Каких стратегий придерживаются банки при выдачи кредитов

В Москве практически в равной степени были востребованы кредиты до 100 тыс., от 100 тыс. до 300 тыс., от 300 тыс. до 500 тыс. и более 500 тыс. руб. По статистике столичного региона выходит, что большая часть заемщиков – это люди в возрасте 25–35 лет с доходом 36–70 тыс. руб. В остальных крупных городах большая часть заемщиков располагает доходом до 36 тыс. руб. Данные, собранные на примере Московского региона, как легко понять, всегда являются самыми высокими по стране. Однако картина и по ряду других городов-миллионников выглядит достаточно интересно.
 
Крупные банки в своих отчетах, как правило, не разделяют "среднестатистический" портрет потенциального заемщика по каждому крупному городу, где есть их представительства, но готовы поделиться комплексными наблюдениями, собранными в систему. Например, Андрей Степаненко, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, член правления Райффайзенбанка, подтвердил, что заемщиками его банка являются как мужчины, так и женщины с высшим образованием в возрасте 25–55 лет. В основном это люди, состоящие в браке, имеющие 1 ребенка либо не имеющие детей. Цели получения потребительских кредитов, по заявлению эксперта, не претерпели значительных изменений. Как и раньше, в 2010 году клиенты предпочитали брать деньги в долг на ремонт, покупку автомобиля, мебели, недвижимости, на строительство, обучение, лечение или отпуск.
 
Если обратить внимание на уровень дохода лиц, претендовавших на получение кредита по данным таблицы, а также вспомнить о предполагаемых перспективах развития рынка труда на 2011 год, включающих дальнейший рост доходов населения, то тут же встанет вопрос о степени соответствия этим тенденциям сферы потребительского кредитования. А в связи с высокими темпами восстановления рынка "потребов" в 2010 году картина того, как именно будет выглядеть дальнейшая трансформация этой формы сотрудничества кредитно-финансовых организаций и населения, становится еще более размытой.
 
Экспертные оценки в вопросе прогнозов в сфере "потребов" можно разделить на две группы. К первой относятся самые оптимистические взгляды аналитиков. Они основываются на том, что, несмотря на достигнутые в 2010 году докризисные темпы восстановления сектора потребительского кредитования, уровень выдачи займов еще далек от цифр конца 2007 года. А это значит, что рынку есть куда расти и развиваться. Логично предположить, что в 2011 году тенденции к расширению сферы "потребов" продолжатся с тем же успехом, что и в минувшем 2010 году. "Думаю, 2011 год будет очень хорошим для кредитного рынка, – утверждает Юлия Купко, генеральный директор компании "Кредитмарт". – Российский рынок выглядит очень благополучно: по сравнению с рынками других стран он быстрее оправился от кризиса, следовательно, будет расти быстрее. Вначале темпы роста могут быть низкими, но постепенно этот процесс наберет обороты".
 
Другая группа экспертов намного сдержаннее оценивает перспективы потребительского кредитования в 2011 году, ссылаясь на необходимость поиска новых стратегий расширения бизнеса в связи с возросшим уровнем приобщения населения нашей страны к финансовым услугам. Так, например, Андрей Степаненко считает, что развитие банковского сектора в России достигло того уровня, когда экстенсивное расширение серьезно усложняется. По оценкам аналитиков, в 2009–2010 годах 90% россиян старше 16 лет пользовались различными банковскими услугами, 40% населения также использует зарплатные карты. Из этого можно сделать вывод, что практически каждый активный житель России является клиентом какого-то банка.
 
Один из результатов 2010 года заключается в том, что сегодня по критерию стратегии выдачи займов все банки можно разделить на две категории. Одни заинтересованы в привлечении клиентов с улицы, другие в развитии своей продуктовой линейки ориентируются на зарплатных клиентов. Такое различие в способах привлечения заемщиков сформировало особенности подходов к ведению бизнесов этих банков. Первые придерживаются принципа: "Стать нашим клиентом – просто". Такие банки, как правило, представлены в крупных торговых сетях, используют для продажи кредитных продуктов своих агентов, осуществляют рассылки по сторонним базам. У таких банков в продуктовых линейках преобладают дорогие, высокомаржинальные и высокорисковые кредитные продукты.
 
Пассивные продукты, такие как вклады, у этих банков развиты меньше. Ко второй группе кредитно-финансовых организаций относятся те, кто заинтересован выдавать потребительские кредиты на лучших условиях клиентам с зарплатных проектов либо бывшим заемщикам, уже не раз доказавшим свою платежную дисциплину. "На мой взгляд, в первом полугодии 2011 года основным трендом рынка потребительских кредитов станут предложения более выгодных условий надежным заемщикам, конкуренция за которых еще более усилится, – считает Андрей Степаненко. – Не думаю, что основные игроки российского банковского рынка значительно снизят ставки, но их условия будут ориентиром для остальных участников, которые подтянут свои ставки к лидерам. Другим трендом может стать предложение кредитов с минимальным сроком принятия решения для проверенных заемщиков, а также для сотрудников компаний, с которыми у банков заключены зарплатные договоры". Интересно отметить, что аналитики обоих направлений в качестве одной из основных тенденции развития рынка потребительских кредитов называют возрастание интерактивности банковских операций, в том числе и кредитных: в 2011 году все больше функций, в том числе связанных с подачей заявок и получением займов, будет переноситься в интернет-банк.
 
Если суммировать обе точки зрения, то можно сделать следующие выводы в отношении перспектив развития рынка "потребов" в 2011 году. Во-первых, такое же резкое падение процентных ставок, какое все наблюдали в 2010 году, на протяжении 2011 года маловероятно, хотя в первом полугодии небольшой прогиб вниз и возможен. Во-вторых, очевидно, должны произойти изменения в банковских стратегиях привлечения клиентов. И именно для проверенных и надежных заемщиков дальнейшее снижение ставок, организованное банками в целях получения конкурентных преимуществ, наиболее предсказуемо. А общий вывод все же достаточно простой и оптимистичный: при сохранении темпов восстановления и дальнейшем развитии макроэкономических процессов в нашей стране потребительское кредитование в 2011 году продолжит наращивать свои объемы.