Алина Ветрова: Принятие ограничений «по Базелю» негативно скажется на ипотечном рынке
О том, как ситуация на кредитном рынке влияет на строительную сферу и чего следует опасаться будущим заемщикам ипотеки читателям БН рассказала вице-президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия») Алина Ветрова.
– Вы согласны с утверждением, что доля госбанков на российском ипотечном рынке растет год от года?
Действительно, за последние лет пять, доля банков с участием госкапитала заметно выросла. Сейчас по средним оценкам она составляет 70-80%. А ряд экспертов ее оценивают еще выше. При этом тенденция характерна не только для ипотечного рынка, а для всего блока банковского кредитования. За исключением кредитов малому и среднему бизнесу.
– Не снижает ли данный рост возможности влияния межбанковских ассоциаций на принимаемые регуляторами решения? Например, Центробанк по поводу неких новаций будет консультироваться уже не с Ассоциацией «Россия» или Ассоциацией российских банков, а с ограниченным кругом лидеров рынка.
Не готова согласиться с этим тезисом, поскольку по роду своей деятельности вижу, что Минфин и Банк России, и Минэкономразвития, и Госдума приглашают нас для обсуждения широкого круга вопросов, связанных с деятельностью кредитных организаций. Кроме того, нужно учитывать, что крупнейшие банки тоже являются членами ассоциаций.
– Существуют ли механизмы, при запуске которых пошел бы обратный процесс – доля госбанков стала бы снижаться?
Для этого, прежде всего, нужна политическая воля. И пока она неочевидна. Более того, государственные ресурсы направляются именно на поддержку лидеров. В то время как некрупные банки остаются «за бортом». С другой стороны, никто не отменял закон «О защите конкуренции». Правда, усиление госбанков связано не только с политикой государства, а и с кризисными страхами россиян. К крупным банкам больше доверия.
– Какие выработанные внутри вашей Ассоциации и сейчас продвигаемые идеи имеют отношение к рынку недвижимости?
Большой пакет наших предложений имеет отношение к долевому строительству. В частности, поправки к нормативной базе, стимулирующие кредитование застройщиков. Также у нас есть целый ряд инициатив, связанных со стандартизацией выпуска ипотечных ценных бумаг.
Главной же в настоящее время мы считаем следующую проблему. Намеченные Центробанком к вводу, в соответствии с Базелем (см. справку БН – прим. ред.), повышенные коэффициенты по ипотечным ценным бумагам сделают операции с такими бумагами бесперспективными для большинства банков. И дальнейший рост ипотечных портфелей станет невозможным.
Таким образом, формальное принятие ограничений «по Базелю» негативно скажется на ипотечном рынке. Кстати, это мнение неоднократно озвучивали как средние, так и крупнейшие банки.
– А какие проблемы могут возникнуть в связи со вступлением в силу ФЗ «О банкротстве физлиц»?
В диспутах об этом законе сейчас сталкивается множество противоположных мнений. Справятся ли с потоком заявлений арбитражные суды? Будет ли интересно обслуживание долгов конкурсным управляющим? Кто-то считает, что управляющие будут формировать пулы заявок, кто-то – что не смогут. В результате большинство банкиров, как люди осторожные, склоняются к мнению, что поспешных решений принимать не нужно. До сбора поправок к этому закону необходимо посмотреть, как он вообще работает. Ведь есть сомнения, что он в принципе окажется функциональным.
– Сейчас в СМИ идет новая волна критики по поводу начисления банками пени за просрочки. Зачастую такие волны критики появляются, чтобы сформировать общественное мнение перед принятием каких-то решений на законодательном уровне. Ожидаете ли вы, что будут определены допустимые пределы штрафов?
Думаю, что в текущий момент эта критика – чистый популизм. Тем не менее, все подобные публичные декларации негативно сказываются на ипотечном рынке. Если же говорить о реальном законодательном регулировании кредитного рынка, то зачастую мы видим примеры избыточного контроля. В итоге банки просто уходят из определенных сегментов, в том числе и из ипотеки. А в других сегментах набирают силу, например, менее зарегулированные микрофинансовые организации. Не удивлюсь, если в перспективе они начнут тестировать ипотечные продукты.
– В начале сентября министр строительства Михаил Мень заявил, что регионам РФ следует рассмотреть возможности дополнительного самостоятельного субсидирования ипотечных ставок. На ваш взгляд, есть ли сегодня у российских регионов резервы на подобные шаги?
Честно говоря, здесь есть повод сомневаться. В большинстве регионов бюджеты уже в нынешнем году не предусматривали такой нагрузки. А уж в следующем году, при существующих неблагоприятных экономических ожиданиях, это тем более не будет возможным. Другой вопрос, что региональные власти могут активнее работать с ипотекой в административном и информационном поле. Например, прилагать усилия, чтобы стали более популярны уже существующие форматы господдержки.
– Сейчас в пилотном режиме часть банков получает информацию о доходах потенциальных заемщиков из Пенсионного фонда РФ. Это в перспективе должно свести к минимуму пакет документов, который претендент на кредит предоставляет в банк. Есть ли на пути реализации данного проекта подводные камни?
Информация из Пенсионного фонда РФ (ПФР) и предоставляемая заемщиком сегодня справка 2-НДФЛ – это все-таки разные вещи. Справка 2-НДФЛ содержит информацию, обычно основанную на годовом доходе граждан. А в Фонде оперируют данными, которые работодатель предоставляет ежеквартально. Иначе говоря, более оперативную информацию. И банки, естественно, заинтересованы в работе с ПФР.
Определенные же сложности связаны с тем, что в настоящее время проект реализуется через портал госуслуг. Соответственно, физлицо должно на этом портале зарегистрироваться и, самостоятельно получив справку, отправить ее на почту кредитной организации. То есть, созданный механизм недостаточно удобен. И пока нельзя говорить, что банки получили прямой доступ к данным пенсионных счетов граждан. Тем не менее, это больше, чем ничего.
И проект предполагается развивать, а значит, в конце концов, он будет доведен до ума. Но это происходит не так быстро, как хотелось бы.
– Насколько я знаю, Сбербанк уже несколько лет имеет доступ к этим данным. И именно на их обработке построена знаменитая «кредитная фабрика» Сбербанка.
Сначала был только Сбербанк. Потом соглашение с ПФР подписали еще несколько банков. Понятно, что такая избирательность вызывала нарекания со стороны остальных игроков. И теперь речь идет о том, чтобы доступ к базе данных получили все банки.
Справка БН
Что такое Basel III
Основываясь на уроках финансового кризиса 2008–2009 годов, Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) пересмотрел свои требования. Результатом стала система требований к достаточности капитала и ликвидности, получившая название Базель III (Basel III) и одобренная Большой двадцаткой на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года. С 1 октября текущего года крупнейшие банки РФ должны будут соблюдать новое требование по краткосрочной ликвидности, а со следующего года всем банкам придется резервировать дополнительный капитал для покрытия рисков, причем для десяти системно значимых банков требования будут выше, чем для остальных.
bn.ru, 11.10.2015
Беседовал Игорь Чубаха
