Евгений Дячкин: Ипотечного "пузыря" в краткосрочной и среднесрочной перспективе в России не будет

Ипотечное кредитование в России продолжает бить собственные рекорды. По данным Центробанка, за январь-февраль выдано 180,7 тыс. кредитов на 347,3 млрд рублей (+85% в количественном и 98% в денежном выражении по сравнению с тем же периодом прошлого года). О том, что будет происходить с кредитами на жилье в нашей стране в ближайшее время, корреспондент "Интерфакса" поговорил с руководителем департамента ипотечного кредитования банка ВТБ Евгением Дячкиным.

- В последнее время к словосочетанию "ипотечные ставки" всегда добавляют "рекордно низкие в истории". Сейчас их среднее значение оценивается в 9,75% годовых. При этом президент в своем послании Федеральному собранию назвал цель – 7% годовых. Насколько она достижима?

Сейчас отличное время для оформления ипотеки и снижения расходов, связанных с приобретением жилья, которые несут наши домохозяйства. Банки продолжают снижать ставки. Например, мы предлагаем ипотеку под 8,9% годовых. Это достаточно серьезное снижение относительно прошлых лет. Вспомним, что с сентября 2016 года до января 2018-го ключевая ставка снизилась на 2,25 п.п. годовых, а ипотечная — более чем на 2,5 п.п. Эта тенденция будет продолжаться при наличии двух факторов: дальнейшего снижения ключевой ставки и сокращения инфляции. Если эти факторы сохранят текущую динамику, то по итогам 2018 года увидим в среднем по стране ставку, которая сейчас есть у нашего банка – 8,9%. Если говорить о цифрах, которые были озвучены президентом, мы понимаем, что они достижимы при ключевой ставке 5%. Но я не думаю, что это будет в этом году. Тенденция по снижению сохраняется, но происходить оно будет не такими быстрыми темпами, как раньше. Тогда были достаточно высокие ставки, и было куда снижаться.

- Если ставка снизится на 1 п.п., сколько придет новых заемщиков?

Если такое снижение происходит, то примерно на 7% снижаются расходы заемщика. Экономия может быть около 200 тыс. рублей и выше. Мы понимаем, что чем ниже ставка, чем лучше банки работают, тем больше приходит заемщиков. Но точную цифру оценить сложно.

- Насколько сейчас отличаются ставки на первичном и вторичном рынках?

У нас уникальная ситуация: все выровнялось, баланс полный. Мы видим, что доли первичного и вторичного рынка абсолютно равные, с точки зрения ставок, ценообразования и объемов. И в России в целом, и в Москве в частности, ситуация очень схожая, если мы говорим о пропорциях этих сегментов. Единственное отличие, в Москве сумма кредитов больше, что понятно: тут выше заработки и дороже жилье. И еще одна интересная особенность: в Москве ипотеку берут в среднем на 16 лет, но погашают ее уже за семь.

- Когда мы говорим о росте объемов выдачи ипотеки и снижении ставок, всегда возникает тема ипотечного пузыря. Все мы помним, как в 2008 году такая ситуация больно ударила по жителям Америки и Западной Европы. Может ли такое случиться в России?

Нет ипотечного пузыря. Абсолютно точно он не надувается. Доля ипотечного рынка в нашей стране достаточно низка по отношению к валовому внутреннему продукту по сравнению с европейскими странами. И мы видим, что потенциал роста объемов ипотечного кредитования еще достаточно высок. Этот рынок формировался у нас достаточно комфортно. Кредиты брались, как правило, на улучшение жилищных условий, а не на инвестиционные цели (в отличие, опять же, от ситуации 2008 года). Это первый фактор. Второй – наши клиенты почти всегда платили первоначальный взнос, у нас не превалируют кредиты без первоначального взноса, что тоже хорошо. Еще один фактор – мы сейчас видим, что уровень просроченной задолженности уже низок и продолжает снижаться дальше. Так что однозначно никакого ипотечного пузыря в краткосрочной и среднесрочной перспективе мы не ожидаем.

- На долю Сбербанка и ВТБ приходится 70% выданных ипотечных кредитов. Причем Сбербанк свою долю оценивает в 55%. Какие у вас планы в смысле расширения присутствия в этом сегменте?

В прошлом году мы выдали на треть больше кредитов, чем в 2016-м – 430 млрд рублей. В 2018 году мы планируем выдать 600 млрд рублей. Это на 34% больше, чем в 2017-м. Это говорит о наших амбициях по взаимодействию с клиентами, поскольку ипотека является ключевым бизнесом для нашего банка. Мы должны соответствовать ожиданиям клиентов и вызовам конкурентов. В целом я согласен, что есть превалирующая позиция крупных банков. Но в то же время наметилась другая тенденция: на рынке появились другие участники, которые со своей стороны развивают ипотечное кредитование. Это и частные банки, и финансовые организации с госучастием. Все это приводит к росту конкуренции на рынке. И в итоге это положительно сказывается на клиентах, которые приходят в банки. Поскольку клиент, когда есть конкуренция, получает лучшие условия: более низкие процентные ставки и более высокое качество сервиса. Это хорошо. И конкуренция будет только нарастать.

- Еще одна популярная тема последних месяцев – льготные ипотечные программы с госучастием. Семьи с двумя, тремя детьми вправе получить кредит под 6% годовых. Насколько она может способствовать улучшению демографии?

Программа господдержки запущена с 1 января этого года и действует по 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых рождается второй и третий ребенок, могут получить кредит под 6% годовых. Сумма ограничена 8 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 млн рублей для других регионов. Эта программа сегодня – серьезное подспорье для семей, в которых рождается второй и третий ребенок, поскольку в целом квартира, жилье – это существенный фактор для становления и роста семьи. А значит, и фактор, непосредственно влияющий на демографическую обстановку в стране в целом.

- Какие еще льготы могут получить заемщики?

Сейчас мы предлагаем сократить расходы по ранее взятым ипотечным кредитам (не обязательно в нашем банке). Специальные условия действуют для учителей, врачей, полицейских, сотрудников органов федеральной власти и местного самоуправления, таможенной и налоговой служб. Им предлагаем рефинансирование по ставке 8,8% годовых. Если вспомнить, ставки были и 14%, и 13%, а когда-то и 16%. Так что это существенное снижение.
Если клиент хочет оформить ипотечный кредит, а площадь квартиры превышает 65 кв.м, есть возможность получить ставку 8,9% на весь срок кредитования. Если нет возможности подтверждать свои доходы, мы готовы выдать кредит по паспорту, СНИЛСу или ИНН.

- А насколько востребована ипотека с низким первоначальным взносом?

Мы считаем, что клиент со своей стороны должен оплачивать первоначальный взнос, так как в противном случае это означает высокие риски в целом для банковской системы. И мы солидарны с Центробанком – он тоже принимает необходимые меры для этого. Сейчас мы видим по своему портфелю, что первоначальный взнос в среднем составляет 30%, хотя у клиентов есть возможность взять ипотеку со взносом в 10%. Но люди платят около трети необходимой суммы, и это говорит о том, что они ответственно относятся к решению своего жилищного вопроса и впоследствии очень качественно обслуживают кредиты в банке.

- То есть ответственность заемщиков растет?

Да, мы отмечаем такую тенденцию. Причем с каждым годом ответственность заемщиков становится все выше и выше.