPip
  • Группа: Эксперт
  • Сообщений: 211
  • Регистрация: 15-Октябрь 04
  • Город:Москва
  • Сфера деят-сти:Финансовый рынок

Отправлено 05 Апрель 2006 - 18:15

To Niagara
При аннуитетном платеже амортизация долга через три года будет выглядеть следующим образом:
15 лет - 9,33%
25 лет - 2,29%
  • Вверх

#55 Пользователь офлайн   Niagara 

Niagara
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 3
  • Регистрация: 05-Апрель 06
  • Сфера деят-сти:Бух учет

Отправлено 05 Апрель 2006 - 18:00

Уважаемые эксперты!
Нужна ваша помощь. У меня такая ситуация. Получила разрешение на кредит. Есть возможность выбрать срок платежа, но запуталась, не понимаю как считать. Суть в следующем.
Есть кредит на 15 лет, под 11% при досрочном погашении до 7 лет комиссия 2%. Можно взять кредит на 25 лет под 12% и при досрочном погашении комиссия не взимается. Погашать планирую досрочно (есть что продать ненужное smile.gif но в течении 3-5 лет. Т.е. есть возможность уменьшить тело кредита через 3 года на 30%.
Своего взноса сейчас мало (15%), квартира дорогая, так что аннуентный платеж достаточно высок.
Но дело в том, что формула расчета этих аннуентных платежей не позволяет мне «вычислить» какое же будет тело кредита через 3 года. Или я чего-то принципиально не понимаю. Очевидно, что при 25-летнем кредите это самое «тело» будет большим, чем при 15-летнем. Хочу сравнить, что же выгоднее брать, тк. Размер аннуентных платежей при 25- летнем кредите меньше, да и комиссию при досрочке не берут. Но самой посчитать как-то никак sad.gif. Подскажите формулки или как должен идти ход мыслей smile.gif)).
Спасибо за сотрудничество.
  • Вверх

#56 Пользователь офлайн   Гришаев Сергей 

Гришаев Сергей
  • Активность: PipPip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 52
  • Регистрация: 21-Февраль 05
  • Компания:ООО Система
  • Должность:инженер- конструктор- технолог
  • Сфера деят-сти:производство

Отправлено 17 Февраль 2006 - 19:43

To SMargo
Если у Вас на момент решения кредитного комитета есть квартира- то банк ориентируется на квартиру. Если же квартира ещё не подобрана (что бывает видимо чаще) вы указываете желаемую сумму кредита, кредитный комитет банка выносит своё решение и говорит вам сумму кредита, а уже потом Вы исходя из этой суммы подыскиваете себе жильё...
Соответсвенно, если Вам одобрили 100000$, то Вы можете взять все 100000, а можете только 50000$, это будет определяться той квартирой, которую Вы покупаете.
  • Вверх

#57 Пользователь офлайн   Мария Силаева 

Мария Силаева
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 14
  • Регистрация: 13-Февраль 06
  • Сфера деят-сти:IT

Отправлено 16 Февраль 2006 - 18:21

Цитата
Дмитрий Овсянников:

Еще одна рекомендация: Обращаясь в банк, Вы просите деньги, а не берете. Просить имеет смысл с запасом: нужно, допустим 60 тысяч, а Ваши доходы позволяют взять, допустим, 100 тысяч - просите 100. Больше возможностей у Вас будет при выборе квартиры, а на деле, видя конкретные варианты, Вы сможете сами решить сколько денег из одобренной банком суммы, Вам нужно будет взять: 58 тыс, 70 тысяч или все 100.
И, когда деньги возьмете, на полученную в банке сумму и будут начисляться проценты.


а разве банк дает не целевой кредит - только по размеру стоимости сделки по покупке квартиры, исходя из договора о купле-продаже?
  • Вверх

#58 Пользователь офлайн   Second Wife 

Second Wife
  • Активность: Pip
  • Группа: Посетитель
  • Сообщений: 14
  • Регистрация: 24-Январь 06
  • Сфера деят-сти:дизайн

Отправлено 26 Январь 2006 - 18:30

To Дмитрий Овсянников, Кирилл Суслов
Спасибо Вам за ответы, с этими вопросами разобралась, насколько это возможно на данном этапе. Про запрос большей суммы, чем необходимо, - отдельное спасибо, по неопытности не приходило в головуsmile.gif
Теперь будем изучать условия и программы банка.
  • Вверх

#59 Пользователь офлайн   Суслов Кирилл 

Суслов Кирилл
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 976
  • Регистрация: 08-Июнь 04
  • Город:Москва
  • Интересы:Люблю работать и спать.
  • Компания:Легкокредит, Баснословно.ру
  • Должность:Отец-основатель ипотечного брокериджа в России
  • Сфера деят-сти:Ипотечное кредитование, драгоценные камни

Отправлено 26 Январь 2006 - 16:44

To Second Wife

Согласен с предыдущим оратором smile.gif

Стоит брать на такой срок, чтобы платёж не был предельным для Вас. Лучше откладывать и гасить досрочно.
  • Вверх

#60 Пользователь офлайн   Овсянников Дмитрий 

Овсянников Дмитрий
  • Активность: PipPipPipPipPip
  • Группа: Участник рынка
  • Сообщений: 777
  • Регистрация: 09-Январь 05
  • Город:Москва
  • Компания:Ипотечный брокер ИПОТЕК. РУ
  • Должность:Ген. директор
  • Сфера деят-сти:недвижимость, ипотека

Отправлено 26 Январь 2006 - 14:51

Цитата
Second Wife:

У нас пока нет определенности со сроком кредита. Требуется взять около 60т., я предлагаю на минимальный срок, чтобы поскорее погасить, муж хочет обезопасить семью и взять лет на 15, чтобы платежи были посильными при любом раскладе с возможной потерей должности (тьфу 3 раза), но постараться уложиться в краткий срок, используя досрочные платежи.

Послушайте мужа:
Обязательный платеж - это как "Домоклов меч".
Больше - можно, меньше - нельзя.
Поэтому, на 15 лет - меньше обязательный платеж.
Сам являюсь заемщиком и могу сказать, что после покупки квартиры возникает слишком много соблазнов: мебель купить надо, ремонт сделать надо, отдохнуть съездить... Чем больше Ваш обязательный платеж банку - тем больше Вы себя ограничиваете.
Еще одна рекомендация: Обращаясь в банк, Вы просите деньги, а не берете. Просить имеет смысл с запасом: нужно, допустим 60 тысяч, а Ваши доходы позволяют взять, допустим, 100 тысяч - просите 100. Больше возможностей у Вас будет при выборе квартиры, а на деле, видя конкретные варианты, Вы сможете сами решить сколько денег из одобренной банком суммы, Вам нужно будет взять: 58 тыс, 70 тысяч или все 100.
И, когда деньги возьмете, на полученную в банке сумму и будут начисляться проценты.
  • Вверх



Количество пользователей, читающих эту тему: 0

0 пользователей, 0 гостей, 0 анонимных

Ипотека, ипотечное кредитование, секьюритизация
© 2003—2017 ООО «РУСИПОТЕКА». Все права защищены.
Rambler's Top100