Александр Емешев: До перегрева российского ипотечного рынка очень-очень далеко
Агентство ипотечного и жилищного кредитования и Тинькофф-банк намерены создать совместную компанию по выдаче и сопровождению ипотечных кредитов онлайн. О чем идет речь? И как будет работать эта платформа? Экономический обозреватель «Коммерсантъ FM» Олег Богданов задал эти вопросы директору по новым продуктам Тинькофф-банка Александру Емешеву.
— Насколько успешно идет создание платформы, в каком она состоянии? Работает или еще нет?
Мы буквально на днях подписали соглашение с АИЖК о том, что будем создавать платформу. Сегодня есть сервис «Тинькофф Ипотека», который позволяет выбирать и оформлять ипотеку онлайн, где в банк вам нужно прийти только один раз, собственно, для того, чтобы оформить сделку. Мы думаем, что с АИЖК у нас получится продвинуться дальше и перенести этот процесс полностью в онлайн, чтобы вообще не нужно было никуда приходить.
— То есть человек, зайдя на ваш сайт, может спокойно заполнить все документы, отправить заявку и получить одобрение. А вот с финансами каким образом дела обстоят?
Там не только финансы. Ведь для того, чтобы купить квартиру, человеку нужно будет выбрать ее, и здесь тоже будет много инноваций. Я думаю, мы предложим хорошее решение, важно будет помочь и с квартирой, и с финансами. Здесь несколько программ. В части программы рефинансирования все просто. По сути, у клиента уже есть квартира, и он просто хочет снизить ставку, для чего и переводит кредит из одного банка в другой. А если это первичное финансирование, то в этом случае ему нужно будет совершить перевод, скорее всего, на некий скролл-счет или аккредитив, как мы привыкли. Но, опять же, для этого не надо посещать какую-то точку, отделение банка или застройщика.
— Почему клиент должен обратиться именно к вам? Вы ведь выступаете здесь как посредник между финансовой системой и физическим или юридическим лицом.
Несколько вещей. Мы вывели эту платформу на рынок где-то года два назад, и она уже приобрела популярность. Почему? Потому что мы делаем все гораздо удобнее, все делаем в онлайне, выделяем персональных менеджеров. И главное, что есть скидки по сравнению с тем, если бы клиенты пошли напрямую.
— Давайте конкретный пример: вот банк предлагает ипотеку под 10%. Что делаете вы в случае, если клиент обращается к вам?
Зависит от программы, и скидки могут доходить до 1,5%. Условно, в какой-то программе это будет 0,5%, и через нас клиент получит 9,5% вместо 10%, при том что никуда не будет бегать и получит решение от четырех-пяти банков, то есть это намного быстрее, экономия времени. И мы думаем, что как раз сейчас это партнерство с АИЖК нам позволит ускорить это настолько, чтобы могли сократить весь процесс буквально до часов.
— Какой поток людей вы можете обеспечить, какова проходимость вашей системы?
Это основной конек. Мы как раз строим все системы таким образом, чтобы они были максимально масштабируемы. Сегодня мы принимаем заявки от десятков тысяч клиентов в месяц по всей стране и видим, что можно вырасти в несколько раз без потери в качестве сервиса.
— Банк России только что сообщил, что объемы ипотечного кредитования в 2017 году выросли до рекордной суммы в 2,2 трлн руб. В связи с этим нельзя не задать вопрос по поводу существующих рисков. Народ стал активнее брать ипотечные кредиты, но реальные доходы населения не растут. Ваш банк как посредник в этом деле чувствует ли здесь определенную проблематику или нет? Насколько тонок рынок в этом смысле?
Наш рынок еще очень далек от развитых рынков с точки зрения проникновения ипотеки, поэтому у нас впереди очень много развития, то есть до какого-то перегрева очень-очень далеко. Если посмотреть прогнозы, то в ближайшие три года возьмут ипотеку несколько миллионов людей. Есть какие-то факторы, которые, по нашему мнению, действительно стоит ограничивать — не нужно делать сложные продукты, где человек, который не в состоянии выплачивать ипотеку, получает большую сумму, и для него это становится не приятной покупкой, а какой-то кабалой.
— А у этой электронной системы есть какие-то аналоги в России или за рубежом, есть ли практика, которая могла бы показать показать ее плюсы и минусы?
Наиболее близкий аналог, на который мы ориентируемся, находится в Штатах, — это продукт Rocket Mortgage от компании Quicken Loans. Они тоже работают без отделений, без офисов, то есть это исключительно онлайн плюс телефон, плюс и мобильное приложение.
— Они сейчас первые? Wells Fargo ушел на второй план в этом деле?
Да, буквально несколько дней назад вышли данные о том, что Wells Fargo ушли на второе место, и Quicken Loans вышел вперед по доле рынка. Мы думаем, что будущее — за такими сервисами.
Коммерсант, 08.02.2018
Беседовал Олег Богданов
