Новый законопроект обобщил правила игры по взысканию долгов

Представители коллекторских агентств намерены внести законопроект в Госдуму уже в следующую сессию. Интересно, что коллекторы хотят "зарегулировать" себя сами, в отличие от большинства иных участников рынка, которые только и знают, что спорят с курирующими структурами. Все дело в том, что в России до сих пор функционируют коллекторы-"силовики", которые наносят ущерб репутации честным игрокам. Это особенно неприятно, так как именно коллекторская отрасль – если говорить именно о серьезных компаниях – работает, строго следуя букве закона.

Зачем нужен законопроект
 
На сегодняшний день рынок коллекторов в России уже сложился, на нем обосновались крупные местные игроки и коллекторы с участием иностранного капитала. Между тем, деятельность коллекторов в нашей стране регулируется лишь косвенно - Гражданским кодексом РФ, Федеральными законами "О персональных данных", "О кредитных историях" и др. Нет ни одно специального нормативного акта о коллекторах. Такое регулирование полным назвать трудно, так как в законодательстве отсутствует даже само понятие коллекторской работы, понятие "деятельности по взысканию просроченной задолженности". Также в законах ничего не сказано о необходимых характеристиках субъектов коллекторской деятельности, о том, в каком порядке должна осуществляться работа коллекторов, а также каковы механизмы ответственности.
 
По словам Александра Морозова, президента НАПКА, просрочка по кредитам физлиц продолжает расти, на 1 июня 2010 года ее объем приблизился к 270 млрд. рублей. Только членам НАПКА передано проблемной задолженности на 100 млрд. рублей.
 
Количество исков по просроченным кредитным договорам в 2009 году составило 800 тыс., а в этом году число исков, вообще, может достичь 1 млн. Такие данные предоставил вице-президент ассоциации "Россия" Олег Иванов. По его словам, загрузка отечественной судебной системы настолько высока, что она превышает в 4-5 раз норму дел на судью. Судьям приходится рассматривать до 10 дел по просроченным кредитам в день. "Работа коллекторов косвенно освобождает судей, судебную систему, а также повышает качество принимаемых решений", - подчеркнул Иванов.
 
Для банков роль коллекторов и принятие закона об их деятельности действительно важна, ведь 9 из 10 клиентов коллекторов – банки. Причем, опять же 9 из 10 россиян, которые сталкиваются с коллекторами - это те, у кого проблемы по потребительским кредитам. "Банки отягощены грузом проблемных долгов, - рассказал Иванов. – Рост кредитования не начнется, пока банки не решат эту проблему". В этом плане вице-президент ассоциации "Россия" видит еще один плюс в работе коллекторов: они могут помочь справиться с проблемой списания проблемной задолженности, к примеру, выступая инвесторами в каких-то сделках.
 
Проект федерального закона "О деятельности по взысканию просроченной задолженности" разработан, чтобы обозначить права лиц, осуществляющих взыскания по просроченной задолженности (коллекторов), установить порядок создания и деятельности коллекторских агентств. По замыслу разработчиков законопроект направлен на формирование системы регулирования коллекторского рынка в целом, а также конкуренцию на этом рынке и его дальнейшее развитие.
 
Основными задачами закона являются: создание правовой базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности, определение понятия "деятельность по взысканию просроченной задолженности", а также понятия "коллекторская деятельность", определение полномочий, порядка способов и принципов взыскания просроченной задолженности. В законопроекте определены основные требования к правовому положению взыскателей, а также перечень лиц, которые имеют право осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности.
 
Проект закона, в случае его принятия, должен обеспечить защиту прав и интересов должника при осуществлении взыскания (неприкосновенность частной жизни, личной и семейной тайны); определить порядок, условия, принципы и формы взыскания просроченной задолженности; пресечь недобросовестные методы взыскания просроченной задолженности; обозначить права и обязанности кредиторов и коллекторов; а также создать условия для добровольного исполнения должниками своих обязательств по погашению просроченной задолженности. То есть законопроект как бы пытается "нащупать" тот самый баланс интересов кредитора и заемщика.
 
Кроме того, по словам Александра Морозова, предполагается, что регулироваться коллекторская отрасль будет через механизмы деятельности саморегулируемых организаций (СРО) – в частности, СРО на базе НАПКА и АРКБ. Ответственность коллекторов, при этом, планируется страховать.

Права коллекторов и кредиторов
 
В рамках своей основной деятельности, согласно статье 9 законопроекта, если его, конечно, примут, коллекторы смогут получать от банка всю необходимую информацию и устанавливать контакт с должником всеми доступными способами: звонки, встречи, почтовые отправления на работу, сообщения на мобильный телефон, электронные письма и т.д. Платить за работу будет банк, но коллектор сможет также требовать возмещения своих расходов, связанных с взысканием конкретного кредита.
 
Как пояснили представители коллекторских ассоциаций, речь идет о том, чтобы не приравнивать ответственных заемщиков, кто пусть и вышел на "махровую" просрочку, но затем пошел на контакт и все вернул, и злостных неплательщиков. Именно с таких "злодеев" предполагается брать деньги.
 
Кроме того, коллектор может собирать сведения по должнику у различных госорганов, а также опрашивать лиц, предположительно владеющих информацией (соседей, коллег, друзей) о незадачливом заемщике.
 
Интересный нюанс. Сейчас человек, вышедший на просрочку, попадает в бюро кредитных историй с негативной информацией о нем. Когда он расплачивается со своим кредитором-банком, информация заносится в "реестр". Но вот если, например, заемщик рассчитывается уже с коллектором, выкупившим его кредит (не по агентской схеме, а по переуступке права требования), эти сведения в бюро кредитных историй не поступают. Репутация заемщика страдает, несмотря на то, что он за все заплатил. В законопроекте решено эту проблему исправить.
 
Кстати, по словам Андрея Емелина, исполнительного вице-президента АРБ, коллекторы могут быть не только помощниками банкам в досудебном взыскании долгов, но и делать отчасти работу судебных приставов. Так, согласно законопроекту агентства будут организовывать проведение торгов по продаже заложенного имущества, принимать под охрану или на хранение арестованное имущество должника и д.р. А ведь взыскание на стадии исполнительно производства – это головная боль и банков, и судей, и приставов, да и самих неудачливых заемщиков из-за различных бюрократических проволочек. Размер уставного капитала для коллекторов устанавливать пока не стали, назвав его "искусственными элементом", ограничителем конкуренции.
 
По словам Олега Иванова, необходимость принятия законопроекта для банков назрела уже давно. Только важно решать сразу комплекс проблем, и одного закона о взыскании просрочки недостаточно. Так, по его мнению, следует вплотную заняться регулированием законодательства о потребительском кредитовании, а также законом о банкротстве физлиц.

Запреты и регулирование
 
Ситуация на рынке коллекторов, несмотря на уже многолетнюю его историю, продолжает желать лучшего. "Большинство коллекторских агентств работает корректными способами, - рассказывает Сергей Рахманин, президент АРКБ. – Ни одна серьезная организация не позволит себе, вложив средства в технологии, инфраструктуру, развитие, действовать какими-то незаконными, силовыми методами, тем самым поставив крест на своей репутации. Но тревожные слухи доносятся до нас из регионов. Это бросает тень на коллекторский бизнес в целом".
 
По словам Олега Иванова, в законопроекте достаточно много запретов на деятельность коллекторов. То есть, по сути, проект разработан больше в защиту заемщиков, чем коллекторских агентств. Сейчас в явном виде эти запреты и ограничения нигде не зафиксированы, но если закон примут, то на рынке будет наведен относительный порядок.
 
Так, согласно регламенту, коллекторы не могут выдавать себя за сотрудников правоохранительных органов, налоговиков, судебных приставов (статья 10 законопроекта). Не имеют права они собирать сведения, связанные с личной жизнью, политическими и религиозными убеждениями. Запрещено коллекторам совершать действия, посягающие на права и свободы заемщиков, а также ставящие под угрозу жизнь, здоровье, честь, достоинство и имущество граждан. Здесь, правда, смущает тот факт, что опрашивать соседей и друзей коллектору можно (статья 9 законопроекта). Видимо, по мнению разработчиков законопроекта, расспросы подобные честь заемщика никак не марают. Но, с другой стороны, и их можно понять. "Если кто-то узнает, что человек должен денег, как это замарает его честь?", - спрашивает Сергей Рахманин. По его мнению, можно говорить о замаранной чести, если идет клевета на человека, если распространяются ложные сведения. В случае же с коллекторами речь, как правило, идет только о том, что сотрудники агентств опрашивают соседей на предмет того, находится ли дома должник, ходит ли он на работу.
 
Законопроект пытается урегулировать и всевозможные случаи сговора взыскателей и заемщиков. В статье 9 законопроекта сказано, что коллекторам нельзя принимать деньги от должников, если это не прописано в договоре с банком. Нельзя содействовать заемщику в уклонении от уплаты долга, а также при любом намеке на аффилированность с должником коллекторское агентство обязано прекратить работу над "заказом".
 
Инициаторы законопроекта подчёркивают, что выступают за цивилизованный рынок услуг по сбору просроченной задолженности, и принятие основного отраслевого закона – естественный и необходимый шаг к его построению. Посмотрим, как отнесутся к нему общество и власти.