Где найти дополнительную скидку по ипотеке

Как только будет принят федеральный закон об отмене «зарплатного рабства», банки один за другим начнут выпускать «индивидуальные зарплатные карты». Но воспользоваться скидками по этим картам смогут далеко не все заемщики жилищных кредитов.

Текущие поправки в трудовое законодательство, передающие персоналу компании право самостоятельно выбирать банк для обслуживания заработной платы, невыгодны коммерческим кредитным организациям. Есть угроза, что сотрудники начнут переводить счета в госбанки.

Причем здесь ипотека?

Статус участника зарплатного проекта крайне важен для потенциального заемщика жилищного кредита. Многие банки предоставляют таким лицам по ипотеке дополнительные скидки (см. табл.) до 1,5 процентного пункта.

Соответственно, будущему получателю ипотечного кредита есть смысл самому выбрать обслуживающий банк с прицелом на более выгодные условия кредитования.

Но только порядка 10% юридических лиц оставляют выбор персоналу. Остальные работодатели сами решают, какая кредитная организация будет обслуживать денежные потоки. Ведь участие в зарплатном проекте зачастую выступает предметом торга при заключении других, более масштабных, соглашений между компанией и банком.

При этом вопрос о праве работника самостоятельно выбирать обслуживающий банк регламентирован Трудовым кодексом РФ (ТК РФ). «Заработная плата выплачивается работнику, как правило, в месте выполнения им работы либо перечисляется на указанный работником счет в банке на условиях, определенных коллективным договором или трудовым договором», – констатируется в части 3 статьи 136 ТК РФ.

Иначе говоря, работник теоретически должен сам выбирать банк. Но отдает себя в «зарплатное рабство», как только подписывает стандартную «болванку» трудового договора, уже включающего название кредитной организации.

И зачастую у наемного сотрудника не остается выбора – отказ от подписания такого договора чреват отказом в приеме на работу.

Закон на подходе

Впрочем, в этой сфере россиян ждут определенные изменения в законодательстве.

В начале марта текущего года Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил первому заместителю председателя Банка России Алексею Симановскому письмо, в котором предлагается законодательно закрепить права граждан самостоятельно выбирать банк.

Как поясняет в документе председатель НСФР Андрей Емелин, такое право будет способствовать снижению рисков в кредитовании. Ведь банк, предоставивший гражданину кредит и одновременно открывший ему карточный счет, сможет контролировать динамику доходов заемщика и достоверно оценивать его финансовое положение.

Кстати, в этом же письме свободу выбора банка предлагается предоставить и пенсионерам. В связи с этим многие СМИ считают целью инициативы дать возможность коммерческим банкам переманить часть клиентуры у банков с участием госкапитала. И прежде всего – у Сбербанка.

Предложение поддержали Минэкономразвития и Минфин. В поддержку новшества выступила также председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. И сейчас законопроект, внесенный председателем Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Натальей Бурыкиной, ожидает рассмотрения.

Если поправки пройдут, изменения будут внесены в 136-ю статью ТК. Слова про «условия, определенные коллективным договором или трудовым договором» будут заменены на слова, согласно которым банковский счет станет определяться «по выбору работника». Реквизиты своего банковского счета сотрудник будет указывать в заявлении о приеме на работу или в приложении.

Другое дело, что и сегодня работник, проработав в компании какое-то время и заслужив определенный авторитет, может обратиться к начальству с просьбой разрешить переход на обслуживание в другом банке в индивидуальном порядке. И при хороших отношениях вряд ли получит отказ.

Тенденция, однако

Между тем в конце мая Альфа-Банк начал выпускать индивидуальные зарплатные карты. «Теперь сотрудник любой организации может бесплатно получить полноценную именную зарплатную карту, независимо от того, заключен ли между Альфа-Банком и его работодателем договор на обслуживание зарплатного проекта», – уточняют в кредитной организации.

Но данный банковский продукт, несмотря на экзотически звучащее название, не является чем-то революционным для отечественного рынка розничных финансовых услуг. Так, некоторые банки и прежде предлагали клиентам получить индивидуальные зарплатные карты, правда, на платной основе.

Кроме того, многие кредитные организации выпускают бесплатные дебетовые карты. То есть карты, позволяющие тратить деньги в пределах находящейся на счету суммы (кредитные карты позволяют этот лимит превышать). При оплате дебетовой картой не имеет значения – сам владелец на нее перевел деньги или кто-то другой.

То есть любая дебетовая карта может служить индивидуальной зарплатной. Но для этого нужно, чтобы выдавший карту банк был готов обслуживать получение заработка владельцем «пластика».

И обычно проблем с готовностью кредиторов не бывает. Так, на вопрос БН «Если к вам на зарплатное обслуживание просится один человек, готовы ли вы с таким клиентом работать?» в большинстве банков ответили «Да».

Правда, это не всегда переводит клиента в категорию зарплатников. Ряд финансовых учреждений дополнительно настаивает на подписании отдельного договора между банком и работодателем на каждого такого работника.

Таким образом, начинание Альфа-Банка носит сугубо рекламный характер. Объявив о запуске данной акции, маркетологи Альфа-Банка всего лишь поспешили оказаться впереди паровоза. А вот нынешним летом, как только будет принят закон об отмене «зарплатного рабства», выпуск банками таких продуктов обещает стать массовым.

Кому это надо

При подготовке публикации автор столкнулся с негативным отношением представителей банковского сообщества к законопроекту. По словам президента Ассоциации банков Северо-Запада РФ Владимира Джиковича, будущий закон в отношениях работника и работодателя ничего не изменит, поскольку не содержит механизма, наказывающего юридическое лицо за неисполнение.

«Это голая идея, которая практической реализации не подлежит», – оказался еще более категоричным в оценке вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. Эксперт напомнил, что перечисление денег со счета одного банка на счет в другом банке – услуга платная. То есть получается, что закон возлагает на работодателя дополнительные траты.

Со своей стороны добавим, что у банкиров есть еще одна, более веская, причина отрицательно относиться к законопроекту.

Напомним: в ноябре-декабре минувшего года на банковском рынке, после первых отзывов лицензий Центробанком, произошел переход заметного числа компаний из частных банков в государственные. Как тогда отмечал старший вице-президент банка ВТБ24 Михаил Иоффе, компании отказываются от сервиса банков второго эшелона, даже несмотря на то что в ВТБ24 предлагаются более высокие тарифы.

Но отзывы лицензий продолжаются и сегодня. Уровень доверия населения к банкам с прошлого года снизился. И многие банкиры справедливо опасаются, что зарплатные клиенты не перейдут к ним из госбанков, а, наоборот, решат больше не иметь счета в частном банковском секторе.

bn.ru, 18.06.2014
 Игорь Чубаха