Кто заемщику защитник?

Закон «О потребительском кредитовании» уже давно вызывает горячую полемику. В апреле 2013 года этот документ прошел первое чтение в Государственной Думе, после чего был отправлен на доработку в Минэкономразвития. В конце мая на конференции «Правовая неопределенность и юридические риски в банковской практике» президент Ассоциации региональных банков России (АРБР), заместитель председателя Комитета по финансовым рынкам Государственной Думы Анатолий Аксаков уже отмечал, что, несмотря на то, что этот законопроект готовился в течение 8 лет, в нем по-прежнему остаются спорные моменты. Продолжить обсуждение и критику нормативного акта решили эксперты банковского рынка на специальной пресс-конференции, которая состоялась в Ассоциации российских банков 26 июня 2013 года.

Полемичные «5 дней» для размышлений

Открывал мероприятие член правления GE Money Bank Эльман Мехтиев. Он решил рассказать о том, что может произойти при принятии закона «О потребительском кредитовании» в той редакции, которая есть сейчас. Согласно пункту 9 статьи 6 «Заключение договора потребительского кредита» проекта упомянутого закона, «в случае принятия кредитором решения о возможности заключения с заемщиком договора потребительского кредита, кредитор (его представитель) обязан предоставить заемщику подписанные им индивидуальные условия потребительского кредита, а заемщик (его представитель) вправе сообщить кредитору (его представителю) о своем согласии на получение потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора потребительского кредита, если больший срок не установлен кредитором. … Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней…». По мнению законодателя, именно такой подход сможет защитить потребителя от «агрессивных продаж», которые ведут некоторые кредитные организации на рынке, и этот же пункт вызывает много вопросов у некоторых представителей банковского сообщества.

В частности, по мнению Эльмана Мехтиева, этот закон не защищает в полной мере права потребителей. Больше всего недовольство банкира вызвал тезис о том, что банк обязан выдать клиенту решение, и потом потенциальный заемщик в течение 5 дней может обдумывать, соглашаться на условия этого банка или нет.

Эксперт подчеркнул, что в таком подходе не учитывается не просто проведенная банком работа по оценке данного клиента, но забывается и то, что в течение этих пяти дней клиент может обратиться в большое количество кредитных учреждений и одновременно получить там кредиты.

Более того, Эльман Мехтиев считает, что такое положение практически полностью находится в противоречии с законом о защите прав потребителей, где говорится, что потребитель может вернуть товар, если он его не устраивает по каким-то характеристикам, в течение 14 дней после покупки. Если подобный товар покупался в кредит, то потребитель в магазин товар вернет, а за кредит, которым он не пользовался, ему придется еще и заплатить проценты.

Проблема выбора: pro et contra

Директор по продажам, маркетингу и развитию бизнеса Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рассказал, что аналитики его компании провели специальное исследование, чтобы удостовериться или опровергнуть опасения, высказанные Эльманом Мехтиевым. Целью статистической работы было желание проанализировать количество заемщиков, которые отправляют заявки в банки с целью поиска альтернативных вариантов кредитования. Результаты исследования показали, что посылают заявку в один единственный банк 68,32% потенциальных заемщиков. В два банка отправляют заявку 17,08% потребителей, в три кредитных организации – 7,59%, в четыре банка – 4,27%, а в пять и более (то есть осуществляют веерную рассылку) – 2,73% потенциальных клиентов. Поскольку основанием для расчетов являлась база НБКИ, где содержится «60 млн. уникальных субъектов и более 100 млн. учетных записей», то можно говорить о репрезентативности результатов исследования, подчеркнул специалист.

Далее Эльман Мехтиев выразил опасения, что не только мошенники, но и не обладающие должным уровнем финансовой дисциплины и ответственности заемщики в течение предусмотренных в данной редакции закона 5 дней для обдумывания смогут, пользуясь своим правом, взять кредиты одновременно в нескольких банках, и в результате уровень закредитованности населения повысится. По его данным, 57% заемщиков, у которых долговая нагрузка превышает 50% ежемесячного дохода, попадают в просрочку, из которой потом «не вылезают». «Эта конструкция в виде 5 рабочих дней, в течение которых заявитель имеет право решить, а банк фактически не имеет право отозвать свое согласие, не имеет права перепроверить данные, приведет к тому, что резко возрастет закредитованность тех слоев населения, которые уже сейчас находятся у критической черты, – сказал он. – И, с другой стороны, не будет обеспечено соблюдение прав потребителей, которые у них уже есть».

«Держи голову в холоде!»

Как можно решить эту проблему? В Европе, например, для того, чтобы клиент банка мог противостоять агрессивному маркетингу, ему предлагается так называемый «период охлаждения» в течение 14 дней, чтобы он мог обдумать свое решение и вернуть деньги в банк, если передумал, без уплаты процентов. По-другому это время часто называется «периодом обдумывания». Подобный подход позволяет синхронизировать возможности клиента с той частью законодательства, где идет речь о защите прав потребителей. К сожалению, в России сложно ввести аналогичную норму, поскольку Налоговый кодекс «заставляет» банки начислять проценты даже в тех случаях, когда кредит живет всего один день. Для того чтобы внедрить возможности «периода охлаждения» в закон «О потребительском кредитовании», в России нужно внести одновременно поправки и в Налоговый кодекс, что учтено при составлении замечаний к текущей редакции закона. Именно такой подход позволит, во-первых, потребителю противостоять «агрессивным продажам» со стороны банков, во-вторых, не приведет к излишней закредитованности населения и росту мошенничества.

Отвечая на вопрос Bankir.Ru, Эльман Михтиев перечислил и другие дискуссионные, с его точки зрения, области закона «О потребительском кредитовании» в его текущей редакции. В частности, вопросы есть к частям, касающимся ограничений продаж дополнительных продуктов, штрафных санкций и информирования клиентов.

«Чьи интересы вам интересны?»

Выступление экспертов на пресс-конференции вызвало ряд вопросов со стороны присутствующих журналистов. Один из них, в частности, возникал в отношении того, почему данные проблемы законопроекта вызывают бурные протесты только со стороны Эльмана Михтиева. Он был единственным банкиром, говорившим от имени сообщества на пресс-конференции, и, как казалось, освещал позицию ряда кредитных организаций. Соблюдая тактичность в общении, никто из корреспондентов задать такой вопрос не решился. Однако ответ на него, возможно, кроется в других причинах. Опрошенные Bankir.Ru после конференции эксперты банковского сообщества выразили свое расхождение с позицией Эльмана Мехтиева. Возникло ощущение, что как госбанки, так и другие крупные коммерческие кредитные организации не видят в «5 днях размышления» ничего плохого, а многие дают и больший срок своим клиентам для принятия решения. Возможность «периода охлаждения» сроком в 14 дней также была воспринята с изрядной долей критики позиции, отстаиваемой Эльманом Мехтиевым.

В результате кажется, что банкир пытается защитить только интересы своей компании, а разговоры о защите прав потребителей являются лишь дополнительным поводом их отстоять.

Начальник отдела потребительского кредитования банка «Открытие» Ольга Кондакова отметила, что специалисты ее финансовой организации нейтрально относятся в выдвигаемой законодателями инициативе. Во многих банках, в том числе и в банке «Открытие», в большинстве случаев потенциальный заемщик практически сразу после ввода заявки получает решение по кредиту. Если решение положительное и все условия кредитования (одобренная сумма, срок, процентная ставка и т.д.) клиента устраивают, с клиентом подписывается необходимый пакет документов для заключения сделки. Если же клиенту требуется время для принятия решения о том, нужен ли ему кредит на условиях, одобренных банком, или нет – договорные формы не подписываются. У клиента есть 30 дней на принятие данного решения. Таков срок действия положительного решения по заявке на кредит. В течение данного времени он может всё обдумать, оценить предложения других кредитных организаций и принять взвешенное решение о сотрудничестве с банком.

По мнению Ольги Кондаковой, инициатива по введению «периода охлаждения», предложенная Мехтиевым на пресс-конференции, приведет к изменению бизнес-процессов во многих банках, так как сейчас процедура выдачи кредита не предусматривает его возврат в течение 14 дней без уплаты процентов. Соответственно, принятие данной поправки приведет к тому, что все банки должны будут перестраивать свои бизнес-процессы, пересматривать кредитную документацию, осуществлять доработки в банковских системах и другие действия, необходимые для внедрения данной инициативы. А это дополнительные расходы для банка, отметила эксперт. Продолжив мысль, можно прийти к выводу, что за подобные инновации в конечном итоге заплатит тот же самый добросовестный заемщик, который «периодом охлаждения» и не воспользуется.

Вице-президент и начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 Иван Лебедев также отметил, что ВТБ24 отводит своим клиентам 2 месяца на принятие решения. «Так что пять дней, прописанные законодательно, нас не пугают, хотя я не вижу никакого смысла в этой инициативе», – добавил он.

В ВТБ24, как и в других кредитных организациях нашей страны, даже если клиент возьмет кредит сразу же после того, как получит от банка уведомление о положительном решении, у него есть возможность в любой момент досрочно закрыть обязательства, уплатив проценты только за фактические дни пользования кредитом. А вот с инициативой ввести «период охлаждения», когда в течение 14 дней заемщик может вернуть кредит в банк без уплаты процентов за прошедшие дни, Иван Лебедев совершенно не согласен. «Платность – неотъемлемый атрибут кредита», – подчеркнул специалист, заметив, что одновременно клиент не должен испытывать никаких препятствий к досрочному возврату кредита.

Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрахбанка Вилен Ли также констатировал, что сегодня на рынке уже существует практика, когда клиент может получить одобрение в нескольких банках, а затем думать в течение 30–60 дней (минимальный и максимальные сроки, которые дают банки на принятие решения), в какой кредитной организации ему кредит оформить. При этом в рамках этого же немаленького периода недобросовестные заемщики могут оформить на себя одновременно несколько кредитов. «Так что предложение о законодательном закреплении данного периода до 5 дней призвано, скорее, как раз снизить количество возможных неправомерных действий со стороны заемщиков», – вступил в заочную полемику с Эльманом Михтиевым специалист Росгосстрахбанка.

Инициатива введения «периода охлаждения» в 14 дней, когда заемщик может вернуть кредит без уплаты процентов, была оценена Виленом Ли двояко. С одной стороны банкир отметил, что это хорошая маркетинговая инициатива финансовых организаций, которая способна повысить лояльность текущих клиентов. Банк в любом случае готов пойти навстречу заемщику и в случае, когда клиент передумал, принять его решение об отказе.

«Однако, с другой стороны, такой период де-факто беспроцентного кредитования может спровоцировать случаи потребительского терроризма, когда заемщики будут брать краткосрочные небольшие кредиты на срочные нужды, которые по истечении двух недель будут возвращены, – выразил свои опасения аналитик. – Поэтому в рамках данной инициативы считаем, что срок в 3–5 дней более чем достаточен для принятия итогового решения по взятому ранее кредиту».

bankir.ru, 27.06.2013
 Наталия Трушина