Изменения законодательства о кредитных историях: что меняется для рынка ипотеки?

Зуев Руслан

Банк Петрокоммерц, руководитель сектора рефинансирования и секьюритизации

Основные изменения законодательства о кредитных историях

С 1 марта 2015 года вступил в силу Федеральный закон от 28.06.2014 N 189-ФЗ (ред. от 22.12.2014) «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» которым были внесены значительные изменения в законодательство о кредитных историях.

Значительно расширен список источников формирования кредитной истории (субъектов, передающих данные в бюро кредитных историй). Если ранее источником формирования кредитной истории выступали только организации, являющиеся заимодавцами (кредиторами) по договору займа (кредита), то теперь под этот список подпадают судебные приставы; организации, предоставляющие коммунальные услуги и услуги связи; кредитные или страховые организации, выдавшие обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму.

Судебные приставы, а также организации, предоставляющие коммунальные услуги и услуги связи вправе передавать информацию в бюро кредитных историй при наличии вступившего в силу и неисполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи. Причем эти сведения можно передать без согласия должника, но при его обязательном уведомлении. 

С 1 марта 2015 года кредитная история формируется, в том числе, и у каждого поручителя, а также принципала, в отношении которого выдана банковская гарантия.

Новой редакцией закона расширен список организаций (источников формирования кредитной истории), подпадающих под условие обязательной передачи данных о субъекте кредитной истории в бюро кредитных историй. Если ранее обязанность по передаче данных возлагалась только на кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, то теперь обязанность по передаче данных возложена на кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, а также на любых займодавцев, информация о погашении займов которых уже когда-либо попадала в бюро кредитных историй. Причем для передачи данных в бюро кредитных историй займодавцу не требуется наличие согласия заемщика.

Новая редакция закона дополнена нормами, касающимися порядка передачи данных в бюро кредитных историй организациями (источниками формирования кредитной истории), в отношении которых открыто конкурсное производство и находящимися в процессе ликвидации, что особо актуально в свете повального отзыва лицензий у кредитных организаций. В случае открытия конкурсного производства при ликвидации или банкротстве, кредитная организация обязана продолжать предоставлять информацию именно в то бюро кредитных историй, в которые данные передавались до начала процедуры конкурсного производства. А в случае уступки прав требования новый кредитор становится источником формирования кредитной истории и обязан уже со своей стороны передавать сведения в бюро кредитных историй.

Новыми поправками к закону также вносятся изменения в содержание кредитной истории.

В титульной части кредитной истории теперь также указываются:

• данные о прежней фамилии, имени и отчестве субъекта кредитной истории (в случае их изменения);
• данные о ранее выданных паспортах гражданина Российской Федерации;

В основной части кредитной истории теперь также указываются:

• информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия);
• о прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования;
• указание вида обязательства - договор займа (кредита) или договор поручительства;
• указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства - объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии - объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
• информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);
• в отношении должника - информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная судебным приставом информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории теперь также указываются данные о приобретателе права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита)) – наименование юридического лица, его ОГРН и ИНН.

Изменения законодательства о кредитных историях, касающиеся рынка рефинансирования и секьюритизации

Рассмотрим более подробно те изменения законодательства, которые в первую очередь коснутся организаций – участников рынка рефинансирования и секьюритизации.

С введением в действие новых норм закона значительно усложнится жизнь организаций, выступающих приобретателями прав требований по договору займа (кредита) – а это, в первую очередь, ипотечные агенты, ОАО «АИЖК» и иные некредитные организации, приобретающие права требования по договорам займа (например, региональные ипотечные агентства и пр.), а также коллекторы.

С 1 марта 2015 года вышеуказанные организации в обязательном порядке должны передавать данные в одно из бюро кредитных историй (должны стать источником формирования кредитной истории), т.е. с момента приобретения прав требований они должны начать передавать данные в одно из бюро кредитных историй, причем эта обязанность действует для них только в том случае, если ранее информация о приобретённом праве требования уже предоставлялась в бюро кредитных историй.

До введения данной нормы закона передача данных в бюро кредитных историй приобретателями прав требований – некредитными организациями оставалась на усмотрение последних. С одной стороны, это давало некую поблажку недисциплинированным заемщикам, с другой стороны, сильно осложняло жизнь заемщиков с хорошей платежной историей. Последним при получении очередного кредита приходилось самостоятельно доказывать свою платежную дисциплину по займу (кредиту), права по которому были уступлены прежним кредитором. Учитывая то, что сделки уступки прав по договору займа (кредита) сплошь и рядом происходят на рынке, так называемые «обрывы» в кредитной истории затрагивали значительное количество добросовестных заемщиков. Новой редакцией закона данные «обрывы» в кредитной истории ликвидируются, что можно только приветствовать.

Нужно ли передавать данные в бюро кредитных историй организациям, получившим право требования по договору займа (кредита) до 01 марта 2015 г.? Ответ на это вопрос дан в статье 8 Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ (ред. от 22.12.2014) «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Да, нужно, и только в том случае, если субъект кредитной истории (заемщик) обратится с соответствующим заявлением в организацию, получившую право требования по договору займа (кредита) до 01 марта 2015 г. В этом случае данная организация обязана в десятидневный срок передать информацию о погашении субъектом кредитной истории обязательства в то бюро кредитных историй, в которое ранее представлялась информация по указанному договору.

Что меняется в работе участников рынка рефинансирования и секьюритизации с 01 марта 2015 г.

Кредитным организациям, готовящим сделки секьюритизации с условием уступки портфеля кредитов ипотечному агенту, необходимо запланировать передачу данных в бюро кредитных историй от имени ипотечного агента (т.е. эту обязанность нужно сразу включить в договор сервисного и резервного сервисного обслуживания).

Ипотечным агентам и коллекторским агентствам, планирующим приобрести банковские портфели ипотечных кредитов, необходимо заключить договоры с бюро кредитных историй и начать предоставлять данные в бюро кредитных историй обо всех займах (кредитах), приобретенных с 01 марта 2015 г.

Что касается ОАО «АИЖК», то учитывая специфику его работы (приобретение кредитных портфелей как у кредитных организаций, так и у некредитных организаций) целесообразным, как мне кажется, является передача данных в бюро кредитных историй обо всех кредитах (займах), приобретённых после 01 марта 2015 г.

Что касается региональных ипотечных агентств (некредитных организаций) – партнеров ОАО «АИЖК» и других рефинансирующих организаций, то необходимость их подключения к бюро кредитных историй определяется, прежде всего, их работой на рынке рефинансирования. В случае наличия практики приобретения банковских портфелей, им в любом случае необходимо начинать работать с бюро кредитных историй.

Как сервисному агенту организовать передачу данных в бюро кредитных историй от имени ипотечного агента?

Кратко процесс можно описать следующим образом:

1. Оригинатор – сервисный агент инициирует вопрос заключения ипотечным агентом договора с бюро кредитных историй;
2. Ипотечный агент (в лице управляющей компании) заключает договор на оказание услуг с бюро кредитных историй. Лучше заключить договоры со всеми бюро кредитных историй, в которые передавались сведения до момента уступки кредитов;
3. Ипотечный агент получает крипто-ключи для работы с бюро кредитных историй на сотрудника сервисного агента;
4. Сервисной агент, обладая всей необходимой информации о погашении уступленных кредитов, со дня уступки начинает передавать данные в бюро от имени ипотечного агента.

Блог Руслана Зуева на сайте ЛюдиИпотеки.рф, 27.05.2015