Чувство долга

Тот факт, что государство не оставило в беде ипотечных заемщиков, попавших в безвыходное положение под названием «нет денег гасить кредит» и постелило для них красную дорожку реструктуризации в качестве приоритетных антикризисных мер, это, безусловно, справедливо. Несправедливо другое: несмотря на громогласные заявления о конце кризиса, доходы среднего класса как главного ипотечного заемщика так и не восстановились в прежнем радужном великолепии, которое позволяло этим людям фактически платить за жилье две цены, зато иметь крышу над головой уже сейчас. Из безвыходного положения они видят лишь один выход – зубы на полку и платить, а то выселят.

Ипотечный заемщик – фактически государственное достояние. Он поддерживает банковский сектор, строительный и избавляет государство от головной боли по поводу жилищных проблем не только своих собственных, но и будущих поколений детей, которым в итоге достанется выстраданная за двадцать лет ипотечных мук квартира «на раздел». И эти дети, продав родительскую жилплощадь на первый взнос, сами засунут головы в ипотеку. Эта песня без конца – начинай сначала.

Главное – не напугать, как в Америке, когда людей массово выгоняли из ипотечного жилья, а они в отместку не менее массово выворачивали в домах унитазы и били стекла, чтобы «врагам» не досталось. В России, конечно, повально из квартир не выселяют, а единичные случаи не в счет.

Однако учитывая тот факт, что антикризисные меры правительство сворачивает, а банки продолжают раздавать ипотечные кредиты и даже планируют увеличить объемы этого вида кредитования на 25% только в этом году, некоторые эксперты прогнозируют, что в ближайшем будущем вышвыривание на улицу станет нормой жизни.

Ваша фамилия Попадоскин?

У каждого из сотен тысяч россиян, имеющих ипотечные долги, своя причина порчи кредитной истории. Кого-то от выселения спасли дети – своевременная мера по немедленному использованию материнского капитала в качестве погашения части задолженности по ипотеке, дала плоды.

Кто-то получил годовую «передышку», благодаря реструктуризации ипотечного кредита с помощью федеральных программ. К примеру, из 11 тысяч россиян, обратившихся с мольбой о помощи в агентство реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, 8 тысяч получили стабилизационный заем, позволивший продержаться первое шоковое время кризиса. Кстати, по данным АРИЖК, 256 человек уже расплатились за него, «войдя в берега» графика платежей.

Однако более 60 тыс. человек по всей стране продолжают влачить жалкое существование в ярме ипотеки, и сами уже не рады, что ввязались в это дело. Потому что жизнь показывает, что строить планы на двадцать лет вперед, рассчитывая на то, что будешь вечно молод и здоров, богат и благополучен, и закидаешь ипотеку серенькой зарплатой, по меньшей мере, недальновидно.

Никто не застрахован. История бывшего банковского работника Мурата Бекбоева тому подтверждение. «Нужно было отселять взрослых детей. Ипотеку мы с женой, тоже начальником отдела в одном из крупнейших банков, оформили по «плавающей» процентной ставке в 2007 году. В кризис банк, где я работал, стал банкротом, а жену сократили. Найти новую высокооплачиваемую работу мы не смогли из-за предпенсионного возраста. В это же время процентная ставка по кредиту выросла с 9% до 26%. Так мы превратились в должников», - рассказал бывший банковский юрист, добровольно включившийся в состав рабочей группы по изобретению новой законодательной инициативы.

Под крышу государства

По мнению депутата Государственной Думы Ивана Грачева, нужен разумный государственный механизм помощи гражданам, для которых даже реструктуризация ипотечного кредита – непосильная ноша. Он предлагает предусмотреть в действующем законодательстве варианты перехода ипотечного жилья, за которое заемщик не может рассчитаться, в режим социального найма. «С банками может постепенно рассчитаться государство, и это всех устроит», - уверен эксперт. Кроме того, одним махом убивается и второй зайчик – не надо строить социальное жилье.

Варианты, когда государство «спасает» заемщиков с помощью АРИЖК недостаточно социальны. Во-первых, вовсе не факт, что агентство выкупит квартиру. Во-вторых, даже если и выкупит, предполагается продажа предмета залога через конкурс за реальные деньги муниципалитетам. Но муниципалитеты в очередь за квартирами не выстраиваются – у них нет денег в бюджетах, а есть только одни полномочия, которые порой банально не на что исполнять. То есть проблема не решается в корне раз и навсегда.

В думской фракции партии «Справедливая Россия» посчитали, что вопросы, возникающие по просроченным ипотечным кредитам из-за того, что заемщики попали в трудную жизненную ситуацию, требуют законодательного регулирования. «В России сложилась ситуация, когда 85% населения оказались собственниками жилья, ни в одной стране мира такого нет. Кроме того, сегодня в большинство законов заложена идея выкинуть людей из квартир на улицу. Это несправедливо», - заявляет депутат Грачев.

Российский собственник жилья пока еще сонный. Поэтому и не видит мин, заложенных в уже действующие законы. К примеру, Жилищный кодекс читается как мистический триллер, если представить, что собственники обязаны из своего кармана финансировать капитальный ремонт многоквартирных домов. А планы по увеличению налогов на недвижимость? Пару президентов спустя может случиться так, что россиян начнут выселять из квартир в массовом порядке на совершенно законных основаниях.

Дописать и переписать

Заместитель генерального директора АРИЖК Елизавета Буянова отметила, что необходимо законодательно закрепить право заемщика на реструктуризацию. Не секрет, что банки «требуют крови», после минимального нарушения графика платежей. «В жизни может случиться все что угодно, но практика показывает, что 80% заемщиков, обратившихся за реструктуризацией ипотечного кредита, за полгода восстановили свою платежеспособность и вошли в график».

Основной ошибкой депутаты от «Справедливой России» считают то, что АРИЖК имеет статус акционерного общества, то есть коммерческого предприятия, априори «заточенного» на получение прибыли. Прибыль эта может получаться или от несчастного ипотечного заемщика, и без того попавшего в сложную ситуацию, или от государственного бюджета. Ну и где тут справедливость? Основное предложение – поменять статус АРИЖК на некоммерческий.

Также, по мнению фракции, имеет смысл четко прописать вопросы выкупа заложенных квартир, ведь сегодня внутренние стандарты АРИЖК – это просто «народное творчество», ни в одном законодательном акте не отраженное. А значит никакой правовой определенности ни заемщикам, ни кредиторам дать не может и не обязано.

Кроме того, государство – не мама родная, чтобы помогать всем подряд. И критерии определения заемщиков, нуждающихся в государственной помощи, тоже должны быть определены законодательно. К примеру, государство может выкупать только единственное жилье гражданина, при этом не самое не элитное. Все это нужно прописать без присущей большинству российских законов двусмысленности, а то и «многосмысленности».

Кроме сотворения из проблемы нового федерального закона, изменения потребуются в уже действующих. К примеру, в закон «Об исполнительном производстве» вписать подпункт, чтобы не сразу выселяли за долги людей, которые вправе рассчитывать на то, что государство выкупит их квартиру и позволит в ней жить на условиях социального найма.

Чтобы банкам тоже было интересно при погашении задолженности по ипотеке принимать от государства «отступные» в виде ценных бумаг, нужно предусмотреть в законе «О банковской деятельности» льготы по резервированию для облигаций.

Рабочая группа «Справедливой России» намерена в ближайшее время довести предлагаемые поправки до ума и выступить с законодательной инициативой.