Ипотека без права выбора
Банки позволяют клиентам получать ипотечные кредиты без страхования жизни и титула или выбирать страховую компанию на свое усмотрение. Но в большинстве случаев заградительные тарифы превращают возможность выбора в фикцию.
Федеральная служба страхового надзора (ФССН) в очередной раз потребовала прекратить навязывать услугу страхования жизни заемщику, берущему банковский кредит. "Законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления", — говорится в информационном письме ФССН, написанном в середине ноября.
Надзорный орган также выступил против ограничений права клиента на выбор страховой компании. Специалисты ФССН, изучив практику банковского кредитования, выяснили, что зачастую банки создают пулы "своих" страховщиков, навязывая гражданам как страховую компанию, так и условия страхования.
Борьба ФССН в связке с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) с нарушением прав потребителей в рамках банковского страхования ведется уже не первый год. Определенные плоды она принесла: сегодня человек может взять, к примеру, ипотечный кредит и отказаться страховать все, кроме предмета залога. Но, как выяснилось, возможность эта существует больше в теории.
Загородка из тарифов
Банки оказались законопослушными и с 2009 года выполняют в большинстве своем требование ФАС и ФССН об исключении навязывания услуги. Единичные кредитные организации и только в рамках акций, предлагающих ипотечные займы на льготных условиях, настаивают на приобретении всего страхового пакета по ипотечному страхованию: страховки залогового имущества от гибели и повреждения, титула (право собственности на жилье), а также жизни и здоровья заемщика. К примеру, Альфа-Банк выдает ипотечный кредит под льготные 13% годовых только при наличии полиса, покрывающего все риски. Но чаще банки просят застраховать лишь передаваемое в залог жилье ("Райффайзен", BSGV, Сбербанк, "Открытие", DeltaCredit и все банки, работающие по программе АИЖК), оставляя страхование двух других рисков на усмотрение клиентов. Либо — делают приписку в условиях: "Страхование титула по требованию банка" и начинают требовать добавить в страховой полис именно эту опцию. Таким образом, к примеру, поступают тот же Альфа-Банк (вне рамок упомянутой акции) или банк "Санкт-Петербург".
Однако кредиторы кровно заинтересованы в снижении собственных рисков с помощью страхования. "Ипотечный кредит — это большая ответственность, поэтому заемщик должен быть застрахован от разного рода непредвиденных случаев", — поясняет региональный директор банка DeltaCredit на Северо-Западе Ольга Бажутина. Готовность клиентов к страхованию рисков подогревается просто — посредством повышения годовых процентных ставок за пользование ипотечным кредитом для тех, кто не захотел платить за "необязательные" полисы. Наиболее щадящие в этом смысле программы предлагает АИЖК: при отказе от личного страхования стоимость заемных денег повышается всего на 0,7%. О страховании титула в правилах государственного ипотечного агентства не упоминается вовсе.
Наиболее умеренную политику проводит Газпромбанк. "По программе "Юбилейный ипотечный кредит" факт страхования или не страхования жизни на ставку не влияет. По остальным программам отсутствие страхования жизни увеличивает ставку на 1%. В настоящее время руководством банка рассматривается вопрос отмены этого увеличения", — сообщил начальник отдела обслуживания физических лиц петербургского филиала Газпромбанка Виктор Моторин.
Другие игроки, напротив, устанавливают откровенно заградительные тарифы. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3% годовых от базовых, сообщила начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова. В DeltaCredit отказ от страхования титула обойдется в 3%, от "жизни" — в 3,5%, от обоих рисков сразу — в 6,5%. Наиболее высокий тарифный "забор" возведен банком BSGV. Согласно информации, размещенной на сайте банка, кредит без любой из страховок обойдется на 5% дороже, без обеих — на 10%.
За 10 лет переплата по кредиту, взятому по базовой ставке, составляет в среднем 65–75%. Если воспользоваться правом отказа от страхования жизни и титула, то при среднем для рынка повышении тарифной ставки на 3 процентных пункта за каждый исключенный вид страховой защиты переплата возрастет до 120–130%. Есть о чем задуматься (см. расчеты внизу текста).
Сузить круг
На другое замечание надзорных ведомств — о недопустимости лишения заемщика права выбирать страховую компанию — банковское сообщество реагирует менее расторопно. Буквально на днях, 1 декабря, состоялся суд над очередным провинившимся в нарушении антимонопольного законодательства банком. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа (Тюмень) подтвердил правильность решения Тюменского управления ФАС, которое признало соглашение между Юниаструм Банком и 12 страховыми компаниями незаконным.
Несмотря на многочисленные суды на эту тему, длинные списки страховщиков-партнеров, включающие более четырех десятков наименований компаний, удалось обнаружить на сайтах немногих кредитных организаций (Сбербанк, Газпромбанк). Остальные обходятся более узким кругом друзей-страховщиков: у ВТБ24 таковых 16, у "Райффайзена" — 10, у Банка Москвы — 8, у Альфа-Банка и вовсе 2, причем один из них "родной" — компания "Альфа-страхование".
Чтобы предупредить претензии со стороны ФАС, некоторые кредитные организации на своих сайтах указывают, что оставляют за клиентом право страховать риски в любой компании по выбору. Но только — отвечающей критериям банка. Критерии эти могут быть очень высоки. К примеру, банк DeltaCredit включает в партнерский пул только страховые компании, имеющие наивысший рейтинг по оценке одного из рейтинговых агентств: "Эксперт РА", Standard & Poor’s, Moody’s или Fitch. К тому же, "самовольство" заемщиков наказуемо. "Базовый тариф по ипотечным кредитам установлен у нас для тех клиентов, которые приобретают полис комплексного ипотечного страхования у аккредитованных банком страховщиков. Если человек хочет застраховать свои риски в другой компании, он может это сделать, но годовая процентная ставка по кредиту будет повышена", — сообщила руководитель отдела маркетинга и связей с общественностью Санкт-Петербургского филиала BSGV Ия Андриянова.
Банки заказывают музыку
Заключение соглашений между банками и страховыми компаниями, отмечается в письме ФССН, ведет к навязыванию условий страхования. Опасения не напрасны. Как сообщила руководитель отдела ипотечного страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Ольга Хернбург, в конечном итоге стоимость страховки, набор включенных рисков и возможность скидки зависит от банка-кредитора. "Выгодоприобретателем по договору страхования ипотечного кредита является кредитор, то есть банк. Соответственно, он вправе выбирать лучшие условия, он же и определяет объем страховой защиты", — подтверждает руководитель департамента по работе с финансовыми институтами филиала компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Дмитрий Цымляков.
Прежде всего, от банка зависит выбор страховой суммы. Она определяется в размере остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, либо — на годовую процентную ставку по кредиту. То есть, по сути, покрывает кредитные риски банка. Теоретически страховая сумма может быть, по желанию заемщика, увеличена до действительной стоимости имущества. Но происходит это крайне редко. В первых двух вариантах страховая сумма (а соответственно, и страховые платежи) снижается вместе с размером долга, в третьем — остается постоянной на весь период страхования.
"Страхование в объеме стоимости имущества обходится дороже, но защищает интересы заемщика, а не только банка. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему, а оставшуюся часть страховой суммы — заемщику или его наследникам", — рассказывает управляющий по продажам петербургского филиала "РЕСО-Гарантия" Валерий Канашев. Но, по его словам, страховать имущество на полную стоимость заемщики соглашаются редко, считая ипотечное страхование требованием банка, а не личной инициативой и не желая переплачивать за увеличение суммы.
Также от банка зависит срок, в течение которого страхуют титул. "Одни банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые — только на 3 года от начала действия кредитного договора", — поясняет Валерий Канашев. Обходится этот вид защиты в 0,19–0,25% от страховой суммы в год. Так как долг перед банком снижается по мере погашения, то дополнительные затраты невелики. При среднем для России размере займа в 1,5 млн руб. в течение 10 лет они составят 15–20 тыс. руб. в зависимости от годовых ставок по кредиту. Но, опять-таки, заемщик платит только за безопасность банка. Во-первых, страхуется не стоимость квартиры, а кредит. Во-вторых, законы таковы, что добросовестный приобретатель недвижимости в России практически не защищен от ее потери. "Хотелось бы обратить внимание, что срок исковой давности (10 лет) исчисляется не с момента совершения последней сделки по переходу права собственности, а с того момента, когда лицу, чье право собственности было нарушено, стало об этом известно", — поясняет начальник управления партнерских продаж Северо-Западной дирекции РОСНО Алёна Соколова.
Не привязать
Отсутствие полного страхового пакета при ипотечном кредитовании как минимум неразумно, предупреждают банкиры. "При наступлении страхового случая по страхованию жизни (смерти заемщика) квартира перейдет к наследникам. Однако не следует забывать, что вместе с правами наследуются и обязанности, поэтому обязанность по выплате кредита также ляжет на наследников. Уже есть судебный прецедент (не в нашем банке), когда вместе с квартирой от умершего отца четырехлетнему ребенку перешла и обязанность по выплате кредита (которую, соответственно, до его совершеннолетия обязаны исполнять законные опекуны)", — рассказывает Ольга Бажутина.
Но соображения безопасности, как показывает практика, редко останавливают россиян в желании сэкономить. Газпромбанк (единственный, кроме АИЖК, предоставляющий реальное право выбора — страховать или нет все риски) уже столкнулся с тотальным легкомыслием клиентов. "Никто из клиентов не упускает возможности сэкономить, поэтому они не страхуют жизнь", — говорит Виктор Моторин.
Наличие на рынке ценовой конкуренции и даже демпинга со стороны небольших страховых компаний делает проблематичным удерживание клиента "в узде". На второй и последующий год страхования, как признают страховщики, часть страхователей "уходят" к конкурентам. "В нашей компании уровень пролонгации около 80%. Мы проводим консультации — и на этапе заключения договора страхования, и при информировании клиента об очередном платеже, объясняя клиенту, почему страхование важно и для него, и для банка-кредитора", — рассказывает Ольга Хернбург.
Участники рынка не любят распространяться на эту тему, но некоторые заемщики и вовсе радикально решают проблему с навязываемой банком страховкой. Получив кредит на лучших условиях, на второй и последующие годы его действия просто не продляют договоры страхования. Впрочем, банкиры отрицают возможность такого поведения клиентов. "Если заемщик выбирает программу кредитования с обязательным заключением договора комплексного ипотечного страхования, он обязан страховать риски на протяжении всего срока пользования кредитом, это закреплено в кредитном договоре. Подписывая договор, заемщик принимает это условие", — утверждает Ольга Бажутина. Страховщики более откровенны. "Заемщики, относящиеся безответственно к вопросам пролонгации полисов страхования, конечно, есть", — признает Алёна Соколова. Но предупреждает, что заемщик может быть в этом случае наказан кредитором за нарушение условий соглашения.
Надзорный орган также выступил против ограничений права клиента на выбор страховой компании. Специалисты ФССН, изучив практику банковского кредитования, выяснили, что зачастую банки создают пулы "своих" страховщиков, навязывая гражданам как страховую компанию, так и условия страхования.
Борьба ФССН в связке с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) с нарушением прав потребителей в рамках банковского страхования ведется уже не первый год. Определенные плоды она принесла: сегодня человек может взять, к примеру, ипотечный кредит и отказаться страховать все, кроме предмета залога. Но, как выяснилось, возможность эта существует больше в теории.
Загородка из тарифов
Банки оказались законопослушными и с 2009 года выполняют в большинстве своем требование ФАС и ФССН об исключении навязывания услуги. Единичные кредитные организации и только в рамках акций, предлагающих ипотечные займы на льготных условиях, настаивают на приобретении всего страхового пакета по ипотечному страхованию: страховки залогового имущества от гибели и повреждения, титула (право собственности на жилье), а также жизни и здоровья заемщика. К примеру, Альфа-Банк выдает ипотечный кредит под льготные 13% годовых только при наличии полиса, покрывающего все риски. Но чаще банки просят застраховать лишь передаваемое в залог жилье ("Райффайзен", BSGV, Сбербанк, "Открытие", DeltaCredit и все банки, работающие по программе АИЖК), оставляя страхование двух других рисков на усмотрение клиентов. Либо — делают приписку в условиях: "Страхование титула по требованию банка" и начинают требовать добавить в страховой полис именно эту опцию. Таким образом, к примеру, поступают тот же Альфа-Банк (вне рамок упомянутой акции) или банк "Санкт-Петербург".
Однако кредиторы кровно заинтересованы в снижении собственных рисков с помощью страхования. "Ипотечный кредит — это большая ответственность, поэтому заемщик должен быть застрахован от разного рода непредвиденных случаев", — поясняет региональный директор банка DeltaCredit на Северо-Западе Ольга Бажутина. Готовность клиентов к страхованию рисков подогревается просто — посредством повышения годовых процентных ставок за пользование ипотечным кредитом для тех, кто не захотел платить за "необязательные" полисы. Наиболее щадящие в этом смысле программы предлагает АИЖК: при отказе от личного страхования стоимость заемных денег повышается всего на 0,7%. О страховании титула в правилах государственного ипотечного агентства не упоминается вовсе.
Наиболее умеренную политику проводит Газпромбанк. "По программе "Юбилейный ипотечный кредит" факт страхования или не страхования жизни на ставку не влияет. По остальным программам отсутствие страхования жизни увеличивает ставку на 1%. В настоящее время руководством банка рассматривается вопрос отмены этого увеличения", — сообщил начальник отдела обслуживания физических лиц петербургского филиала Газпромбанка Виктор Моторин.
Другие игроки, напротив, устанавливают откровенно заградительные тарифы. В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентные ставки увеличиваются на 3% годовых от базовых, сообщила начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова. В DeltaCredit отказ от страхования титула обойдется в 3%, от "жизни" — в 3,5%, от обоих рисков сразу — в 6,5%. Наиболее высокий тарифный "забор" возведен банком BSGV. Согласно информации, размещенной на сайте банка, кредит без любой из страховок обойдется на 5% дороже, без обеих — на 10%.
За 10 лет переплата по кредиту, взятому по базовой ставке, составляет в среднем 65–75%. Если воспользоваться правом отказа от страхования жизни и титула, то при среднем для рынка повышении тарифной ставки на 3 процентных пункта за каждый исключенный вид страховой защиты переплата возрастет до 120–130%. Есть о чем задуматься (см. расчеты внизу текста).
Сузить круг
На другое замечание надзорных ведомств — о недопустимости лишения заемщика права выбирать страховую компанию — банковское сообщество реагирует менее расторопно. Буквально на днях, 1 декабря, состоялся суд над очередным провинившимся в нарушении антимонопольного законодательства банком. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа (Тюмень) подтвердил правильность решения Тюменского управления ФАС, которое признало соглашение между Юниаструм Банком и 12 страховыми компаниями незаконным.
Несмотря на многочисленные суды на эту тему, длинные списки страховщиков-партнеров, включающие более четырех десятков наименований компаний, удалось обнаружить на сайтах немногих кредитных организаций (Сбербанк, Газпромбанк). Остальные обходятся более узким кругом друзей-страховщиков: у ВТБ24 таковых 16, у "Райффайзена" — 10, у Банка Москвы — 8, у Альфа-Банка и вовсе 2, причем один из них "родной" — компания "Альфа-страхование".
Чтобы предупредить претензии со стороны ФАС, некоторые кредитные организации на своих сайтах указывают, что оставляют за клиентом право страховать риски в любой компании по выбору. Но только — отвечающей критериям банка. Критерии эти могут быть очень высоки. К примеру, банк DeltaCredit включает в партнерский пул только страховые компании, имеющие наивысший рейтинг по оценке одного из рейтинговых агентств: "Эксперт РА", Standard & Poor’s, Moody’s или Fitch. К тому же, "самовольство" заемщиков наказуемо. "Базовый тариф по ипотечным кредитам установлен у нас для тех клиентов, которые приобретают полис комплексного ипотечного страхования у аккредитованных банком страховщиков. Если человек хочет застраховать свои риски в другой компании, он может это сделать, но годовая процентная ставка по кредиту будет повышена", — сообщила руководитель отдела маркетинга и связей с общественностью Санкт-Петербургского филиала BSGV Ия Андриянова.
Банки заказывают музыку
Заключение соглашений между банками и страховыми компаниями, отмечается в письме ФССН, ведет к навязыванию условий страхования. Опасения не напрасны. Как сообщила руководитель отдела ипотечного страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхование" Ольга Хернбург, в конечном итоге стоимость страховки, набор включенных рисков и возможность скидки зависит от банка-кредитора. "Выгодоприобретателем по договору страхования ипотечного кредита является кредитор, то есть банк. Соответственно, он вправе выбирать лучшие условия, он же и определяет объем страховой защиты", — подтверждает руководитель департамента по работе с финансовыми институтами филиала компании "Росгосстрах" в Санкт-Петербурге и Ленинградской области Дмитрий Цымляков.
Прежде всего, от банка зависит выбор страховой суммы. Она определяется в размере остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, либо — на годовую процентную ставку по кредиту. То есть, по сути, покрывает кредитные риски банка. Теоретически страховая сумма может быть, по желанию заемщика, увеличена до действительной стоимости имущества. Но происходит это крайне редко. В первых двух вариантах страховая сумма (а соответственно, и страховые платежи) снижается вместе с размером долга, в третьем — остается постоянной на весь период страхования.
"Страхование в объеме стоимости имущества обходится дороже, но защищает интересы заемщика, а не только банка. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку непогашенную часть кредита и проценты по нему, а оставшуюся часть страховой суммы — заемщику или его наследникам", — рассказывает управляющий по продажам петербургского филиала "РЕСО-Гарантия" Валерий Канашев. Но, по его словам, страховать имущество на полную стоимость заемщики соглашаются редко, считая ипотечное страхование требованием банка, а не личной инициативой и не желая переплачивать за увеличение суммы.
Также от банка зависит срок, в течение которого страхуют титул. "Одни банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а некоторые — только на 3 года от начала действия кредитного договора", — поясняет Валерий Канашев. Обходится этот вид защиты в 0,19–0,25% от страховой суммы в год. Так как долг перед банком снижается по мере погашения, то дополнительные затраты невелики. При среднем для России размере займа в 1,5 млн руб. в течение 10 лет они составят 15–20 тыс. руб. в зависимости от годовых ставок по кредиту. Но, опять-таки, заемщик платит только за безопасность банка. Во-первых, страхуется не стоимость квартиры, а кредит. Во-вторых, законы таковы, что добросовестный приобретатель недвижимости в России практически не защищен от ее потери. "Хотелось бы обратить внимание, что срок исковой давности (10 лет) исчисляется не с момента совершения последней сделки по переходу права собственности, а с того момента, когда лицу, чье право собственности было нарушено, стало об этом известно", — поясняет начальник управления партнерских продаж Северо-Западной дирекции РОСНО Алёна Соколова.
Не привязать
Отсутствие полного страхового пакета при ипотечном кредитовании как минимум неразумно, предупреждают банкиры. "При наступлении страхового случая по страхованию жизни (смерти заемщика) квартира перейдет к наследникам. Однако не следует забывать, что вместе с правами наследуются и обязанности, поэтому обязанность по выплате кредита также ляжет на наследников. Уже есть судебный прецедент (не в нашем банке), когда вместе с квартирой от умершего отца четырехлетнему ребенку перешла и обязанность по выплате кредита (которую, соответственно, до его совершеннолетия обязаны исполнять законные опекуны)", — рассказывает Ольга Бажутина.
Но соображения безопасности, как показывает практика, редко останавливают россиян в желании сэкономить. Газпромбанк (единственный, кроме АИЖК, предоставляющий реальное право выбора — страховать или нет все риски) уже столкнулся с тотальным легкомыслием клиентов. "Никто из клиентов не упускает возможности сэкономить, поэтому они не страхуют жизнь", — говорит Виктор Моторин.
Наличие на рынке ценовой конкуренции и даже демпинга со стороны небольших страховых компаний делает проблематичным удерживание клиента "в узде". На второй и последующий год страхования, как признают страховщики, часть страхователей "уходят" к конкурентам. "В нашей компании уровень пролонгации около 80%. Мы проводим консультации — и на этапе заключения договора страхования, и при информировании клиента об очередном платеже, объясняя клиенту, почему страхование важно и для него, и для банка-кредитора", — рассказывает Ольга Хернбург.
Участники рынка не любят распространяться на эту тему, но некоторые заемщики и вовсе радикально решают проблему с навязываемой банком страховкой. Получив кредит на лучших условиях, на второй и последующие годы его действия просто не продляют договоры страхования. Впрочем, банкиры отрицают возможность такого поведения клиентов. "Если заемщик выбирает программу кредитования с обязательным заключением договора комплексного ипотечного страхования, он обязан страховать риски на протяжении всего срока пользования кредитом, это закреплено в кредитном договоре. Подписывая договор, заемщик принимает это условие", — утверждает Ольга Бажутина. Страховщики более откровенны. "Заемщики, относящиеся безответственно к вопросам пролонгации полисов страхования, конечно, есть", — признает Алёна Соколова. Но предупреждает, что заемщик может быть в этом случае наказан кредитором за нарушение условий соглашения.
Бюллетень Недвижимости, 17.12.2010
Елена Денисенко
