Сергей Шпетер: Кризис переживут только крупные коллекторские агентства
О том, с чем связано появление коллекторских агентств в России и что они представляют собой сегодня, о правомерности используемых ими методов работы, а также о том, какие коррективы внес кризис в работу коллекторов, рассказывает старший вице-президент долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер.
- С чем связано появление коллекторов в России, так ли они сегодня необходимы кредитным учреждениям?
Рост объема кредитования неминуемо приводит и к росту невозвратов. Поэтому появление в 2004–2005 годах в России первых профессиональных коллекторских агентств (от англ. сollection – собирание) было естественным явлением, вызванным необходимостью кредитных учреждений решать проблему возврата задолженности цивилизованным путем.
Понятие «коллекторское агентство» пришло в Россию с Запада, где этот вид бизнес давно высокоразвит. Потребительское кредитование и коллекторский бизнес существуют там с 60-х годов прошлого столетия. В США, например, зарегистрировано несколько тысяч коллекторских компаний, при этом они продолжают стремительно расти, выходить на биржу и котироваться на рынке ценных бумаг.
Сегодня профессиональные коллекторские агентства – это консультанты, которые не только занимаются возвратом долгов, но и предлагают решения, позволяющие в принципе избежать возникновения задолженности.
Сейчас, в кризис, работа коллекторских агентств становится еще более актуальной в связи с высоким уровнем просроченной задолженности. По данным ЦБ РФ, просроченная задолженность составляет 5,47% от общего объема долгов по кредитам физических лиц, который составил на 1 июня 2009 года около 3,7 трлн рублей. Более того, наблюдая ситуацию на рынке, в частности объемы долговых портфелей, выставляемых на продажу, мы предполагаем, что просроченная задолженность может составлять б?льшую цифру – 10–12%.
- Какие методы в своей работе имеют права использовать коллекторские агентства? Какое законодательство действует в этой области?
На данный момент коллекторское агентство для взыскания долга не может применять методы воздействия на должника, противоречащие законодательству РФ. Коллектор не вправе использовать методы силового воздействия на должника, а также способы, разрешенные законом исключительно сотрудникам правоохранительных органов.
Закона о коллекторской деятельности пока не существует, и долговые организации руководствуются иными нормативными актами, принятыми в сфере оказания услуг. Однако сейчас коллекторская деятельность набирает в России обороты, и необходимость ее специального регулирования ощущается очень остро. Вскоре в Госдуму будет внесен проект закона о коллекторской деятельности. В его разработке активное участие принимала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), соучредителем которой является долговое агентство «Пристав».
Важно, что в данном законопроекте особое внимание отводится положениям о правах должников, которые ни в коем случае не должны нарушаться при осуществлении коллекторской деятельности.
- Как работают коллекторские агентства? В чем их специфика?
Коллекторское агентство в своем классическом формате – это независимая организация, которая занимается возвратом просроченной задолженности. Существуют два варианта такой деятельности. Первый – аутсорсинг, когда агентство выступает посредником между клиентом и должником и работает за вознаграждение со стороны заказчика. Второй – покупка задолженности, когда агентство по договору цессии приобретает портфели плохих долгов, а затем уже от своего имени их взыскивает.
Сегодня профессиональные коллекторские агентства занимаются также консалтингом – в частности, находят решения для клиентов, способствующие недопущению возникновения просроченной задолженности, предлагают эффективные методики по оптимизации финансовой отчетности, IT-разработки.
- Чем различается работа коллекторов в России и на Западе?
Первое отличие. Как уже говорилось, в России отсутствует надлежащая нормативная база, регулирующая деятельность коллекторских агентств. В США же существует The Fair Debt Collection Practices Act – документ, который регулирует коллекторскую работу на американском рынке. В Германии подобного закона нет, но при этом там действует профессиональная ассоциация коллекторских агентств, которая объединяет 530 членов. И никакая уважаемая финансовая организация с коллекторами, не входящими в эту ассоциацию, работать не будет.
Второе отличие. Разница в методологии работы. В ряде западных стран преобладает работа по взысканию задолженности в плане оповещений по телефону и рассылки уведомлений. Заемщики там более дисциплинированны, и редко когда требуется, как в России, выезжать на личную встречу к должнику для беседы.
Третье отличие. Западные коллекторские агентства имеют право принимать платежи на свои счета, в отличие от России, где такая практика, увы, встречается редко.
Четвертое отличие. В большинстве западных стран расходы коллекторских агентств приравнены к судебным издержкам и ложатся на плечи должника. Это узаконенная практика. В России такого нет.
Пятое отличие. Разница в ценообразовании на рынке коллекторских услуг. В большинстве европейских стран стоимость услуг коллекторского агентства складывается из двух составляющих: фиксированная стоимость определенных услуг (отправка писем, SMS) плюс плата за результат. В России на досудебной стадии коллектор работает в основном только за агентское вознаграждение по факту взыскания.
- В чем особенность вашей компании, отличие от других игроков? Какие преимущества вы предоставляете клиенту?
Долговое агентство «Пристав» – одно из первых в нашей стране (работает с 2005 года) и стабильно входит в тройку лидеров российского коллекторского рынка, в первую очередь по показателю «эффективность сборов». Это полгода назад подтвердил, кстати, рэнкинг РБК. Сегодня агентство располагает самым большим оплаченным уставным капиталом среди игроков российского коллекторского рынка. Профессиональная ответственность ООО «Пристав» застрахована на 10 млн рублей. Компания имеет лицензию ФСТЭК на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. В работе ООО «Пристав» использует высокие IT и другие технологии (два колл-центра, автодайлер, система записи, собственная эффективная система CRM, система управленческой отчетности и контроля процесса обработки портфелей – базируется на платформе Oracle BI, – сегментирование портфелей, актуализация контактных данных). Руководство и ведущие специалисты компании имеют богатый опыт работы на финансовом рынке и в России, и за рубежом.
- Что представляет собой механизм скупки задолженностей?
Перед тем как купить портфель, мы его оцениваем – с целью выяснить, какую сумму можно взыскать и, соответственно, какую цену за этот портфель можно дать. Процесс покупки портфелей можно разделить на четыре этапа. Сначала получаем портфель от банка в электронном виде. Анализируем портфель (оцениваем взыскаемость, то есть выясняем, какую сумму реально вернуть) на основе собственных исторических данных по работе с портфелями со схожими параметрами. Затем мы проводим анализ кредитных дел (на основе выборки) на предмет правильности оформления документации, ее комплектности и т.п. Даем окончательную оценку портфеля, то есть называем продавцу его стоимость на данный момент.
- Какие коррективы внес кризис в работу вашего агентства? Появились ли новые направления деятельности?
Что касается объемов, то работы примерно столько же, сколько и до кризиса. Однако изменилась ситуация. Если брать структуру долгов по кредитам, то так называемой свежей просрочки – до 90 дней, когда должник не платит из-за временных трудностей, что-то перепутал и т.п., – стало меньше из-за резкого сокращения кредитования. По большей части банки нам передают сегодня «старую» просрочку, задолженность по которой составляет более трех месяцев и взыскать которую сложнее – люди потеряли работу, у них рухнул бизнес, они скрылись, сменив местожительство и т.п. Наш уровень собираемости долгов не снизился, однако себестоимость взыскания ощутимо увеличилась.
Есть еще одно новшество – кризис привел к росту числа коллекторских агентств. Возникла иллюзия, что раз много долгов, то бизнес по их возврату довольно просто выстроить. Только за первое полугодие 2009 года число коллекторских компаний выросло более чем вдвое, и сейчас их около 300 по всей России. Но это временная ситуация. Кризис переживут только крупные профессиональные коллекторские агентства, которые стабильно будут показывать рынку высокий уровень собираемости, несмотря на жесткие условия.
Новые направления деятельности мы, безусловно, развиваем. Например, активно стали работать с корпоративными долгами, в частности выделили в отдельное направление работу с долгами производственных и торгово-сервисных предприятий.
- Как правильно, на ваш взгляд, выбирать коллекторское агентство?
Лучший способ выбрать агентство – по рекомендации клиентов, в частности крупных банков. Необходимо также собрать информацию о коллекторском агентстве и его руководителях (такая информация всегда есть в СМИ, Интернете, других открытых источниках), внимательно изучить веб-сайт компании, собрать отзывы партнеров. Обратите внимание на присутствие коллекторских агентств в уважаемых рэнкингах. Например, долговое агентство «Пристав» стабильно входит в тройку лидеров российского коллекторского рынка по эффективности взыскания. Также надо обратить внимание на размер уставного капитала агентства, опыт менеджеров и состав команды, срок существования (больше 3 лет), техническую оснащенность, методику работы.
РБК daily, 04.08.2009
Беседовала Людмила Виноградова
