Ипотека может стать драйвером роста розничного кредитования

Вступает в силу Закон "О потребительском кредите (займе)", который существенно повлияет на процесс выдачи и погашения займов. Так, кредиторов обязали раскрывать полную стоимость кредита (ПСК), к тому же ставка по кредиту теперь не может превышать среднее значение по рынку более чем на треть. Рассчитывать и публиковать это значение ЦБ будет каждый квартал, правда, только начиная с ноября этого года.

Также заемщики теперь законодательно получили право досрочно погасить кредит на начальных этапах его обслуживания. До этого банки могли либо требовать от заемщика заранее предупреждать о намерении вернуть кредит досрочно (как правило, за пять дней), либо вовсе устанавливали мораторий на это. Теперь же заемщик имеет право в течение 14 дней досрочно вернуть всю сумму кредита.

Кредиторов обязали раскрывать полную стоимость кредита

Участники рынка констатируют, что для розничного кредитования наступили не лучшие времена. На IV ежегодном форуме "Будущее банковского рынка: корректировка траектории" аналитики "Эксперт РА" отметили, что из-за ужесточения регулирования розничное кредитование в этом году вырастет на 23% (против 29% в прошлом), а в следующем году замедлится до 20%. Особенно сильно на банки повлияет увеличение резервов под возможные потери по необеспеченным ссудам и ограничение максимальной процентной ставки.

Непростая ситуация складывается у средних и маленьких банков, так как концентрация рынка продолжает усиливаться. В том числе в рознице позиции госбанков и крупных частных банков укрепляются. "Действительно, средние и маленькие банки испытывают определенное напряжение, но в то же время, поскольку они меньше связаны с внешними рынками, на них и в меньшей степени оказывает влияние внешняя среда, они очень консервативны. Я думаю, что те, кто вел здоровую работу на рынке, чувствуют себя уверенно. Конечно, больший запас ликвидности приходится им держать, аккуратно размещать эту ликвидность, но при этом они чувствуют себя достаточно спокойно", - отметил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. С другой стороны, он подтвердил, что в последнее время больше, чем обычно, к нему обращаются небольшие кредитные организации с просьбой найти покупателя.

Драйвером роста розничного кредитования, как считают в "Эксперт РА", может стать ипотека. Однако и здесь есть свои риски - по словам председателя правления "Абсолют Банка" Андрея Дегтярева, конкуренция в этом сегменте усилилась, что проявляется в том числе в снижении требований к заемщикам, а это, в свою очередь, может привести к росту просроченной задолженности. В то же время руководитель департамента розницы "Инвестторгбанка" Эмма Пономарева отмечает противоположную тенденцию: по ее словам, требования к ипотечным заемщикам, наоборот, в последнее время ужесточились. "Большинство банков отказались от продуктов без первоначального взноса, а существующий взнос подняли с 10% до 20, а то и 30%", - сказала эксперт. Она добавила, что это, безусловно, положительно сказалось на качестве клиентов.

Именно этот фактор - качество заемщиков - беспокоит банкиров больше всего. По мнению участников рынка, наибольшую опасность для розницы предоставляют необеспеченные потребительские кредиты. Первый зампред правления "СМП Банка" Александр Левковский обратил внимание на то, что в большинстве стран, в том числе с развивающейся экономикой, драйвером роста розницы является средний класс, который берет кредиты на долгосрочные цели (например, ипотечные) и только потом получает короткие потребительские займы. У нас же уровень закредитованности населения по отношению к ВВП невысокий (около 12% против, например, 30% в Китае), но средний класс кредиты не берет или берет очень мало. Все дело в высоких ставках и коротких сроках. "Поэтому портфели растут за счет самых маргинальных групп, которые берут короткие кредиты. В такой ситуации неизбежен массовый дефолт, мы увидим большие цифры просрочки", - считает Левковский.

Впрочем, аналитики "Эксперт РА" считают, что вероятность социального дефолта "сильно преувеличена". Уровень проблемных долгов в необеспеченной рознице будет расти, но в полноценный кризис не перерастет, заключили в агентстве.

Российская газета, 02.07.2014
 Евгения Носкова