Даже льготная ипотека оказалась не по карману гражданам

Более трети ипотечных кредитов в июле 2020 года было выдано российскими банками по программам с государственной поддержкой, в том числе программам льготной ипотеки под 6,5% годовых, семейной и дальневосточной ипотеки, рассказали в среду в аналитическом центре «ДОМ.РФ».

«За месяц выдано 40 тыс. кредитов с господдержкой на 111 млрд руб.», – говорится в сообщении.

Это довольно много, если учесть, что ранее в «ДОМ.РФ» отчитывались о том, что только за первые две недели июля в целом было выдано ипотеки на сумму в 168 млрд руб. – 75% ипотеки, выданной за весь июль 2019 года. В компании надеются, что по итогам 2020-го будет выдано около 1,2 млн кредитов на сумму в 3 трлн руб. Для сравнения: по данным Центробанка, по итогам первого полугодия было выдано свыше 600 тыс. кредитов на 1,2 трлн руб.

То есть власти надеются, что льготная ставка будет стимулировать выдачу ипотеки и дальше. Напомним, программа льготной ипотеки по ставке в 6,5% годовых была инициирована президентом РФ Владимиром Путиным. Она распространяется на покупку строящегося и уже готового у застройщика жилья. Программа действует до 1 ноября. Максимальная сумма ипотеки в столицах составляет 12 млн руб., в остальных регионах РФ – 6 млн.

Однако с надеждами чиновников на «ипотечный бум» вступают в противоречие планы самих россиян.

В частности, как показывают социологические опросы, россияне в принципе не против брать кредит по льготной ставке. Как следует из результатов опроса, проведенного фондом «Общественное мнение» (ФОМ), почти половина опрошенных (48%) полагают, что многие захотят воспользоваться такой возможностью и улучшить свои жилищные условия. Обратного мнения придерживаются 29% респондентов. Большинство россиян (70%) также уверены, что продление программы льготной ипотеки после 1 ноября увеличит число потенциальных участников программы.

Но вот что примечательно: если спрашивать россиян об их собственных жилищных планах, картина меняется кардинально. Так, 51% опрошенных исключают для себя вероятность в ближайшие два-три года взять ипотеку даже по льготной ставке. Стимулировала бы столь низкая ставка взять кредит лишь 9% россиян.

В качестве объяснения низкого интереса к жилищным кредитам под 6,5% годовых респонденты ФОМ называют низкий уровень жизни людей и проблемы с зарплатой (16%), отсутствие уверенности в завтрашнем дне (4%), отказы банков в кредитах (4%) и большую переплату по кредиту (3%).

Да и в целом далеко не каждый россиянин сегодня готов взять займ на покупку жилья, замечают в ФОМ. В частности, как следует из их опроса, 62% опрошенных в целом исключают для себя возможность взять кредит на покупку квартиры. Готов вступить в ипотечную кабалу лишь каждый пятый респондент. В настоящее время выплачивают кредит 16% россиян.

Как россияне оценивают свои жилищные условия. Источник: ФОМ

Тем не менее, даже несмотря на значительную недоступность жилищного кредита, видны некоторые улучшения. Так, в октябре 2019 года о невозможности взять ипотеку отчитывалось 72% опрошенных. А о том, что уже выплачивают займ, сообщали лишь 7% респондентов.

В качестве причин отказа от ипотеки каждый четвертый опрошенный указывает низкий уровень жизни, низкие зарплаты и проблемы с работой. Около 17% отвечают, что у них уже есть жилье, еще 7% жалуются на высокие выплаты.

Несмотря на скептицизм россиян относительно ипотеки, в целом можно говорить о том, что все большее число граждан РФ в итоге идет в банк за жилищным займом. При этом у 62% россиян сегодня есть знакомые, взявшие ипотеку. Каждый третий респондент говорит об отсутствии таких знакомых и друзей. Заметим, 10 лет назад ситуация была прямо противоположной.

Может также оказаться, что все, кто хотел улучшить свои жилищные условия, уже это сделали, а те, кто хотел бы переехать в более удобную квартиру, не в состоянии сделать это из-за финансовых проблем. Если ситуация такова, это ставит под сомнение надежды властей на дальнейший рост выдачи ипотеки в стране.

К примеру, как следует из опроса ФОМ, сегодня большинство россиян проживают в отдельной квартире (61%), а каждый третий – в собственном доме. При этом 82% опрошенных проживают в собственном жилье. 67% жителей страны считают свои текущие жилищные условия хорошими, обратного мнения придерживается почти каждый пятый. «Терпимыми» называют жилищные условия лишь 10% респондентов. Для сравнения: 11 лет назад довольны условиями жизни были 32% россиян, тогда как половина называли их терпимыми, 18% опрошенных и вовсе были ими недовольны.

Даже несмотря на это, свыше половины респондентов (57%) были бы не против в теории улучшить свои жилищные условия. Однако 80% сообщают, что у них нет достаточных финансовых возможностей для этого.

По мнению экспертов «НГ», ипотека в России бесконечно далека от того, чтобы считаться драйвером экономики, как этого бы хотели чиновники. «Суммарный объем ипотечной задолженности составляет всего 6,8% от ВВП России, тогда как в развитых странах этот показатель исчисляется десятками процентов или вовсе превышает годовой ВВП. Поэтому на самом деле в экономике России есть явный дефицит финансирования строительства и жилищного вопроса», – отмечает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая.

При этом ипотека действительно становится практически единственно возможным инструментом покупки жилья, так как у населения нет стабильно растущих доходов, позволяющих, к примеру, откладывать на жилье, приобретать его в рассрочку или без привлечения кредита, продолжает она. «То есть рост ипотечного кредитования на фоне системной слабости российской экономики и отсутствия конкретных перспектив ее развития – это, к сожалению, не достижение, а признак бедности», – считает эксперт. Собственно, сам факт того, что 62% населения не рассматривают возможность взять ипотечный кредит, уже говорит о том, что ипотека им недоступна. «То есть позволить себе кредит может только тонкая прослойка специфического российского среднего класса (а на самом деле бедного по международным меркам)», – подчеркивает Литинецкая.

Низкие доходы россиян и дальше будут сдерживать рост ипотеки, уверены эксперты. По мнению Литинецкой, дальнейший рост цен на жилье и падение доходов ограничат спрос на жилищные кредиты в стране.

Ипотека является не драйвером роста, а способом поддержания спроса на новостройки, соглашается руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. По его мнению, без программы льготной ипотеки спрос рухнул бы еще сильнее. «Сейчас видно, что снизившаяся из-за последнего кризиса платежеспособность населения не может обеспечить необходимый уровень спроса. Об этом, в частности, свидетельствует то, что правительство дополнительно к низкой ипотечной ставке решило снизить и первоначальный взнос по программе ипотеки на новостройки с 20 до 15%. То есть мы уже в той ситуации, когда деньги на покупку квартиры, пусть и в ипотеку, есть лишь у небольшого числа людей», – комментирует эксперт, полагая, что для того, чтобы расширить аудиторию заемщиков, придется снижать цены на жилье.

Так или иначе, но ипотека действительно стала доступнее, напоминает совладелец «Группы Родина» Владимир Щекин. «За последний год доступность ипотеки заметно выросла, в частности, средняя ставка по выданным кредитам снизилась с 10,29% (в июне 2019 года) до 7,51% (в июне 2020 года). По его мнению, льготная ипотека серьезно поддержит спрос, и особенно, в случае ее продления. «В случае наступления второй волны пандемии люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, лишь отложат покупку жилья до лучших времен и совершат сделку после того, как ситуация стабилизируется», – рассуждает эксперт.

Говорить о том, что все, кто мог купить, уже купили жилье или это случится в обозримые месяцы или годы, - никак нельзя, уверена председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. «У людей меняются жизненные обстоятельства, дети съезжают от родителей, рождаются внуки, меняется состав семей, это происходит постоянно, и эти факторы напрямую влияют и на рынок жилья. Люди постоянно решают квартирный вопрос», - считает она.

Независимая газета, 12.08.2020
 Ольга Соловьева