Платон Ломсадзе: Рост ставок не повлияет существенно на спрос на ипотеку
Неожиданно для конкурентов банк "Российский кредит" не просто объявил о выходе на рынок ипотечного кредитования, но поставил перед собой высокую планку — довести ежемесячный объем выдачи ипотечных кредитов до 250 млн руб. О причинах этого амбициозного решения — ПЛАТОН ЛОМСАДЗЕ, начальник отдела ипотечного кредитования банка "Российский кредит".
— Не слишком ли запоздалое решение — рынок ипотечного кредитования уж очень конкурентный?
Объяснить интерес к ипотеке очень просто. Растет число кредиторов, которые включают ипотечные предложения в свои кредитные программы. Это стабильный залоговый вид кредитования, для которого характерны долгие сроки. Сейчас заметна тенденция сокращения доли рынка банков, специализирующихся только на ипотеке.
Конечно, сейчас заемщика на ипотечном рынке удивить достаточно сложно. Все программы похожи. Поэтому нашим основным конкурентным преимуществом станут отношения с заемщиками и партнерами. С партнерами мы будем проводить обучающие семинары, чтобы они могли легко и профессионально консультировать потенциальных клиентов. Привлекательным для заемщиков будет широкий выбор программ, в частности социальная, военная ипотека. Наш банк заинтересован в том, чтобы человек получил именно то жилье и на тех условиях, которые ему нужны. Благо наша линейка позволяет нам это сделать.
К тому же банк на протяжении длительного времени не занимался розницей и сеть продаж не развивал. А теперь мы начинаем активно оказывать услуги физическим лицам: предлагаем овердрафты, пользование системой "Роскредит Онлайн" и многое другое. С начала текущего года мы запустили продажу розничных продуктов. И вот теперь с августа стартуют ипотечные программы.
— Каковы целевые установки?
Мы планируем выдавать ежемесячно ипотечные кредиты на сумму 200-250 млн руб.
— Ваши основные партнеры по ипотечному кредитованию?
Мы будем работать по программам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), сотрудничать с банком "Дельтакредит". Среди девелоперов — Текта Group, "БЕСТ-Новострой".
— Каковы приоритетные для банка сегменты на рынке ипотечного кредитования? Какие продукты банк предлагает заемщикам?
Мы захватываем большой сегмент. Сотрудничество с АИЖК — это социально значимые программы: военная ипотека, кредитование с использованием материнского капитала, льготные кредиты. Работа с "Дельтакредитом" — кредиты на комнаты, жилые дома, квартиры в новостройках. При этом "Дельтакредит" принимает документы в свободной форме и рассматривает заявки нерезидентов.
— По вашим оценкам, каким заемщикам получить ипотечный кредит будет легче всего?
Каждый человек наверняка сможет найти подходящее для себя кредитное предложение. Но заемщики, которые аккуратно обслуживали свои обязательства, имеют безупречные кредитные истории, получают доступ к лучшим кредитным предложениям с более выгодными годовыми ставками, суммами и сроками.
Мы видим, что средний возраст заявителей составляет 30-35 лет. Очевидно, что за последние четыре года портрет ипотечного заемщика изменился: люди начали гораздо лучше разбираться в условиях кредитования, заявок, в которых недвижимость переоценена, стало меньше, спрос на кредиты с минимальным взносом снижается.
— Когда банк планирует запускать продажи собственных продуктов?
Пока у нас есть один собственный продукт — кредит на любые цели под залог имеющейся недвижимости. Поэтому банк будет, скорее всего, выполнять функции ипотечного брокера, а через полгода у нас появятся другие продукты. Тогда мы сможем разрабатывать особые условия для партнеров, участников зарплатных проектов.
— Какие продукты, по вашим ожиданиям, будут наиболее востребованы заемщиками?
Интерес у заемщиков сейчас вызывают новостройки. Около 70% квартир в новостройках в Москве и регионах продается через ипотеку. В последнее время популярность набирают жилые дома. Особенно этот тренд заметен в столице в связи с ее расширением.
— Какие требования в настоящее время банк предъявляет к ипотечным заемщикам? Как меняется портрет заемщика в стране?
Перечень документов стандартный: паспорт, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ или документ по форме банка. При этом у нас есть и продукт без подтверждения дохода при первом взносе 50%. Подбор зависит и от возраста: согласно одним условиям, заемщик должен быть не моложе 21 года, другим — 18. Возраст, к которому срок обслуживания кредита должен завершиться,— 65 лет.
— В каких городах банк уже начал развивать ипотечное кредитование? К какому сроку планируется начать работу в отделениях на всей территории страны?
Ипотечные программы мы предлагаем в Москве, Барнауле, Санкт-Петербурге, Тюмени, Кемерово, Ижевске, Уфе, Новосибирске, Воронеже, Ростове, Оренбурге, Ярославле, Нижнем Новгороде, Смоленске. Пока мы не начали работать только в Туле и Белгороде. При этом причина этого исключения сугубо техническая. Как ни парадоксально звучит, она состоит именно в том, что банк активно развивается, в частности наращивает сеть продаж. Мы ожидаем, что к концу сентября уже во всех отделениях появятся ипотечные специалисты. Приоритетных регионов у нас нет, мы планируем развивать ипотечное кредитование равномерно во всех отделениях на всей территории страны.
— Каковы основные показатели банка по ипотечному кредитованию в настоящее время?
Пока наш ипотечный портфель — это кредиты "Мой банк. Ипотека", санацией которого занимался банк "Российский кредит". Качество портфеля, объем которого 450 млн руб., я оцениваю как хорошее. Основные регионы, в которых выданы эти кредиты,— Республика Башкортостан, Новосибирская область.
— А в каких регионах России наибольшие объемы ипотечных кредитов? Каков средний размер кредита?
Основные регионы — это прежде всего Москва, Московская область и Санкт-Петербург. Хорошо развивается ипотечное кредитование в Свердловской и Новосибирской областях. Средний размер кредита в целом по стране — это 1,8 млн руб.
— АИЖК ожидает роста ставок по ипотечным кредитам. Каков ваш прогноз до конца года?
С начала года, по нашим оценкам, ставка в зависимости от банка выросла в диапазоне от 0,5 п. п. до 1 п. п. До конца года она может вырасти еще на полпункта.
— Какое влияние на ипотеку оказывают внешние факторы, например повышение ключевой ставки ЦБ, ситуация на внешних рынках и ограничение возможностей заимствований на международных рынках капитала?
Конечно, все эти факторы оказывают влияние. Но закрывать это направление ни один банк не будет. Ипотека в настоящее время является наиболее надежным для банков кредитным сегментом. В то же время неизбежно поднимутся ставки. Тем не менее не думаю, что рост ставок существенно повлияет на спрос на ипотеку, ведь российский рынок далек от насыщения. В настоящее время люди стараются меньше получать дорогие потребкредиты, отдавая предпочтение залоговым кредитам.
Что касается санкций, то эффект от них будет кратковременным. По моим прогнозам, они продлятся максимум год. Еще примерно два года российские банки будут устранять их негативное влияние.
— Какова ситуация с просрочкой на рынке ипотеки? Какие факторы повлияют на ее динамику по итогам года, по вашей оценке? Каких значений она может достигнуть?
Качество ипотечных кредитов сохраняется на хорошем уровне. Мы прогнозируем, что до конца года доля просрочки (в частности, на срок более 90 дней) возрастет не более чем до 2,15%. Резкого роста безработицы, обвала зарплат в настоящее время нет. Но если влияние санкций усилится, то рост просрочки мы будем наблюдать в 2015 году.
— Каким, по вашей оценке, будет объем ипотечного кредитования в стране по итогам 2014 года?
Темпы роста ипотечного рынка стабильны. По моей оценке, объем кредитов, выданных в этом году, составит не более 1,6-1,7 трлн руб. Дело в том, что россияне пока не привыкли к долгосрочным выплатам. Хотя 15 лет назад даже автомобиль в краткосрочный кредит боялись брать. Сейчас это делает каждый второй.
Коммерсант, 07.09.2014
Беседовала Елена Григорьева
