Рынок ожидает волну судебных разбирательств по валютной ипотеке

Начальник аналитического управления БКФ-банка Максим Осадчий, выступая на X российском форуме «Управление проблемными кредитами-2015», который прошел 3–5 июня 2015 года в Москве, осветил основные тенденции розничного кредитования в российских банках. Он говорил о кредитах в рублях. По словам Максима Осадчего, рост кредитования замедляется с середины 2012 года, и сейчас мы наблюдаем переход от бума к стагнации. Кредитный портфель сокращается 5 месяцев подряд – с декабря 2014 года по апрель 2015 года. Ускорение роста просроченной задолженности шло с середины 2012 года до середины 2014 года, затем наблюдалась стабилизация годового роста на уровне 50%. Доля просроченной задолженности ускоренно растет с начала 2013 года, но пока далека от критического уровня: 6,9% на 1 мая 2015 года.

Причины негативных тенденций на рынке розничного кредита, по мнению Осадчего, заключаются в следующем: экономика России находится в стагнации и переходит к рецессии, на рынке наблюдается высокий темп роста плохих долгов, банки ужесточают требования к заемщикам, сокращается темп роста вкладов – основного источника розничного кредитования. Кроме того, Центробанк на протяжении полутора лет проводит ряд мер, направленных на охлаждение рынка необеспеченного розничного кредитования.

Клиента надо дожать

Вице-президент Лето-банка Георгий Горшков заявил, выступая на том же форуме, что для банка существует золотое правило ведения бизнеса – чем раньше договариваешься с клиентами, не погашающими долги перед банком, тем меньше формируешь резервы, следовательно, тем прибыльнее ведешь бизнес.

Директор департамента работы с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шклярне согласен с тем, что конечная цель работы банка с просрочкой – это реструктуризация долга. Поэтому банку всегда выгодно дожать с клиента всю сумму и сразу, чем «плясать вокруг него с бубном» и уговаривать реструктурировать кредит.

Вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко уверен, что повышение эффективности коллекшна – это не веяние кризиса, в который попала российская банковская система в 2014 году, это процедура постоянная. Постоянное совершенствование скоринговых карт, карт коллекшна проходит в большинстве банков с 2006 года. Андрей Лапко отметил, что непроблемный заемщик должен прийти в банк и сказать, что он хочет что-то поменять в графике своих платежей, а само правление банка должно озаботиться вопросами по изменению стратегии работы с просрочкой.

«Если на выдаче у банка сито с большими дырками и в него проваливаются все подряд, то на сборе классическая ситуация – резкий рост резервов, после чего рисковик и коллекшн начинают друг в друга тыкать пальцами», – считает Лапко. По его словам, в этой ситуации коллекшн говорит, что «бизнес навыдавал деньги не пойми кому», но и на рисковика давит бизнес, заставляя наращивать кредитный портфель. «Правда есть на обеих сторонах, но моя позиция как специалиста по коллекшн – гайки надо закручивать на этапе андеррайтинга», – заявил Андрей Лапко.

Клиент – физическое лицо иногда и хочет погашать задолженность, но часто может заплатить часть суммы. А в банке временами работает жесткая установка – часть суммы с клиента не брать, клиент должен заплатить все, так как это позволит банку перевести данный кредит в лучшую категорию долга. Поэтому с точки зрения банка нельзя смотреть однозначно – реструктуризация благо или зло, считает Лапко. Но при этом он заявил, что при реструктуризации Банк Москвы не прощает клиенту ничего – ни процентов, ни списывает часть суммы, вся реструктуризация заключается в удлинении сроков кредита и переложении выплат на более поздний срок. Реструктурируя кредит, банк снимается головную боль с коллекшна, и при этом 70% реструктурированных должников больше не выходит на просрочку, впоследствии кредиты гасятся. Поэтому реструктуризацию клиенту нельзя навязать, она должна прийти сама. Просто надо понимать, что если клиент не хочет платить, то он и по реструктурированному кредиту платить не будет, считает Андрей Лапко из Банка Москвы.

У Андрея Лапко спросили, как он оценивает закон о банкротстве физических лиц, который должен вступить в силу с 1 июля 2015 года. Пока закон о банкротстве физических лиц абсолютно декларативный, уверен представитель Банка Москвы. Пока в России нет ни управляющих, ни соответствующих мощностей судебной системы. Поэтому нет глобального риска, что банки должны серьезно начинать готовиться к введению закона о банкротстве. «Мы считаем, что, не создав инфраструктуру, закон работать не будет – суды не справятся даже с 0,1% заемщиков», – уверен Андрей Лапко из Банка Москвы.

Георгий Горшков из Лето-банка отметил, что, возможно, введение закона в действие может быть отложено.

Максим Осадчий из банка БФК спросил у Георгия Горшкова о том, чем он может объяснить убытки Лето-банка, так как банк демонстрирует рекордный рост портфеля, впереди него лишь Связь-банк, а на третьем месте – банк «Транспортный», у которого две недели назад была отозвана лицензия.


Георгий Горшков ответил, что причина убытков Лето-банка заключается в увеличении стоимости фондирования всей группы ВТБ. Он напомнил, что в начале 2015 года вклады от населения банки привлекали по ставке 17–18% годовых. А большинство кредитов было выдано в тот же период и чуть раньше по ставкам ниже привлечения средств от населения в декабре 2014 – марте 2015 годов. По бизнес-плану Лето-банк должен стать прибыльным с 2017 года, в 2015 году он был планово убыточен, так как банк был создан для экспансии группы ВТБ в различные слои заемщиков страны. С 1 июня 2015 года Лето-банк запустил свою программу привлечения депозитов, а до этого момента банк фондировался деньгами группы ВТБ. Кроме того, Лето-банк за всю историю своей работы практически не расчищал свой баланс, отметил Горшков. Около 1 млрд. рублей поздней просрочки банк продал в 2014 году, и это была лишь одна сделка. А пока вся остальная просрочка, даже свыше 380 дней, находится в портфеле банка, и на нее сформированы резервы. И именно резервы и дают основной убыток банку, заявил Горшков.

Начальник отдела организации имущества должников Управления организации исполнительного производства Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Александр Кузовков отметил, что он не видит особых проблем во взаимодействии банков и ФССП. Он признался, что в ведомстве большая текучка кадров, в среднем 15–20% от общей численности персонала в год. Единственный выход, который он видит для ускорения процедуры взыскания имущества с должника – это удаленное исполнительное производство по электронным каналам взаимодействия, например, как это уже работает в части оплаты штрафов ГИБДД. «Если одним нажатием кнопки судебный исполнитель может решить вопрос со штрафом в 500 рублей, то у него будет больше возможности заниматься на самом деле серьезными вопросами, связанными с реализацией имущества», – уверен Кузовков.

По вопросу о снятии запрета на выезд должника за границу Александр Кузовков отметил, что запрет снимается по факту окончания исполнительного производства, то есть с момента появления денег на счету ФССП. При этом есть вопросы, если долг гасится равными суммами, например, в случае обращения взыскания на зарплату. Так часто происходит при решении вопроса о взыскании алиментов. При этом сам должник может обратиться в суд с просьбой снять ограничения на выезд за рубеж, и суд может пойти ему навстречу и такой запрет снять, если суд видит, что должник не является злостным неплательщиком и уклонистом, уверен Кузовков.

Также Кузовков напомнил, что запрет на выезд за рубеж налагается при сумме задолженности свыше 10 тыс. рублей, таково требование закона.

«Положительного результата по пресечению выезда должников через Белоруссию мы не добились, граница этого государства по-прежнему проникаема для должников», – заявил Александр Кузовков.

Начальник управления по работе с проблемными активами Бинбанка Николай Вялов отметил, что по статистике выезда людей за рубеж через Белоруссию ясно, что в 60% случаев это индивидуальные выезды, а не туристические поездки, поэтому не стоит привлекать повышенное внимание.

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков считает, что надо не доводить заемщика до просрочки и попытаться понять, кто из клиентов потенциально готов вывалиться в просрочку, и правильно определять стратегию взыскания. И лучше не трогать того заемщика, который погасит долг сам, это сохранит лояльность клиента банку, и заранее тормошить того, кто в просрочку выпадет. Волков заявил, что в НБКИ прогоняли портфели просроченных долгов при помощи скоринга – и ретроанализ говорит, что скоринг работает. Но и применять скоринговую оценку можно, лишь сравнивая результат своего банка с результатами конкурентов.

Начальник отдела по работе со стратегическими организациями Управления по работе с задолженностью и банкротствами Федеральной налоговой службы Алексей Денискин заявил, что размер задолженности в экономике России – 1 трлн. 181 млрд. рублей на 1 января 2015 года.

Вынести должника из квартиры вперед ногами сегодня невозможно

Ведущий юридический консультант агентства взыскания «Филберт» Степан Евдокимов рассказал о причинах того, почему люди не могут обслуживать ипотечные платежи. При этом он оговорился, что он опирается на свой опыт, по большей части сложившийся в судах Петербурга и области. Первая причина невозможности обслуживать ипотечный долг – это потеря работы. Вторая причина – это развод и раздел имущества, так как банки часто не делят ипотечный платеж между супругами.

Валютная ипотека – рынок ожидает волну судебных исков, потому что решения на государственном уровне проблемы валютной ипотеки как не было, так и нет, отметил Степан Евдокимов. На законодательном уровне есть некие рекомендации ЦБ, но банки им не следуют, и лучшее, что можно сделать заемщику, – это реструктурировать долг и войти в график платежей, хотя это очень тяжело. Варианты для валютного ипотечника таковы: добиться реструктуризации валютной ипотеки в своем банке, перекредитоваться в другом банке, продать квартиру с последующим погашением кредита. Но из общения с риэлторами ясно, что люди не очень хотят покупать квартиры валютных ипотечников, так как боятся связанных с ними рисков, и предпочитают покупать квартиру, которую уже продает сам банк.

«Мое мнение – договор страхования жизни при получении ипотечного кредита – это навязанная услуга», – заявил Степан Евдокимов из агентства «Филберт». Но при этом банки часто пытаются подавать иски в суд уже на основании того, что договор страховки просрочен.

Сейчас иски, которые банки подают к заемщикам, уже назначаются на конец августа 2015 года. При этом часто при вынесении решения суды допускают ошибки, и судебные приставы не берутся за такие дела, хотя бы на основании того, что в решении не указан кадастровый номер квартиры.

При этом Степан Евдокимов пошутил, что есть такая поговорка, что если хочешь затянуть процесс реализации квартиры надолго, то надо пожаловаться на работу приставов.

Должники отказываются освобождать квартиры, и часто банки получают квартиры в разукомплектованном виде, посетовал юрист. При этом должники часто нанимают адвокатов, которые всячески стремятся разжалобить судью, и это тем более осложняет процесс выселения должника и освобождения квартиры. «Выселить человека из квартиры невозможно, можно его оттуда выписать, но вынести его ногами вперед невозможно», – считает Евдокимов.

Поэтому выход один – закрыть выход из квартиры канализационного стока. Это можно сделать, не входя в квартиру, через подвал или чердак, но прибор для реализации этой процедуры дорог, и чаще используется при неоплате ЖКХ. Начальник группы реализации департамента по работе с проблемной задолженностью МДМ-банка Анна Алаева сообщила, что из прессы известно, что заемщики по ипотеке оставляли банку квартиры не только полностью разукомплектованными, но и замуровывали в стены мертвых крыс, действую по принципу «Так не доставайся же ты никому».

bankir.ru, 10.06.2015
 Елена Гостева