Андрей Донец

1. По вопросу об ограничении банком суммы первоначального взноса по ипотечному кредиту, сообщаю следующее. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) отношения, связанные с предоставлением кредита, устанавливаются кредитным договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). В связи с этим условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор. В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (Закон о банках и банковской деятельности) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кроме того, статья 9 Закона о банках и банковской деятельности устанавливает, что органы законодательной и исполнительной власти не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. В соответствии со статьей 56 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом о Банке России, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий руководителей структурных подразделений Банка России, обеспечивающих выполнение его надзорных функций. В силу частей 2, 3 статьи 15.26 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ), за нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований, а также в случае, если указанные действия создают реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), предусмотрена административная ответственность. В соответствии с пунктом 81 части 2 статьи 28.3 КоАП РФ, протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 15.26 КоАП РФ, уполномочены составлять должностные лица Банка России. Из изложенного следует, что установление наличия либо отсутствия состава административного правонарушения в действиях банка, выразившихся в ограничении суммы первоначального взноса по кредиту, по каждому конкретному случаю входит в компетенцию Банка России. Вы вправе обратиться в Банк России с заявлением о проведении проверки по изложенному Вами факту. 2. По вопросу о компенсации расходов, понесенных при оформлении ипотечного кредита, сообщаю следующее. В соответствии с пунктом 9 статьи 14 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (Федеральный закон) средства целевого жилищного займа (ЦЖЗ) могут быть использованы участником накопительно-ипотечной системы (НИС) для оплаты расходов, связанных с оформлением сделки по приобретению жилого помещения и (или) оформлению кредитного договора (договора займа), в том числе удостоверенного закладной, включая выплаты кредитору, связанные с выдачей кредита (займа), оплату услуг по подбору и оформлению жилого помещения, а также расходы по страхованию рисков в соответствии с условиями указанных договоров или закладной. К расходам, связанным с оформлением сделки по приобретению жилого помещения, относятся следующие расходы: а) по подбору и оформлению жилого помещения; Услуги предоставляются риэлтерскими компаниями или ипотечными брокерами. б) по оценке стоимости жилого помещения; Услуги предоставляются оценочными компаниями или индивидуальными оценщиками. в) расходы по обязательному имущественному страхованию; Обязанность по такому страхованию вытекает из условий кредитных договоров, договоров займа. Условия и тарифы страхования определяются договорами имущественного страхования. г) расходы по личному страхованию; Условия и тарифы страхования определяются договорами личного страхования. Не все банки или кредитные организации предъявляют требования по обязательному личному страхованию. д) расходы по комбинированному страхованию (имущественному страхованию, личному страхованию, страхованию титула); Обязанность по такому страхованию вытекает из условий кредитных договоров, договоров займа. Условия и тарифы страхования определяются соответствующими договорами. Расходы по страхованию оплачиваются только за первый год страхования. е) расходы, связанные с выдачей кредита (займа); Расходы включают в себя комиссию за рассмотрение заявки по кредиту и комиссию за выдачу кредита. Сумма указанных расходов определяется кредитным договором (договором займа) между кредитором и заемщиком. Некоторые кредитные организации комиссию за выдачу кредита (займа) не взимают. В случаях, если в кредитном договоре не указан размер комиссии за банковские услуги, связанные с выдачей кредита, то предоставляются заверенные банком тарифы, действовавшие на дату выдачи кредита. ж) расходы, связанные с регистрацией права собственности на жилое помещение. Оплата услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона, производится ФГКУ «Ровоенипотека» в соответствии пунктами 55-56 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 (Правила) за счет средств ЦЖЗ после регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, права собственности участника на жилое помещение, приобретенное на основании договора купли-продажи жилого помещения. Для оплаты услуг и работ, указанных в части 9 статьи 14 Федерального закона, участник НИС представляет в ФГКУ «Росвоенипотека» заявление об оплате им расходов, оригиналы или копии договоров об оказании услуг (выполнения работ), копию паспорта и платежные документы, подтверждающие понесенные участником расходы. Заявление участником НИС составляется лично и в произвольной форме, в котором в обязательном порядке указываются Ф.И.О. участника НИС, его паспортные данные, почтовый адрес, по которому должно быть выслано дополнительное соглашение к договору ЦЖЗ, банковские реквизиты для перечисления денежных средств и перечень документов, на основании которых будет производиться оплата. Подпись участника на заявлении должна быть нотариально заверена. Копии договоров об оказании услуг (выполнения работ) должны быть заверены организациями, оказавшими услуги, или нотариально заверены. Если договором об оказании услуг предусматривалось подписание акта приемки-сдачи – необходимо представить оригинал такого акта или его копию, заверенную организацией, оказавшей услуги, или нотариально заверенную. В обязательном порядке предоставляются: копия кредитного договора и копия свидетельства о праве собственности на жилое помещение. Платежные документы, подтверждающие понесенные участников НИС расходы, представляются в подлиннике. К оплате принимаются: банковские выписки, кассовые чеки, квитанции, оформленные на бланках строгой отчетности, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2008 г. № 359. Компенсация расходов производится в размере, не превышающем размер остатка накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника НИС после совершения сделки по приобретению жилья с учетом первого платежа по кредиту. Также участник НИС может использовать имеющийся на его именном накопительном счете остаток накоплений для частичного досрочного погашения ипотечного кредита. Для этого участнику необходимо направить в адрес Учреждения соответствующее заявление.

В дополнение сообщаю. С перечнем действующих программ кредитования участников НИС, предлагаемых банками-партнерами, реализующими программу «Военная ипотека», можно ознакомиться на сайте ФГКУ «Росвоенипотека» rosvoenipoteka.ru в разделе «Программы», подразделе «Кредитные программы».