Информационные системы для нужд ипотечного кредитования
Казейкин Валерий
В Послании Президента РФ к Федеральному собранию определено, что «одной из самых актуальных задач является обеспечение граждан доступным жильем. Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010 г. минимум треть граждан страны могли бы приобретать квартиру за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов. Ипотека должна стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами».
Развитие ипотеки в России
Развитие системы ипотечного кредитования осуществляется в соответствии с «Концепцией развития унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов в России», одобренной Правительством Российской Федерации. Этой системе оказывается значительная поддержка из федерального бюджета. Только за 2006—2007 гг. на предоставление государственных гарантий по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) будет выделено 30 млрд руб., еще 8,2 млрд руб. пойдет на увеличение уставного капитала АИЖК. За этот период более 446 тыс. семей смогут воспользоваться ипотечными кредитами для улучшения своих жилищных условий, а к 2010 г. их количество увеличится до 1,4 млн семей. Общий объем финансирования в 2006—2010 гг. составит около 640 млрд руб.
Для реализации концепции развития системы ипотечного кредитования АИЖК разработало и внедрило в практику во всех регионах России «Стандарты процедур выдачи, сопровождения и рефинансирования ипотечных кредитов». Агентством аккредитовано 75 региональных операторов и 62 сервисных агента, заключены соглашения о сотрудничестве с 86 первичными кредиторами из всех регионов РФ.
По информации АИЖК, в 2006 г. в России ипотечные кредиты получили более 170 тыс. семей. В 2007 г. количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в России должно увеличиться вдвое и достичь 300 тыс. на общую сумму 250 млрд руб., а доля стандартных закладных может составить 80%. По состоянию на конец марта 2007 г. АИЖК рефинансировало 77 771 ипотечный кредит на общую сумму 48 636 млн руб.
Единая информационная система АИЖК
Для автоматизации деятельности по сопровождению и рефинансированию ипотечных кредитов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» внедрило в практику Единую информационную систему (ЕИС АИЖК). Концепция развития ЕИС была принята АИЖК в 2003 г. На первом этапе создания системы обеспечивается поддержка ведения бизнеса основных подразделений Агентства и его партнеров. По результатам открытого конкурса генеральным подрядчиком по созданию системы была выбрана компания «ТопС Бизнес Интегратор» (TopS BI). Эта компания возглавила консорциум исполнителей, в состав которого для осуществления комплекса работ по консультационному, программному и документационному обеспечению проектирования и разработки прототипа ЕИС АИЖК вошла НП «Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования» (МАИФ).
ЕИС АИЖК состоит из двух тесно взаимосвязанных подсистем. Учетная подсистема на основе Microsoft Business Solutions Axapta автоматизирует функции управленческого и бухгалтерского учета, бюджетирования и финансового планирования АИЖК. Подсистема на базе Pivotal CRM осуществляет функции автоматизации работы региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов. Аппаратное и программное обеспечение ЕИС АИЖК находится в центральном офисе Агентства, а сотрудники организаций — партнеров АИЖК взаимодействуют с системой через Интернет.
Специфика работы АИЖК как финансово-инвестиционной компании потребовала значительного объема дополнительных разработок, и в рамках проекта на базе Microsoft Axapta были созданы специальные инструменты и функции для поддержки деятельности компаний финансового рынка: модули автоматизации работы с ценными бумагами, учета платежей и платежного графика, планирования и контроля инвестиций.
В декабре 2004 г. система была введена в эксплуатацию. Для взаимодействия с партнерами АИЖК были разработаны экранные формы, позволяющие осуществлять доступ к данным через Интернет. Это позволяло осуществлять учет физических лиц, закладных, взаимоотношений между партнерами, учет финансовых операций, в том числе исполнение заемщиками обязательств по кредиту. Система значительно сокращает трудозатраты на экспертизу, рефинансирование, сопровождение закладных и иные издержки, что позволяет увеличить объемы рефинансирования при существующих трудовых ресурсах.
Система учитывает особенности деятельности партнеров: банков, страховых компаний, региональных операторов и других участников системы рефинансирования. В технологии ЕИС АИЖК заложены механизмы интеграции и взаимодействия с банковскими системами. Обмен данными идет по защищенным каналам связи через Интернет. Ведение единой базы ЕИС АИЖК по ипотечным ценным бумагам позволяет государственным организациям оперативно получать статистические данные о развитии ипотеки в России. Учет стандартов АИЖК в ЕИС АИЖК позволяет сформировать полноценный и качественный рынок ипотечных ценных бумаг в России, минимизировать риски участников рынка, в том числе государственных инвестиций, с учетом неуклонного роста объемов сделок.
Основные функции ЕИС АИЖК:
-
ведение единой базы данных физических лиц.
-
ведение единой базы данных закладных.
-
операции по сопровождению закладных в течение всего жизненного цикла:
- ведение графика платежей заемщика, и операции с графиком;
- учет фактических платежей;
- контроль страхового покрытия;
- контроль сохранности имущества;
- контроль исполнения обязательств заемщика. -
автоматизация этапов оформления сделки.
-
организация взаимодействия с партнерами — участниками системы рефинансирования в России.
-
интеграция автоматизированных информационных систем партнеров с ЕИС АИЖК:
- передача кредитных дел между информационными системами;
- предоставление удаленных сервисов для проведения андеррайтинга;
- прохождение кредитных дел;
- групповые операции по учету фактических платежей;
- синхронизация справочников.
Однако такая организация взаимодействия не обеспечивала в должной мере потребности партнеров в информационной поддержке их деятельности. При наличии у партнера собственной автоматизированной системы ее данные требовалось переносить вручную в ЕИС АИЖК. Поэтому ЕИС АИЖК непрерывно дорабатывается и модернизируется в соответствии с развитием рынка ипотечных ценных бумаг, с изменением законодательства РФ, а также с учетом требований и пожеланий партнеров.
Создание системы интеграции позволило предоставить партнерам АИЖК целый набор новых сервисов. Например, обеспечен автоматизированный обмен кредитными делами между системами Агентства и партнеров, что дало возможность исключить дополнительный «ручной» ввод партнерами больших объемов информации. Для реализации этого сервиса специалистами TopS BI, помимо технических решений и регламентов обмена данными, был разработан универсальный формат кредитного дела, содержащего сотни полей информации.
Интеграционная система обеспечила также обмен информацией по графикам платежей и ряд других сервисов, что в результате позволило полностью автоматизировать передачу данных между системами АИЖК и региональных операторов и, таким образом, повысить операционную эффективность их взаимодействия. Отдельной задачей стало предоставление необходимого уровня информационной безопасности при передаче оперативных данных за счет шифрования, а также обеспечение гарантированной доставки информации. Агентство получило возможность самостоятельно подключать к системе новых партнеров. Это позволит снизить стоимость и ускорить включение новых участников в федеральную систему ипотечного кредитования.
Успешная реализация работ по созданию ЕИС АИЖК позволила использовать аналогичное решение для автоматизации задач АКБ «СОВФИНТРЕЙД». Специалисты банка совместно с консультантами TopS BI выполняют проект создания информационной системы управления на базе Microsoft Dynamics AX. Для интеграции данных из различных систем используется решение на основе Microsoft Biztalk Server 2004. Для того чтобы повысить качество взаимодействия сотрудников банка с многочисленными партнерами, увеличить прозрачность процесса сбора информации и обеспечить сотрудников новыми сервисами, специалистами банка и компании TopS BI был реализован проект создания корпоративного портала.
К преимуществам данного решения относятся:
-
увеличение прозрачности бизнес-процессов;
-
повышение качества работы с партнерами;
-
автоматизация прохождения кредитных дел — одного из наиболее важных бизнес-процессов в банке;
-
автоматизация рутинных процессов и увеличение эффективности работы сотрудников не менее чем на 70%.
Межрегиональная автоматизированная информационная система
Учитывая, что дальнейшее развитие ипотечного кредитования сопровождается вовлечением в систему многочисленных ипотечных брокерских компаний, сервисных агентов в виде ипотечных фондов, агентств и корпораций, работающих на отраслевом, региональном или муниципальном уровнях, возникла необходимость создания недорогих и легко тиражируемых информационных систем, которые должны быть совмещены с ЕИС АИЖК, информационной системой АКБ «СОВФИНТРЕЙД» и других рефинансирующих организаций. В противном случае ипотечные операторы должны будут иметь несколько различных систем для рефинансирования, что достаточно сложно. С этой целью МАИФ начиная с 2000 г. разрабатывает Межрегиональную автоматизированную информационную систему по торговле недвижимостью с использованием механизмов ипотеки (МАИС). В состав МАИФ входят 130 организаций из 70 регионов России и 4 стран СНГ, активно участвующих в реализации ипотечных и накопительных жилищных программ.
При разработке МАИС был использован опыт МАИФ, полученный в период с 2000 по 2007 г. при разработке корпоративных информационных систем МАИС, предназначенных для автоматизации деятельности таких отраслевых ипотечных операторов, как Фонд «Жилсоципотека» ФГУП «Московская железная дорога», Фонд «Север гарант» ГМК «Норильский никель», Фонд жилищного ипотечного кредитования Концерна «Росэнергоатом», а также многих региональных ипотечных операторов.
Система МАИС является совокупностью модулей, которые комплексно автоматизируют деятельность ипотечных операторов по реализации программ улучшения жилищных условий, в том числе по учету очередников, работе с заемщиками, проведению андеррайтинга, работе с недвижимостью, страхованию, оценке, автоматическому оформлению договоров по более 20 типам сделок, оформлению закладной, ее рефинансированию и сопровождению. Дополнительными модулями являются: формирование распределенной региональной брокерской сети, управление застройкой, финансирование строительства через ЖСК многоэтажного дома, создание и управление ТСЖ.
Использование МАИС позволяет замкнуть все финансовые, информационные и людские потоки на одной информационной среде. МАИС способна взаимодействовать с любыми сторонними информационными системами, в частности с «1С Бухгалтерия». Пользовательский интерфейс системы МАИС организован по следующим принципам:
-
интерфейс является общим для всей системы, реализуется средствами HTML и состоит из отдельных страниц (скриптов), к которым обращается пользователь для выполнения определенных действий.
-
интерфейс построен в соответствии с основными принципами разработки интернет-приложений и рассчитан на пользователей, впервые сталкивающихся с Интернетом.
-
интерфейс обеспечивает для пользователей простоту работы с системой.
-
меню системы гибко настраивается в соответствии с правами доступа пользователя. В меню представлены доступные пользователю основные заголовки разделов системы, а также подзаголовки текущего раздела.
Система МАИС имеет Модульный тип построения. Основными в базовой версии системы являются следующие модули:
Работа с лицами (заемщиками).
Модуль отвечает за регистрацию граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и ведет работу с физическими/юридическими лицами, на которых заводится специальное дело.
Оценка платежеспособности заемщиков.
Модуль позволяет автоматизировать оценку платежеспособности (андеррайтинг) работника. Система позволяет проводить как мягкий андеррайтинг (первичный) — со слов работника, так и жесткий (конечный) — исходя из предоставленных документов, список которых может быть различным. Продукт позволяет проводить андеррайтинг как одного кредитного дела, так и целого пула кредитных дел и закладных. Данный модуль предполагает изучение и анализ платежеспособности работника в порядке, установленном Фондом или кредитной организацией, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении кредита.
Работа с недвижимостью.
Модуль автоматизирует сбор, учет и централизованное предоставление информации по объектам недвижимости.
Оценка.
Модуль автоматизирует деятельность оценочной компании, от момента внесения данных об объекте оценки до формирования отчета об оценке.
Страхование.
Данный модуль позволяет в соответствии с правилами страховой компании высчитывать соответствующие коэффициенты и автоматически формировать договоры страхования. По желанию заказчика к системе может быть подключено неограниченное количество страховых компаний. Автоматически производится поиск оптимального варианта страхования из спектра максимально возможных.
Оформление сделок (договоров).
Модуль осуществляет подготовку и реализацию сделок с объектами недвижимости, позволяет просматривать график проведения сделки, заключаемой через Систему. При соблюдении всех необходимых условий разрешает оператору произвести переход на следующий этап сделки; позволяет осуществлять подбор вариантов для приобретения недвижимости согласно условиям, заданным в заявлении работника.
Оформление закладных.
Модуль обеспечивает автоматизацию оформления различных типов закладных, экспертизу закладных и кредитных дел в соответствии с общефедеральными стандартами ипотечного жилищного кредитования.
Рефинансирование.
Модуль позволяет формировать пулы ипотечных закладных в соответствии с требованиями центра рефинансирования, автоматически рефинансировать ипотечные пулы, источниками которых могут служить собственные выданные ипотечные кредиты (займы) или выкуп кредитов (займов) у первичных кредиторов или текущих залогодержателей.
Бухгалтерский учет.
Модуль тесно связан с бухгалтерской системой «1C» и отвечает за контроль по ежемесячным выплатам, выставлению счетов.
Отчетность.
Модуль позволяет автоматически формировать отчеты и получать выборки по любым категориям данных, занесенных в систему.
Настройки.
Модуль обеспечивает управление служебными настройками Системы (управление более 400 параметрами).
Опыт практического использования системы МАИС показал, что она может в 2 раза сократить время на оформление кредитного дела, свести к минимуму число ошибок при составлении договоров и закладных, а также вести автоматизированный учет всех платежей.
Система МАИС удостоена 3 золотых медалей ВВЦ, а также награждена дипломами на 10 российских и 3 Международных выставках (Германия, Югославия, Турция). Разработка системы электронных продаж недвижимости получила высокую оценку конкурсной комиссии по программе «Электронная Россия». Авторские права на систему МАИС защищены свидетельствами Роспатента об официальной регистрации программы для ЭВМ и свидетельствами Российского авторского общества.
Развитие информационного обеспечения ипотечного кредитования является крайне важной задачей, позволяющей повысить качество и количество выдаваемых кредитов при снижении временных и финансовых издержек. За этим направлением — будущее российской ипотеки.
Рынок ценных бумаг, 30.06.2007
