В существующих экономических условиях понижать ставку по ипотеке никто не будет
В существующих экономических условиях понижать ставку по ипотеке никто не будет. Государственные банки уже находятся на пределе своих возможностей, частные – предпочитают ипотеке корпоративных заемщиков.
Одним из первых указов правительству вступившего в должность президента Владимира Путина стал указ «О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг». «Правительству РФ обеспечить до 2018 года снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентного пункта», — говорится в документе. Сейчас индекс потребительских цен в годовом выражении составляет 3,7%. Если бы банкиры начали выдавать желаемую президентом ипотеку уже сегодня, то ставки упали бы ниже 5,9% годовых.
Также к 2018 году гражданам РФ должна быть «создана возможность улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет».
Кроме того, к 2018 году стоимость 1 кв. м жилья должна быть снижена на 20% путем увеличения объема ввода в эксплуатацию жилья экономкласса, говорится в указе. К этому же году количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться до 815 тыс. в год.
В прошлом году российские банки выдали 713 млрд «ипотечных» рублей. Самые выгодные предложения по ипотеке по-прежнему у госбанков, а, соответственно, и большая часть рынка. На долю Сбербанка, например, приходится почти половина от выданного в прошлом году объема — 345,7 млрд рублей.
Средняя по рынку ставка — 11,5-12% годовых. Сбербанк предлагает ставку от 9,5 до 14,75%. В прошлом году банк запустил акцию «8-8-8»: 8% годовых на 8 лет и 8 дней на одобрение. Всего в 2012 году кредиты по низким ставкам заняли меньше трети рынка — 68,1 млрд рублей. По факту, сейчас 8% — это минимум, который могут предложить российские банки, уверены многие эксперты. «Для банков сейчас это, скорее, вопрос рисков, — считает главный экономист Альфа-банкаНаталья Орлова. — Если бы банки были заинтересованы в развитии ипотечного кредитования, может, они бы и нашли ресурс для понижения ставок. Но риски в этом сегменте высоки, издержки — значительны. Поэтому сейчас ипотечное кредитование с точки зрения всего банковского сектора проигрывает тому же корпоративному кредитованию».
По словам Орловой, помимо всего прочего, опыт финансового кризиса показал банкам, что риск невозврата для ипотечных кредитов действительно высок — заемщик в большинстве случаев просто требует пересмотра условий по кредиту, что опять-таки банкам совершенно невыгодно. «И в этом плане корпоративное кредитование объективно предпочтительней», — отмечает экономист.
Того же мнения придерживается и управляющий партнер FrankResearchGroup Юрий Грибанов. «Ипотека банкам невыгодна, — заявил он в беседе с "Экспертом Online". — У таких кредитов низкий запас прочности по марже, который в сочетании с нестабильностью на финансовых рынках делает этот продукт малопривлекательным. Поэтому сейчас ипотеку делают фактически 4 госбанка».
По мнению Грибанова, ставка по ипотеке может понижаться, но для этого нужно политическое решение, потому что экономических предпосылок к этому нет никаких. «Если государство примет решение о субсидировании ставок по кредитам, может, дело и сдвинется с мертвой точки, — считает Грибанов. — Госбанки сейчас находятся на пределе своих возможностей. 8% — ниже же некуда».
Аналитик «Инвесткафе» Екатерина Кондрашова также считает, что ресурса для снижения ставок нет. «На мой взгляд, значительного потенциала снижения для ставок по ипотеке у банков нет, ведь если кредитные организации уменьшают размер ставок, то повышаются другие условия получения ипотеки, например, размер первоначального взноса, или же ипотека выдавалась только на новостройки, — комментирует Кондрашова. — Однако в том случае, если банк принимает непосредственное участие в финансировании застройки объекта, то с целью привлечения клиентов на данный инвестиционный объект, размер ставок по ипотечным кредитам может снижаться».
Некоторую надежду аналитикам внушают ипотечные вклады. Например, в ВТБ24 существуют «ВТБ24 — Вклад в ипотеку» и Вклад «ВТБ24 — Ипотечный накопительный». Такие специализированные продукты выгодны для банков, ориентированных на развитие ипотечного кредитования, поскольку позволяют вкладчику получить льготные условия кредитования, например, пониженную ставку по ипотеке, меньший первоначальный взнос. Взамен банк приобретает клиента на несколько лет. «Ипотечный вклад обычно уступает по доходности другим видам срочных банковских вкладов на несколько процентных пунктов, — уточняет Кондрашова. — Поэтому такой депозит интересен только тогда, когда клиент планирует в том же самом банке оформить ипотеку».
В то же время банкиры не хотят отвечать на вопрос, почему в странах Евросоюза, например, ипотечные ставки составляют 2-3%. Как сообщили «Эксперту Online» в литовском филиале банка Nordea, ипотека на территории Литвы выдается в среднем под 3% годовых на 10-20 лет с первоначальным взносом от 15%. Судя по всему, никто из российских кредитных организаций просто не хочет довольствоваться «малым». Переплата за стоимость квартиры в 2-3 раза со стороны заемщика является минимально приемлемой для них выгодой.
Эксперт
12.05.2012
