Иван Грачев: Стройсберкассам быть
Задача ипотеки дать возможность населению получить кредит под покупку жилья на 15-30 лет под приемлемый процент. А значит, прежде всего надо решить проблему получения длинных денег. Одно направление - вторичные ипотечные ценные бумаги. Другое связано с созданием специализированных кредитных организаций - стройсберкасс. В стандартном варианте вклад в них принимается под 2% годовых в национальной валюте, а после двух-трех лет накоплений вкладчик может получить кредит под 4%.
Развитие стройсберкасс обусловлено ростом населения, которое нуждается в улучшении жилищных условий, но обычный кредит в банке для них слишком дорог. Поэтому люди вступают в долевые, паевые и иные виды кооперативов и вносят в них деньги под будущую квартиру. Но правовая база таких организаций несовершенна. Бывает, что права на квартиру человек не получает, даже внеся 50% ее стоимости.
В основу законопроекта о стройсберкассах мы положили германское законодательство, которое уже адаптировано в ряде стран. В Чехии, например, такая программа уже работает.
Одна из важнейших задач - законодательное оформление отношений, которые бы защитили от мошеннических действий как сами стройсберкассы и лиц, которые к ним обратились, так и строительные компании. Вполне естественно, что решить ее без поддержки Банка России, определяющего правила игры на этом поле, невозможно. Поэтому мы направили свои предложения в Центробанк. По существу, надо было определиться по четырем наиболее важным вопросам.
Во-первых, нужны ли строительные сберегательные кассы вообще? Если да, то должен быть закон, который бы регулировал их деятельность. По действующему банковскому законодательству небанковские кредитные организации (а стройсберкассы вероятнее всего должны относиться именно к этой категории) не имеют права работать со средствами физических лиц. И Банк России до недавнего времени твердо стоял на том, что никаких исключений из этого правила быть не может. Однако сегодня он пересмотрел свою позицию и согласился с необходимостью закона о стройсберкассах.
Второй вопрос - статус и, соответственно, правовой коридор, в котором будут развиваться стройсберкассы. Для разработчиков законопроекта по сути все равно: будет это банковская или небанковская кредитная организация. Но для Центробанка это вопрос принципиальный - на него ложится разработка нормативной базы и надзор за деятельностью стройсберкасс.
Третий момент связан непосредственно с характером нормативных актов. Очевидно, что деятельность стройсберкасс должна жестко регламентироваться: они работают с деньгами населения, и эти средства должны направляться на строго определенные цели. Поэтому в законе должны быть четко прописаны все ограничения и те операции, который стройсберкасса может осуществлять.
Четвертый по порядку, но не по важности вопрос - гарантии целевых вложений граждан. В Законе о стройсберкассах и, естественно, в договорах, которые будут заключаться с населением, должно быть предусмотрено: если человек внес в стройсберкассу, например, 30% стоимости квартиры (цифра пока не уточнена) под низкий процент, то и кредит он также получает под низкий процент. Но, с другой стороны, никто не застрахован от форс-мажора. Рассматривая это противоречие, мы исходим из того, что на рынке недвижимости даже в кризисные периоды краха не было, а скачки цен не превышают 15%. Полагаем, что эту величину можно изначально заложить в систему страхования риска.
Таковы узловые моменты готовящегося законопроекта, и очень важно, что принципиальные разногласия по ним с Банком России удалось снять. С его помощью мы планируем доработать законопроект и вынести его на рассмотрение в Думе уже в этом году.
Банковское дело в Москве, 30.11.2002
