Реструктуризация ипотечных кредитов
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию расширило круг заемщиков, которые могут рассчитывать на помощь агентства при погашении ипотечного кредита. Однако банки по-прежнему не готовы активно поддерживать таких заемщиков до тех пор, пока АИЖК не начнет гарантировать выкуп дефолтных кредитов.
АИЖК — крупнейшая в стране организация, рефинансирующая ипотечные кредиты. АИЖК предоставляет банкам средства на выдачу ипотечных кредитов путем выкупа у них уже выданной ипотеки в виде закладных. По стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организаций из 75 регионов РФ. Государство выделило АИЖК 60 млрд руб., в том числе и для оказания помощи ипотечным заемщикам, которые в связи с кризисом испытывают трудности в погашении кредита (см. "Ъ" от 11 января).
В конце прошлой недели АИЖК внесло изменения в "Стандарты реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий граждан". Этот документ регламентирует предоставление госпомощи заемщикам, чьи доходы сократились в связи с кризисом. Предыдущая редакция устанавливала слишком жесткие требования к доходам заемщика, площади и стоимости приобретенной в кредит недвижимости, из-за чего претендовать на поддержку АИЖК могло не более 15% реально нуждающихся в ней (см. "Ъ" от 2 февраля). По словам советника гендиректора АИЖК Дмитрия Языкова, стандарты были доработаны с учетом замечаний, полученных от участников рынка.
Ключевые моменты стандартов остались неизменными как для заемщиков, так и для банков. На помощь по-прежнему могут рассчитывать заемщики, чьи доходы резко сократились, а приобретенная в кредит квартира является единственным жильем. Банкам АИЖК, как и прежде, не гарантирует полный выкуп кредита, по которому возникла просрочка.
Главное нововведение АИЖК заключается в том, что теперь на его поддержку могут рассчитывать заемщики, у которых резко вырос платеж по кредиту. Это произошло главным образом с теми, кто взял кредит в иностранной валюте или под плавающие ставки. С августа прошлого года курс доллара по отношению к рублю вырос более чем на 55%, до 36,3 руб./$ (на 6 февраля). Индекс Mosprime, по которому рассчитывается плавающая ставка кредита, в январе превысил 21%, ставки по таким кредитам сейчас превышают 26% годовых. По оценкам АИЖК, в иностранной валюте выдано до 21% всех ипотечных кредитов в стране, по плавающим ставкам — менее 1%. Те заемщики, которые купили на валютный кредит или кредит с плавающей ставкой единственную квартиру, смогут рассчитывать на помощь АИЖК только после того, как такие кредиты будут переведены в рубли или на фиксированную ставку. На это действие требуется согласие банка-кредитора.
Требования к квартирам, которые были куплены в кредит, подлежащий реструктуризации, также несколько смягчены. АИЖК согласилось рассматривать просьбы заемщиков, купивших в кредит квартиры площадью 30, 35 и 50 кв. м на человека (в зависимости от числа проживающих), добавив по 5 кв. м к максимальной площади квартиры каждой категории. Кроме того, АИЖК решило приблизить оценку квартир к рыночной. Раньше ее цена не могла превышать стоимость, установленную Минрегионразвития, более чем на 50%. В первом полугодии 2009 года это 26,5 тыс. руб. за 1 кв. м в целом по России, для каждого из регионов установлен отдельный показатель. Теперь стоимость квартиры соотносится со среднерыночной региональной стоимостью аналогичной жилплощади, рассчитанной Росстатом.
Схема реструктуризации ипотечного кредита в новой редакции выглядит так. Банк-кредитор предоставляет заемщику дополнительный кредит для погашения не менее 12 ежемесячных платежей по первому (проблемному) кредиту. Новый кредит предоставляется банком на тот же срок, что и первоначальный, и обеспечением по нему также служит приобретенная в кредит квартира. Участие АИЖК заключается в том, что оно может выкупить у банка этот кредит, правда, не ранее, чем заемщик восстановит свою платежеспособность.
Число желающих воспользоваться помощью АИЖК в ближайшее время будет только расти. Пока агентство сообщило, что на рассмотрении АИЖК находится более 100 пакетов документов от претендентов на помощь, а региональные операторы АИЖК уже получили 1138 таких заявлений. В агентстве не исключают, что просрочка по ипотеке может достигнуть 30%. Учитывая, что общая задолженность по ипотечным кредитам составляет около 1 трлн руб., а средняя сумма ипотечного кредита — 1,5-2 млн руб., речь может идти примерно о 150 тыс. заемщиков. Помощь пока оказана троим (см "Ъ" от 2 февраля).
Банкиры пока не собираются торопиться с реструктуризацией кредитов по стандартам агентства. "Новая схема реструктуризации предполагает выдачу нового кредита и без того рискованному заемщику,— отмечает зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов.— Она будет интересна банку только в случае получения ресурсов на льготных условиях". При этом банкиры сомневаются в целесообразности работы по предложенным схемам. "Пока у банков нет четкой гарантии прямого выкупа таких кредитов, у банков остается риск возникновения дефолта, реструктуризация только оттянет его,— считает вице-президент МБРР Андрей Шелковый.— Поэтому пока многим из них проще заниматься взысканием и реализацией залога".
Коммерсант
09.02.2009
