Методика «удаленного» одобрения ипотечных заявок становится основным оружием конкурентной борьбы

Запуск ВТБ24 услуги по «виртуальному» рассмотрению заявок на ипотечные кредиты не является для российского рынка революционным прорывом. Тем не менее сегодня готовность идти в интернет и сокращать число требуемых с потенциальных заемщиков справок становится главным оружием конкурентной борьбы ипотечных банков.

Услуга по предоставлению ипотечных кредитов через интернет пока не стала полноценной. Несколько российских банков готовы «удаленно» рассмотреть заявку потенциального заемщика и даже принять решение о выделении кредита на основании присланных электронных копий документов. Но для заключения контракта клиенту все же придется посетить банковский офис.

Шире круг

ВТБ24 объявил о расширении спектра услуг на рынке ипотечного кредитования. Теперь рассмотрение заявки на выдачу кредита банк готов проводить «удаленно». На этой стадии отношений с кредитором клиент появляться в банковском офисе не обязан. Он может заполнить специальное заявление-анкету на сайте банка и дождаться ответа по телефону.

Также важно, что ВТБ24 запустил «интернет-ипотеку» в рамках программы «Победа над формальностями», предусматривающей получение ипотечного кредита всего по двум документам.

Иначе говоря, тестируемый сегодня продукт ВТБ24 появился на стыке двух, обеспечивающих массовый приток клиентов, трендов – развития банковских интернет-технологий и сокращения документооборота.

Правда, для подписания договора все же требуется личное присутствие клиента. И пока этот сервис доступен лишь приобретателям жилья в Москве и Московской области.

Между тем революционной для российского ипотечного рынка инициативу ВТБ24 не назовешь. Так, например, уже не первый год Ханты-Мансийский банк при рассмотрении заявки принимает сканированные копии документов через интернет от проживающих в других регионах потенциальных заемщиков. Впрочем, в банке уточняют, что по программе «Перемены к лучшему» (ипотека на квартиры в городах России) запрашивается не сокращенный, а стандартный пакет документов.

Ничего оригинального

В свою очередь, пресс-служба DeltaCredit, комментируя БН нововведение ВТБ24, сообщила, что подобная интернет-услуга у них стартовала полтора года назад. Клиенты банка могут приобретать квартиру в городе присутствия банка, находясь или проживая в других регионах. Весь процесс, от подачи заявки до вынесения одобрения, происходит дистанционно.

При этом у DeltaCredit есть и собственный ипотечный продукт с «сокращенным» пакетом документов – «Кредит по одному документу». В частности, для рассмотрения заявки от «удаленного» заемщика банк готов принять сканированную копию паспорта.

Наконец, программа «Ипотечный кредит по одному документу» имеется и в продуктовой линейке банка «Санкт-Петербург». Но, как констатировали в банке, подавать заявку клиенту необходимо лично.

Таким образом, сегодня на российском ипотечном рынке, пусть не в массовом порядке, но есть предложения как по кредитованию с минимальным числом предоставляемых заемщиком документов, так и их «виртуальному» рассмотрению. Одни игроки рынка предлагает заемщикам «упрощенку», другие – «удаленку», третьи, которых большинство – за счет региональных партнеров DeltaCredit, – всё вместе.

А ВТБ24 – просто первый пришедший в этот сегмент банк с участием госкапитала.

Сиамские тенденции

Можно ожидать, что банк «Санкт-Петербург» также вскоре усовершенствует программу «Ипотечный кредит по одному документу». Дополнит ее возможностью «удаленного» одобрения заявки.

Ведь, как прогнозирует аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова, в скором времени подобные интернет-продукты появятся в предложении большинства активных игроков ипотечного рынка. Все больше кредиторов осознают, что методика «удаленного» одобрения заявок дает дополнительное конкурентное преимущество.

В то же время, сообщает начальник ипотечного департамента банка Дмитрий Алексеев, именно программа «Ипотека по одному документу» является локомотивом ипотечной стратегии банка. Так, сегодня в портфеле банка «Санкт-Петербург» соответствующие жилищные кредиты составляют 40%.

И именно этот продукт позволил банку в первом квартале нынешнего года занять на петербургском рынке жилищного кредитования третье место, сместив Газпромбанк. Тогда как ранее тройка лидеров неизменно состояла из банков с участием госкапитала – Газпромбанка, ВТБ24, Сбербанка.

Напомним, что за три первых месяца 2013 года петербургский филиал Газпромбанка выдал 650 жилищных кредитов на 1,5 млрд руб., а «Санкт-Петербург» – 1300 кредитов на 2,6 млрд руб.

Соответственно, чтобы не потерять наработанные конкурентные преимущества банку придется не следовать тенденции, а идти впереди. Таким образом, вскоре еще один банк будет предлагать продукт, максимально упрощающий общение заемщика с кредитором.

Несекретное оружие победы

Кстати, в первом квартале ВТБ24, наконец, обогнал ближайшего конкурента – Сбербанк – по объемам выданной ипотеки в Петербурге. Уточним: за первые три месяца нынешнего года в Петербурге ВТБ24 выдал 2200 ипотечных кредитов на сумму 4,4 млрд руб. против 1550 кредитов на 3 млрд руб., выданных Сбербанком.

Между тем президент – председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов отмечает, что в ипотечном портфеле банка доля займов по программе «Победа над формальностями» от общего числа кредитов тоже (как и у «Санкт-Петербурга») близка к 40%.

Для справки: подобная программа у Сбербанка отсутствует. Возможность получить жилищный кредит без справок о доходах, представив всего два документа (паспорт и заполненная анкета) есть только у «зарплатных» клиентов Сбербанка.

Иначе говоря, можно прогнозировать, что именно готовность каждого конкретного банка сокращать число запрашиваемых «бумаг» и развивать «удаленные» сервисы будет в значительной мере определять его место в ипотечном рейтинге страны.

Лишним аргументом в пользу такого вывода служит снижение возраста среднестатистического заемщика. Так, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка Ольга Докучаева, констатирует, что среди ипотечных заемщиков Росбанка около 40% составляют мужчины в возрасте от 31 до 40 лет. В большинстве это россияне, знакомые с компьютером с детства.

Сегодня хорошими темпами растет доля погашения ипотечных займов через интернет. А, по словам Дмитрия Алексеева, уже сегодня 80% заявок на ипотеку поступают в банк «Санкт-Петербург» через интернет-каналы.

Проще говоря, рост числа потенциальных клиентов, предпочитающих общаться с кредитной организацией через интернет, стимулирует не только развитие интернет-обслуживания, но и рост числа программ с сокращением числа предоставляемых клиентом документов. И обе эти тенденции «срастаются» в одну. А, кроме того, новый шанс потеснить лидеров ипотечного рынка получают даже не входящие во всероссийский «топ» банки.

При этом, как отмечает Екатерина Кондрашова, риски банка при «удаленной» работе с клиентами существенно не увеличиваются. «В данном случае риски не велики: во-первых, первоначальный взнос составляет от 35%, во-вторых, существует обязательное страхование, в-третьих, максимальный размер кредита составляет 5 млн руб.», – полагает эксперт.

Также к снижению рисков ведет серьезное развитие банковских скоринговых технологий. Кредиторы получают все новые и новые возможности проверки, не доставляющие потенциальным клиентам лишних хлопот.

Слово застройщикам

«В последние несколько месяцев доля продаж квартир в кредит с предъявлением покупателем минимального пакета документов составляет 20% от общего числа ипотечных сделок», – рассказывает начальник управления кредитования и инвестиционного проектирования ЗАО «Ленстройтрест» Максим Шлемен.

«Сбор справок о доходах, выписок со счетов и прочих «бумажек» всегда были факторами, отпугивающими клиентов от ипотеки», – признает руководитель отдела продаж ГК «Пионер» направления «Санкт-Петербург» Марина Виноградова.

Бюллетень Недвижимости, 20.06.2013
 Игорь Чубаха