Настоящее будущее ипотечного рынка

Чем сегодняшние ипотечные технологии разительно отличаются от тех, которые предлагал рынок 10 лет назад. С точки зрения последовательности действий лица, приобретающего жилье в ипотеку, процесс можно разделить на несколько этапов. На первом этапе будущий заемщик начинает поиск подходящего объекта — квартиры или дома. По мере продвижения вперед могут всплывать дополнительные, ранее не предполагавшиеся задачи, например необходимость ремонта покупаемого жилья. Кредитор, со своей стороны, обслуживает этот осознанный клиентом выбор. Но в традиционном банковском формате, каким мы его знаем последние 50 лет, такое обслуживание отличается неудобством и часто затягивается, причем результат может долго оставаться непредсказуемым, например, из-за повторных запросов.

Новые информационные технологии, запрашивая оптимальный минимум информации, позволяют предоставить аналогичные, но гораздо более оперативные и удобные сервисы. В частности, клиент может купить объект, «не вставая с дивана». При этом покупатель будет оставаться в курсе, на какой стадии процесса он пребывает в конкретный момент по разным направлениям — по оценке объекта, по взаимодействию с юристами, по поиску оптимальных условий кредитования среди массы вариантов…

″ Таким образом, онлайн-пространство развитых стран стало наполняться сервисами, предоставляющими те или иные имеющие отношение к ипотечному рынку услуги.

Такие сервисы могут интегрироваться с банками, а могут работать самостоятельно, превращаясь в прямых конкурентов классических кредитных организаций.

В рамках импровизированной экскурсии по онлайн-ипотеке можно привести несколько примеров таких компаний. На этапе поиска и оценки жилья для будущего покупателя первостепенную важность приобретают порталы, где можно в режиме реального времени провести правовую экспертизу и оценку объекта. При этом портал должен обеспечивать широкий выбор объектов и идентифицировать клиента, упрощая последующие операции. Такие услуги предоставляют, например, ресурсы Zoopla в Великобритании и HouseCanary в США.

Следующий шаг — подача заявки. Клиенту удобнее предоставить о себе начальный минимум информации, чтобы всю оставшуюся часть ресурс сам собрал из всех возможных источников. Также хорошо бы, чтобы у этого ресурса были внедрены единые стандарты взаимодействия с партнерами.

Работающие по этому принципу брокерские сервисы Roostify и Habit берут на себя «быстрое, прозрачное и беспристрастное» ведение электронных формуляров претендентов и актуализацию цифровых профилей на основании данных из всех доступных интернет-источников. Habit, например, заявляет, что в отличие от традиционного брокера их технология анализирует все ипотечные продукты на рынке от более 90 банков, чтобы подобрать для клиента оптимальный вариант за считанные секунды.

Далее наступает этап принятия кредитного решения. К услугам сервисов прибегают не заемщики, а банки. Им необходимы: обработка информации буквально за секунды и достоверная оценка будущей кредитной дисциплины заемщика.

Так, порталы Kreditech и Lenddo предлагают услуги по скорингу заемщиков, проводимому с привлечением возможностей искусственного интеллекта. LenddoScore дополняет традиционные инструменты андеррайтинга, такие как кредитные баллы, поскольку он опирается исключительно на нестандартные данные, полученные из социальных сетей и поведения в цифровой среде.

На стадии проведения и закрытия сделки для кредиторов ценными становятся решения, ускоряющие процесс и позволяющие отказаться от бумажных носителей. В США в среднем стоимость обслуживания выдачи одного ипотечного кредита составляет 9 тыс. долларов. Платформы Capsilon и Pexa предлагают решения по документообороту и автоматизации процесса, которые позволяют существенно сократить эту статью расходов.

″ Впрочем, онлайн-сервисы сегодня уже вполне способны полностью заменить банки на рынке жилищного кредитования.

Здесь, наверное, самый известный пример — компания Quicken Loans, которая обеспечивает полный цикл выдачи ипотеки на удобной для клиента платформе. Tе же сервисы позволяют клиенту объединить ипотечный кредит и кредит на ремонт жилья. Это крупнейший розничный кредитор США. За четыре года компания выдала ипотечных кредитов на сумму свыше 400 млрд долларов.

Исходя из сказанного, можно определить три вектора, по которым движется сегодняшний ипотечный рынок развитых стран. Эти же тенденции могут найти развитие и на российском рынке.

Первая тенденция — децентрализация сервиса. Вертикально интегрированное обслуживание на площадке банка, контроль банком процессов на всех этапах уходят в прошлое. Мы видим дробление и распад процесса на самостоятельные части. Причиной распада служит совокупность разных давящих на кредитора явлений — регуляторные изменения, трансформация клиентских предпочтений, в том числе тотальное наступление на банковский рынок цифровизации. Наконец, немаловажно, что для банка по ряду параметров ипотечный кредит не всегда удобен с точки зрения как фондирования и резервирования, так и вопросов, связанных с правами потребителей.

Второй тренд — это рассредоточение игроков. Сейчас банки в США контролируют не более 50% ипотечного рынка. И все время появляются на рынке новые участники, готовые забрать у банков еще какую-то долю. Данные центробежные силы, скорее всего, продолжат свое развитие и в перспективе.

Третий фактор — это появление экосистем. Осознание простой истины, что дело не в выдаче и получении кредита, а в приобретении квартиры, добавляет в сервисы решения по новым нуждам или локальным задачам.

Косвенным подтверждением служит начинающий просматриваться интерес к кредитному рынку со стороны технологических гигантов, таких как Amazon или Alibaba, поскольку у них уже есть экосистемы, которые можно подключить к решению задач по поиску жилья.

Эксперты считают, что развитие экосистем станет важным условием развития ипотечного рынка и в России.