Основным преимуществом кредитов в иностранной валюте всегда была невысокая ставка
Еще четыре года назад валютная ипотека была достаточно популярна у россиян. Традиционно ставки по таким кредитам ниже рублевых на 3-4 процентных пункта. Финансовый кризис поумерил аппетит заемщиков – многие до сих пор не могут расплатиться по долгам.
Хотели как лучше - получилось как всегда
До кризиса 2008 года российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах: в евро, долларах, японских йенах и швейцарских франках. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. К плюсам такого займа относили и то, что с 2006 по 2008 годы курс доллара периодически снижался. Это привело к тому, что в начале 2008 года доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте, а максимальная доля валютных ипотечных кредитов (40%) зафиксирована в 2006 году.
В регионах ситуация была несколько иная. По данным официального сайта ЦБ РФ в Самарской области, по итогам 2008 года было выдано валютных ипотечных кредитов на 2,24 млрд рублей (в рублевом эквиваленте на тот период), что составляло 8% от всех выданных кредитов на покупку жилья.
Впрочем, финансовый кризис надолго отбил охоту у заемщиков брать ипотеку в валюте. После 2008 года курс доллара за несколько дней вырос более чем в шесть раз. Для большинства россиян, получающих зарплату в рублях, ежемесячный платеж тоже увеличился в несколько раз. И стал непосильным. В этот момент возникли задолженности по ипотеке, взятой в валюте. Ко всему прочему добавились проблемы с работой, с выплатой зарплат и т.д. Банки также не смогли своевременно предложить варианты по переводу валютных кредитов в рублевые, что позволило бы заемщикам вовремя погасить ипотеку. В результате за 2009 год объем просроченной задолженности по валютной ипотеке в Самарской области вырос с 16,7 до 73,4 млн рублей. К 2013 году кредитный портфель банков по валютной ипотеке снизился до 1,2 млрд рублей.
Привлекательная дешевизна
Несмотря на снижение спроса, банки продолжают предлагать ипотеку в долларах и евро. Основным преимуществом кредитов в иностранной валюте всегда была невысокая ставка, которая может быть ниже ставки по рублевым ссудам на несколько процентных пунктов. Средневзвешенная ставка по ней составляет 9,8%. Для сравнения — аналогичный показатель по рублевой ипотеке - 12,7%. Эксперты не сомневаются, что при грамотном финансовом планировании заемщик может сэкономить на ипотеке за счет более низкой ставки. Однако все зависит от колебания курса рубля, который сейчас достаточно сложно предсказать из-за проблем в мировой экономике.
Казалось, что подобные кредиты востребованы разве что при сделках с недвижимостью премиум-класса или покупке жилья теми, чей доход номинирован в иностранной валюте, например, работающими в России иностранцами. Но таких заемщиков мало, особенно за пределами Москвы и Санкт-Петербурга. Доход в условных единицах закреплен у редких заемщиков, в основном топ-менеджеров транснациональных компаний. В прошлом году лишь примерно 1,5% кредитов выдавалось в валюте. Те же, кто брал валютные кредиты, в 2012 году делали все, чтобы избавится от них как можно скорее. Слухи о возможном кризисе еврозоны подогревали тогда страхи нового ослаблении рубля и, соответственно, роста платежей в валюте. За первое полугодие объем досрочно погашенных валютных ипотечных кредитов достиг 14,9 млрд рублей, или 10% от их совокупного объема. Темпы погашения рублевой ипотеки были несколько ниже — за полугодие объем погашений составил 7,7% от текущего портфеля. Однако и объем просрочки по валютным ипотечным кредитам был выше.К 1 июля 2012 года она составила 14,4% (20,4 млрд рублей) против 11,77% на начало года (19,4 млрд). Доля просроченных кредитов по рублевым ипотечным кредитам, напротив, снизилась — до 1,7%. Соответственно, уменьшилось и количество банков, выдававших валютные ипотечные кредиты - их осталось лишь около десятка, причем японские йены вообще ушли с рынка.
Есть потенциал для роста
Тем не менее, по данным Центробанка РФ, определенный рост показателей по валютным ипотечным кредитам есть. Так, объем рублевых жилищных кредитов, выданных в январе-сентябре 2013 года, вырос, по сравнению с аналогичным периодом 2012 года, на 29% - до 925 миллиардов рублей.
Также увеличился объем валютных жилищных кредитов, выданных за первые девять месяцев текущего года - по данным Центробанка, он составил 14,5 миллиарда рублей, что на 20% превышает аналогичный показатель 2012 года.
Получается, что россияне, несмотря на постоянные предостережения о том, что ипотечный кредит надо брать в той валюте, в которой получаешь зарплату, вновь заинтересовались возможностью сыграть на относительно низких ставках и плавающем курсе валют. Насколько это окажется перспективным - пока неясно. Следует отметить, что после кризиса 2008 года в нескольких странах, в том числе на Украине, в Австрии и Венгрии, где жители также столкнулись с проблемами погашения валютных ипотечных кредитов, законодательно запретили их выдачу.
Готовы ли россияне брать ипотеку в валюте?
Портал RWAY.RU провел опрос «Считаете ли вы, что брать ипотечные кредиты в валюте выгоднее, чем в рублях?» Большинство респондентов (41%) готовы воспользоваться этой возможностью, поскольку ставки по таким продуктам ниже.
С ними соглашаются еще 19% опрошенных, которые считают, что валютный кредит поможет сэкономить средства при падении курса доллара.
Зато четверть принявших участие в опросе твердо уверены – мировой финансовый кризис может внезапно повториться, и тогда сиюминутная выгода обернется долгами и возможной потерей имущества. Банки суровы к должникам.
Еще 12% помнят о том, что зарплату они получают в рублях, а отдавать придется в долларах. Значит, неизбежны конвертационные потери на обмене валют.
Волжская коммуна
19.11.2013
