В каких случаях грозит преследование коллекторских служб

Если в докризисный период наличие созаемщиков в вашем кредитном прошении было желательным, но не обязательным, то сегодня ситуация резко изменилась. Поручительство уже не просто существенно увеличивает ваши шансы на одобрение заявки, а является основополагающим фактором сотрудничества с кредитно-финансовыми организациями. Главные кредиторы – основные игроки займового рынка – активно применяют практику поручительства в целях минимизации своих рисков и в стремлении сделать более привлекательной процентную ставку по кредиту.

Даже в банках, где поручительство не особенно развито, к практике привлечения созаемщиков прибегают в случаях недостаточного пакета документов или какого-либо другого серьезного несоответствия. «В Собинбанке доля таких кредитов невелика – около 5%, – говорит Вячеслав Бондаренко, начальник управления развития и продаж департамента розничного бизнеса Собинбанка. – Мы можем настоять на привлечении поручителя в том случае, когда заемщик, при общей положительной характеристике, не соответствует нашим требованиям, к примеру, по возрасту». Есть банки, которые вообще не выдают кредиты без поручительств. В ближайшем будущем эти организации будут очень осторожно подходить к кредитованию физических лиц, следовательно, требование о наличии поручителей останется актуальным.
 
Благополучному существованию созаемщиков ничто не угрожает, пока дела у основного держателя кредитного договора идут хорошо. Но когда все наоборот, возникают вопросы. «Казалось бы, «невинная» помощь в ситуации экономического кризиса может обернуться разорением не только для непосредственного заемщика, но и для его поручителя», – предупреждает старший вице-президент долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер.
 
В связи с резким ухудшением финансового положения населения нашей страны любому, кто взял на себя поручительские обязательства или думает сделать подобный шаг в ближайшее время, необходимо точно знать, в каких ситуациях его будут преследовать различные службы по взысканию долгов. «Первое, что делает коллектор при работе с долгом, – звонит основному должнику и поручителям, – объясняет механизм своей работы Андрей Тишковский, специалист по взысканию задолженности коллекторского агентства «Интеллект-С». – Таким образом, о последствиях непогашения долга извещаются и должник, и его поручитель. Избежать преследования со стороны коллекторских агентств невозможно, поскольку требования коллекторов основаны на законе и заключенном договоре поручительства». Поручитель может попробовать освободиться от обязательства путем совершения юридических действий, например, оспорить договор поручительства в суде, если на то есть основания (к примеру, если в договоре поручительства нет указания на обеспечиваемое обязательство либо не определен объем ответственности поручителя, то договор считается незаключенным). Случаи успешного оспаривания договора редки, поскольку банки уделяют существенным условиям договора особое внимание.
 
Специалисты по взысканию долгов придут к вам в гости при наличии двух условий. Во-первых, основной должник прекратил обслуживать кредит и не погашает задолженность. Во-вторых, для взыскания с этого заемщика суммы долга кредитная организация привлекла внешнее коллекторское агентство или уступила такому агентству права требования по договору цессии. «Соответственно, единственный способ не допустить подобного развития событий – в случае возникновения у банка-кредитора сложностей с получением денег от основного должника оказать банку всяческое содействие для разрешения ситуации, – говорит Александр Щербаков, заместитель генерального директора коллекторского агентства «АКМ». – Например, проведя встречу с тем, за кого вы поручились. Если уговоры не действуют – платите за своего протеже. С этого момента у поручителя появится регрессное право требования в пределах суммы, которая была внесена за должника».
 
Действующее законодательство дает ряд гарантий поручителю, погасившему долг за заемщика. Так, после погашения кредита поручителем последний приобретает право требования к заемщику в той сумме, в которой исполнил требования кредитной организации. Таким образом, заемщик становится должником поручителя. Более того, поручитель имеет право взыскать с заемщика иные расходы, которые он понес в связи с погашением долга, например судебные издержки. Насколько успешным будет отстаивание ваших прав в суде, заранее никто гарантировать не может.
 
Каждый банк сам выбирает, работать с проблемной задолженностью самостоятельно или передавать эту работу на аутсорсинг, то есть какой-то сторонней коллекторской службе. Как утверждает Федор Сытин, начальник департамента рисков Русского банка развития, избежать преследования в случае неплатежеспособности заемщика (или его отказа погашать задолженность), скорее всего, не получится. При этом что хуже для поручителя – давление со стороны коллекторов или внутренних банковских служб – вопрос неоднозначный.
 
Коллекторы несут меньшие по сравнению с банками репутационные риски и могут злоупотреблять своими полномочиями при попытке вернуть проблемную задолженность. При этом внутренние службы банков зачастую запускают процедуру взыскания (обзвон, выезд) одновременно с процедурой юридического преследования – через суд. Если у поручителя есть имущество, банк в любом случае попытается наложить на него арест.
 
Зная все эти последствия заранее, вы как минимум сможете спрогнозировать развитие ситуации в негативном сценарии и быть готовыми к поворотам событий. Бдительность нужно сохранять не только в момент подписания обязательств, но и в течение всего периода выплаты кредита, за который вам предложили поручиться.

РБК.Личные Финансы, 13.07.2009
 Наталия Трушина