Сударь, вы банкрот!

В России может появиться институт банкротства физического лица. Долговая яма, тюрьма и выкидывание из квартиры на улицу не предполагаются.

Кредитование населения за относительно короткий срок своего существования в нашей стране успело стать массовым явлением. В кредит покупается почти все: от дорогих авто и коттеджей до пылесосов и мобильников. До сих пор способы воздействия на должников, не погашающих кредиты, были ограничены, во всяком случае те из них, что находились в соответствии с законодательством. По большому счету, кредиторам оставалось надеяться на добрую волю и совесть должников. Однако, возможно, уже в следующем году в России будет предпринята попытка введения более жестких, но вполне цивилизованных процедур в отношении задолжавших граждан.

Кредитов много, банкротов мало

Осенью в Госдуму должны поступить разработанные МЭРТ поправки к Закону "О банкротстве", которые будут регламентировать процедуру признания физического лица банкротом. Вообще в законе уже сейчас есть специальная 10-я глава, посвященная банкротству физического лица. Правда, на практике эти положения почти не применялись — процедуры не были четко прописаны. Сейчас к физическим лицам, имеющим просроченный долг перед банком, применяются не процедуры банкротства, а исполнительное производство. Кредитор подает на человека иск в общегражданский суд, и по решению суда с него взыскиваются долги. Судебные приставы налагают арест на имущество гражданина и реализуют это имущество на специализированных торгах. Вырученные деньги, за исключением судебных издержек, перечисляются кредитору. Несовершенство этого способа заключается в том, что зачастую удовлетворяются лишь требования того кредитора, который первым обратился в суд. Если таковых несколько и остальные не успели предъявить свои требования в суд (а они могут и не знать о том, что в отношении должника начато исполнительное производство), то они рискуют остаться ни с чем.

Поправки предполагают, что гражданин, взявший деньги в банке (или получивший в долг в любом другом месте), будучи не в состоянии их вернуть, получит возможность договориться с кредиторами о плане погашения задолженности, оформив договоренность через суд. Рассматривается и самый худший вариант, когда заведомо известно, что должник не сможет полностью расплатиться. В этом случае, погасив максимально возможную часть за счет реализации принадлежащего ему имущества, гражданин получит возможность начать жизнь с "чистого листа".

Чиновники обосновывают актуальность такого законодательства тем, что с нынешними темпами роста потребительского кредитования страна стремительно приближается к кризису "плохих" долгов — в российских банках накапливается невозвращенка. По официальной статистике, количество просроченных кредитов составляет лишь 2,6% от общего объема выданных населению ссуд. Однако на практике невозвраты у некоторых банков доходят до 20%. Но пока эта задолженность в замаскированном виде мастерски развешивается по банковским балансам, чтобы не привлекать пристального внимания надзорных органов. Да и, кроме того, у банкиров сейчас просто нет четкого понимания, как поступать с должниками и зависшими суммами. Глава Конфедерации защиты прав потребителей (КОНФОП) Дмитрий Янин заявил D’, что считает основной целью закона как раз "описание четкой последовательности действий банка по отношению к заемщику, не могущему вернуть долг".

В Минэкономразвития считают, что прозрачная и эффективная процедура возврата долгов граждан поможет банкам сократить свои риски и тем самым снизит высокие процентные ставки по потребительским кредитам. Считается, что сейчас банкиры закладывают в ставки маржу на покрытие риска неполучения денег с должника в процессе исполнительного производства. То есть за плохих заемщиков расплачиваются добросовестные. Однако Дмитрий Янин утверждает, что для снижения ставки по потребительскому кредиту надо принимать закон не о личном банкротстве, а о потребительском кредите, в котором будут описаны правила игры на рынке кредитования: в частности, должна быть ограничена практика установления завуалированных комиссий и процентов.

Новая жизнь

Что же изменится в российской юриспруденции и в механизме взыскания долгов с физических лиц, если Дума примет поправки в Закон "О банкротстве"? Изменения коснутся как самого заемщика, так и кредиторов. Если раньше в суд на заемщика мог подать только кредитор, то теперь заемщик-должник сам может возбудить дело о признании себя банкротом. Делами должников-банкротов будут заниматься не общегражданские суды, а арбитражные, заявил D’ директор юридического департамента и корпоративного центра банка DeltaCredit Константин Артюх, и это существенное изменение в российской юриспруденции. По мнению специалиста, арбитражные суды России находятся на более высоком уровне организации процесса отправления правосудия, хотя бы в силу их узкой специализации. Кроме того, у арбитражных судов выработалась определенная логика поведения в ходе рассмотрения спорных дел. Поэтому, прогнозирует г-н Артюх, процедура рассмотрения долговых дел в отношении физлиц существенно упростится.

Если сейчас долгами и описанием имущества физлиц — по решению суда — занимаются судебные приставы, то после внесения поправок эта задача ляжет на плечи арбитражного управляющего. "Задача процедуры банкротства в рамках единого процесса под контролем суда и арбитражного управляющего — свести все требования кредиторов в единый реестр, — пояснила D’ юрист компании “Линия права” Елена Якутик. — Должник вправе составить план погашения долгов, предоставляющий ему возможность установить отсрочку или рассрочку удовлетворения требований кредиторов. При составлении должником плана погашения долгов в нем фиксируются суммы и периодичность выплат, а арбитражный управляющий не назначается. Очень важно, что план обязательно утверждается судом и все коррективы, возникающие по мере изменения финансового состояния должника, также утверждает суд. То есть банк не может без санкции суда назначить увеличенные выплаты должнику на том основании, что, например, тот нашел работу. По законопроекту допускается составление планов на срок до пяти лет". Методика поиска всех возможных кредиторов, скорее всего, будет под копирку списана с практики банкротства компаний. О том, что в отношении должника открывается дело о банкротстве, будет сообщаться в местных СМИ.

Но возникает вопрос: кто будет арбитражным управляющим в делах о банкротстве физических лиц? Никаких новых управляющих отдельно для "физиков" не предусмотрено. Значит, и их банкротством будут заниматься те же арбитражные управляющие, которые банкротят сейчас крупные предприятия России. Юристы отмечают, что заинтересовать их заниматься вместо выбивания миллиардных долгов компаний мелкими финансовыми проектами будет делом непростым. Ведь сумма вознаграждения арбитражного управляющего напрямую зависит от суммы активов, которые он сумеет разыскать у должника и привлечь в процесс. Арбитражные управляющие являются членами саморегулируемых организаций (СРО), и, по предположению Елены Якутик, скорее всего, дела о банкротстве частных лиц, особенно людей небогатых, будут распределять среди арбитражных управляющих на основании "общественной нагрузки". Так что большого энтузиазма от управляющих в этом случае ждать будет сложно. Вероятно, часть вознаграждения управляющего будет обеспечиваться самими кредиторами из сумм, полученных за реализацию имущества должника. Правда, у человека, в отличие от предприятия, нет баланса, на котором это имущество числится. Поэтому сам поиск утаенного добра может также оказаться делом непростым, особенно если владение не оформлено документально. Получается, что реально можно будет описать только то имущество, по собственникам которых есть базы данных — например, автомобили, квартиры, ценные бумаги. Кстати, конкурсный управляющий скорее всего сможет оспаривать сделки по выводу имущества должника из его собственности, если это произошло в течение года до признания человека банкротом. Правда, если дорогая машина числилась, скажем, на жене банкрота больше года, то отобрать ее будет нельзя.

Гражданско-процессуальный кодекс России определяет список вещей, которые нельзя изъять у должника ни при каких обстоятельствах. В него входят: жилье, если оно единственное у должника и его семьи; земельный участок, на котором расположено жилье; личные вещи и предметы обихода. Описать и реализовать можно, например, вторую квартиру, машину, золото, столовое серебро, антиквариат, изделия из меха. "Что считать для каждого конкретного человека личным имуществом, а что роскошью, всякий раз решается индивидуально исходя из здравого смысла, — отмечает Елена Якутик. — Для жителей Крайнего Севера меховая шуба вряд ли может считаться роскошью". Законопроект о банкротстве физического лица не вносит никаких изменений в перечень вещей, подлежащих изъятию у должника.

"Мне кажется, что подвергнуть процедуре личного банкротства можно только людей, взявших кредит на какую-то большую вещь, например автомобиль или квартиру, — говорит Дмитрий Янин. — Но, как правило, именно эти заемщики аккуратны в выплатах. Да и сам банк старается проверить таких заемщиков более тщательно, вплоть до справки из психдиспансера. Большинство же неплательщиков — это люди, взявшие именно небольшие потребительские кредиты, у которых и описать-то, как правило, нечего. И даже сам предмет залога — пылесос или холодильник — с точки зрения его возможной реализации сомнителен".

Как правило, причина, по которой человек не может платить за купленную в кредит вещь, — банальная потеря источника дохода, то есть работы. Сегодня с такими заемщиками банки ведут сложные переговоры, идут на уступки, продлевая срок кредита и даже иногда отказываясь начислять на просроченные суммы проценты. Задача банка — не наказать заемщика, а заставить его платить. В суд банки обращаются лишь в случае крайней необходимости, когда все методы убеждения исчерпаны. С введением нового закона эта ситуация не изменится — до суда будут доходить только самые безнадежные дела. Здравый смысл подсказывает, что перспективным в плане взыскания денег с должников станут, как и сегодня, только те процессы, в ходе которых будет установлено, что с должника есть что взять. "Но, как правило, даже попадая в затруднительное финансовое положение, такие люди не доводят свои отношения с банком-кредитором до суда, — отмечает г-жа Якутик. — Хотя западный опыт показывает, что бывают и личные банкротства очень состоятельных людей. Возможно, такая практика пригодится и в России".

Но вот имущество, которое можно описать за долги у человека, найдено и собрано. Реализовать его управляющий должен в течение двух месяцев после окончания описи по плану, утвержденному собранием кредиторов должника. Порядок реализации имущества, недвижимости, драгоценностей или предметов роскоши, стоимость которых менее 300 тыс. рублей, определяют кредиторы — для продажи можно организовать торги, а можно напрямую продать желающим. А вот имущество, оценочная стоимость которого превышает 300 тыс. рублей, может быть продано только на открытых торгах в специализированных учреждениях, список которых составляет Российский фонд федерального имущества (РФФИ). Если имущества гражданина не хватает для покрытия долгов всем кредиторам, стоимость имущества делится между ними пропорционально сумме долгов.

Без права голоса

Человек, прошедший процедуру личного банкротства, даже расставшись с частью имущества, все же остается в выигрыше. Он получает свободу от долгов и может начать свою финансовую историю с чистого листа. Правда, за это придется кое-чем поступиться, а именно частичным поражением в правах. Предполагается, что в течение пяти лет после того, как гражданин реструктурирует перед банком свои долги, он не сможет выступать учредителем предприятий, заниматься предпринимательской деятельностью, претендовать на посты финансового директора или главного бухгалтера. Конечно же, человек, прошедший процедуру персонального банкротства, автоматически попадет в черные списки всех бюро кредитных историй и ему проблематично будет получить кредит в дальнейшем — даже после того, как он погасит все долги перед всеми кредиторами. В Великобритании гражданин, прошедший процедуру личного банкротства, не имеет права в течение пяти лет избираться в парламент страны, что является довольно значительным ущемлением национальной гордости и самосознания.

Впрочем, россияне пока не задумываются о последствиях личного банкротства. Закон о нем может быть принят только в следующем году. При этом юристы сошлись во мнении, что после внедрения закона в жизнь в России может появиться новый класс мошенников. Это будут финансово благополучные люди, склонные к авантюрному поведению, которым захочется один раз рискнуть, но по-крупному — например, обставить мебелью квартиру на халяву. Схема представляется примерно такой: ценные вещи сдаются на хранение знакомым, машина — по доверенности. Берется в банке кредит, на него покупается мебель. А затем человек объявляет себя банкротом — управляющий описывает и реализует ту часть имущества, с которым человеку не жалко расстаться, банки списывают долг, и человек остается в квартире с печатью неплательщика на банковских документах, но зато с домом — "полной чашей". Сегодня, когда зарплаты во многих организация еще находятся в тени, кто-то вполне может провернуть такую аферу.

Константин Артюх отмечает, что сложно сейчас, на стадии законопроекта, оценить, насколько действенной будет процедура личного банкротства на практике: "Должно пройти несколько лет полноценной работы закона, чтобы мы оценили достоинства и недостатки проекта. Кроме того, я уверен, что сейчас мы имеем не окончательный вариант закона и судебная практика внесет в него свои коррективы, которые будут закреплены законодательно". Специалист также полагает, что опыт внедрения в России юридических систем, заимствованных из англосаксонского права, обычно успешен, поэтому процедура банкротства физического лица в России скорее всего приживется. Дмитрий Янин отмечает, что экономически развитые государства всегда защищают права своих граждан, не имеющих возможности выплатить долги. Так, в Германии существует институт консультантов, их работа оплачивается из бюджетных средств страны, а в их задачи входит помощь физическим лицам в ходе процедуры персонального банкротства.

Получается, что по мере развития экономики нашей страны государство берет на себя ответственность и за положение своих неплатежеспособных граждан. Хотя бы номинально и в той части, в которой оно может помочь человеку, взявшему кредит в банке, не бояться, что к нему придут кредиторы с целью выколотить долги. А насколько новый законопроект поможет банкам избегать рисков неплатежей по своим кредитам, все равно будет зависеть от квалификации менеджеров банков, принимающих решение о выдаче кредита. Ведь новый закон не будет гарантировать в ходе банкротства человека стопроцентного возвращения денег, он поможет лишь расчистить банковские балансы и списать наиболее безнадежные долги на убыток.

Эксперт, 04.09.2006
 Елена Гостева