Случаи, когда наследникам остается залоговая квартира, встречаются все чаще

Процесс получения наследства связан с определенными хлопотами. А в ситуации, когда наследуется обремененная жилищным кредитом квартира, таких хлопот оказывается еще больше.

Наследственное дело, вне зависимости от числа объектов и претендентов на наследство, будет вести один нотариус. Проверить квартиру на возможные обременения входит в его обязанности.

Сознательность растет

В Петербурге наметилась устойчивая тенденция к росту наследств, получаемых по завещанию. Как отмечает нотариус Нотариальной палаты Петербурга Алексей Комаров, только текущей осенью доля наследований по завещанию выросла с 20 до 30%.

Напомним: по действующему законодательству возможны два правовых режима наследования – по закону и по завещанию. При наследовании по закону распределение оставшегося от усопшего имущества (наследственной массы) осуществляется между очередями наследников. Изменить такой порядок можно, как раз составив завещание. «Только завещание предполагает более гибкий способ распорядиться имуществом на случай смерти, одарить или лишить кого-либо из наследников права наследования», – уточняет Алексей Комаров.

Проще говоря, петербуржцы все с большей ответственностью относятся к вопросу, кому достанется их имущество после смерти. При этом недвижимость фигурирует в 90% оформляемых завещаний.

Между тем в Петербурге, например, доля продаж в новостройках с привлечением ипотечных займов уже достигает 60%. Поэтому случаи, когда наследникам остается находящаяся в залоге у банка квартира, встречаются все чаще.

На законодательном уровне вопрос с долгами наследодателя регулируется частью третьей Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредитор вправе требовать возвращения долга как от всех наследников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (часть 1 статьи 323 ГК РФ).

МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Мария Терехова, нотариус Нотариальной палаты Петербурга:

Для того чтобы стать наследником, наследство нужно принять. Но мало его принять, нужно это сделать в установленный законом срок – в течение шести месяцев со дня открытия наследства (смерти наследодателя). Наследник, пропустивший срок для принятия наследства, может быть включен в свидетельство о праве на наследство с согласия всех других наследников, принявших наследство. Это согласие должно быть заявлено в письменной форме до выдачи свидетельства о праве на наследство. Согласие наследников является основанием аннулирования нотариусом ранее выданного свидетельства о праве на наследство и основанием выдачи нового свидетельства. Если такое согласие не может быть получено, в том числе и по причине отсутствия других наследников, наследник, пропустивший шестимесячный срок, вправе обратиться в суд.

Брать или не брать

Согласно статье 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Таким образом, требования кредиторов, вне зависимости от их размера, ограничены стоимостью открывшегося наследства.

В той же статье уточняется, что наследники должны принять наследство, а имущество должно к ним перейти. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. «Наследник, не желающий погашать долги наследодателя, может просто не принимать наследство», – констатирует петербургский адвокат Антон Лебедев.

Эксперт предупреждает, что данное решение таит подводные камни. Принятие наследства и оформление наследства – не одно и то же. По правилам, изложенным в статье 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется путем подачи нотариусу соответствующего заявления. А в пункте 2 этой статьи устанавливается презумпция принятия наследства, если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследник, который стал вести себя как собственник – вносить квартплату, клеить обои, пускать жильцов, де-факто считается принявшим наследство.
«К такому наследнику кредиторы наследодателя вправе предъявить требование о погашении долга, – поясняет Антон Лебедев. – В случае отказа наследника от исполнения требований спор подлежит рассмотрению в суде».

Кстати, закон не допускает принятия части наследства. Как поясняет член Комиссии Федеральной нотариальной палаты по законодательной и методической работе Илья Радченко, если вы приняли хоть что-либо из наследства, то вы приняли все, что в него входит. «Единственное исключение – возможность принятия наследства по разным основаниям. Например, можно принять наследство по завещанию, а отказаться от наследования по закону, или принять по закону, а отказаться от наследования в порядке наследственной трансмиссии», – уточняет он.

ВАЖНО
Чтобы оградить своих наследников от неприятностей с ипотечным долгом, наследодатель может выделить ипотечную недвижимость из всего объема наследуемого имущества и завещать конкретному человеку. Даже если тот впоследствии откажется от нее, он сохранит право на остальное наследство – по закону

Страховая хитрость

В теории принятие ипотечной квартиры в наследство ничем наследнику не грозит. Ведь банк обязывает любого заемщика застраховаться. Применяются три вида страхования: страхование объекта недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование титула (права собственности на приобретаемое имущество).

На сегодняшний день страхование жизни не является обязательным. «Принять эти предложения банка или нет, решает сам заемщик. Но в зависимости от того, какую программу страхования он выбирает, банк предлагает ему соответствующие условия кредитования, – комментирует директор Санкт-Петербургского филиала ОАО “СОГАЗ” Эдуард Яблоков. – Как правило, чем больше рисков застрахует заемщик, тем меньше будет процентная ставка по кредиту».

То есть такое страхование является добровольно-принудительным. И кстати, договор страхования подписывается заемщиком и каждым созаемщиком. При наступлении страхового случая страховщик должен погасить часть долга пострадавшего. Остальные же созаемщики будут выплачивать свою часть в полном объеме.

Однако страховая компания включает в договор перечень причин, по которым событие признается нестраховым. Помимо традиционных (войны, революции, радиационное заражение) в перечне исключений называются смерть от СПИДа, самоубийство и убийство, которые произошли в первые два года обслуживания кредита. Также указываются все случаи гибели застрахованного, в той или иной мере спровоцированной его действиями.

Например, вследствие травм, полученных в пьяном виде. Или – в аварии, когда за рулем был нетрезвый застрахованный. Или – во время занятий рискованными видами спорта. Особо изобретательные страховщики вносят в список исключений смерть вследствие беременности и родов в течение первого года после заключения договора.

Между тем для российской ипотеки характерна возрастная дискриминация. Чем ближе гражданин к пенсии, тем труднее ему получить жилищный кредит. Точнее говоря, обычно банки дают кредиты с прицелом, чтобы заемщик успел расплатиться до пенсии. Поэтому заемщики чаще умирают как раз от «нестраховых», чем от «естественных» причин.

Таким образом, вероятность, что страховая компания возьмет на себя выплаты по долгам наследодателя, невелика. Впрочем, если страховая компания отказывается платить, наследник может попытаться оспорить отказ в суде.

ВАЖНО
Чаще всего страховые компании пытаются доказать, что смерть наступила вследствие хронического заболевания, о котором клиент ради экономии предпочел умолчать в момент приобретения страховки

Еще не поздно передумать

Об обременениях недвижимости потенциальные наследники узнают следующим образом. «Нотариус делает запрос в Росреестр, – поясняет глава Нотариальной палаты Петербурга Петр Герасименко. – При этом, даже если наследник примет наследство, а потом узнает об обременении, он в рамках шестимесячного срока с даты смерти может от наследства отказаться».

Согласно пункту 3 статьи 1175 ГК РФ, на денежные требования кредиторов распространяется общий срок исковой давности (три года), который не подлежит перерыву, приостановлению или восстановлению по правилам статей 202-205 ГК РФ.

Особого внимания заслуживает вопрос с пенями и штрафами по ипотеке. В случае смерти заемщика, если наследники не собираются отказываться от залоговой квартиры, им следует набежавшие долги оперативно погасить. Иначе пени и штрафы продолжат накапливаться.

На практике не все кредиторы оказываются готовы требовать такие долги в судебном порядке. В ряде случаев они довольствуются тем, что наследник берет на себя сам ипотечный долг, и зачастую такой долг реструктуризируют согласно финансовым возможностям наследника.

ВАЖНО
Если в числе наследников есть несовершеннолетний или недееспособный, то нотариус сообщает о выдаче свидетельства о праве на наследство в орган опеки и попечительства по месту жительства наследника для охраны его имущественных интересов

Бывают случаи, когда наследниками оказываются несовершеннолетние или недееспособные лица. Тогда обязанность погашать долг ложится на опекуна. Если он посчитает, что затраты негативно скажутся на уровне жизни подопечных, он вправе от наследства отказаться. Но только с согласия органов опеки.