Новые механизмы отсева некредитоспособных заемщиков

В России растет объем выданных физлицам проблемных кредитов. В том числе и ипотечных. Банкиры вынуждены изобретать новые механизмы отсева некредитоспособных заемщиков. Одна из «свежих» идей – проверять потенциальных клиентов по базам данных Федеральной налоговой инспекции.

Для разрешения банкам пользоваться при проверке кредитуемых физлиц данными ФНС требуются законодательные изменения. Но ряд банков может получить доступ к этим базам неофициально.

На парламентских слушаниях по вопросу «Основные направления налоговой политики в РФ» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что было бы крайне полезным предоставить банкам или бюро кредитных историй доступ к информационным базам Федеральной налоговой службы.

Якобы такой доступ упростил бы проверку информации, предоставленной физическими лицами в целях получения кредитов, в том числе и ипотечных. Это серьезно снизило бы риски банков, что повлекло бы за собой уменьшение процентных ставок.

И действительно проблема проверки достоверности информации, содержащейся в клиентских заявках, сегодня стоит остро. Так, согласно статистике Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с начала бума потребительского кредитования к текущему моменту количество займов, по которым россияне не совершили ни одного платежа, приблизилось к 660 тысяч.

БН обратился к специалистам российского рынка жилищного кредитования с предложением прокомментировать инициативу АРБ. Способно ли нововведение повлиять на сложившуюся практику выдачи ипотечных кредитов и снизятся ли процентные ставки? И не будет ли поставлена под угрозу финансовая безопасность граждан?

Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антон Сороко:
– Думаю, что данная инициатива действительно могла бы повлиять на динамику процентных ставок по кредитным продуктам, хотя и ограниченно.

По моему мнению, основным фактором, который удерживает ставки на сравнительно высоком уровне, является стабильно высокая инфляция. Сейчас, кстати, наметился тренд к снижению данного показателя. В 2013 году ожидается снижение темпов роста инфляции с 6,6% до 6%, что должно будет вызвать сопоставимое уменьшение кредитных ставок.

Кроме того, на размер ставок влияют сравнительно высокие операционные издержки самих кредитных учреждений. ЦБ РФ проводит последовательную политику по снижению инфляционных рисков в долгосрочной перспективе. Ставка рефинансирования у нас является стабильно высокой на фоне беспрецедентных стимулирующих мер со стороны основных мировых центров ликвидности (ФРС, ЕЦБ, Банк Японии).

Также не вижу в инициативе АРБ особых рисков для заемщиков – ФНС будет сообщать данные об уплате налогов, что должно стать дополнительным фактором, подтверждающим наличие у заемщика средств на выплату кредита. По моим оценкам данное изменение может снизить средние ставки на 0,25-0,5 процентного пункта. В то же время не думаю, что таким способом можно качественно уменьшить стоимость заемных средств для конечных потребителей.

Аналитик ФЦ «Инфина» по банкам и макроэкономике Вероника Чекина:
– На мой взгляд, инициатива в целом правильная, так как позволит банкам оптимизировать риски при выдаче потребительских кредитов. Однако следует учитывать, что розничное кредитование при всех его рисках остается наиболее высокомаржинальным сегментом банковской деятельности. Поэтому дополнительные возможности по проверке качества заемщиков вряд ли серьезно притормозят ралли на этом рынке. Ведь возможные потери по ряду кредитов уже заложены в процентные ставки.

Региональный директор банка DeltaCredit в СЗФО Ирина Ильясова:
– Допуск к данным налоговой инспекции сократит риски банка. В первую очередь это снизит объемы потока фальсифицированных справок 2НДФЛ, которые мы сейчас вынуждены отсеивать вручную. Также это сократит пакет требуемых с потенциального клиента документов. Уменьшатся время обработки заявки и число отказов из лишней предосторожности. То есть снизятся трудозатраты на обработку одной заявки. Соответственно, в итоге можно будет пересматривать процентные ставки в сторону их уменьшения.
Однако для внедрения этой инициативы «в жизнь» требуется корректировка действующего законодательства».

Начальник ипотечного департамента банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев:
– Понятно, что для банка тем лучше, чем больше информации о клиенте он может получить. Поэтому внедрение такой инициативы теоретически могло бы подтолкнуть процентные ставки по ипотеке к снижению. Но давайте помнить, в какой стране мы живем. И данные в налоговой инспекции далеко не всегда отражают степень благосостояния клиентов. Поэтому, с одной стороны, данная информация была бы не лишней, с другой – не являлась бы исчерпывающей и достаточной.

При этом не думаю, что такое нововведение увеличило бы риски утечки информации. У нас вопрос сохранения любой информации о клиенте достаточно проработан.

Руководитель Налоговой практики адвокатского бюро «Линия права» Сергей Калинин:
– На мой взгляд, предоставление банкам и иным кредитным организациям права полного доступа к налоговой тайне выглядит мало реалистично. С другой стороны, очевидно, что для целей оценки платежеспособности потенциального заемщика банк будет интересовать не полная информация о налогоплательщике.

Таким образом, можно говорить о предоставлении банкам ограниченного доступа к информационным ресурсам налоговых органов. При этом согласно действующему законодательству далеко не вся информация, полученная налоговым органом, является налоговой тайной. Так, информация о нарушениях налогоплательщиком налогового законодательства, о его идентификационном номере не является налоговой тайной, что прямо закреплено в НК РФ. В этой связи имеет смысл подумать о разумном расширении перечня информации, не являющейся налоговой тайной.

Руководитель правового департамента О2 Development Надежда Хвощевская:
– Введение подобной практики может вызвать массовое возмущение. Ряду участников рынка (а банк – такой же участник рынка, как и потребитель его услуг) будет предоставлен доступ к конфиденциальной информации.

По сути, если сам заемщик не давал на подобное согласия, это банальное нарушение гражданских прав. Конечно, банкам нетрудно внести пункт о согласии на знакомство с конфиденциальными данными в ипотечный договор. Но эту норму потом не составит труда оспорить в суде.

В вышесказанном обозреватель БН выделил бы два следующих момента. Необходимость для реализации данной инициативы изменения действующего законодательства. И возможный рост протестных настроений при попытках такого изменения.

Соответственно, данная инициатива банковской ассоциации относится в разряд труднореализуемых.

А значит, если и будет реализована в массовом порядке, то не в близком будущем.

С другой стороны, теоретически возможно получение доступа к базам налоговиков отдельных банков с участием госкапитала. Негласно. Так, по неофициальным данным БН, работа «кредитной фабрики» (системы проверки благонадежности заемщиков) Сбербанка отчасти построена на знакомстве с данными Пенсионного фонда РФ.

И, кстати, на днях президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян также пессимистически констатировал, что до сих пор не узаконен механизм передачи сведений о потенциальном клиенте из пенсионных фондов. То есть косвенно признал, что неофициально такая практика существует.

bn.ru
21.05.2013