Личный дефолт

Два с половиной года назад я купила замечательную квартиру в Измайлове. Для этого мне пришлось оформить ипотечный кредит в Русском ипотечном банке (РИБ) под 11% в долларах. 

Валюту займа я выбрала по простому принципу: ставки в долларах были на 2-3% ниже, чем рублях. К тому же курс "американца" падал, и каждый следующий платеж обходился мне дешевле предыдущего. 
 
Признаюсь честно, все аналитики, с которыми я в ту пору обсуждала вопросы выбора валюты займа, советовали брать кредит в тех дензнаках, в которых мне платят зарплату, то есть рублях. Но желание сэкономить победило. 
 
Теперь день мой начинается с просмотра курса валют, и, скажу честно, хороших новостей я не видела уже месяца три. Мои платежи по кредиту выросли почти на треть, а доллар продолжает штурмовать курсовые рекорды. Содержание ипотечной квартиры становится все более обременительной роскошью. Понимая, что развитие событий вполне может привести к личному дефолту, я стала искать варианты выхода из сложившейся ситуации.
 
Вариант первый - оставить все как есть и выжидать. В этом случае я сохраняю свое любимое жилье. Но при этом мои платежи за него, скорее всего, продолжат расти. В прошлом месяце моя выплата по ипотеке составляла 1080 долларов, в рублях я заплатила 36,5 тысяч. В этом я уже заплачу около 40 тысяч рублей. А через месяц-два? Уже не так радует и мысль "зато свое", тем более что на рынке аренды отличную однокомнатную квартиру в моем районе сегодня можно снять в пределах 25 тысяч рублей, а при желании и скромных запросах – и за 20 тысяч. Почувствуйте разницу.

Вариант второй - рефинансировать свой долларовый кредит в рубли. Это не дало бы мне существенной экономии в платежах, но, по крайней мере, стабилизировало бы выплаты. Но это было бы возможно, если бы я являлась клиенткой ВТБ 24, "Хоум кредита" или Альфа-банка. Словом, одного из тех участников ипотечного рынка, кто ввел подобные программы для своих клиентов. К сожалению, РИБ пока такую возможность заемщикам не предоставляет, а найти сторонний банк, готовый рефинансировать чужого заемщика, да еще в рубли, – это из области фантастики. По словам консультанта кредитного отдела, сейчас в банке разрабатывается программа по реструктуризации платежей сроком от двух до шести месяцев. Фактически это отсрочка, которая будет доступна только для тех заемщиков, чье материальное положение существенно ухудшилось. Рост курса доллара не повод претендовать на уменьшение долговой нагрузки. Впрочем, в банке мне посоветовали написать заявление с просьбой перевести мой долларовый кредит в рублевый – вдруг повезет. Но даже если допустить возможность рефинансирования, то это приведет к существенному росту выплат, ведь ссужать деньги банк будет по нынешним ставкам, которые выше докризисных. Да и кто знает, может, к концу 2009 года наша экономика оправится, а рубль развернется в обратную сторону.
 
Вариант третий - продать квартиру. Может, вовсе не имеет смысла держаться за собственное жилье, а стоит продать квартиру, избавиться от ипотечного ярма и перейти на аренду. Мой опыт жизни в съемных квартирах был не самым худшим. Моя квартира на рынке сегодня стоит в районе 200-210 тысяч долларов, учитывая вялый спрос, чтобы быстро продать, придется сделать скидку. Уверена, за 190 тысяч долларов она даже сегодня "улетит". Из этих денег 90 тысяч долларов выплачиваю банку, а остаток кладу на депозит в ожидании лучших времен. Когда ипотека оживет, то этой суммы вполне хватит на приличный первоначальный взнос для покупки нового жилья. Еще один плюс – экономия денег: за аренду я буду платить почти в два раза меньше, чем по ипотеке. Третий – и не самый последний – я сберегу свои нервы. Проблема в том, что терять мое нынешнее жилье мне не хочется: в квартире сделан хороший ремонт, она расположена в неплохом районе, рядом и метро, и спортклуб.
 
Вариант четвертый - сдать свою квартиру в аренду, а самой переехать в съемное, более дешевое жилье. При удачном стечении обстоятельств я могу сдать свою квартиру за 25 тысяч рублей в месяц. Мой ипотечный платеж сейчас составляет около 40 тысяч: то есть мне все равно придется доплачивать банку из своего кармана еще порядка 15 тысяч рублей ежемесячно. Если при этом для себя я снимаю квартиру – пусть даже с кем-то в складчину, это означает еще 10-15 тысяч расходов. Словом, моя экономия при этой схеме составит всего 10 тысяч рублей или чуть больше. Не те деньги, из-за которых захочется перебираться из отдельной и комфортной квартиры фактически в коммуналку.
 
Наверное, со временем я к какому-либо решению и пришла бы, но, выслушав мои горестные сетования о сложившейся ситуации, мой друг предложил: "А почему бы тебе не перебраться ко мне, а свою квартиру будешь сдавать и тем самым компенсируешь значительную часть ипотечных затрат". "Пожалуй, – подумала я, – это идеальный вариант на ближайший год, а там посмотрим".

Эксперт, 11.02.2009
 Анна Шехова