Руслан Исеев: Ипотека – такой продукт, которым нужно заниматься серьезно
Сейчас на рынке очень редко можно встретить финансово-кредитную организацию, которая развивала бы один кредитный продукт. Тем не менее они есть – к их числу относится Банк Жилищного Финансирования, который еще 20 лет назад, с первых дней своего существования, сделал ставку на развитие ипотеки. О том, к каким результатам банк пришел к настоящему моменту, об источниках фондирования его деятельности и о своем видении дальнейших перспектив развития банковского рынка в целом рассказал в интервью NBJ председатель правления ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» Руслан ИСЕЕВ.
- Руслан Маратович, в этом году исполняется 20 лет Банку Жилищного Финансирования, который Вы возглавляете. Расскажите, пожалуйста, немного о его истории. Какие периоды Вы считаете ключевыми с точки зрения становления и развития БЖФ?
Банк Жилищного Финансирования был создан в 1994 году и сразу начал позиционироваться на рынке как участник группы «ПИК». Это предопределило его бизнес-модель: на протяжении многих лет БЖФ обеспечивал продажи квартир в домах, построенных группой. Деятельность банка была достаточно успешной, но в 2009 году ситуация изменилась: БЖФ перестал быть составной частью «ПИК» и вышел в широкий рынок ипотеки. То есть он по-прежнему остался монолайнером – финансово-кредитной организацией, развивающей ипотечное направление бизнеса, но при этом стал активным рыночным игроком, в том числе на рынке ипотеки вторичной жилой недвижимости.
- Каков на сегодняшний день размер портфеля ипотечных кредитов, выданных БЖФ?
За последние несколько лет банк выдал ипотечных кредитов на сумму более 50 млрд рублей. При этом портфель, находящийся сейчас на обслуживании БЖФ (включая секьюритизированные кредиты и кредиты, рефинансированные по программам АИЖК), превышает 25 млрд рублей.
- Правильно ли я понимаю, что рефинансирование через программы АИЖК и секьюритизация являются для БЖФ основными источниками фондирования?
Рефинансирование кредитов – более широкое понятие, поскольку оно подразумевает и прямую продажу пулов ипотечных закладных АИЖК, и продажу пулов другим участникам рынка, как правило банковским организациям. Как я уже говорил, сейчас активно набирает обороты секьюритизация: банк при этом использует пулы выданных им кредитов как базу для выпуска структурированных ценных бумаг – ипотечных облигаций. В конце июня этого года мы закрыли уже вторую такую сделку и очень довольны ее результатами: старший транш и мезонинный транш полностью выкупило АИЖК, младший транш, который составлял всего 10% от общего объема ИЦБ, мы оставили на балансе банка. Естественно, есть и четвертый источник фондирования деятельности банка – промежуточное финансирование, которое предоставляет АИЖК и иные участники рынка. И пятый, самый очевидный и востребованный всеми банками, – депозиты физических лиц. Конечно, они априори являются короткими, но их вполне можно в разумных пределах использовать как альтернативу промежуточному финансированию.
- Какой из этих источников является, с Вашей точки зрения, наиболее перспективным?
Доля секьюритизации в общем объеме фондирования пока невелика, но надо сказать, что она растет очень быстрыми темпами. Мы будем и дальше прибегать к этому источнику, поскольку он является не только перспективным, но и очень выгодным для банка. Мы, во-первых, получаем ликвидность и, во-вторых, де-факто сохраняем процентную маржу, поскольку за нами сохраняются функции сервисного агента и мы, как держатели младшего транша, получаем по нему дополнительный доход (избыточный спред).
- Нужна ли банку-монолайнеру развитая филиальная сеть, или он спокойно может обходиться ограниченным количеством точек продаж?
Безусловно, для нас сеть точек продаж очень важна, при этом мы стремимся наращивать количество офисов не столько в столице, сколько в регионах. Сейчас наша сеть включает в себя пять филиалов (в Калининграде, Омске, Нижнем Новгороде, Краснодаре и Ростове-на-Дону) и еще 13 офисов продаж практически во всех городах-миллионниках России (за исключением ДВФО и СКФО). Мы продолжаем оценивать целесообразность открытия новых офисов и, вполне вероятно, будем точечно расширять свою региональную сеть.
- Какие конкурентные преимущества по сравнению с банками-универсалами, с Вашей точки зрения, имеет банк-монолайнер, традиционно делающий акцент на развитии ипотеки?
Знаете, ипотека – такой продукт, которым нужно заниматься серьезно. Она производит обманчивое впечатление: кажется на первый взгляд простой, а на деле требует от банка большого опыта и постоянного внимания к себе и с точки зрения технологии продаж, и с точки зрения выстраивания бизнес-процессов внутри банка, рефинансирования и сервисного обслуживания выданных кредитов. На базе внедренной нами ИТ-платформы мы создали эффективную систему продаж ипотеки как через разветвленную сеть партнеров, так и через каналы прямых продаж. Мы настроили сфокусированную систему внутренних бизнес-процессов по выдаче, одобрению, обслуживанию и рефинансированию ипотечных кредитов.
Менеджмент (да и весь коллектив) банка сфокусирован на постоянной актуальности нашей продуктовой линейки, оптимизации наших бизнес-процессов, повышении качества сервисного обслуживания клиентов. В этой сфокусированности наше важнейшее преимущество!
Самое главное – наша команда имеет многолетний опыт работы на рынке ипотеки (костяк команды был сформирован еще 10–15 лет назад). В банке работает сплоченный коллектив, объединенный понятными задачами и целями.
Все вышесказанное позволяет нам входить в ТОП-15 банков по объему выдачи ипотечных кредитов. Причем в выбранных нами целевых сегментах рынка ипотеки (например, в настоящее время не присутствуем на рынке ипотеки строящегося жилья) мы всегда находимся в пятерке лидеров.
- В завершение нашей беседы расскажите, пожалуйста, о планах банка на будущее и о своем видении дальнейших перспектив развития национального банковского рынка.
Наши планы на будущее нашли свое отражение в стратегии развития, которая была утверждена в 2012 году и будет действовать до 2017 года. В соответствии с ней БЖФ остается банком, сфокусированным на ипотечном кредитовании, а главные цели, которые мы ставим перед собой, – резкое наращивание объемов портфелей и рефинансирование всех выдаваемых ипотечных кредитов с сохранением за банком функций сервисного агента и держателя (при секьюритизации портфелей) младшего транша ипотечных облигаций.
Если говорить о перспективах рынка в целом, то я считаю их вполне оптимистичными. Сейчас мы видим, что надзорная и регуляторная политика ЦБ направлена на повышение уровня прозрачности и устойчивости банковской системы. А это означает, что будет сокращаться число сомнительных участников и банков. Будущее за кредитными организациями с правильно выстроенной и прозрачной бизнес-моделью, в том числе за монолайнерами, которые развивают одно направление бизнеса и при этом очень четко разбираются во всех особенностях предлагаемого ими продукта.
Национальный банковскйи журнал, 17.09.2014
Беседовала Анастасия Скогорева
