Минэкономразвития подготовил концепцию развития ипотеки
В распоряжении B&FM оказалась подготовленная Минэкономразвития концепция развития ипотечного кредитования в России.
Документ предусматривает повышение ответственности заемщиков, вводит для банков обязанность предоставлять в Центробанк информацию о просроченных и досрочно погашенных ипотечных кредитах, а также предлагает ЦБ разрешить кредитным организациям уменьшать резервы на возможные потери по ипотеке.
Написанная Минэкономразвития концепция «Предложения по дальнейшему развитию рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» в ближайшее время будет внесена в правительство. Она обязывает заемщиков страховать свою ответственность перед кредиторами на случай невозврата кредита. Для этого предлагается создать специализированный институт, который бы страховал риски ответственности путем привлечения страховых компаний. В документе сказано, что такая практика используется во многих странах и позволяет банку снизить требования к первоначальному взносу по кредиту. «Страхование ответственности обычно применяется для кредитов категорий subprime. На Западе такая схема была очень популярна: банки считали свои риски минимальными и снижали ставки по кредитам, однако эта схема снижения рисков не срабатывает при массовых неплатежах по кредитам, и это видно на примере кризиса в США»,— рассказывает замначальника управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Денис Земан. По словам начальника юридического управления Городского ипотечного банка Дмитрия Кобзаря, механизм страхования будет служить защитой интересов банка и поможет минимизировать его риски, однако он не должен привести к снижению стандартов кредитования или созданию иллюзии у заемщиков о возможности безнаказанно не возвращать кредиты. «Этот механизм будет эффективен, если страховка будет выплачиваться банку при условии, что банк предпринял все возможные меры для истребования кредита вплоть до судебного разбирательства»,— считает Кобзарь.
Минэкономразвития считает, что банки сдают в ЦБ недостаточный объем информации об ипотечных кредитах. Из-за этого у регулятора нет полного представления о состоянии рынка ипотеки. Минэкономразвития указывает на необходимость отражать в отчетности банков не только данные об объеме предоставленных кредитов, процентных ставках по ним, но и информацию о просроченных и досрочно погашенных кредитах (статистика ЦБ содержит данные о проценте просроченной задолженности и досрочно погашенных ссуд в общем объеме выданных банками кредитов). Сейчас банк предоставляет такую информацию только по дополнительному запросу ЦБ. «Если в банке настроено программное обеспечение на включение этих данных в отчетность, то введение новой формы не станет дополнительной нагрузкой»,— считает Денис Земан.
Минэкономразвития также предлагает Банку России изменить оценку рисков ипотечных кредитов. Сейчас для расчета норматива достаточности капитала банк должен формировать 100% резерва под возможные потери по ипотечным кредитам. Минэкономразвития предлагает снизить резервы для надежных кредитов, например, обеспеченных большой суммой залога. «Большие размеры обязательных резервов на потери по кредитам удорожают для банков фондирование, а это повышает ставку по кредиту и снижает объем кредитования. Ипотечные кредиты на 100% обеспечены залогом в виде недвижимости, которая в России имеет тенденцию к росту в цене, поэтому риск невозврата по ним минимален»,— соглашается с чиновниками директор департамента коммуникаций Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Ярцева.
Кроме этого, Минэкономразвития в своей концепции напоминает, что гарантом по ипотечным облигациям может быть не только АИЖК, но и коммерческие банки. «Агентство не должно выступать гарантом по всем выпускаемым ипотечным бумагам в стране — риски не должны быть сконцентрированы на одной структуре. Минэкономразвития указывает, что такими гарантами могут выступать банки, имеющие рейтинг не ниже В+ по международной шкале. Если гарант соответствует требованиям ЦБ, то это позволит регулятору относить данный актив к более высокой группе надежности»,— считает Анна Ярцева. (ист. BusinessFM)
