О чем молчат банки
Когда человек покупает в кредит квартиру, то банки не выдают ему в виде ипотечного кредита 100% стоимости квартиры. Часть денег человек вносит в виде, так называемого «первоначального взноса».
В декабре 2017 года размер первоначального взноса, минимально требуемый от заемщика, составляет во многих банках 15%.
Стоимость квартиры, таким образом, на 85% оплачивается деньгами банка, а на 15% личными накоплениями заемщика, составляющими первоначальный взнос за квартиру.
Это - известно и не интересно.
Интереснее другое: что Центральный банк ужесточает требования к ипотеке с низким первоначальным взносом, причем «низким» считается первоначальный взнос ниже 20%.
Для таких кредиторов вводится увеличение коэффициента риска.
Что значит «коэффициент риска», попробую объяснить «на пальцах»: когда банк выдает кредиты, он должен сколько-то денег разместить на счетах Центробанка. Деньги размещаются для того, чтобы, если заемщики не будут возвращать кредиты банку и банк окажется банкротом, чтобы у Центробанка были средства выполнить обязательства перед вкладчиками обанкротившегося банка.
Чем «коэффициент риска» больше - тем больше денег банк должен разместить на счетах Центробанка, а потому, повышенный коэффициент риска является сдерживающим фактором для многих банков, чтобы было не выгодно ввязываться в различные авантюры.
И начиная с Нового, 2018 года, как было сказано выше, для кредитов с первоначальным взносом заемщика меньше 20%, коэффициент риска будет повышен.
Опросы руководителей различных банков, проводимые различными изданиями и, в частности, порталом Русипотека, говорят о том, что будет два сценария развития событий, относительно кредитов с первоначальным взносом менее 20%, а именно:
- ряд банков повысят требования к заемщикам по минимально возможному первоначальному взносу, и не будут выдавать кредиты с первоначальным взносом менее 20%;
- ряд банков увеличат процентные ставки для заемщиков, которые берут ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20%. (Причем, по кредитам с первоначальным взносом менее 20%, процентная ставка может повыситься в среднем, на 2 процентных пункта).
Но самое печальное, даже не это.
Представьте: человек получил одобрение в банке на получение ипотечного кредита, и произошло это в конце 2017 года. Но квартиру или не нашел, или даже нашел, но в 2017 году купить ее не успел.
У человека - первоначальный взнос 15% от стоимости квартиры, и больше собственных накоплений нет.
Наивный вопрос: «Что сделают банки с уже одобренными заемщиками»?
Этот вопрос я задавал многим сотрудникам банков, но вразумительного и четкого ответа от различных банков получить не удалось. Достаточно частым был ответ: «Мы об этом еще не думали». (До Нового года - менее 20 дней).
Варианта развития событий вижу три. Предлагаю выбрать наиболее вероятный вариант развития событий, по которому пойдет большинство банков, и за него прголосовать. (Не за тот вариант, как вы хотели бы чтобы поступили банки, а за тот, вариант, который кажется вам наиболее вероятным, как банки поступят).
А теперь, не зависимо от того, какой вариант развития событий кажется вам наиболее реалистичным, что бы делал лично я, если бы у меня на руках было одобрение банка на кредит:
1. Я бы постарался выйти на сделку в этом году.
2. Я бы постарался в этом году получить одобрение нескольких банков, выдающих на сегодняшний день кредиты с первоначальным взносом менее 20%, чтобы была «возможность для маневра». (Это важно потому, что разные банки могут поступить совершенно по-разному и есть вероятность, что какой-то из банков выполнит свои обязательства и выдаст кредит с первоначальным взносом менее 20%, не повышая ставку).
Ipotek.ru, 12.12.2017
