Алексей Попович: Переход на эскроу- счета сделает рынок более предсказуемым
В последнее время многие крупнейшие российские банки объявили о повышении ставок ипотечного кредитования. О том, куда эти ставки пойдут дальше, стоит ли брать ипотеку сейчас или лучше подождать, а также в целом о тенденциях на банковском рынке и планах одного из крупнейших розничных банков страны «Известия» поговорили с вице-президентом Газпромбанка Алексеем Поповичем.
— Алексей, на ваш взгляд, куда дальше пойдут ипотечные ставки на рынке?
Сейчас на рынке идет движение процентных ставок вверх у всех основных игроков, что связано с удорожанием привлекаемых средств, в том числе по вкладам от физических лиц. Это будет как минимум краткосрочным трендом, и ближайшие 2–3 месяца мы увидим его продолжение. В то же время хотелось бы подчеркнуть, что сейчас нет предпосылок к каким-то резким изменениям. Мы это видим в умеренных корректировках процентных ставок банками на 0,5–1,0 п.п. по ипотеке и чуть больше по потребительским кредитам.
— В сложившейся ситуации как и с помощью каких инструментов банки могут поддержать рост своих ипотечных портфелей?
Текущая ставка по ипотечным кредитам даже после корректировки в сторону повышения останется достаточно привлекательной. Думаю, в среднем 9,5–10,5%, и это не вызовет шоков у заемщиков. Надо сказать, что в последнее время снижение ставок уже не давало ощутимого всплеска спроса и он стабилизировался еще весной этого года. В тот период были примерно такие же ставки, как теперь ожидаются в IV квартале.
В остальном инструменты для поддержания спроса остаются прежними: это конкуренция за лучший и наиболее удобный процесс проведения сделки с недвижимостью, где есть ипотечный кредит банка. Это понятие складывается из широкого набора инструментов, как на стороне банка, так и на стороне его партнеров застройщиков и риэлторов. Например, сокращение пакета документов, быстрое решение по кредиту, дистанционные каналы обслуживания кредита и др.
— А можно ли как-то снизить ставку по ипотеке, если на рынке идет другая тенденция?
Подобные примеры в истории ипотечного кредитования всегда связаны с государственной поддержкой. Такая программа для многодетных семей действует в настоящее время в том числе в Газпромбанке по ставке от 6% годовых и с первоначальным взносом от 20%. С учетом вышеобозначенных трендов спрос на эту программу может подрасти, но насколько, пока трудно сказать даже приблизительно.
— Как повлияет на рынок ипотеки отмена долевого строительства и переход на эскроу- счета?
Ожидания, что рынок станет более прозрачным и усилится его регулирование в хорошем смысле этого слова — он станет более предсказуем. Для рынка с денежными потоками в несколько триллионов рублей это важный и нужный вектор совершенствования, как законодательно, так и по бизнес-модели.
— Видите ли вы уже какие-то изменения на рынке? Получается ли у банков и застройщиков выработать схемы взаимодействия?
Банки и застройщики активно обсуждают дальнейшие совместные планы, вырабатывают оптимальные финансовые условия проектного и ипотечного кредитования. Газпромбанк участвует в этих изменения непосредственно. В ближайший год мы не ожидаем значительного роста таких сделок, но через 1–2 года это будет вполне повседневный механизм в долевом строительстве.
— Если будут введены новые требования к ипотеке — например, регулирование низких первоначальных взносов, которое сейчас обсуждается, — то насколько сильно это отразится на рынке?
Рынок, безусловно, будет реагировать и адаптироваться к новым требованиям. Большинство банков последние несколько лет держат первоначальный взнос от 15% и не снижают его или делают это для наиболее прозрачных клиентов, например, получающих заработную плату в банке, где собираются взять ипотечный кредит. При этом сами клиенты Газпромбанка в среднем берут первоначальный взнос более 30%, что заметно выше уровня, который называют низким первоначальным взносом.
— С ипотекой у вас всё хорошо, а что с потребительским кредитованием, в том числе необеспеченным? Какие есть ориентиры у Газпромбанка по этим продуктам?
Действительно рынок потребительского кредитования растет и данный продукт находится в фокусе розницы Газпромбанка. На сегодняшний день в структуре выдач и портфеле потребительских кредитов существенная доля приходится на нашу внутреннюю клиентскую базу, в т.ч. наших зарплатных клиентов, которые являются для нас приоритетными. При этом мы уже активно выходим в кредитование новых для банка клиентов с рынка, предлагая одну из самых высококонкурентных продуктовых линеек.
— Каким образом планируется продвигать предложение среди клиентов?
Мы активно развиваем как традиционные, так и цифровые каналы обслуживания клиентов: у нас уже состоялся запуск активных продаж в дистанционных каналах обслуживания. Прежде всего это активное предложение предодобренных кредитов, а также возможность оформить заявку на кредит в мобильном банке, сразу выбрав офис получения кредитных средств. Также мы открыли возможность оформления депозитов в нашем мобильном приложении, и наши клиенты начали успешно этим пользуются. Недавно мы запустили наше новое мобильное приложение Telecard 2.0 и планируем активно наполнять его предложениями кредитных и других продуктов.
— Как вы продвигаете среди клиентов релевантное предложение?
Я считаю, что нужно не просто выдать кредит и «забыть» про клиента. Необходимо и дальше проходить всю историю взаимоотношений вместе с ним. Самая банальная ситуация: клиент получает ипотечный кредит, а значит, в определенный период времени ему потребуются деньги для ремонта квартиры, потом, вероятно, понадобятся средства, которыми он будет оплачивать крупные покупки, и в дальнейшем — платежная карта для ежедневных покупок и удобный мобильный интернет банк для повседневного банковского обслуживания. То есть квартира, ее ремонт, приобретение строительных материалов и мебели. А в будущем поддержка и предложение релевантных продуктов на всех этапах жизненного цикла клиента должно дать ему возможность облегчить свои повседневные дела и заботы, чтобы у него и дальше осталось желание пользоваться услугами этого банка.
— В этом году в ГПБ довольно сильно обновилась розничная команда. Мы об этом писали не так давно. Какие задачи вы ставите перед собой?
Да, мы много уже успели сделать в этом году. Мы полностью пересмотрели продуктовую линейку по ипотеке и потребительским кредитам, сильно их упростив и оптимизировав для удобства наших клиентов и партнеров, что уже привело к существенному росту продаж. По потребительским кредитам мы запустили абсолютно новый продукт для банка — привлечение новых для Газпромбанка клиентов по ставке 9,99%. Это одно из лучших предложений на рынке. В ипотеке мы запустили новый продукт, довольно свежий для рынка — рефинансирование по паспорту. Мы также планируем запуск целого ряда трансакционных продуктов, которые, уверен, будут очень интересны клиентам. В целом мы уходим от продажи нашим клиентам банковских карт и переходим к предложению пакетов услуг. Это не новое направление на рынке, оно является уже стандартом, но важно его ценностное предложение для клиента. На старте мы уже запустили два продукта. Это пакет услуг с универсальным кэшбэком на все покупки до 2,5% при отсутствии каких-либо ограничений по максимальной сумме кэшбэка. И второй продукт — с кэшбэком до 10% одновременно на две самые востребованные категории: рестораны и автозаправки. Но это только начало наших преобразований, и у нас еще большой план работ на будущее.
Известия, 16.11.2018
Анна Львова
