Давид Тереладзе: Если закон об ипотечных каникулах примут, часть банков откажется от выдачи кредитов

Вводимые Центробанком для заемщиков ипотечные каникулы очень выгодны клиентам, но банки в восторгов от нее не испытывают. Об этом ФБА "Экономика сегодня" рассказал доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного банковского института, кандидат экономических наук Давид Тереладзе.

"Набиуллина не зря отмечает, что банки против инициативы Центробанка предоставлять "ипотечные каникулы" заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. По сути банки – учреждения коммерческие, они настроены зарабатывать, а любые послабления в области жилищных кредитов снижают доходность и создают новые риски. Конечно, банк будет отстаивать свои финансовые интересы и выступит против инициативы ЦБ.

Набиуллина продвигает инициативу с позиции заемщиков – им новый закон будет очень удобен и на руку. ЦБ руководствуется необходимостью снижения социального напряжения на фоне сложностей в российской экономике, улучшения положения заемщиков. Банки же видят: любые послабления приведут к тому, что снизится платежная дисциплина – люди станут массово брать отсрочки, а то и перестанут платить вовсе. Это стандартный конфликт интересов – удобные заемщикам льготы, как правило, банку финансово невыгодны", - отмечает аналитик.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина подчеркнула: у россиян должна быть возможность на получение ипотечных каникул. Это отсрочка по выплате процентов по ипотеке или приостановка платежей по жилищным кредитам на несколько месяцев в связи с тяжелой жизненной ситуацией – соответствующий законопроект разрабатывает регулятор. Предполагается, что на такую льготу получат право заемщики после потери работы или временно утратившие трудоспособность из-за болезни или несчастного случая. Глава ЦБ указала: российские банки против нововведения.

"Сейчас банки фиксируют ухудшение ситуации с ипотечными выплатами из-за общих тенденций российской экономики, коммерческие структуры видят в таких условиях новые проблемы из-за любых новых льгот. Ипотечный кредит в рублях – это "длинные деньги" с высокой степенью риска, так как никто не знает, что будет через несколько лет с инфляцией и курсом российской валюты. Банки на любую инициативу по дополнительным льготам в области кредитов ответят сопротивлением.

ЦБ думает о людях, коммерческие структуры – о деньгах, это вполне стандартная ситуация. При этом банки с государственным участием, такие как ВТБ или "Сбербанк" могут себе позволить немного повысить риски – им есть чем перекрыть убытки в случае их появления. Но частные банки в регионах и без того ограничены в оборотных средствах, заботиться о заемщиках за счет своих рисков готовы не все из них. И если Центробанк все же добьется утверждения законопроекта, это повлияет на банковскую систему", - подчеркивает эксперт.

Стандартная практика

Представители Центробанка уверены, что банки от введения ипотечных каникул убытки не потерпят - главным образом потому, что этот опцион делает период ипотеки длиннее, и кредит не переходит в категорию проблемных. "На мой взгляд, такая возможность у гражданина должна быть. Ипотека - это большая ответственность, крупная сумма, длительный срок. И за этот длительный срок действительно может наступить тяжелая ситуация, потеря работы, например. Поэтому будет правильно, если у людей такая страховка появится", - считает Набиуллина.

По предварительным данным, ЦБ хочет обязать банки предоставлять налоговые каникулы заемщикам в сложной жизненной ситуации по заявлению. Конкретные сроки сейчас обсуждаются – возможно, введут льготный период в 3-6 месяцев. Первый зампредседателя Банка России Сергей Швецов в начале декабря рассказывал: уволенному человеку будет проще за несколько месяцев трудоустроиться без нервов, метаний и постоянных размышлений где найти сумму для выплаты по кредиту. По его данным, статистика по разным регионам показала – в срок от трех до шести месяцев человек гарантированно находит работу.

"По сути кредитные и ипотечные каникулы – общепринятая мировая практика, Россия здесь ничего нового не вводит. В США и Европе уже много лет действуют такие льготы, они воспринимаются как государством, так банками и заемщиками как само собой разумеющая практика.

Но в данном случае срабатывают другие сопутствующие условия. В тех же США и Европе другая структура экономики, нежели в России, стабильность в инфляции и курсе валют существенно выше. Кроме того, там выдача ипотеки под 1-1,5% на 20 лет считается вполне стандартными условиями, в РФ риски и ставки совсем иные. На Западе банки уверены, что им все равно заплатят, в России же предсказывают рост проблемных задолженностей.

Если Центробанк закон об "ипотечных каникулах" примет, часть коммерческих банков, возможно, примет решение отказаться от выдачи ипотечных кредитов. Останутся на этом рынке наиболее уверенные в себе частные игроки с большим денежным портфелем, а также банки с госучастием. Мелкие игроки могут воспринять льготу ЦБ как официальное разрешение заемщикам не платить, и сочтут риски неприемлемыми", - заключает Давид Тереладзе.