Банкиры не отказываются от комиссий, а просто "пересаживают" их в ставки по кредитам

В 2010 году банки начали объявлять об отмене всех комиссий. Конечно, первенство лидера тут принадлежало Сбербанку. Он отменил все комиссии еще в апреле 2010 года. За ним последовали другие крупные игроки – ВТБ24, Россельхозбанк, банк "Дельтакредит", Московский кредитный банк. Ставки по кредитам падают, размер первоначального взноса уменьшается, комиссии и вовсе исключаются – примерно по такому принципу выдают банки ипотеку и автокредиты. Да и потребительские ссуды – опять же без комиссий. Все это вызывает некоторые сомнения. Все-таки комиссионные доходы для банков – один из основных источников прибыли. Неужели кредитным организациям настолько нужны новые заемщики, что они готовы дать им ссуду, не торгуясь? Может быть, и нужны. Но наращивать кредитный портфель любой ценой финансовые институты не готовы. Опрошенные Bankir.Ru участники рынка рассказали, что зачастую "ликвидация" ставок – это попросту рекламный ход, а прежние комиссии просто "зашиваются" в процентную ставку.

За что платить

Комиссии банков условно можно разделить на "честные" – вознаграждения за выдачу кредита и сопровождение счета. Другая категория комиссий – это скрытые. Благодаря Центробанку, таких комиссий в России практически не осталось. С 2007 года все банки обязаны предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита, в которую должны быть включены все расходы, связанные с получением ссуды. Конечно, могут быть небольшие банки, "играющие" с законодательством, но для крупных кредитных организаций дороже репутационные риски, поэтому мошенничества солидные игроки не допускают.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

(извлечение). Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

(часть седьмая введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ)

Но далеко ходить не надо. "Приблизительно половина крупных банков указывает комиссию как часть стоимости займа в тех или иных случаях, – рассказывает Ярослав Кабаков, к.э.н., ректор учебного центра "Финам". – Для небольших банков эта доля выше". По словам эксперта, преимущественно это комиссии за выдачу и обслуживание ссуд. В последнее время возникло множество судебных разбирательств, и постепенно банки отказываются от комиссий за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета, отмечает Анна Волкова, директор департамента банковских продуктов банка БКС.

"До сих пор многие банки не отказались полностью от комиссий, – говорит, в свою очередь, Ансаф Нигаматьянов, заместитель председателя правления АФ Банка. – В частности, это касается автокредитов в связи с ощутимыми затратами на оформление и выдачу такой ссуды". По депозитным договорам, по словам эксперта, комиссии могут быть связаны только с операциями зачисления средств на счет либо их досрочного снятия через расторжение договора вклада. Но такое крайне редко встречается.

"В развитых экономиках доля комиссионных доходов банков доходит до половины их совокупных доходов, поэтому, на наш взгляд, комиссии были, есть и будут, но в разумных пределах, – продолжает Нигаматьянов. – Банк как коммерческая организация не имеет права оказывать свои услуги бесплатно". А ведь, согласитесь, странно было бы. Хочется вам денег, а нет. Пошли в банк, рассказали о своей "беде", а он вроде как сразу обязан вам как-то помочь. Но это я не к тому, что банк всегда прав. Правда, безусловно, за клиентом. Просто надо понять, что бесплатный сыр только в мышеловке.

"Очевидно, что многие берут комиссии по кредитным операциям. Особенно это относится к розничным банкам, предоставляющим экспресс-кредиты населению. Ведь это наиболее рискованный кредитный продукт, – говорит в свою очередь Анна Анохина, руководитель кредитного управления Росавтобанка. – В экспресс-кредитах стоимость займа должна перекрыть возможные убытки банка, возникающие из-за невозврата части ссуд". По мнению эксперта, эти затраты как раз и могут быть включены в комиссии по расчетно-кассовому обслуживанию. Например, это может быть комиссия за внесение наличных денег на текущий счет для погашения кредита. "Напомню, что банки обязаны раскрывать информацию о реальной стоимости заемных средств, то есть показать полную стоимость кредита, – говорит Анохина. – Таким образом, заемщик имеет возможность оценить, стоит ли брать тот или иной кредит".

Доходы банков

Комиссии играют заметную роль в структуре доходов по банковским кредитам. "В случае отказов от комиссий часть банков, скорее всего, будет вынуждена пойти на увеличение процентных ставок по кредитным продуктам, – рассказывает Анна Волкова. – Высокие комиссии также часто сопровождают более рисковые кредиты и направлены на покрытие потенциальных убытков". "Комиссии – значительная часть прибыли банка, поскольку комиссия за выдачу кредита составляет для крупных банков 1–2% от суммы займа", – продолжает Ярослав Кабаков. "Тарифы по комиссиям, взимаемые нашим банком, размещены на сайте банка, ничем особенным мы от остальных кредитных организаций в этом вопросе не отличаемся, – говорит, в свою очередь, Ансаф Нигаматьнов. – Комиссий разных много: за расчетно-кассовое обслуживание, снятие наличных и выдачу справок".

Однако насколько весомую часть доходов составляет комиссионное вознаграждение, зависит от структуры кредитного портфеля банка и его специализации. Да и вообще, существуют различные виды кредитных комиссий: за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание счета, досрочное погашение. Суть данных комиссий – компенсация работ, выполненных банком при оформлении кредитного продукта. "Далеко не все комиссии взимаются банками необоснованно, однако все дополнительные платы усложняют восприятие продукта заемщиком", – уверена Наталья Карасева, руководитель департамента розничного кредитования Сбербанка.

Возьмем, например, комиссию за рассмотрение заявки на кредит. Клиент может подать заявку одновременно в несколько кредитных учреждений. Ссуда же будет оформлена в одном банке, который предложит лучшие условия. Каждая кредитная организация, в которую обратился заемщик, должна выполнить ряд обязательных в этом случае действий: проконсультировать клиента, направить соответствующие запросы и выполнить массу мероприятий по проверке достоверности представленных клиентом сведений. Все это – прямые затраты, которые банк должен компенсировать. Таким образом, комиссия устанавливается банками вполне обоснованно.

Но есть и другая сторона вопроса: ряд дополнительных выплат делает итоговую ставку по кредиту значительно выше декларируемой. Именно с этим и борются надзорные органы. В этой борьбе, главное - соблюсти баланс интересов потребителя и поставщика услуг, но не перегнуть палку, лишив кредитные организации возможности гибкого прайсинга и реализации обширного функционала банковских продуктов, уверена Наталья Карасева. Если говорить о Сбербанке, то с апреля 2010 года процентная ставка – это единственная плата по кредиту для лидера рынка. Комиссии за рассмотрение, сопровождение, выдачу, досрочное погашение кредита, как и любые другие виды кредитных комиссий, не взимаются.

Скрытые комиссии

По мнению экспертов, отказ от комиссии за выдачу ссуды – это, скорее всего, уступка регулятору или же акция, направленная на привлечение клиентов. При этом иногда банки маскируют комиссии. Но на сегодняшний день это все-таки редкость. "Скрытые комиссии - платежи, которые не озвучены в первоначальных тарифах или прописаны в тарифах на другой продукт", – рассказывает Анна Волкова. Она приводит в пример овердрафтное кредитование, при котором к таким комиссиям можно отнести тариф за обслуживание счета, выдачу пластиковой карты, без чего использование овердрафта невозможно. Возможно, часть условий завуалирована в договоре, предупреждает Анна Волкова.

Хотя, на ее взгляд, действительно "скрытых" комиссий в настоящий момент практически нет, а есть невнимательные потребители. Если клиенту предлагают кредит, процентные ставки по которому существенно ниже предложения конкурентов, следует более внимательно изучить тарифы банка и кредитную документацию. Скорее всего, данный продукт предусматривает высокую комиссию за выдачу. Это может быть плата за ведение ссудного счета, или, например, договором предусмотрены высокие штрафы при задержке платежей либо досрочном погашении.

Стоит обращать внимание на условия сопутствующих продуктов, в частности, страхования. Каждый год ипотечный заемщик должен страховать свою квартиру. Сумма выходит не такая существенная, но суть в том, что, если забудет заемщик о пролонгации страховки, банк его может оштрафовать. В целом, ссуда – это ответственное решение, поэтому к выбору кредитора также нужно подходить внимательно.

"Есть и маркетинговые шаги, например, процентные ставки могут быть указаны как месячные значения, а не годовые, – рассказывает Анна Волкова. – В рекламе обычно упоминают только значения ставок, без учета комиссий". Кредитные калькуляторы также часто рассчитываются без учета дополнительных выплат или обязательного страхования.

Возможно, перечень комиссий по потребительским кредитам установят законодательно, но пока это – на уровне идеи, может быть, и обоснованной. Высший арбитражный суд РФ (ВАС) тоже неровно к комиссиям дышит, точнее, всячески пытается им воспрепятствовать своими решениями. Отметим, что изначально в законопроекте "О потребительском кредитовании" предполагалось, помимо платежей по оплате основной суммы долга и процентов по потребкредиту, "узаконить" комиссии за открытие и ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт.

Также предполагалось внести в закрытый список комиссии за получение и погашение кредитов наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов, а также платежи, связанные с несоблюдением и ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредитования. Кроме того, хотели запретить платежи за предоставление информации о размере задолженности, если заемщик запрашивает эту информацию чаще раза в месяц, и платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие третьи лица указаны в условиях договора потребкредита. Опять же, все это есть пока только на уровне первоначального варианта законопроекта, но кто его знает.

При этом, по словам Анны Анохиной, если будет законодательно или судебно установлена незаконность комиссий за досрочное погашение кредитов и т.д., то велика вероятность, что банки увеличат процентную составляющую в полной стоимости кредита, уменьшив комиссионное вознаграждение. "Не брать комиссии вообще, но повысить ставки", – соглашается Ярослав Кабаков. Только нужен ли в России такой закон – это большой вопрос. Ведь высокие ставки вообще могут отбить охоту брать кредиты.

bankir.ru, 09.05.2011
 Фаина Филина