Правила игры с долгами заемщиков изменились

Весь кризисный год звучали заявления, что безнадежному ипотечному должнику следует дождаться закона о банкротстве физлиц. И тогда гражданам станет гораздо проще избавляться от долгового бремени. И вот новый закон с 1 октября вступил в силу.

Для подтверждения собственной неплатежеспособности заемщику будет необходимо предоставить подробную информацию о расходах, доходах, имущественных приобретениях за последние несколько лет. То есть ему придется доказывать, что он банкрот.

Угроза национального масштаба

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон № 476-ФЗ, получивший условное название «о банкротстве физлиц». Полное название документа – «О внесении изменений в ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника».

К рынку недвижимости данный ФЗ имеет непосредственное отношение, поскольку, по данным АИЖК, в стране продолжается рост ипотечных ссуд, платежи по которым просрочены на 90 и более дней. На 1 августа объем таких долгов достиг 101 млрд руб. (+34% за последние семь месяцев), что составляет 2,8% всех обслуживаемых сегодня жилищных кредитов (см. диаграмму). Напомним, именно после трех месяцев просрочки банк получает право разорвать ипотечный договор.

В целом же по итогам первого полугодия ЦБ сообщил, что признать себя неплатежеспособными после вступления закона в силу могут 2,25 млн россиян (по другим оценкам – до 4 млн). В основном это безнадежные должники, набравшие потребкредитов, или хронические неплательщики коммунальных платежей. Причем часть этих граждан имеют не единственное жилье и могут лишиться его за долги.

Как уточняет финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев, сам закон посвящен не столько банкротству в классическом смысле, сколько либерализации процедуры реструктуризации долгового бремени. «Он дает возможность реструктурировать такие долги, которые раньше были совершенно тупиковыми, то есть и кредитополучателям оставаться добросовестными плательщиками, и банкам получить назад выданные средства», – поясняет специалист.

Мировое соглашение и договор о реструктуризации участники спора могут заключить и в рамках общего правового поля.

Кому это надо?

Вокруг данного закона развернулась нешуточная борьба. В частности, ранее планировалось, что 476-ФЗ вступит в силу 1 июля. Но группа депутатов потребовала моратория. В пояснительной записке они утверждали, что введение «драконовских» и юридически сложных процедур банкротства «крайне неразумно» и «чревато ростом социальной напряженности». О своей неготовности к валу разбирательств заявили судебные инстанции. В итоге вступление документа в силу перенеслось на осень.

«Закон по-прежнему несвоевременный», – сообщил БН один из инициаторов отсрочки депутат Госдумы Иван Грачев. Он уверен, что пройдет немного времени и 476-ФЗ будет отменен.

Между тем, согласно проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в мае опросу, большинство россиян (68%) оценивают данный закон позитивно. Как говорят граждане, возможность объявить себя банкротом – хорошее решение, способное помочь людям, загнанным в долговую яму. И кстати, среди сторонников данной позиции больше всего (75%) тех, чьи родственники сталкивались с трудностями при выплате кредитов.

Любопытно, что закон негативно воспринимали не только народные избранники. Его критиковали и представители банков.

Напомним, правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам гражданин, его кредитор и уполномоченный орган, например, налоговая инспекция. Главная интрига заключается в том, что в одних случаях инициировать процедуру выгодно кредитной организации, в других – должнику.

У самих банков, по сути, претензия одна. «Понятно, что недобросовестные должники могут получить преимущества от закона о банкротстве физлиц, – отмечает председатель правления банка “Росгосстрах” Александр Фалев. – А добропорядочным гражданам вначале будет тяжеловато использовать преимущества закона».

Дырка на дырке

Банковские специалисты в ходе опроса Ассоциации российских банков назвали ряд пробелов нового закона.

Так, есть риск вовлечения в процедуру банкротства большого количества третьих лиц. Это значит, что споры будут затягиваться, и по содержанию армии адвокатов кредиторам придется нести существенные расходы.

Кроме того, закон не дает четких инструкций о реализации имущества должника. Непонятно: кто и на каких условиях проводит оценку и реализует имущество? Как следует поступать в случае, если у заемщика есть единственное, но дорогое жилье, – предполагается ли его обмен на более дешевое с целью покрытия долгов за счет разницы в стоимости? Как следует поступать с имуществом, находящимся в совместной собственности супругов?

Наконец, услуги финансового управляющего могут значительно увеличить долги банкротящегося гражданина, у которого, по идее, уже нет денег. «Те, кто захочет объявить себя банкротом по-честному, чтобы банк дал добро на рассрочку по выплате долгов, могут просто не потянуть это. Ведь придется оплачивать услуги финансовых управляющих», – рассуждает Александр Фалев.

«Скорее всего, процедуру банкротства в основном будут инициировать должники, – полагает руководитель Управления методологии кредитной политики процесса контроля платежей Ситибанка Ирина Някк. – Банки предпочтут продолжить уже сложившуюся практику взыскания, в том числе взыскания через суд».

Потери переходного периода

С другой стороны, и в банковской среде все чаще раздаются голоса, что закон необходим.

«Думаем, что со временем банки полностью перейдут от процедуры искового производства к процедуре банкротства в отношении своих должников», – считает вице-президент ВТБ 24 Александр Пахомов. При этом часть вопросов сами собой исчезнут в ходе судебных разбирательств. «Законопроект уже рассматривается восемь лет, пора опробовать его нормы в действии», – подчеркивает Александр Фалев.

Судя по всему, банкиры поневоле смирились с тем, что правила игры с долгами заемщиков изменились. Все ждут первых судебных разбирательств. Именно после них будет ясно, кому легче от законодательных изменений – должникам или кредиторам.

Справка БН

Как стать банкротом

Инициировать процедуру банкротства сможет любое физическое лицо, сумма долга которого составляет более 500 тыс. руб. и просрочка по платежам превышает три месяца. Для подачи заявления в суд потенциальному банкроту следует подтвердить долг документально.

Отдельные формулировки закона можно трактовать в том смысле, что должнику не обязательно ждать, пока долг вырастет до полумиллиона рублей. Обращаться в суд можно и ранее.

Перечень необходимых документов утвержден Приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.2015 № 530. Гражданину нужно будет представить список кредиторов и должников, куда должны быть включены в том числе сведения о ненадежных обязательствах. А также опись всего имущества, где должна быть информация о всей имеющейся у должника недвижимости и транспортных средствах, состоянии счетов в банках, акциях, а также предметах искусства и даже техники, необходимой для профессиональной деятельности.

Далее уже сам суд будет решать, признавать человека финансово несостоятельным или нет. Это признание крайне важно для физического лица, поскольку предписывает остановку начисления любых штрафных санкций, пеней и неустоек по долгам после решения суда о признании его банкротом. А свой статус банкрот сохраняет пять лет после решения суда.

Далее суд выясняет, есть ли у должника собственность, которую можно реализовать с целью погашения имеющегося долга. Исключение составляют единственное жилье (если оно не приобретено в ипотеку), бытовые вещи, продукты питания... Даже если имущества для погашения долга не хватило, обязательства перед кредитором признаются выполненными.

При этом назначается управляющий по делам банкрота, услуги которого должник оплачивает сам.

bn.ru, 04.10.2015
 Игорь Чубаха