Валютным ипотечникам пообещали помочь

Для тех, кто так и не отважился взять ипотеку из-за высоких ставок, в антикризисном плане правительства есть хорошая новость. В России будут развивать систему социальных жилищных кредитов.

Обещают помочь и тем, кто попал в трудную финансовую ситуацию и не может сполна платить по уже взятым кредитам в иностранной валюте. Как именно? Это еще будут обсуждать. Один из вариантов предложил недавно Центральный банк в своем письме кредитным организациям: перевести клиентам валютную ипотеку в рубли, поскольку рост курса доллара, евро, швейцарского франка, японской иены сделал ее неподъемной для многих заемщиков.

Как подсчитала "Российская газета", помощь, которая может быть оказана таким заемщикам, примерно в 100 раз меньше тех сумм, которые за последние пятнадцать лет наша страна простила своим зарубежным должникам - Ираку, Вьетнаму, Алжиру, Ливии, Афганистану, Монголии, Узбекистану, Кубе и некоторым другим государствам.

В конце прошлой недели ведомство Эльвиры Набиуллиной помогло заемщикам долларовой ипотеки несколько выдохнуть: Центробанк опубликовал письмо-рекомендацию. В нем мегарегулятор предложил банкам реструктурировать валютную ипотеку посредством ее конвертации в рубли. ЦБ советует при такой конвертации придерживаться официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, установленного Банком России на 1 октября 2014 года (то есть 39,38 рубля за доллар).

Многие ли банки пойдут навстречу своим валютным ипотечникам? Вряд ли. По словам эксперта в сфере права Михаила Малиновского, письмо ЦБ не является обязательным. "Это очень мягкая рекомендация, где выражается лишь оценка ЦБ. При оценке собственных нормативов банки имеют право полагаться на него. Это индульгенция не пересматривать качество ссуды при такой реструктуризации, при которой пересматривается валюта долга", - объясняет юрист.

Видимо поэтому многие эксперты сходятся во мнении, что основное бремя помощи валютным ипотечникам должно взять на себя государство. Так, доктор экономических наук, профессор РАНХиГС при президенте РФ Дмитрий Земляков считает, что суть и идея такой реструктуризации уже была апробирована в 2009 году через механизм Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Тогда все проблемные рублевые заемщики были ранжированы по категориям: кто-то смог реструктурировать свою задолженность, а кто-то нет. "Я поддерживаю идею индивидуального подхода дифференциации таких валютных ипотечников для оказания адресной помощи", - говорит собеседник.

Но кто же эти люди? По словам вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, примерно 80 процентов валютных ипотечников - жители Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. То есть с высокой долей вероятности можно утверждать, что это представители среднего класса или даже зажиточные россияне.

Если исходить из логики письма ЦБ (то есть отталкиваясь от курса в 39,38 рубля за доллар, установленного мегарегулятором на 1 октября прошлого года), валютные ипотечники должны банкам более 106 миллиардов рублей. Если же пересчитать сумму этой задолженности по сегодняшнему курсу доллара (67,15 рубля), то она составит уже более 181 миллиарда рублей. То есть из-за курсовой разницы долг валютных ипотечников подорожал на 75 миллиардов рублей, или примерно один миллиард долларов. То есть это максимальная сумма задолженности валютных ипотечников, которая может быть реструктурирована.

"РГ" сравнила эту цифру с долгами иностранных государств, которым Россия простила долги. Так, за последние 15 лет Россия простила другим странам долгов в общей сложности более 127 миллиардов долларов. Для сравнения: на Олимпиаду в Сочи было потрачено порядка 50 миллиардов долларов. На эти списанные долги наших партнеров можно было бы во всех 1100 российских городах построить по новому бассейну, стадиону, ледовому дворцу и физкультурно-оздоровительному комплексу и при этом еще деньги бы остались. Всего же максимальная сумма задолженности валютных ипотечников, которая может быть реструктурирована, равна примерно одному проценту от совокупности прощенных Россией иностранных долгов.

"Сумма задолженности наших граждан в размере миллиарда долларов - подъемная сумма для государства. Своей помощью оно бы не только сняло бы соцнапряженность, но и стимулировало бы строительную отрасль. Такая реструктуризация долгов реального сектора могла бы иметь мультипликативный эффект и повлиять на многие отрасли экономики", - размышляет Дмитрий Земляков.

В развитых экономиках государство редко помогает в подобной реструктуризации долгов населения, рассказывает кандидат экономических наук Александр Аршавский. "Ведь по рыночной логике раз уж оказался должен, то сам виноват. Люди хотели выиграть при укреплявшемся рубле, беря такую ипотеку, и понесли финансовый риск, который реализовался. Но в такой шоковой ситуации убытки должны нести не только заемщики, но и кредиторы, которые тоже несут ответственность за собственное решение выдать кредит конкретному заемщику", - убежден эксперт. 

К примеру, когда случился ипотечный кризис в США в 2008 году, государство смогло уговорить банки договариваться со своими заемщиками по ситуации. И местные банкиры тогда согласились на временный мораторий не взыскивать недвижимость по взятой ипотеке. В результате на улице оказалось гораздо меньше людей, чем могло бы.

Между тем, по словам Олега Иванова, мировая практика не знает ситуаций, когда бы государство оказывало бы поддержку столь существенную, как ту, которую оказала Россия своим гражданам - заемщикам ипотеки в 2009 году. "В развитых экономиках государство редко участвует в решении такой проблемы, как в России", - резюмирует он. 

Российская газета, 03.02.2015
 Ярослав Николаев