Дмитрий Алексеев: Ипотечные ставки к концу 2013 года снизятся максимум еще на пару десятых процента
О том, будут ли снижаться процентные ставки и почему банки могут потерять интерес к выдаче ипотечных займов на новостройки, БН рассказал начальник ипотечного департамента Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.
- Для потенциальных заемщиков ипотеки главный вопрос – как себя будут дальше вести процентные ставки. Каков ваш прогноз?
Для процентных ставок снижение ближе к концу года является традиционным. И в этом году ставки будут вести себя точно так же, как и год, и два назад, – они будут незначительно снижаться. Точнее говоря, снижение будет происходить не по стандартным ипотечным продуктам, а в рамках долгосрочных акций. Не случайно большинство уже запущенных кредиторами акций заканчиваются именно 31 декабря.
- И на какое снижение к декабрю можно рассчитывать?
По сравнению с текущим моментом ставки снизятся максимум еще на пару десятых процентного пункта.
- Следует ли ожидать, что вслед за Сбербанком и ВТБ24 до декабря запустят массовые программы со ставкой ниже среднерыночной и другие кредиторы?
Для начала отмечу, что продукты, по ценовым параметрам подобные акции Сбербанка «12-12-12» или ее аналогу у ВТБ24, на ипотечном рынке уже есть. Логично ожидать, что к тренду присоединятся и другие игроки. Но при этом нужно понимать, что заемщикам будут предлагаться ипотечные продукты по объектам отдельных застройщиков. Например, выгодные ставки будут предоставляться не на все аккредитованные банком новостройки, а на конкретные объекты. И это будут акции, а не программы, то есть предложение ограничится по времени.
- Многие банки заявляют, что проводят акции в рамках «ипотеки с господдержкой». В то же время ранее сообщалось, что деньги в рамках Программы инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку уже почти полностью освоены…
Лимиты действительно почти закончились. Но сами слова «ипотека с господдержкой» не носят официального характера. Это всего лишь весьма привлекательный бренд, в «раскрутку» которого игроки ипотечного рынка вкладывались последние два-три года. Поэтому ряд банков старается – насколько позволяют средства – не менять условия по соответствующим продуктам в своих линейках.
- А возможны ли специализированные акции по переманиванию банками друг у друга добросовестных заемщиков?
В программах рефинансирования ничего нового нет. Более того, данные продукты имеют собственные циклы популярности. Эти программы наиболее востребованы в посткризисные периоды. В кризис заемщики берут кредиты по высоким ставкам, а когда ставки снижаются, кредиты переоформляются на более выгодных для заемщиков условиях. Например, рефинансирование было выгодно для заемщиков, взявших ипотеку в 2009-2010 годах и успевших перекредитоваться в 2011-м, когда была минимальная средняя ставка.
- То есть сейчас бессмысленно ожидать, что какой-нибудь из банков запустит особо выгодную заемщикам новую программу рефинансирования?
Есть два стимула, подталкивающих заемщиков к перекредитованию. Первый – резкие колебания курса валют, но доля заемщиков «валютной» ипотеки крайне мала. Второй – резкое изменение процентных ставок, на 1,5-2 процентных пункта, чего пока ожидать не приходится. Поэтому в банковских продуктовых линейках программы рефинансирования остаются рядовыми продуктами, не сулящими больших объемов сделок.
- А имеет ли перспективы переманивание клиентов, собирающихся брать вторую ипотеку после того, как благополучно выплатили первую?
Это очень трудозатратно, поэтому подобные предложения есть далеко не у всех банков.
- По итогам первого полугодия 2013 года суммарный объем розничного кредитования в стране вырос на 17,5%, а объемы ипотечного кредитования – на 18,51%. По приросту ипотека обогнала потребительские кредиты. На ваш взгляд, это опережение до конца года сохранится?
Я думаю, что оба этих вида кредитования будут идти «нога в ногу». Может быть, один обгонит другой на пару процентных пунктов. Значительного роста потребительского кредитования никто из профессионалов уже не ожидает, а рост ипотечного рынка по итогам года составит 20-25%.
- А в отдаленной перспективе?
Естественно, в перспективе наши сограждане будут переходить на более цивилизованные инструменты кредитования. Мелкие займы постепенно полностью станут обслуживаться с помощью кредитных карт, а крупные будут браться под залог различного имущества.
- В ближайшее время ожидается принятие большого числа законов, так или иначе влияющих на ипотечный рынок. Это законы «О банкротстве физических лиц», «О потребительском кредитовании», «О коллекторской деятельности»… И большинство законопроектов зачастую критикуется банковским сообществом. Вопрос: какой из документов, на ваш взгляд, в случае принятия в нынешней редакции окажет на ипотечный рынок наиболее негативное влияние?
Сегодня наибольшая угроза исходит не от законопроектов. Банкиров больше всего заботит то, что Центробанк относит ипотечные кредиты на первичном рынке (в том числе и выданные на объекты, строящиеся в рамках ФЗ-214) к беззалоговым кредитам. В то же время – согласно инструкциям ЦБ – банки должны резервировать под необеспеченные залогом кредиты собственные деньги на случай возможных потерь. Ранее минимальные нормативы резервирования по беззалоговым потребительским кредитам составляли 0,5% от объема кредитования. Сейчас по необеспеченным залогом кредитам будет необходимо резервировать 2%. И уже обсуждается вариант в 3%. Соответственно, банкам приходится держать без движения все более крупные суммы. И кредитование покупок недвижимости на первичном рынке становится все менее и менее интересным.
Справка БН
По итогам первого полугодия Банк «Санк-Петербург» по объемам жилищного кредитования в городе вытеснил с традиционного третьего места петербургский филиал Газпромбанка. А по оценкам «Русипотеки» во всероссийском «ипотечном рейтинге» Банк «Санкт-Петербург» вышел на десятое место.
Бюллетень Недвижимости, 23.09.2013
Беседовал Игорь Чубаха
