Наталья Алымова: Сбербанк не намерен в ближайшее время ужесточать условия ипотечного кредитования
Квартирный вопрос по-прежнему остается одним из самых насущных для российских граждан. Банки следят за конъюнктурой рынка и постепенно повышают доступность ипотечных программ для людей со средним уровнем дохода. «Сбербанк», неизменно входящий в число лидеров ипотечного кредитования, в определенном смысле «задает тон» в финансовой отрасли. В специальном интервью порталу «Кредиты.ру», директор управления розничного кредитования ОАО «Сбербанк России» Наталья Алымова рассказала о перспективах развития жилищного кредитования и новых возможностях для ипотечных заемщиков.
Досье
Наталья Алымова родилась 26 февраля 1979 года в Москве. В 1999 году закончила Финансовую академию. Первой работой в банковской сфере была позиция старшего менеджера отдела маркетинга компании «ПИК реконструкция». В 2001 году Наталья Алымова пришла в «Райффайзенбанк Австрия», где прошла путь от младшего специалиста по кредитованию физических лиц до начальника управления маркетинга и разработки продуктов для физических лиц. В настоящее время руководит управлением розничного кредитования в ОАО «Сбербанк».
- На ваш взгляд, каким образом ожидаемый экономический кризис повлияет на рынок ипотечного кредитование? Связано ли повышение ставок с негативными экономическими прогнозами?
В настоящее время мы провели оптимизацию структуры процентных ставок по жилищному кредитованию для упрощения их применения и восприятия клиентами банка. При этом частичное повышение процентных ставок стало следствием увеличившейся стоимости привлечения денежных средств. Ожидания экономического кризиса и негативные прогнозы по жилищному кредитованию в «Сбербанке» отсутствуют.
- Изменился ли «портрет» ипотечного заемщика за последние пять лет? Какие категории граждан имеют наилучшие шансы на получение такого кредита?
За последние несколько лет портрет нашего ипотечного заемщика сохранился в среднем без изменений. Это люди в возрасте от 25 до 45 лет, которые имеют высшее образование и работают специалистами или руководителями разного уровня. Пропорции между женщинами и мужчинами одинаковые.
При этом Сбербанк принимает заявки и выдает жилищные кредиты физическим лицам в возрасте от 21 года до 75 лет (на момент окончания срока кредита). Достаточно обратиться в отделение банка с документами, подтверждающими трудовую занятость и доход, а для клиентов, получающих заработную плату на счета, открытые в «Сбербанке», нужен только паспорт.
- Планирует ли «Сбербанк» в ближайшее время какие–либо изменения в линейке ипотечных программ?
Больших изменений в текущей линейке наших жилищных программ не планируется. Но будут отдельные улучшения по действующим предложениям, которые уже охватывают почти все потребности клиентов.
Но могу сообщить, что с 1 сентября продлевается действие нашей акции «Ключевое предложение». Условия акции распространяются на строящееся жилье, кредит предоставляется со сниженными ставками до регистрации ипотеки - 12% годовых в рублях на срок до 30 лет при любом первоначальном взносе от 20% стоимости приобретаемого жилья. Требования к сроку завершения строительства и какие-либо комиссии по кредиту отсутствуют.
- Насколько часто «Сбербанк» сталкивается с ситуацией невозврата ипотечных кредитов (в частности, больше или меньше стало «проблемных» кредитов между 2008 и 2012 годом)?
С 2008 по 2012 год в «Сбербанке» наблюдался рост объема просроченной задолженности по жилищным кредитам с 8,5 до 24,5 млрд. руб., который в относительном выражении от всего портфеля жилищного кредитования изменился с 1,7% до 3,2%. При этом доля просроченной задолженности в портфеле жилищного кредитования имела максимальное значение в конце 2010 года (4,1%) и снижалась весь 2011 год. За первые месяцы 2012 года данный показатель продолжает снижаться и преодолел уровень 3%, в том числе за счет снижения просроченной задолженности в абсолютном выражении.
- При каких условиях залоговая квартира может быть продана банком? Что может сделать заемщик в трудной финансовой ситуации для профилактики подобного риска?
Условия реализации залога по жилищному кредиту регулируются условиями кредитного договора и действующим российским законодательством по ипотечному кредитованию. Для предотвращения процесса взыскания залога и его реализации «Сбербанк» рекомендует следовать условиям кредитного договора, прежде всего - своевременно погашать кредит. Это основное условие. Но при возникновении у заемщика сложной ситуации необходимо не откладывать данный вопрос и обратиться в банк для обсуждения возможного изменения условий по возврату кредита. Каждое такое обращение «Сбербанк» рассматривает индивидуально. Возможна отсрочка по уплате основного долга, увеличение срока кредита, смена валюты кредита и другое.
- Для получения ипотечного кредита важна хорошая кредитная история. С какими базами кредитных историй работает «Сбербанк»? На какие факторы «биографии заемщика» кредитные специалисты обращают особое внимание?
При рассмотрении заявок на жилищный кредит специалисты «Сбербанка» обращают внимание на разные факторы, включая предыдущий опыт заемщика по пользованию кредитами. Информацию мы запрашиваем в крупнейших российских бюро кредитных историй. Стоит отметить, что у многих ипотечных заемщиков уже есть «хорошая» кредитная история в «Сбербанке» по ранее погашенным кредитам. По таким клиентам одобрение более вероятно, но не гарантировано, так как есть обязательные общепринятые критерии принятия решений о кредите: платежеспособность, трудовая занятость заемщика и другое.
- Не секрет, что ипотечная программа «Сбербанка» очень популярна у самых разных категорий заемщиков. В чем, на ваш взгляд, заключается ее востребованность?
Основными преимуществами «Сбербанка» являются доступные условия кредитования (размер процентных ставок, отсутствие комиссий по кредиту, небольшой первоначальный взнос) и широкий выбор жилищных программ, которые включают: приобретение готового и строящегося жилья, а также загородной недвижимости, строительство жилого дома, ипотеку с материнским капиталом, военную ипотеку, рефинансирование жилищных кредитов.
Кроме того, индивидуальный подход к рассмотрению заявок на жилищные кредиты обеспечивает высокий уровень одобрений, так что большая часть клиентов, запросивших ипотеку, получает возможность приобрести жилье. Особенной группой заемщиков являются молодые семьи, которые получают дополнительные льготы: по первоначальному взносу, увеличению суммы кредита и право воспользоваться отсрочкой в погашении основного долга на срок до 3 лет при рождении ребенка.
Хочу также отметить, что с переводом в 2011 году жилищного кредитования на технологию «Кредитная фабрика» значительно сократился срок принятия решения по заявке - с 10 до 2-5 рабочих дней.
- С чего бы вы посоветовали начать людям, которые планируют взять ипотечный кредит? Есть ли возможности, позволяющие сэкономить на процентах или размере первоначального взноса?
При выборе ипотечного кредита нужно исходить из первичной потребности в улучшении жилищных условий: например, нужна квартира большей площади или запланирована покупка загородной недвижимости.
После выбора конкретного жилого объекта или определения его примерной стоимости можно обращаться в «Сбербанк» для консультации по условиям жилищного кредитования и подбору оптимальной программы. Кроме того, банк сотрудничает более чем с 4 000 агентств недвижимости и риэлторов, а также в нашем банке аккредитованы около 2 300 застройщиков. Сотрудник отделения, по возможности, подберет наиболее надежного и проверенного партнера, включая страховые и оценочные компании по всей России. После получения кредита есть несколько возможностей сэкономить на его обслуживании.
Во-первых, за счет снижения процентной ставки после регистрации ипотеки на 1% годовых. Во-вторых, при досрочных погашениях из следующих источников: средства материнского капитала и любых жилищных сертификатов; налоговый и имущественный вычеты; собственные накопления.
- Как бы вы оценили перспективы развития ипотечного рынка в России на ближайшие пять лет – изменится ли ипотечное законодательство, социальные характеристики заемщиков, условия предоставления кредитов и т.п.?
За последние 5 лет рынок ипотечного кредитования претерпел ряд разнонаправленных изменений. Наблюдались колебания роста и падения количества выдаваемых кредитов, а также уровня процентных ставок. В ряде банков укрепилась зависимость выдачи кредитов от наличия дополнительного страхования (страхование жизни и трудоспособности, титула).
С 2009 года и по настоящее время объемы жилищного кредитования в «Сбербанке» продолжают уверенно расти от года к году, что связано с несколькими причинами: либерализация условий кредитования (например, взнос от 10%, простое обеспечение и подтверждение доходов), доступные процентные ставки кредитования (от 11% годовых в рублях) и широкий выбор жилищных программ.
В ближайшие 5 лет темпы роста жилищного кредитования будут зависеть от тех же факторов, что перечислены выше. При этом «Сбербанк» не планирует в ближайшее время ужесточать условия кредитования, а за 2012 год ожидается выдать жилищных кредитов не меньше, чем в 2011 году.
Кредиты.ру, 24.09.2012
Беседовала Анастасия Ивелич
