Александр Викулин: Кризис не оказал существенного влияния на запросы кредитных историй из банков
О том, зачем заемщику кредитная история, и о том, какие коррективы внес кризис в работу бюро кредитных историй, какие из их услуг пользуются большей популярностью у банков, рассказывает генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.
- Насколько заемщикам сейчас необходима кредитная история?
Сегодня в связи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороны кредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почти каждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенный клиент. В настоящее время приоритетным для банка является клиент с безупречной и долгой кредитной историей.
Кредитные истории становятся не только инструментом избирательной политики кредиторов, но и серьезным стимулом для заемщиков более ответственно подходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовые возможности и своевременно выплачивать долги.
Но хотелось бы отметить, что хотя бы раз в полгода необходимо проводить мониторинг своей кредитной истории. Нередко кредитная история живет самостоятельной от человека жизнью, а это может иметь неприятные последствия. Сегодня каждый из нас представляет свои паспортные данные во множество инстанций, и, к сожалению, происходит так, что ими пользуются не всегда по назначению. Бывают случаи, когда оформляются кредиты на лиц, которые об этом даже не подозревают. Кроме того, вашими документами могут воспользоваться мошенники. Результат – судебные разбирательства и потраченные нервы. Потерпевшему в этой ситуации правильнее обратиться в правоохранительные органы и банки до того, как эти организации начнут его разыскивать. Мониторинг своей кредитной истории очень полезен не только тем, кто пользуется кредитами, но и тем, кто в банки даже не ходит.
К сожалению, иногда встречаются ошибки в кредитных историях. Самые распространенные – когда историю одного человека приписывают другому. В нашей стране огромное количество однофамильцев, имеющих одну и ту же дату рождения. ИНН получили не все граждане, поэтому он не входит в перечень обязательных документов, необходимых при оформлении кредита. Удостоверения личности в течение жизни меняются неоднократно. Поэтому, увы, случается, что одного человека путают с другим. Все ошибки можно исправить. Для начала необходимо написать заявление в БКИ о несогласии с информацией, которая содержится в кредитной истории. Обычно выясняется, что произошла ошибка, и банк присылает нам необходимые исправления.
- А как быть тем заемщикам, у которых в связи с ухудшением финансового положения – например, с потерей работы – начались просрочки по кредиту и, соответственно, ухудшается кредитная история? Будут ли в связи с кризисом внесены какие-то поправки, которые смягчат отношение к заемщикам в этот период?
Даже до кризиса на просрочку платежа на три-четыре дня банки закрывали глаза. Человек мог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будет перечислять платежи с небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки это не расценивают как негатив. Но если просрочка по платежу больше 30 дней, это может повлечь за собой негативные последствия. Поэтому советуем заемщику обращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банк пойдет заемщику навстречу. В таких ситуациях, как правило, составляется новый график платежей, устраивающий и банк, и заемщика. В результате просрочки по платежам в кредитной истории не возникнет. Но если заемщик допустил просрочку, обратился в банк позднее или вообще начал скрываться, то все просрочки будут отражены в кредитной истории.
- Какая просрочка может повлиять на кредитную историю? Сможет ли заемщик, затянувший платеж, скажем, на 2-3 месяца, в будущем рассчитывать на кредит?
Различные банки по-разному трактуют информацию в кредитной истории. Безусловно, если у заемщика есть заем, по которому не было сделано ни одного платежа, банк расценит его как мошенника и откажет в предоставлении кредита. Да и задержка платежа более чем на 90 дней будет расценена однозначно не в пользу заемщика. Если все кредиты выплачены, то, скорее всего, проблем с предоставлением нового кредита не будет.
- На ваш взгляд, кризис внес коррективы в работу бюро кредитных историй?
Банки стали более тщательно изучать поведение клиентов по отношению к другим банкам. Например, человек взял кредит в моем банке. Я хочу узнать, не обращается ли он в другой банк за кредитами, нет ли просрочек по другим кредитам. И если покажется, что клиент стал ненадежен, то банк может применить меры. Во многих документах на кредит предусматривается досрочный возврат денег банку или повышение ставки в одностороннем порядке.
- Какие новые услуги по оценке кредитного качества заемщиков разработало НБКИ?
В период финансового кризиса все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами. Кроме того, в помощь банкам НБКИ разработало и внедрило услугу «Верификация паспортных данных заемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС по Москве и Московской области. Все необходимые данные можно получить через информационную базу данных в режиме реального времени.
- Насколько увеличилось количество запросов от банков в бюро кредитных историй с начала кризиса?
Кризис не оказал существенного влияния на запросы кредитных историй из банков. Их количество осталось на докризисном уровне. Но заметно участилось обращение кредитных организаций по мониторингу кредитного портфеля, что в кризисное время дает банкам возможность снизить свои риски.
- Какие из предоставляемых НБКИ услуг стали пользоваться особой популярностью в период кризиса?
Сегодня банкам необходимо тщательно подойти к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.
РБК.Личные Финансы, 18.02.2009
Беседовала Людмила Виноградова
