Ипотечные инициативы бегают по кругу
Очередные инициативы различных молодежных организаций при высоких структурах всё больше напоминают ипотечный зуд. То что, ипотечное кредитование пользуется вниманием руководства страны, еще не повод постоянно генерировать популистские инициативы. Можно разобрать каждую, а можно посмотреть системно.
Еще и полгода не прошло после январской порции активности молодежного парламента, как прошедшая неделя принесла целую пачку новостей по теме.
В блоге регулярно разбираются разного рода популистские активности. Беглый взгляд на даты показывает завидную настойчивость инициатив. Причем, комментируется только малая часть происходящего и неравномерно. Более интересно разбирать действия института развития и правительственных программ, которые существенно ближе к жизни. И там, действительно, есть предмет для исследования.
Ссылки на некоторые публикации.
25 января 2018 года. Ипотечная телеграмма № 32. Инициативы для молодых семей. Популизм, несправедливость, непродуманность в одном флаконе.
9 сентября 2016 года. Прощай здравый смысл. Тема номер 1. Ипотека на 75 лет.
1 сентября 2016 года. Осенний забег популизма к доступности ипотечного кредитования. Критический анализ предвыборных «идей».
14 июня 2016 года. Законотворчество. Вредная забота или кому нужна суета?
29 апреля 2016 года. Обратная ипотека. Завершение темы
28 апреля 2016 года. Обратная ипотека. бизнес или социальная помощь? Обсуждение продолжается, часть вторая.
22 апреля 2016 года. Обратная ипотека. Многофакторная задачка
19 мая 2018 года в день рождения Всесоюзной пионерской организации имени В. И. Ленина (19 мая 1922 года) вернемся к последним бодрым предложениям. Тема уже набила оскомину, так что будет очень кратко.
Предложения
Первоисточником, откуда получена информация об инициативах, стала Парламентская газета «При рождении детей спишут ипотеку».
Первая идея. Установление низких кредитов для выпускников медицинских и педагогических вузов при покупке жилья в сёлах. Льготная ставка по ипотеке для молодых учителей и врачей на уровне шести процентов годовых. Распространяться такой кредит будет только на недвижимость в населённых пунктах с населением менее 10 тысяч человек. Цель – привлечение молодых кадров с опытом работы в сёла, т.к. нехватка кадров в деревнях стоит достаточно остро, по мнению авторов.
Предлагается установить несколько требований к потенциальным получателям низкого кредита. Во-первых, молодой специалист должен заключить трудовой договор в течение пяти лет после окончания вуза. Во-вторых, иметь профильный опыт работы более одного года. И, наконец, желать приобрести недвижимость в небольшом населённом пункте.
Вторая идея. Установить единый по всей стране размер субсидии для молодых семей на улучшение жилищных условий, то есть, сумма должна быть единой и фиксированной по всей стране». Проект может быть реализован по примеру программы материнского капитала, где выплаты за рождение ребёнка, как известно, не связаны с тем, в каком регионе он появился на свет.
Третья идея. Ввести льготы на ипотеку при рождении детей посредством гашения части кредита с одинаковым нормативом для всех регионов. К примеру, при рождении первого ребёнка у молодой семьи за счёт бюджетных средств «гасится» 30 процентов от стоимости недвижимости, при рождении второго ребёнка — 50 процентов.
Комментарий к инициативам
Тезисы изложены без разъяснений ввиду очевидности.
Тезисы к идее № 1.
Первое. Чтобы купить квартиру/дом в не самом крупном населенном пункте надо иметь выбор свободных квартир.
Второе. Почему только врачи и педагоги? Это единственные работники бюджетной сферы? Все остальные в этом селе уже живут.
Третье. Специалист всю жизнь в этом селе на начальной должности должен работать? А карьера, а новые назначения? Куда собственность в Миндюкино (Ярославская область) девать?
Четвёртое. Собственность в кредит требует собственных средств для первоначального взноса и для выплат по льготному кредиту. В начале карьеры бюджетника – еще тот подарок.
Пятое. Каждому новому учителю английского языка в этом селе будем покупать квартиру?
Шестое. Непрерывное кадровое обеспечение можно обеспечить двумя способами:
- пособием на найм жилого помещения
- служебным жильем
Для города можно было бы порассуждать о программах арендного жилья.
Седьмое. Упомянутые категории специалистов финансируются из региональных бюджетов. Если всё через центр, то Отдел по ипотечным субсидиям № 6 где-то должен появиться.
Восьмое. Почему 6 %?
Тезисы к идеям № 2 и № 3.
Первое. Разница в региональных льготах объясняется бюджетными возможностями и политической волей исполнительной и законодательной властей региона.
Второе. Не у всех родителей есть кредит, да и на детей кроме жилой площади в собственности много чего полезного требуется.
Третье. Президент Путин в конце 2017 года выдвинул ряд существенных и понятных инициатив по поддержке демографии. Демография всем понятна, а молодая семья – сомнительное условное понятие. Микст льгот не делает их удобными к применению.
Системный подход к льготам или за чей счёт праздник?
Ипотечные льготы можно сгруппировать по целевому назначению в четыре группы:
- региональные (поддержка приобретения жилья в конкретном регионе);
- профессиональные (поддержка приобретения жилья определенной профессиональной группой),
- социальные (поддержка приобретения жилья определенной социальной группой),
- инструментальные (поддержка приобретения жилья участнику финансового инструмента, в том числе строительные сберегательные кассы, накопительные вклады).
Предположения.
Первое. Любая льгота целого воздействия может быть заменена монетарной льготой. Монетарной льготой может воспользоваться больше людей – не всем нужны квартиры, не все хотят купить. Действует синергия ресурсов (кредитные средства, субсидия, свои средства). Дешевле, получается.
Второе. Сделать кредит доступнее для избранных проще, чем для всех жителей страны.
Третье. Ответ за чей счет праздник – самый интересный. В любой программе надо начинать с ответа на этот вопрос. После ответа на предыдущий вопрос можно подумать о других способах достижения цели.
Четвертое. Существование замкнутой системы в конкурентной и развитой капиталистической системе является иллюзорным.
Например.
Строительные сберегательные кассы существовали за счет бюджетной и налоговой поддержки накоплений наряду с рядом других ограничений (подробно в статье от 16 мая 2016 года на тему ССК).
Специальные вклады с условием будут подвержены рыночному давлению обычных вкладов и кредитов с полной свободой использования.
Специализированное финансовое кредитное учреждение. Например, банк аптекарей и фармацевтов, банк рыбаков. Можно предположить, что в банке хранятся средства соответствующих юридических и физических лиц. На следующем шаге получаются льготные кредиты. Идея будет работать при замкнутой системе, когда профессиональные группы хранят деньги исключительно в профильном банке. Красиво, но не реалистично.
Вместо заключения
Жалко, что ипотекой на стройплощадке нельзя еще и сваи забивать.
Всё хорошо в меру. Субсидии тоже.
РУСИПОТЕКА, 20.05.2018
