Андрей Семенюк: Ситуация с просрочкой по ипотеке выглядит достаточно прилично
20 апреля 2015 года Постановлением правительства РФ № 373 была утверждена Программа помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. И вот в мае эта программа начинает работать. Ее основным оператором назначено Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которому для реализации запланированных мер из федерального бюджета выделяется 4,5 млрд рублей.
С 27 апреля в АИЖК работает отдельная «горячая линия» для «проблемных» ипотечных заемщиков: 8-800-755-55-00. К 1 мая на сайте Агентства будет размещен порядок реализации программы, соответствующий перечень документов, подробные инструкции для банков и заемщиков, инфографика для граждан. Так что ипотечники, испытывающие проблемы с обслуживанием своих кредитов, смогут обращаться за реструктуризацией к банкам-кредиторам уже в мае. По предварительным оценкам, программа позволит оказать помощь не менее 22 500 заемщикам, причем вне зависимости от валюты, в которой оформлен кредит.
Учите матчасть
В целом рублевые заемщики смогут рассчитывать на помощь, если их доходы снизились более чем на 30%. Те, у кого кредит в иностранной валюте, попадают в программу, если вследствие падения курса рубля их платежи по кредиту выросли более чем на 30%. При этом, совокупный ежемесячный доход заемщика после выплаты платежа по ипотеке не должен превышать 1,5 прожиточного минимума (на каждого члена семьи). И еще: кредит должен быть оформлен до 1 января 2015 года,а задолженность должна составлять не менее 30 и не более 120 дней (на дату подачи заявления о реструктуризации).
Что касается механизмов реструктуризации, то для рублевых кредитов предполагается введение моратория на погашение основного долга по кредиту в течение периода помощи заемщику (от 6 до 12 месяцев). При этом процентная ставка устанавливается банком на уровне не выше 12% до конца срока выплаты кредита.
Валютная ипотека конвертируется банком в рубли по курсу ЦБ на дату реструктуризации. При этом 50% убытка возместит АИЖК, а 50% примет на себя кредитор. Реструктуризация кредита проводится по ставке не выше процентной ставки по текущему кредиту. Предельная сумма возмещения со стороны АИЖК части недополученных доходов либо убытка по кредиту (займу) составляет максимум 200 000 рублей. Таким образом, максимальный размер списания основного долга для заемщика составит 400 000 рублей.
Вне зависимости от валюты кредита заемщикам также предоставляется право не платить основной долг в течение периода помощи. При этом соответствующие платежи по основному долгу будут перенесены на более поздние периоды. Комиссия за реструктуризацию кредита не взимается.
Детальный анализ
Таковы общие положения новой программы. Деталями с руководителем отдела «Недвижимость» радиостанции Business FM поделился в эксклюзивном интервью первый заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк.
- По общим прикидкам, 22,5 тысячи заемщиков, которые должны получить помощь. Какой это примерно процент от общего числа людей, сегодня испытывающих трудности с выплатой ипотеки?
Сейчас общий объем задолженностей по ипотеке составляет больше 3,5 триллиона рублей, и количество действующих заемщиков, которые на руках сейчас имеют ипотечные кредиты, это где-то 3-3,5 миллиона домохозяйств. Доля просроченной задолженности — я имею в виду, задолженности более 90 дней, которая уже действительно является критической, — это 2,3%. При этом в сегменте рублевой ипотеки ситуация выглядит достаточно хорошо, и доля просрочки в рублях колеблется где-то от 1% до 2%. По валюте доля просроченных задолженностей существенно выше: по нашим оценкам, где-то 20-25%. Соответственно, общее количество заемщиков, которые сейчас уже имеют просрочку больше 90 дней, в целом по стране — где-то 70-80 тысяч человек. Это на текущий момент, и я еще раз хотел бы отметить, что в целом ситуация с просрочкой выглядит достаточно прилично. Мы не видим здесь какого-то большого кризиса — за исключением ситуаций, связанных с валютными заемщиками. И нужно сказать, что ипотечный портфель у банков ведет себя с точки зрения просрочки намного лучше, чем портфели других кредитов физическим лицам, в первую очередь, конечно, потребкредитов.
- Как вы думаете, те финансовые параметры, которые заложены в программу, я имею в виду эти 30% падения доходов или 30% роста выплат по кредиту, они справедливы? Они сбалансированы? Не стоило бы что-нибудь поменять, какие-то другие цифры принять во внимание?
В первую очередь, нужно понимать, на основании чего сформированы эти параметры. Эта программа — перед тем, как она была зафиксирована в постановлении правительства — достаточно широко обсуждалась и с банковским сообществом, в первую очередь, с крупнейшими банками, с крупнейшими ипотечными кредиторами, и с заемщиками, и с различными органами власти, регуляторами. И в основу программы положено несколько ключевых принципов. Во-первых, это должно быть единственное жилье для проживания и недорогое жилье, то есть жилье эконом-класса. Во-вторых, заемщик действительно должен попасть в сложную финансовую ситуацию, которая связана либо со снижением его доходов, если это рублевый кредит с постоянным фиксированным платежом, либо с существенным ростом расходов по такому кредиту ─ это, прежде всего, конечно, актуально для валютных кредитов. И еще один критерий: у заемщика после обслуживания кредита остается не больше 1,5 прожиточного минимума на человека, исходя из прожиточного минимума, который определен в соответствующем субъекте Российской Федерации. Эти ключевые параметры нацелены на то, что помощь будет адресной, и, в первую очередь, будет оказываться тем заемщикам, у которых объективная ситуация с обслуживанием долга ухудшилась.
- Это означает, что у нас появятся очередные недовольные, которые посчитают, что их обошли вниманием. Вы готовы к таким упрекам в свой адрес?
Мы готовы к таким упрекам. И мы готовы к объяснениям. Уже в ближайшее время на сайте агентства появятся подробные разъяснения относительно категории граждан, которые могут воспользоваться этой программой, относительно тех документов, которые они должны будут предъявить, чтобы участвовать в программе, относительно порядка их действий. Наверное, сегодня несправедливо было бы со стороны государства, допустим, помогать заемщикам, которые купили инвестиционное жилье либо с целью вложения свободных денег, либо с целью получения дополнительного дохода за счет сдачи такого жилья в аренду.
- Все ли банки будут вовлечены в программу? И вообще, как банковское сообщество отреагировало на ее появление?
Как я уже говорил, мы достаточно плотно консультировались с банковским сообществом, в первую очередь, с крупнейшими банками. Все крупнейшие подтвердили, что они готовы участвовать в программе, и мы в целом ожидаем, что не будет отказов со стороны банков. Никаких ограничений относительно числа кредиторов в программе нет, то есть заемщик любого банка должен воспользоваться данной возможностью. Если будут банки, которые по тем или иным причинам станут отказывать заемщикам, заемщик может обратиться к нам , а мы, соответственно, будем работать с банком вместе с ЦБ РФ.
- Как Вы думаете, стоит ли в дальнейшем ожидать второго транша программы — с уже измененными параметрами? Например, не стоит ли помочь тем, у кого доходы снизились не на 30%, а на 20%.
Я думаю, что пока предпосылок менять ключевые положения программы нет. Вполне возможно, что по мере того, как она будет реализовываться, нужно будет уточнять какие-то вещи, связанные больше с операционной работой, с технологией деятельности программы. Но дело в том, что вот эта самая технология, она не описана в постановлении правительства. Все будет утверждаться соответствующим решением агентства, и если возникнут какие-то операционные проблемы, мы всегда их сможем достаточно быстро урегулировать. Ответственно говорю, что все соответствующие решения в ближайшее время агентством будут приняты и размещены на специальном сайте.
- А вообще, на сколько по времени рассчитана эта программа, есть ли какие-то сроки ее действия?
Мы ожидаем, что она будет запущена в мае, а действовать будет, как минимум, весь год. Мы надеемся, что за это время пик кризиса, связанного с возможными неплатежами по ипотеке, будет пройден, поэтому пока рассчитываем именно на 2015 год.
- Видит ли АИЖК какие-то трудности в выполнении программы? И есть ли какие-то слова, которые Вы хотели бы адресовать банкам и их заемщикам?
Я хотел бы, во-первых, сказать заемщикам: открыта «горячая линия» агентства, куда они могут позвонить и проконсультироваться по программе. По мере того, как будут отрабатываться вопросы операционного взаимодействия с банками и заемщиками, будут появляться дополнительные разъяснения и на сайте агентства. Для банков у нас будет отдельная «горячая линия», в принципе, мы находимся в плотном взаимодействии со всеми крупнейшими банками, будем с ними обсуждать, и при необходимости оперативно принимать решения.
- Уже пошли, в общем, наверное, справедливые разговоры, что эта программа принята в ответ на действия валютных ипотечников — последние, так сказать, «додавили» государство. Вы согласны с такой постановкой вопроса?
Мы неоднократно обсуждали тему валютных заемщиков и с самим сообществом валютных заемщиков, и с банками. И на государственном уровне принято решение, что помощь со стороны государства через АИЖК оказывается всем заемщикам, вне зависимости от валюты платежа. И помощь — она одинаковая. То есть критерии отнесения к программе одинаковые, там нет разницы, валютный заемщик или рублевый. И размер поддержки, который оказывается каждому заемщику — это до 200 тысяч рублей — он тоже одинаков. Так что сегодня условия абсолютно равные.
Business FM, 28.04.2015
Валерия Мозганова
