У термина «ипотека с господдержкой» до сих пор нет однозначной трактовки

В разговорах специалистов рынка жилищного кредитования термин «ипотека с господдержкой» является одним из самых часто употребляемых. При этом у данного словосочетания нет однозначной трактовки.

В то же время слова «ипотека с господдержкой» действуют на любого потенциального заемщика завораживающе. Он верит, что эта магическая комбинация из двух существительных позволит реально сэкономить при взятии ипотечного кредита.

Чистый маркетинг

С Нового года Сбербанк остановил выдачу жилищных кредитов по программе «Ипотека с государственной поддержкой». Хотя это был один из самых популярных ипотечных продуктов в линейке банка.

Напомним, программа допускала приобретение как готового, так и строящегося жилья. Минимальный первоначальный взнос составлял 20%, процентные ставки – 12% до и 11% после регистрации ипотеки.

Впрочем, введенное Сбербанком ограничение, скорее всего, носит временный характер. О том, что реализация данного продукта после некоторого перерыва продолжится, ранее сообщала заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Марина Чубрина.

Уточним, свой продукт «Ипотека с господдержкой» Сбербанк запустил, благодаря кредитованию Внешэкономбанка. Точнее говоря, Сбербанк наряду с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), ВТБ24, Газпромбанком, Уралсибом, Ханты-Мансийским банком и рядом других игроков (всего – 12 организаций) участвуют в «Программе инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2013 годах».

По этой программе ВЭБ финансирует банки по сложной схеме. Банкиры получают деньги под 7% годовых, но обязуются давать ипотеку гражданам по низким ставкам. Те же 11-12%.

В настоящее время срок завершения программы ВЭБа назначен на конец 2013 года. Но перед новогодними праздниками глава Внешэкономбанка Владимир Дмитриев заявил, что «программу, очевидно, придется продлевать еще на 2014 год».

И, кстати, в отличие от Сбербанка большинство участников этой программы не используют определение «ипотека с господдержкой». Ведь данный термин является лишь маркетинговым приемом и не носит официального характера.

Агентские сети

С конструкцией «ипотека с господдержкой» в сфере профильной терминологии конкурирует словосочетание «социальная ипотека». Оба понятия подразумевают, что данные продукты обойдутся потребителям несколько дешевле, чем «коммерческие».

И зачастую «государственные» программы жилищного кредитования ориентированы на определенные социальные категории граждан. Например, «Военная ипотека» постепенно превращается в главный инструмент решения жилищных проблем кадровых военных.

При этом у ряда банков с участием госкапитала в линейках есть собственные «социальные» ипотечные программы. Та же «Военная ипотека» на различных условиях выдается и Сбербанком, и ВТБ24, и Газпромбанком…

Наконец, следующим важным игроком, чьи продукты принято называть «ипотекой с господдержкой», является АИЖК. «Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных займов всеми гражданами России», – заявляется на сайте организации.

«В среднем получение ипотечного кредита не в коммерческом банке, а по программам «Ипотека с господдержкой» или по программам АИЖК позволяет заемщику «сэкономить» 1-2 п.п. годовой процентной ставки, – поясняет вице-президент ГК «Юринфо» Николай Лавров. – Воспользоваться таким предложением может любой гражданин РФ, имеющий место работы и зарплату, подтвержденную «белыми» справками – 2НДФЛ».

Уточним, у АИЖК в каждом регионе страны есть оператор и сеть сервисных агентов, которые кредитуют население по разработанным в Агентстве стандартам.

И, кстати, потенциальному заемщику имеет смысл познакомиться не с одним, а с несколькими предложениями «работающих по стандартам АИЖК» кредитных организаций. Оказывается, от компании к компании предложения могут отличаться.

«Наши ипотечные программы являются стандартными ипотечными программами, такими же, как и у других региональных операторов АИЖК по всей стране, – рассказывает начальник отдела маркетинга «Санкт-Петербургского центра доступного жилья» (региональный оператор АИЖК) Юрий Варламов. – Но к этим программам могут быть добавлены некоторые детали, используемые только в Петербурге. Поэтому наши программы могут отличаться от базовых программ АИЖК и процентной ставкой, и другими нюансами».

Например, в кредитной линейке продуктов Центра есть программа «Ипотека на комнату», которая направлена на решение кредитных вопросов, связанных с расселением коммуналок. А программа «Социальный ипотечный стандарт» дает возможность получателям социальных выплат использовать эти средства в качестве первоначального взноса. Ведь реализовать социальную выплату, полученную по одной из целевых программ, можно далеко не в каждом банке.

Большая разница

Неразбериху в вопросе, что является «ипотекой с господдержкой», вносит следующий момент. Стороны не всегда различают ипотечные и субсидийные программы. То есть программы кредитования с льготными процентными ставками и программы, где государство просто выделяет соискателю определенную сумму, которую тот может потратить только на улучшение жилищных условий.

В частности, субсидийными являются все городские программы: «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге», «Молодежи – доступное жилье», «Расселение коммунальных квартир в Санкт-Петербурге» и «Жилье работникам бюджетной сферы».

Социальные выплаты, получаемые по этим программам, можно использовать как при прямой покупке жилья, так и при выплате ипотечного кредита. Правда, не все кредиторы готовы работать с такими льготниками.

Бюллетень Недвижимости, 22.01.2013
 Игорь Чубаха