Как увеличить процент одобрений
Очередной крупный розничный банк - «ВТБ 24» заинтересовался заемщиками,
которых прежде считал нежелательными. До этого подход к клиентам смягчили Банк
Москвы и Сбербанк.
Если заемщик один раз потерял работу и поимел проблемы, он становится «плохим»
для банков, даже если потом он кредит погасил. Это неправильно», — считает член
правления «ВТБ 24» Александр Соколов, курирующий работу с рисками. По его
гипотезе, из условно плохих заемщиков половина могут оказаться на самом деле
хорошими. Если отделять действительно плохих заемщиков от «формально плохих» и
кредитовать последних, процент одобрений по крайней мере по коротким кредитам
(на 1-3 года) вырастет до 80-85%, полагает банкир. Сейчас этот процент
значительно меньше, признал он. По словам Соколова, «ВТБ 24» постарается
предложить таким заемщикам кредиты, приемлемые как для них, так и для
департамента рисков.
Также большинство банков не кредитует людей, чей ежемесячный доход не превышает
МРОТ плюс дельта, рассчитываемая как расходы на питание, одежду, коммунальные
услуги и другие необходимые вещи. «Почему не сделать loan-growth и не вырастить
заемщика, который сейчас мало зарабатывает?» — рассуждает Соколов. Еще один
общепринятый формальный критерий, от которого готов отступить «ВТБ 24», — не
давать заемщику кредита, ежемесячный платеж по которому превысит 50% его дохода.
Пилотный проект такого кредитования банк рассчитывает запустить в 2010-2011 гг.
и продлится он 6-9 месяцев, говорит член правления «ВТБ 24».
Чтобы банки могли принимать вклады населения, они должны показывать прибыль.
Мораторий ЦБ на санкции к банкам, работающим в убыток, действует до конца года,
и банкиры вынуждены активнее искать заемщиков. Ведь многие из них привлекли
дорогие деньги и сейчас вынуждены их отрабатывать.
Сейчас многие банки отменяют действие антикризисных мер, отмечает директор
управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. По ее словам,
Сбербанк тоже готов кредитовать людей, у которых была просрочка даже свыше 90
дней, и вообще клиентов с неидеальной кредитной историей. «Но, конечно, мы не
дадим кредит тому, что уже был осужден за мошенничество», — говорит Карасева.
«Мы тоже кредитуем заемщиков, допускавших просрочки, но погасивших их. И мы в
последнее время смягчали некоторые требования — например, по возрасту. Однако
ситуация еще далека от предкризисной. Есть регионы, где я сейчас не могу
кредитовать так, как кредитовал в 2007 г.», — говорит предправления «Ренессанс
кредита» Алексей Левченко. Либерализацию требований к заемщикам он объясняет
тем, что в кризис некоторые банки стали применять ультраконсервативный подход к
кредитованию, а сейчас этот бизнес нужно восстанавливать.
«Банки испытывают недостаток в заемщиках и потому начинают идти в более
рискованные сегменты», — согласен член правления Банка Москвы Андрей Лапко. В
его банке с декабря 2009 г. действует программа «Кредитная перезагрузка» — для
заемщиков, еще даже не погасивших просроченную задолженность в другом банке.
Пока делать выводы об успехах рано, но банк скорее всего продлит действие
программы, говорит Лапко.
Ведомости
24.03.2010
