За ипотеку можно платить меньше

Удешевление ипотечных кредитов на 1 - 2% в год привело к появлению на рынке новой услуги - рефинансирование займов. Проще говоря, банки выдают кредиты на погашение взятых в прошлые годы займов под более низкий процент.

В принципе такой механизм работает во многих странах. Тут бы порадоваться: цивилизация и до России дошла! Но, увы. Недавно Минфин заявил, что гражданин, воспользовавшийся такой услугой, не сможет получить налоговый вычет, причитающийся новоиспеченным собственникам жилья. Сейчас согласно Налоговому кодексу такой вычет составляет до 130 тысяч рублей, в зависимости от стоимости купленного жилья. Плюс проценты по кредиту, если квартира или дом покупается с помощью ипотеки.

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина подготовил письмо, где сказано, что право на льготу аннулируется, так как новый "кредитный договор не будет иметь характера целевого кредита на приобретение жилья".

В последние годы банки достаточно активно выдают ипотечные займы. В 2005 году их объем удвоился, в 2006-м - вырос почти в пять раз.

Вместе с ростом количества выданных ипотечных займов все популярнее становится и их рефинансирование. По данным экспертов банка ВТБ 24, к 2010 году рынок рефинансирования ипотеки вырастет до $2 - 3 млрд.

"Разъяснение Министерства финансов некорректно, - убежден Вячеслав ШАЛАМОВ, замначальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы. - Но я не думаю, что лишение вычета при рефинансировании кредита заставит граждан отказаться от этой услуги".

К тому же, как уверяют специалисты, существует несколько способов, как обойти этот препон. Эксперты говорят, что подавать заявление на получение налогового вычета необходимо сразу после оформления жилья в собственность, в то время, пока вы еще оплачиваете высокие процентные ставки.

Со временем же, после того как документы на получение вычета будут оформлены, можно заключить договор рефинансирования кредита на более выгодных условиях.

Да и далеко не все покупатели жилья сразу оформляют налоговый вычет. Дело в том, что он предоставляется гражданину только один раз в жизни. А многие рассчитывают купить сначала квартиру поменьше, а затем поднакопить денег и обзавестись жильем попросторнее. Возможно, к моменту покупки квартиры большей площади и сумма вычета законодательно будет увеличена.

"Формально Минфин, похоже, прав. Но лишаться права на налоговый вычет при рефинансировании кредита граждане не должны. Поэтому необходимо принять соответствующие поправки в законодательство", - говорит председатель Банковского комитета Госдумы Владислав РЕЗНИК. Причем, как говорят экономисты, вопрос наверняка решится уже в ближайшие месяцы.

Как сэкономить на процентах

1. Чтобы рефинансировать кредит, заемщику необходимо обратиться в банк, где он брал ипотеку, с просьбой подготовить разрешение на последующий залог квартиры. После чего подать в другой банк анкету на рефинансирование ипотечного кредита вместе с полученным разрешением.

2. Если второй банк готов перекупить долг, то заключает с заемщиком договор, который предусматривает выдачу кредита после передачи квартиры в залог.

3. Если клиент сам занимается оформлением нового кредитного договора и договора об ипотеке, то именно он сдает документы на регистрацию в управление Федеральной регистрационной службы (ФРС). Если же он обращается к ипотечному брокеру, то "бумажной работой" занимается ипотечный брокер.

4. После государственной регистрации деньги переводятся на счет первичного банка-кредитора, который впоследствии уведомляет новый банк о получении денег и о возможности аннулирования старой закладной.

Только цифры

$17 млрд. - до такого объема вырастет рынок ипотечного кредитования в 2007 году. Это вдвое больше по сравнению с прошлым годом, считают аналитики Альфа-банка. 53% займов выдано в Москве и Подмосковье, 17% - в Санкт-Петербурге, 30% - во всех других регионах России.

Выгода - почти $40 тысяч.

Предположим, заемщик 5 лет назад взял ипотечный кредит в размере $100 000 на 15 лет под 15% годовых (среднерыночная ставка для того периода), - говорит Мария СЕРОВА, начальник управления банка ВТБ 24. - Возвращая кредит равными долями, за 5 лет заемщик погасил $13 250 основного долга и уплатил $70 726 в виде процентов по кредиту. Если не оформлять рефинансирование ипотечного кредита, за оставшиеся 10 лет заемщик должен будет погасить оставшуюся часть кредита - $86 750, а также $81 200 - это проценты по кредиту за оставшийся срок.

При рефинансировании долга в ВТБ 24 процентная ставка составит 10,5%. Срок кредита на рефинансирование целесообразно уменьшить до 8 лет, так как этого времени вполне достаточно для погашения этого кредита. Больше того: размер ежемесячного платежа уменьшится примерно на $60.

А проценты по кредиту на рефинансирование за весь срок (8 лет) составят $41 834 вместо $81 200, которые клиент должен был бы заплатить, если бы не рефинансировал кредит. Таким образом, экономия составит $39 366.

Комсомольская правда, 20.03.2007
 Александр Зюзяев